تعد ACH والتحويلات البنكية من أكثر الطرق شيوعًا لإرسال الأموال من حسابك المصرفي إلكترونيًا. هناك العديد من الاختلافات بين كل طريقة تسليم، بما في ذلك سرعة التسليم والتكلفة وحدود المعاملة.
على سبيل المثال، قد تحتاج إلى إرسال سداد القرض النهائي عن طريق التحويل البنكي بدلاً من ACH حتى يتمكن المُقرض من تلقي الدفعة في نفس اليوم. ومع ذلك، قد تقوم العديد من التطبيقات افتراضيًا بتحويلات ACH لتقليل رسوم المعاملات.
هذا ACH مقابل. تبحث مقارنة التحويل البنكي في مزايا كل طريقة وكيفية عمل كل خيار للتسليم النقدي.
جدول المحتويات
- ما هو نقل ACH؟
- أمثلة على تحويلات ACH
- أوقات معالجة ACH
- حدود المعاملات ACH
- رسوم أش
- هل تحويل ACH هو نفس الإيداع المباشر؟
- هل ACH وZelle متماثلان؟
- هل PayPal عبارة عن تحويل ACH؟
- ما هي البنوك التي تقبل تحويلات ACH؟
- ما هو التحويل البنكي؟
- أمثلة على التحويلات البنكية
- هل تقبل جميع البنوك التحويلات البنكية؟
- سرعات التحويل البنكي
- رسوم التحويل البنكي
- حدود التحويل البنكي
- تحويلات ACH مقابل. التحويلات البرقية
- افكار اخيرة
ما هو نقل ACH؟
تعتبر عمليات نقل غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي طريقة التحويل الإلكتروني الافتراضية
التحويلات من بنك إلى بنك ولدفع الفواتير أو تلقي الودائع المباشرة. تستخدم البنوك والاتحادات الائتمانية طريقة التحويل هذه و الرابطة الوطنية لغرفة المقاصة الآلية (ناشا) يحكم معاملات ACH من البنوك والاتحادات الائتمانية الموجودة في الولايات المتحدة.هناك نوعان مختلفان من معاملات ACH:
- رصيد ACH: عندما يتم إيداع أموالك في حسابك البنكي عن طريق التحويل الإلكتروني. على سبيل المثال، صاحب العمل يدفع لك، أنت تسترد مكافآت بطاقات الائتمان ذات الاسترداد النقديأو تقوم بتحويل الأموال من حساب بنكي إلى حساب استثماري.
- الخصم من ACH: يتم سحب الأموال من حسابك المصرفي لدفع الفواتير أو تمويل المحفظة الرقمية أو إرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة. أحد الأمثلة على ذلك هو مشاركة تفاصيلك المصرفية مع شركة مرافق دفع فواتيرك تلقائيا ولا تنس أبدًا موعد الاستحقاق الشهري.
شبكة ACH الأمريكية مفتوحة لمدة 23 وربع ساعة في أيام العمل. تتم تسوية الدفعات أربع مرات يوميًا عندما نظام تسوية الاحتياطي الفيدرالي متاح. للإشارة، يتم إغلاق نظام الاحتياطي الفيدرالي فقط من الساعة 6:30 مساءً. حتى 7:30 صباحًا بالتوقيت الشرقي في أيام العمل، بالإضافة إلى طوال اليوم في أيام العطلات وعطلات نهاية الأسبوع.
سوف توفر الخاص بك رقم التوجيه الخاص بالبنك ورقم الحساب الشخصي لبدء التحويلات.
أمثلة على تحويلات ACH
تتضمن العديد من أمثلة نقل ACH ما يلي:
- الحصول على رواتب أصحاب العمل أو المزايا الحكومية
- تكرار دفع فواتير الخدمات ذات الدفع التلقائي
- تحويل الأموال إلى حساب مصرفي آخر باسمك (أي من بنك تشيس إلى بنك أوف أمريكا أو اتحاد ائتماني)
- جدولة دفع الفواتير والقروض وبطاقات الائتمان
- إرسال التبرعات الخيرية
إضافي، تطبيقات إرسال الأموال مثل تطبيق Cash، وPayPal، فينموومن المرجح أن تستخدم Zelle تحويلات ACH لإرسال الأموال إلى الحسابات المصرفية المرتبطة باسمك.
