إذا كان لديك ضغائن (أو خدوش صريحة) في تقرير الائتمان الخاص بك ، فمن المحتمل أنك تعرف بالفعل أنه يمكن أن يؤثر على العديد من مجالات حياتك. يمكن أن يؤثر على معدلات التأمين التي تدفعها ، ومعدلات القروض التي تدفعها ، وحتى ما إذا كنت ستحصل على وظيفة أم لا.
ونعم ، يمكن أن يؤثر ذلك على ما إذا كان البنك سيسمح لك بفتح حساب جاري. لحسن الحظ ، عملت الصناعة المصرفية على مقابلة أولئك الذين يعانون من مشاكل ائتمانية في منتصف الطريق ، والعديد من المؤسسات المصرفية هذه الأيام تقدم "فرصة ثانية" للحسابات الجارية.
يمكن في كثير من الأحيان فتح هذه الأنواع من الحسابات للأشخاص الذين لديهم سجل في إدارة حسابات التحقق السابقة بشكل سيء. على سبيل المثال ، ربما يكون لديك سجل بالسحب الزائد لحساب جاري وعدم دفع الرصيد المتأخر.
أو قد يكون لديك العديد من حالات السحب على المكشوف على حساب جاري واحد. في حين أن هذه الأنواع من السجلات المصرفية قد لا تكون مؤهلة للحصول على حساب جاري قياسي ، إلا أنها غالبًا ما تكون مؤهلة للحصول على فرصة ثانية لحساب جار.
جدول المحتويات
- كيف تختلف حسابات سوء الائتمان؟
- 1. التحقق الأساسي من بنك LendingClub
- 2. Bank of America Advantage SafeBalance Banking
- 3. ويلز فارجو Clear Access Banking
- 4. فحص بداية أسباير الطازجة
- 5. الخامسة المصرفية السريعة الثالثة
- لماذا تحتاج إلى حساب مصرفي إذا كان لديك ائتمان سيء
- كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
- سداد أرصدة الديون
- احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة
- ضع في اعتبارك Experian Boost ™
- العمل على الحد من الديون الجديدة إلى الحد الأدنى
- استنتاج
كيف تختلف حسابات سوء الائتمان؟
عندما تذهب لفتح حساب مصرفي ، فإن العديد من البنوك تدير معلوماتك الشخصية من خلال قاعدة بيانات تسمى ChexSystems. ChexSystems يشبه مكتب تقارير الائتمان لأصحاب الحسابات المصرفية.
يمكن للبنوك التي تستخدم ChexSystems (معظمها يفعل ذلك) معرفة ما إذا كان لديك تاريخ من وجود حسابات مصرفية مغلقة من قبل بنوك أخرى أو تاريخ من عمليات السحب على المكشوف المتعددة على حساب جاري.
إذا كان تاريخك المصرفي السابق (أو تاريخك الائتماني بشكل عام) متقطعًا ، فقد لا تسمح لك بعض البنوك بفتح حساب جاري قياسي. ومع ذلك ، فإن بعض البنوك تقدم حسابات "فرصة ثانية" لأولئك الذين يريدون البدء من جديد.
تختلف الفرصة الثانية للحسابات الجارية عن الحسابات الجارية العادية بطريقتين. أولاً ، لا تُصدر العديد من البنوك شيكات لأصحاب حسابات الفرصة الثانية.
وذلك لأن الشيكات غالبًا ما تستخدم لارتكاب الاحتيال أو السحب على المكشوف من الحساب. ثانيًا ، قد تكون هناك حدود يومية أقل لأجهزة الصراف الآلي أو نقاط البيع على الحسابات الجارية ذات الفرصة الثانية.
وأخيرًا ، عادةً ما تكون الرسوم أعلى على هذه الأنواع من الحسابات. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون الرسوم التي ستدفعها مقابل حساب جاري للفرصة الثانية أقل بكثير من الرسوم التي تدفعها في متجر صرف الشيكات.
