كم تحتاج عندما تتقاعد؟
اسأل الخبراء والأرقام في كل مكان.
يقول البعض انظر إلى ميزانيتك الحالية وخذ 70٪. يقترح عليك الآخرون أن تتوقع ما تريد إنفاقه وتبنيه على ذلك. يقترح آخرون أنك تحمي بيض العش الخاص بك والميزانية لاستخدام 4 ٪ كل عام. أو اعمل مع ملف مخطط مالي لمساعدتك في الوصول إلى ما يمكنك إنفاقه (الرسوم فقط !!!).
الحقيقة هي أنه لا أحد يعرف حقًا… ما عدا المتقاعدين في التقاعد.
فلماذا لا تسألهم؟
لحسن الحظ، أنت لا داعي لسؤالهم. تعداد الولايات المتحدة بالفعل!
ثم يتم إرسال هذه الاستطلاعات إلى مكتب إحصاءات العمل حيث قاموا بتجميعها في تقارير مستهلكين لطيفة تشرح مقدار ما يكسبه المتقاعدون وينفقونه.
من هذا المنطلق ، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت ستحصل ، من خلال بيضة العش والمزايا الحكومية المستقبلية ، على دخل تقاعد جيد للاستمتاع بسنواتك الذهبية.
جدول المحتويات
- من أين حصلنا على بياناتنا
- متوسط إنفاق المتقاعدين
- متوسط دخل المتقاعدين
- متوسط أصول المتقاعدين
- هذا كثير من العقارات
- هذا ليس الكثير من أصول التقاعد
- الأسهم وأسهم الصناديق المشتركة
- متوسط دخل التقاعد
من أين حصلنا على بياناتنا
ينشر مكتب إحصاءات العمل سنويًا مسح إنفاق المستهلك هذا ، من بين أمور أخرى ، يقدم تقارير عن كيفية إنفاق الأمريكيين لأموالهم.
يقسم أحد التقارير الإنفاق حسب عمر الشخص المرجعي ، مع أحدث البيانات قادمة من عام 2021.
هناك محاذير يجب مراعاتها:
- البيانات أدناه تغطي جميع الولايات المتحدة. هناك تقارير أخرى ، أسفل موقع BLS على الويب ، حيث يمكنك إلقاء نظرة على بيانات منطقة (الغرب الأوسط والشمال الشرقي والجنوب والغرب) وكذلك حسب حجم وحدة المستهلك (عدد الأشخاص) والمزيد. كما نعلم جميعًا ، يختلف الإنفاق في جميع أنحاء البلاد وبعض المناطق لديها تكلفة معيشية أعلى مقارنة بالمناطق الأخرى.
- هذه بيانات من مكتب إحصاءات العمل وقد تم جمعها من قبل مكتب الإحصاء من خلال استخدام المسوحات. هذا يعني أن المعلومات يتم الإبلاغ عنها من قبل الأفراد ولا يتم جمعها ببعض الوسائل ذات العواقب القانونية ، مثل الإقرارات الضريبية المقدمة.
بغض النظر عن هذه التحذيرات ، أعتقد أن البيانات لا تزال تستحق المراجعة.
متوسط إنفاق المتقاعدين
لدينا إنفاق لجميع الفئات العمرية ويتم تقسيم الفئات الأكبر سنًا إلى 55-64 و 65-74 و 65+ و 75+. لأغراض "التقاعد" ، سنعتبر أن أي شخص يبلغ من العمر 55 عامًا أو أكبر قد يكون متقاعدًا.
فيما يلي بيانات الإنفاق:
| غرض | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| المعدل السنوي النفقات |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| طعام | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| طعام في المنزل | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| المشروبات الكحولية | $591 | $439 | $526 | $311 |
| الإسكان | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| الملابس والخدمات | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| مواصلات | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| الرعاىة الصحية | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| ترفيه | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
لقد فوجئت برؤية المساكن تستحوذ على هذه النسبة الكبيرة على الرغم من أنني لم أتفاجأ بالمواصلات (الكثير من السفر؟) أو الرعاية الصحية. تعتبر الرعاية طويلة الأجل مصدر قلق كبير دائمًا مع تقدمك في العمر ، لدرجة أن ذلك تأمين الرعاية طويلة الأجل هو شيء كبير الآن (هل تحتاج إلى تأمين رعاية طويل الأمد؟).
يبدو أن الإنفاق على التقاعد يميل إلى أن يكون حوالي 50000 دولار - 55000 دولار سنويًا ، مع انخفاضه مع تقدمك في السن. لست مندهشًا من أن فئة 75+ تنفق أقل على الإسكان والسفر ، على الرغم من أن الزيادة الطفيفة في الرعاية الصحية لم تكن واضحة للغاية.
يجب أن نضع في اعتبارنا أيضًا أن ملف متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة لعام 2021 هو 76.1 سنة. هذه هي أحدث البيانات التي تم إصدارها في 31 أغسطس 2022 ، لذلك قد نشهد تحديثًا في غضون بضعة أشهر من قبل مركز السيطرة على الأمراض.