أوقات معالجة ACH
يمكن أن تستغرق عمليات تحويل ACH من يومين إلى خمسة أيام عمل حتى تكتمل، على الرغم من أن Nacha تقدر أن 80% من المعاملات تستغرق يومًا واحدًا أو أقل.
لا تذهب الأموال مباشرة من البنك الذي تتعامل معه إلى البنك المتلقي، لأن الأمر مكلف ومعقد بالنسبة للبنوك. وبدلا من ذلك، دخلت البنوك في شراكة مع غرفة مقاصة مستقلة منذ الستينيات لاستكمال العمل وراء الكواليس.
لكي نكون منصفين، تقوم تقنية تحويل الأموال الإلكترونية ACH بإجراء تحسينات ملحوظة لتحسين سرعات التحويل. تتعاون بعض البنوك مع تطبيقات تحويل الأموال التي يمكنها إجراء تحويلات مجانية في نفس اليوم أو في اليوم التالي حيث يمكن للمؤسسة المالية التحقق من أرصدة الحسابات. تم إطلاق إمكانية نقل ACH في نفس اليوم في عام 2016.
حدود المعاملات ACH
تختلف حدود نقل ACH الواردة والصادرة باختلاف البنك أو الاتحاد الائتماني للحد من الاحتيال والسحب على المكشوف من الحساب وازدحام الشبكة. وللمضي قدمًا، فإن الحسابات المميزة للعملاء والشركات من ذوي الثروات العالية عادةً ما يكون لها حدود يومية وأسبوعية أعلى.
فيما يلي حدود نقل ACH القياسية:
- الحدود اليومية: 5000 دولار إلى 10000 دولار في اليوم
- الحدود الشهرية: من 10,000 دولار إلى 20,000 دولار شهريًا
الحدود المذكورة أعلاه تؤثر عليك عادةً عند سحب الأموال أو دفع الفواتير. يمكن أن يكون هناك أيضًا حد أقصى لحجم المعاملة. لا يمكنني سوى جدولة الدفع ببطاقة الائتمان بقيمة 5000 دولار أمريكي يوميًا فقط عند استخدام حساب خارجي، ولكن يمكن أن تكون حدودك أعلى أو أقل.
قد يكون عملاء الخدمات المصرفية المؤسسين مؤهلين للحصول على حدود تحويل أعلى وإعفاءات من الرسوم كميزة علاقة.
تنشر بعض البنوك حدود التحويل في اتفاقية حساب الودائع. ومع ذلك، ستحتاج عادةً إلى الاتصال بخدمة العملاء للبحث عن أحدث الحدود. قد تشجعك الحدود المنخفضة على الحصول على عدة تدقيق في الحساب أو تجنب البنوك ذات الحدود المنخفضة.
في حين أن كل مؤسسة مالية يمكنها وضع حدود المعاملات اليومية والأسبوعية والشهرية الخاصة بها، إلا أنها ملزمة في النهاية بذلك قواعد التشغيل ناشا. هذه المبادئ التوجيهية مرنة إلى حد ما. ومن الأمثلة البارزة على ذلك رفع حد دين ACH في نفس اليوم من 100000 دولار إلى مليون دولار في عام 2022.
رسوم أش
عادةً ما تكون عمليات تحويل ACH مجانية للأفراد والعملاء، ولكن قد يدفع المستلم رسومًا. تتقاضى Nacha رسوم إدخال قدرها 0.000185 دولارًا أمريكيًا لكل معاملة ACH على شبكة ACH الوطنية، على الرغم من أن البنوك عادةً ما تتحمل هذه التكلفة.
ومع ذلك، حفنة من البنوك الوطنية قد تفرض رسومًا تتراوح بين 3 دولارات و10 دولارات لتسليم ACH في اليوم التالي أو لبدء التحويل في فرع محلي أو عبر الهاتف.
يمكنك أيضًا دفع رسوم معالجة الدفع لطرف ثالث لإرسال الأموال أو استلامها. كمثال شخصي، يفرض معالج الدفع رسوم معالجة بنسبة 1% على تحويلات ACH و3% على مدفوعات بطاقات الائتمان عندما أقوم بإرسال أموال إلى إحدى جمعياتي الخيرية المفضلة. إما أنا أو المنظمة أدفع هذه الرسوم.