وسيمكنك امتلاك حساب جاري من إعداد الإيداع المباشر لشيك راتبك وستكون قادرًا على استخدام أموالك بسهولة أكبر في هذا العالم من الخدمات المصرفية الرقمية.
1. التحقق الأساسي من بنك LendingClub
بنك LendingClub، المعروف سابقًا باسم Radius Bank ، هو بنك عبر الإنترنت تم افتتاحه لأول مرة في عام 1987 ويقع مقره الرئيسي في بوسطن. تم التصويت على الشركة كأفضل بنك عبر الإنترنت في عام 2020 من قبل Bankrate وحصلت على جوائز أخرى أيضًا.
يعتبر الحساب الأساسي للشركة هو حساب فرصة ثانية مع الميزات والمتطلبات التالية:
- مبلغ الإيداع الافتتاحي: 10 دولارات
- الحد الأدنى للرصيد بعد الافتتاح: لا شيء
- رسوم الخدمة الشهرية: 9 دولارات
- بطاقة الخصم: متوفرة ، مع بعض حدود السحب والشراء
يقدم LendingClub Bank أيضًا الإيداع المباشر لشيكات راتبك ودفع الفواتير. ويمكنك استخدام تطبيق LendingClub لتعيين قيود على المعاملات وتشغيل بطاقة الخصم الخاصة بك وإيقافها والحصول على تنبيهات.
الايجابيات:
- يمكنك الترقية إلى "فحص المكافآت" بسجل إيجابي لمدة 12 شهرًا
- إيداع الشيكات المحمول متاح مع بعض القيود
- محفظة الهاتف المحمول المتاحة
- الشيكات الورقية متوفرة
سلبيات:
- ينتج عن السحب على المكشوف تكلفة قدرها 25 دولارًا أمريكيًا و 5 دولارات أمريكية يوميًا يظل الحساب سالبًا
- لا توجد مواقع فروع
تتضمن الميزات الأخرى لـ LendingClub Bank لوحة معلومات مالية متكاملة تساعدك على وضع ميزانية لأموالك وتتبع الإنفاق والمزيد.
يمكنك أيضًا استخدام لوحة التحكم لربط حساباتك المالية الأخرى وتتبع صافي ثروتك. خيارات خدمة العملاء جذابة أيضًا.
يمكنك الاتصال أو الدردشة من الاثنين إلى الجمعة من الساعة 8:30 صباحًا حتى الساعة 12 صباحًا.خدمة العملاء متاحة أيضًا يومي السبت والأحد من الساعة 8:00 صباحًا حتى الساعة 8:00 مساءً.
إذا كنت تحب ما تراه هنا ، تحقق من موقعنا مراجعة بنك LendingClub للمزيد من المعلومات.
تعرف على المزيد حول LendingClub Bank
2. Bank of America Advantage SafeBalance Banking
بنك امريكي تأسست في عام 1956 ولديها أكثر من 4600 فرع. تم إنشاء حساب Advantage SafeBalance Banking للشركة للطلاب وذوي الائتمان السيئ.
تشمل ميزات حساب Advantage SafeBalance Banking ما يلي:
- مبلغ الإيداع الافتتاحي: 25 دولارًا
- الحد الأدنى للرصيد بعد الافتتاح: لا شيء
- رسوم الخدمة الشهرية: 4.95 دولار (يتم التنازل عنها إذا كنت تفي بمتطلبات معينة)
- بطاقة الخصم: معاملات مجانية داخل الشبكة
يقدم هذا الحساب أداة الإنفاق والميزانية التي يمكن أن تساعدك في تتبع أموالك. يمكنك إجراء ودائع عبر الهاتف المحمول باستخدام تطبيق Bank of America ، ويمكنك استخدام عناصر التحكم في بطاقة الخصم لحماية بطاقتك أيضًا.