متوسط دخل المتقاعدين
فيما يلي بيانات الدخل:
| غرض | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| الدخل قبل الضرائب | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| الدخل بعد الضرائب | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| الرواتب | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| العمل الحر دخل |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| الضمان الاجتماعي ، الخاص و التقاعد الحكومي |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| الفوائد ، أرباح الأسهم ، إيرادات الإيجار، & دخل الممتلكات |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| مساعدة عامة، مباحث أمن الدولة ، SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| البطالة و شركات العمال ، فوائد المحاربين القدامى ، مساهمات منتظمة للدعم |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| مصدر دخل آخر | $286 | $177 | $152 | $213 |
يغطي هذا الجدول ، المأخوذ من تقرير BLS ، الدخل فقط. كما نعلم ، هذا ما يتم الإبلاغ عنه للأغراض الضريبية ولكن إنفاق المتقاعدين لا يأتي فقط من دخلهم. لديهم أصول أيضًا.
بالطبع ، بعض دخلهم هو نتيجة أصولهم مثل الفوائد وأرباح الأسهم ودخل الإيجار ودخل الممتلكات.
بالنسبة لمعظم الفئات العمرية ، يتجاوز الدخل النفقات. لن ترى متوسط الدخل أقل من النفقات حتى تصل إلى المجموعة 75+.
ولكن ، للحصول على صورة كاملة ، يجب أن ننظر إلى أصولهم أيضًا.
متوسط أصول المتقاعدين
لذلك ، نحتاج إلى الاعتماد على مجموعة البيانات نفسها التي استخدمناها للعثور على ملف متوسط صافي ثروة الأمريكيين - مكتب تعداد الولايات المتحدة. البيانات قابلة للمقارنة لكنها تعتمد على فترة زمنية مختلفة ، بيانات مكتب الإحصاء الأمريكي من عام 2021 ، وتم إصدارها في عام 2022.
| عمر رب الأسرة | متوسط صافي القيمة |
|---|---|
| أقل من 35 سنة: | $22,000 |
| من 35 إلى 44 عامًا: | $97,740 |
| من 45 إلى 54 عامًا: | $166,600 |
| من 55 إلى 64 عامًا: | $230,900 |
| من 65 إلى 69 عامًا: | $285,100 |
| من 70 إلى 74 عامًا: | $326,700 |
| 65+ سنة: | $300,000 |
| 75 سنة فما فوق: | $292,800 |
هذا هو رقم المستوى الأعلى ، إذا بحثنا بشكل أعمق قليلاً ، يمكننا معرفة أصولهم (لاحظ أن بيانات التعداد تقسم الفئة العمرية 65-74 إلى مجموعتين):
| غرض | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| صافي القيمة | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| تدقيق في الحساب | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| حسابات ربحية أخرى | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| الأصول الأخرى التي تدر الفوائد | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| الأسهم وصناديق الاستثمار | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| الأسهم في الأعمال أو المهنة |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| حقوق الملكية في المنزل | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| حقوق الملكية في المركبات | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| حقوق الملكية في تأجير العقارات | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| حقوق الملكية العقارية الأخرى | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| حسابات IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401 (ك) وخطة التوفير | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| حسابات التوفير التعليمية | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| المعاشات والصناديق | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| تأمين على الحياة بقيمة نقدية | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| أصول أخرى | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
هذا كثير من العقارات
ما يقفز إلي هو مقدار صافي الثروة لكل فئة عمرية المقيدة في العقارات أو حقوق ملكية السيارات. هذا ما قفز لي كلما نظرت إلى هذه البيانات لمعرفة المزيد عن صافي ثروة المواطن الأمريكي العادي.
عندما تلخص قيم الأسهم الأربعة (حقوق الملكية في المنزل ، وحقوق الملكية في السيارات ، وحقوق الملكية المؤجرة ، وحقوق الملكية العقارية الأخرى) ، يكون المبلغ في الواقع أعلى من صافي ثروتها. وذلك لأن الفرد المتوسط الصافي ليس هو نفس الشخص الذي يمتلك متوسط قيمة الأسهم لأي من هذه الأعمدة الأربعة.
مع ما نعرفه عن توزيع الثروة في أمريكا ، هؤلاء بالتأكيد أناس مختلفون تمامًا.
بغض النظر ، فإنه يرسم صورة عن سبب الاحتفاء بالعقارات في الولايات المتحدة:
- 55 إلى 64 سنة - 176%
- 65 سنة وما فوق – 170%
- 65 إلى 69 سنة – 176%
- 70 إلى 74 سنة – 140%
- 75 سنة وما فوق – 181%
في البداية ، كان الأمر المهم بالنسبة لي هو أن جزءًا كبيرًا من التقاعد هو امتلاك منزلك ومحاولة تجنب وجود نفقات كبيرة في السكن. ولكن عندما تنظر إلى النفقات ، كان السكن لا يزال يمثل أكبر بند في الميزانية! (النقل كان ثانية بعيدة)
من خلال هذه البيانات ، من الصعب معرفة ما إذا كان ذلك بسبب الرهن العقاري أو جميع التكاليف الأخرى المرتبطة بامتلاك منزل. عندما تنظر إلى أسفل الجدول ، ستجد لديهم معلومات حول المبلغ الذي يدفعونه مقابل الرهن العقاري (ضمن معلومات مالية أخرى). بناء على ذلك، يميل السكن إلى أن يكون 30٪ أو أكثر من الدخل - وهي نسبة عالية جدًا إذا كنت متقاعدًا.