هناك رسوم أخرى تتمثل في التحويلات الفورية للمحفظة الرقمية لتطبيق الدفع من نظير إلى نظير لتلقي الأموال في 30 دقيقة أو أقل إلى حساب جاري أو بطاقة خصم مرتبطة. على سبيل المثال، يمكنك استخدام باي بال أو فينمو وأحتاج إلى المال الآن بدلاً من الغد أو بعد غد. قد تدفع 1.75% مقابل الراحة.
هل تحويل ACH هو نفس الإيداع المباشر؟
الودائع المباشرة هي نوع من تحويلات ACH المرسلة من أصحاب العمل أو مقدمي المزايا الحكومية أو دافع آخر. عادة ما تكون هذه الودائع مطلوبة للتأهل مكافآت الاشتراك في الحساب البنكي والتنازل عن رسوم الخدمة الشهرية المستمرة.
لا يتم التعامل بشكل عام مع التحويلات من نظير إلى نظير من Cash App وPayPal وVenmo على أنها ودائع مباشرة على الرغم من أنك تحصل على أموال بالمثل عبر ACH نظرًا لأن الأموال تأتي عادةً من الأصدقاء أو العائلة بدلاً من منظمة. والحمد لله، ليس كل شيء مكافآت الحساب البنكي لها متطلبات إيداع مباشر.
هل ACH وZelle متماثلان؟
ليس بالضبط، حيث أن Zelle هو تطبيق لتحويل الأموال من نظير إلى نظير يستخدم شبكة ACH لإكمال المعاملات. يمكن أن تنتهي تحويلات Zelle في غضون دقائق أو بحلول يوم العمل التالي، خاصة بين البنوك والاتحادات الائتمانية التي تدمج التطبيق.
من الممكن أيضًا إرسال الأموال إلى بنك ليس عضوًا في Zelle. ومع ذلك، تتم المعاملة كتحويل ACH، على الرغم من أنها قد تستغرق بضعة أيام عمل إضافية.
كن على علم أن هناك يومية وشهرية حدود الدفع Zelle.
هل PayPal عبارة عن تحويل ACH؟
نعم، باي بال وما شابه ذلك بدائل باي بال إتمام المعاملات بواسطة ACH عند صرف الأموال أو إضافة أموال، بما في ذلك التحويلات الفورية.
ما هي البنوك التي تقبل تحويلات ACH؟
تقبل جميع البنوك والاتحادات الائتمانية والتطبيقات المصرفية للتكنولوجيا المالية تقريبًا تحويلات ACH لأنها الطريقة الأكثر أمانًا وبأسعار معقولة في معظم المواقف. تطبيق طرف ثالث مثل منقوشة سيتم الاتصال بحسابك لتسهيل طلب النقل.
على الرغم من أن تحويلات ACH ليست دائمًا الأسرع، إلا أنها لا تزال مفضلة على تحويل الأموال، شراء حوالة مالية، أو كتابة شيك.
ما هو التحويل البنكي؟
التحويل البنكي هو نظام إلكتروني لتحويل الأموال تستخدمه البنوك ووكالات التحويل الأخرى في جميع أنحاء العالم. تعتبر التحويلات البنكية أسرع من تحويلات ACH حيث تقوم بإرسال الأموال مباشرة إلى مؤسسة مالية أخرى وتتجاوز غرفة المقاصة. إنه يعادل الدفع مقابل USPS Priority Mail بدلاً من ذلك الصف الأول للحصول على تاريخ تسليم مضمون والتمتع بسرعات توصيل أسرع.
هناك ثلاثة أنواع مختلفة من التحويلات البنكية:
- التحويلات المحلية: أرسل الأموال إلى مستلم آخر في الولايات المتحدة.
- التحويلات الدولية: إرسال الأموال خارج الولايات المتحدة.
- التحويلات المالية: يقوم الأفراد بتحويل الأموال إلى أفراد آخرين خارج الولايات المتحدة. يمكن أن يوفر هذا النوع من التحويل حماية أكبر من التحويل البنكي الدولي الصادر التقليدي.
بدأت Western Union في تقديم هذه الخدمة السريعة باستخدام شبكة التلغراف الخاصة بها في عام 1872. هناك العديد من خدمات التحويل البنكي اليوم، بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية وتطبيقات التحويل التابعة لجهات خارجية مثل حكيم.