الايجابيات
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- رسوم خدمة شهرية منخفضة
- يتوفر أكثر من 16000 جهاز صراف آلي داخل الشبكة
- التحويلات النقدية والبرقية والمباشرة في نفس اليوم
سلبيات
- لا تتوفر الشيكات الورقية
- لن يتم دفع معاملات السحب على المكشوف
من المهم أن تعرف أن السبب وراء عدم قيام Bank of America بفرض رسوم السحب على المكشوف هو أنهم لن يدفعوا أي معاملة تجعل حسابك سلبيًا.
قد تؤدي هذه الممارسة إلى تكبدك رسومًا من المؤسسة التي بدأت المعاملة. أيضًا ، هناك رسوم ضخمة بقيمة 2.50 دولارًا أمريكيًا لاستخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة ، بالإضافة إلى ما قد يتم تحصيله منك من البنك المضيف لجهاز الصراف الآلي.
لاحظ أنك قد تكون قادرًا على الإعفاء من الرسوم الشهرية إذا كنت طالبًا في مدرسة ثانوية أو كلية أو مدرسة مهنية.
تعرف على المزيد حول بنك أوف أمريكا
3. ويلز فارجو Clear Access Banking
مع أكثر من 8000 فرع ، ويلز فارغو هو بالتأكيد أحد أكثر الأسماء شهرة في هذه القائمة. تعمل الشركة جاهدة لتوفير خيارات الحسابات المصرفية لمجموعة واسعة من العملاء.
وهم يلبيون احتياجات العملاء الذين يعانون من مشكلات ائتمانية عبر حساب Clear Access Banking. لاحظ أن هذا الحساب يحل محل حساب Wells Fargo's Opportunity Checking ، والذي قد تجده في مقالات أخرى مماثلة.
تشمل ميزات ومتطلبات Clear Access Banking ما يلي:
- مبلغ الإيداع الافتتاحي: 25 دولارًا
- الحد الأدنى للرصيد بعد الافتتاح: لا شيء
- رسوم الخدمة الشهرية: 5.00 دولارات (معفاة لأصحاب الحسابات تحت سن 25)
- بطاقة الخصم: معاملات مجانية متاحة في ماكينات الصراف الآلي Wells Fargo
يوفر هذا الحساب أيضًا دفع الفواتير وتطبيق الهاتف المحمول. وتتميز بطاقة الخصم بقدرات رقاقة وبدون تلامس. يوفر التطبيق أدوات الميزانية والتدفق النقدي والإنفاق أيضًا. ومع ذلك ، لا تتوفر كتابة الشيكات مع هذا الحساب.
الايجابيات
- رسوم خدمة شهرية منخفضة
- مواقع واسعة من الفروع وأجهزة الصراف الآلي
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- تتوفر تنبيهات النشاط والتوازن
سلبيات
- لا توجد قدرات كتابة الشيك
- لا توجد خيارات حماية السحب على المكشوف
يعمل خط خدمة عملاء Wells Fargo على مدار 24 ساعة في اليوم ، وسبعة أيام في الأسبوع ، وبالطبع يمكنك الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أيضًا.
بعد فترة عام واحد مع سجل جيد لإدارة حساب Clear Access الخاص بك ، فأنت مؤهل لطلب الترقية إلى حساب التحقق القياسي الذي يسمح لك بكتابة الشيكات وله ميزات أخرى غير متوفرة مع هذا الحساب.
تعرف على المزيد حول Wells Fargo Clear Access Banking.
4. فحص بداية أسباير الطازجة
اتحاد ائتمان أسباير تأسست في عام 1948 ويقع مقرها الرئيسي في نيو جيرسي. تم تصميم حساب Fresh Start Checking الخاص بالشركة خصيصًا لأولئك الذين يحتاجون إلى فرصة ثانية للتحقق من المنتج.