هذا ليس الكثير من أصول التقاعد
قارن ذلك بحسابات التقاعد ونرى صورة مختلفة تمامًا:
- 55 إلى 64 سنة – $140,000
- 65 سنة وما فوق – $150,000
- 65 إلى 69 سنة – $166,000
- 70 إلى 74 سنة – $178,900
- 75 سنة وما فوق – $117,000
هذا ليس كثيرًا!
إذا بدأت في الادخار في سن 25 وحصلت على عائد سنوي متواضع بنسبة 6٪ ، فأنت تحتاج فقط إلى توفير حوالي 145 دولارًا في الشهر لتحصل على أكثر من 140 ألف دولار في سن 55.
مع أصول التقاعد ، هنا حيث تبدأ الأمور صعبة. مع حسابات التقاعد التقليدية ، هذه حسابات مؤجلة للضرائب وأنت مدين بضرائب الدخل (وبالتالي تلك المبالغ تم تسجيلها في مسح نفقات المستهلك BLS في الجدول الأول) متى بدأت في المشاركة المصروفات. مع حسابات روث ، لست مدينًا بالضرائب.
لأغراض الدخل ، نظرًا لأن حسابات التقاعد هي مجموعة واحدة ، فسوف نتعامل معها جميعًا على أنها أصول ما قبل الضريبة ، وبالتالي فإن المدفوعات ستكون خاضعة للضريبة.
الأسهم وأسهم الصناديق المشتركة
لدينا عمود لحيازات السمسرة الخاضعة للضريبة - "الأسهم وأسهم الصناديق المشتركة" وهذا هو المكان الذي يمكن أن تجد دخلاً أكثر قليلاً لأن هذه المدفوعات تخضع لرأس المال قصير الأجل وطويل الأجل مكاسب.
كانت هذه هي القيم المتوسطة لكل فئة عمرية لتلك الأصول:
- 55 إلى 64 سنة – $58,100
- 65 سنة وما فوق – $100,000
- 65 إلى 69 سنة – $100,000
- 70 إلى 74 سنة – $95,000
- 75 سنة وما فوق – $120,000
إذا استخدمنا قاعدة 4٪ ، فإننا نعرف ذلك سنويا هذا سوف يولد:
- 55 إلى 64 سنة – $2,324
- 65 سنة وما فوق – $4,000
- 65 إلى 69 سنة – $4,000
- 70 إلى 74 سنة – $3,800
- 75 سنة وما فوق – $4,800
هذا ليس مثيرًا للإعجاب بشكل خاص ، خاصة عندما تفكر في أنه سيتم فرض ضرائب أيضًا... ولكنه يمنحنا المزيد قليلاً لإضافته إلى إنفاقنا السنوي.
متوسط دخل التقاعد
لتجميع إجابة وحش فرانكشتاين ، سنستخدم الدخل بعد الضرائب من مستهلك BLS مسح النفقات ودمجه مع قاعدة 4٪ مع بيانات مكتب الإحصاء الأمريكي للوصول إلى ذلك طاولة.
(بالنسبة لبيانات التعداد ، أخذت متوسط 65-69 سنة و 70-74 سنة للحصول على رقم 65-74 سنة لمطابقة BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| الدخل بعد الضرائب | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4٪ حكم الخاضع للضريبة الأسهم وصناديق الاستثمار |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| المجموع | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
في الفئة العمرية 55-64 ، كان الشخص الوسيط لا يزال يعمل لأن أجورهم كانت ذات قيمة كبيرة. لم تنخفض الأجور إلا بعد بلوغك 65 عامًا فأكثر وبدأت الإعانات الحكومية (مثل الضمان الاجتماعي) تحمل المزيد من العبء.
يبدو أن الاستنتاج العام من البيانات هو أن متوسط دخل التقاعد حول 60 ألف دولار سنويًا ، مع كون الفوائد الحكومية هي المساهم الأكبر (بأقل قليلاً من 50%).
متوسط النفقات هو فقط في نطاق 50000 دولار - 55000 دولار.
⭐ لكن متوسط الأجور والراتب للشخص الذي يزيد عمره عن 75 عامًا لا يزال يزيد عن 40،000 دولار في السنة. بينما لا نعرف ما إذا كان هذا الراتب المتوسط ناتجًا عن إجبار المتقاعد على العمل أو ما إذا كان يعمل عن طريق الاختيار ، سيناريوهان مختلفان ، لكنه يشير إلى أن معظم المتقاعدين يميلون إلى العمل التقاعد.
كنقطة مرجعية ، الحد الأدنى للأجور عند 7.50 دولار ل 2000 ساعة هو 14500 دولار - لذا فإن متوسط الراتب أعلى من الحد الأدنى للأجور.
ما رأيك في البيانات؟
مفاجأة؟ مُتوقع؟
لقد وجدت القليل من الاثنين!