قد تحتاج إلى زيارة أحد الفروع المحلية أو الاتصال بأحد الوكلاء إجراء تحويل مصرفي حيث أنك ستحتاج إلى معلومات محددة، بما في ذلك:
- اسم المستلم ورقم الحساب ورقم التوجيه
- اسم البنك الخاص بالمستلم وعنوانه ورقم هاتفه
- نقدًا إذا لم تكن تموله من حساب مرتبط
يمكنك تحويل الأموال محليًا أو دوليًا. على الرغم من وجود مجال لعمليات احتيال محتملة عن طريق إرسال الأموال إلى الغرباء، إلا أن هذه طريقة جديرة بالثقة لإرسال مبالغ كبيرة من المال إلى الأحباء أو لإجراء معاملات تجارية رفيعة المستوى.
على سبيل المثال، قمت بتحويل أموال لسداد رهن عقاري لأن هذه كانت الطريقة المفضلة لمقدم الخدمة. قد تحتاج أيضًا إلى تحويل أموال لفتح حساب استثماري، أو عمل إيداع ضمان، أو إنهاء صفقة تجارية أثناء تبادل مبلغ كبير من المال.
إذا كنت تتلقى أموالاً، فقد يعرض المرسل أو منصة الدفع تحويلات مصرفية لتلقي أموالك في وقت أقرب. ولكن احترس من الرسوم الإضافية. في الحقيقة، الضمان.كوم يتطلب من البائعين قبول الدفع عن طريق التحويل البنكي للمعاملات التي تتجاوز 500000 دولار. لقد استخدمت هذه المنصة لبيع شركة بمبلغ صغير ويمكنني الاختيار بين ACH والإيداع البنكي.
أمثلة على التحويلات البنكية
فيما يلي بعض الأسباب الأكثر شيوعًا لإرسال الأموال عن طريق التحويل البنكي أو تلقي تحويل إلكتروني للدخل:
- إغلاق المعاملات العقارية
- إتمام المعاملات التجارية المحلية أو الدولية
- تمويل أو إغلاق الحسابات المالية والاستثمارية
- دفع التجار أو الموظفين في الخارج
- أرسل الأموال إلى الخارج إلى الأصدقاء أو العائلة (لتوفير الأموال بشكل أسرع)
من غير المرجح أن ترى خيار التحويل الإلكتروني لمعظم المعاملات اليومية، بما في ذلك جدولة دفع الفواتير، أو التسجيل في الدفع التلقائي، أو تلقي شيكات الرواتب الإلكترونية.
هل تقبل جميع البنوك التحويلات البنكية؟
تقبل معظم البنوك والاتحادات الائتمانية التحويلات الواردة وتقدم أيضًا التحويلات الصادرة. لا توفر بعض البنوك عبر الإنترنت فقط التحويلات الصادرة لتقليل تكاليف التشغيل، وقد تكون عمليات الخصم من ACH هي خيار السحب الوحيد للمعاملات الكبيرة.
علاوة على ذلك، فإن تطبيقات الأموال من نظير إلى نظير تتعرض للفشل والفشل في التعامل مع التحويلات البنكية. على سبيل المثال، التطبيق النقدي لن تقوم PayPal بمعالجة التحويلات البنكية، ولكن PayPal ستفعل ذلك، حيث أن لديها إمكانات معالجة دفع أكثر توسعية للمعاملات المحلية والدولية من خلال Xoom.
يمكنك معرفة المزيد عنها إرسال الأموال على باي بال هنا.
سرعات التحويل البنكي
تنتهي معظم الأسلاك المنزلية في نفس اليوم. ومع ذلك، قد تكون هناك أوقات نهائية لتلقي التمويل في نفس اليوم. على سبيل المثال، قد يطلب منك مقرض القرض الشخصي قبول اتفاقية القرض الخاصة بك بحلول الساعة 12 ظهرًا. الشرقية.
تختلف سرعات التحويل البنكي الدولي حسب البلد والمبلغ بالدولار. قد يستغرق الأمر بضعة أيام عمل حتى يتمكن المستلم من استلام الأموال.
رسوم التحويل البنكي
على عكس تحويلات ACH، والتي تكون دائمًا تقريبًا خالية من الرسوم، فإن رسوم التحويل البنكي تعتبر قياسية. اعتمادا على المؤسسة المالية، يمكن أن تكون التحويلات الواردة مجانية، ولكن إرسال التحويلات عادة ما يكلف أموالا.