تتضمن بعض ميزات حساب Fresh Start Checking ما يلي:
- مبلغ الإيداع الافتتاحي: 0 دولار
- الحد الأدنى للرصيد بعد الافتتاح: لا شيء
- رسوم الخدمة الشهرية: 0 دولار
- بطاقة الخصم: معاملات مجانية داخل الشبكة
شيء واحد يجب ملاحظته حول هذا الحساب هو أنه يتطلب إيداعًا مباشرًا بنسبة 100 ٪ من راتبك. بعبارة أخرى ، لا يمكنك تقسيم الإيداع المباشر لشيك الراتب بين أسباير والمصارف الأخرى.
لذلك ، عليك التخطيط لجعل Aspire المصدر المصرفي الرئيسي لك.
الايجابيات
- الوصول إلى أكثر من 70،000 جهاز صراف آلي مجاني
- الوصول المجاني إلى الحساب عبر الإنترنت والهاتف
- دفع الفواتير عبر الإنترنت والهاتف المحمول
- لا توجد رسوم خدمة شهرية
سلبيات
- 100٪ الإيداع المباشر المطلوب
- لا يوجد سجل احتيالي في ChexSystems أو في تقرير الائتمان الخاص بك
هذا جدير بالذكر - هناك فرق بين تاريخ السحب على المكشوف المتتالي لحسابك والاحتيال المصرفي المباشر. لن تسمح لك Aspire والعديد من البنوك / الاتحادات الائتمانية الأخرى بفتح حساب فرصة ثانية إذا كنت قد أدينت بالاحتيال.
أيضًا ، يجب أن يكون الأعضاء موظفين في Aspire’s Select Employer Group أو أن يكون لديهم أحد أفراد العائلة الذين يعملون في بنك Aspire. تضم مجموعة Select Employers Group شركات كبيرة مثل Whole Foods Market وبعض منافذ UPS.
تعرف على المزيد حول فحص بدء أسباير الطازج.
5. الخامسة المصرفية السريعة الثالثة
البنك الثالث الخامس تأسست في 1858 وتخدم شريحة كبيرة من شرق الولايات المتحدة. إنه أحد أكبر البنوك في الولايات المتحدة. تم إنشاء حساب Express Banking لأصحاب الحسابات الذين يرغبون في بناء أو إعادة بناء ائتمانهم.
تتضمن بعض ميزات الحساب المصرفي السريع الثالث الخامس ما يلي:
- مبلغ الإيداع الافتتاحي: 0 دولار
- الحد الأدنى للرصيد بعد الافتتاح: لا شيء
- رسوم الخدمة الشهرية: 0 دولار
- بطاقة الخصم: معاملات مجانية داخل الشبكة
لاحظ أنه لا يمكنك استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لإيداع الشيكات في ماكينة الصراف الآلي. أيضًا ، لا يوجد تحقق من إمكانيات الكتابة باستخدام هذا الحساب.
الايجابيات
- بدون رسوم شهرية
- الحد الأدنى لرصيد الحساب صفر
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- خدمات مصرفية شخصية في أكثر من 1100 موقع فرعي
سلبيات
- لا كتابة الشيك
- لا توجد إيداعات من أجهزة الصراف الآلي
لا يقدم البنك الثالث الخامس دفع الفواتير مع هذا الحساب ، على الرغم من أنه يفعل ذلك مع الحسابات الأخرى. على الجانب الإيجابي ، تأتي الودائع المتنقلة والودائع في الفروع متوفرة على الفور.
ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد تكون هناك رسوم لخدمة التوافر الفوري. يقدم البنك الثالث الخامس أيضًا بطاقة ائتمان مضمونة إذا كنت تبحث عن طرق إضافية لبناء / إصلاح رصيدك. المزيد عن إعادة بناء رصيدك في لحظة.
تعرف على المزيد حول الخدمات المصرفية السريعة الثالثة الخامسة.
لماذا تحتاج إلى حساب مصرفي إذا كان لديك ائتمان سيء
لقد تحدثنا عن هذا قليلاً ، ولكن امتلاك حساب مصرفي أمر حيوي لإدارة الأموال بنجاح. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك سوء الائتمان.