فيما يلي مثال على المبلغ الذي قد تدفعه مقابل التحويلات البنكية:
- التحويلات الواردة (المحلية والدولية): من 0 إلى 15 دولارًا
- الأسلاك المحلية الصادرة: من 0 إلى 30 دولارًا
- التحويلات الدولية الصادرة: من 5 إلى 50 دولارًا
إذا كنت تتوقع إكمال المعاملات البنكية بانتظام، فاستخدم دليلنا للعثور على أرخص رسوم التحويل البنكي.
يمكنك أيضًا التفكير في الترقية إلى خدمة الحساب الجاري المتميز إذا كان بإمكانك تلبية الحد الأدنى من الحساب ومتطلبات النشاط الشهري، حيث يمكنك الاستمتاع برسوم مخفضة أو تم التنازل عنها. الحسابات المصرفية الخاصة بالعملاء هم الأكثر احتمالا لتقديم تحويلات مصرفية مجانية.
حدود التحويل البنكي
تشجع العديد من المؤسسات المالية وتطبيقات التحويل إجراء التحويلات البنكية بدلاً من تحويلات ACH عن طريق الحد من تحويلات ACH الفردية إلى 10000 دولار أو أقل. وبدلاً من ذلك، يمكن أن يصل حجم التحويل البنكي الواحد إلى 100000 دولار.
توقع الاضطرار إلى إكمال الأوراق الإضافية لأي حوالة مصرفية تتجاوز 10000 دولار. قد يتم تفعيل متطلبات تقارير مماثلة عند تحويل مبلغ معادل خلال فترة قصيرة. ال متطلبات الإبلاغ عن معاملات مصلحة الضرائب الأمريكية تنطبق على التحويلات المحلية والدولية.
ونتيجة لذلك، قد يكون لخدمات التحويل البنكي حدود قصوى أقل لمنع الأعمال الورقية والرسوم الإضافية.
بالإضافة إلى الحدود القصوى للتحويل، تتطلب البنوك والاتحادات الائتمانية حدًا أدنى لرصيد الحساب لتغطية أي رسوم مرتبطة بها. سوف يقومون بتقليل الرصيد السلكي لتغطية الرسوم.
تحويلات ACH مقابل. التحويلات البرقية
فيما يلي مقارنة وجهاً لوجه لأوجه التشابه والاختلاف بين ACH والمعاملات السلكية.
| تحويلات ACH | التحويلات البرقية | |
| أفضل ل | دفع الفواتير، وتلقي الودائع المباشرة، وإرسال الأموال إلى الأصدقاء محليا | المدفوعات في الخارج، والمعاملات التجارية الكبيرة، ودفعات القروض المقدمة، والتحويلات المالية |
| حد التحويل | من 5000 دولار إلى 10000 دولار في اليوم (يختلف حسب المؤسسة) | ما يصل إلى 100000 دولار أمريكي يوميًا (يختلف حسب المؤسسة) |
| رسوم التحويل | عادة ما تكون مجانية، ولكن التحويلات السريعة يمكن أن تكلف 3 إلى 10 دولارات | ما يصل إلى 15 دولارًا للأسلاك الواردة وما يصل إلى 50 دولارًا للأسلاك الصادرة |
| القيود الجغرافية | الغالبية العظمى من التحويلات المحلية ولكن التحويلات الدولية ACH ممكنة | المحلية والدولية. العديد من التحويلات الخارجية تعتمد على التحويلات السلكية |
| الرجوع إلى الوراء | لا يمكن التراجع إلا بسبب أخطاء مصرفية أو إذا لم يقبلها المستلم بعد | التحويلات نهائية باستثناء الأخطاء المتعلقة بالبنك. |
افكار اخيرة
تساعدك ACH والتحويلات البنكية على إرسال الأموال أو تلقيها بسرعة وأمان باستخدام حسابك البنكي الذي تختاره. هناك العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية وتطبيقات التمويل الشخصي التي تجعل من السهل وبتكلفة معقولة تحويل الأموال.
قد يكون أفضل مكان للبدء هو البنك الحالي، ولكن قد تحتاج إلى التبديل لتجنب الرسوم أو فرض حدود أعلى للمعاملات. قد تفكر في المقارنة المكافآت المصرفية إذا كنت مستعدًا لتبديل الأنظمة الأساسية والحصول على مزيد من الوصول إلى احتياطياتك النقدية.