من المهم جدًا استعادة سمعة طيبة بعد أن تلحق الضرر برصيدك. وامتلاك حساب جاري يمكنك من خلاله إظهار مسؤوليتك المالية هو الخطوة الأولى للقيام بذلك.
إلى جانب فتح حساب جار في فرصة ثانية ، سيساعدك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك على إعادة بناء سمعتك الائتمانية. فيما يلي بعض الخطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كنت تعاني من سوء الائتمان ، فيمكنك اتخاذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. استخدم الاقتراحات أدناه للقيام بذلك.
سداد أرصدة الديون
إذا كنت تعاني من أرصدة بطاقات الائتمان التي تقترب من الحد الذي وسعته شركة البطاقات ، فاعمل على سدادها. أحد العوامل التي تدخل في درجة الائتمان الخاصة بك يسمى نسبة استخدام الائتمان.
يمكنك تحديد نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عن طريق قسمة مبلغ ديون بطاقة الائتمان المستحقة عليك على الحد الإجمالي لبطاقات الائتمان الخاصة بك. لذلك ، إذا كنت مدينًا بدين بطاقة ائتمان بقيمة 10000 دولار ، ويبلغ إجمالي حدود بطاقتك الائتمانية 20000 دولار ، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي 50٪.
تقترح وكالات إعداد التقارير الائتمانية نسبة استخدام ائتمانية قصوى تبلغ 30٪. إذا كانت نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أعلى من ذلك ، فاعمل على دفع الأرصدة لأسفل.
ضع في اعتبارك استخدام Dave Ramsey’s طريقة كرة الثلج الديون لتحقيق أقصى قدر من النجاح.
احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقات الائتمان بسبب تاريخ إفلاس أو حدث مالي آخر ، ففكر في الحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة.
بطاقة الائتمان المؤمنة هي بطاقة ائتمان ذات حد اقتراض يتوافق مع الأموال التي أودعتها في حساب التوفير. يصدر البنك بطاقات ائتمان مؤمنة لأنه لا يوجد خطر التخلف عن السداد.
يمكنك استخدامها شهريًا ، ثم سدادها - أو تقريبًا - كل شهر. أثناء استخدامك للبطاقة ، يقوم البنك بإبلاغ مكاتب الائتمان بالنشاط. يمكن أن تساعدك هذه الممارسة في تحسين رصيدك إذا كنت تستخدم البطاقة بشكل صحيح.
قد يكون البديل الجيد لبطاقة الائتمان هو الحصول على قرض من Self Credit Builder. عندما تفتح حساب Self Credit Builder ، فإنك تحصل على قرض بمبلغ معين من المال.
المهم هو أنك لا تحصل فعليًا على المال من القرض حتى يتم سداده. على سبيل المثال ، لنفترض أنك حصلت على قرض Self Credit Builder بمبلغ 500 دولار.
تقوم كل شهر بتسديد الدفعة المحددة للقرض. يتم وضع السداد في شهادة الإيداع ويحصل على فائدة.
يقوم Self Credit Builder بالإبلاغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة كل شهر. بعد ذلك ، في نهاية مدة القرض ، تحصل على عائدات القرض بالإضافة إلى الفائدة التي كسبتها.
تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك وأنت تدير مدفوعاتك في الوقت المحدد.
ضع في اعتبارك Experian Boost ™
Experian Boost ™ يسمح لك بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك من خلال مراعاة الفواتير التي تدفعها والتي لا تظهر عادةً في تقرير الائتمان الخاص بك ، مثل المرافق والهاتف وخدمات البث.
ستعمل هذه الخدمة المجانية من Experian على تتبع مدفوعاتك وإبلاغها بتقرير الائتمان Experian الخاص بك. بافتراض أنك تدفع هذه الفواتير في الوقت المحدد ، فسوف يمنحك ذلك دفعة مطلوبة بشدة لائتمانك.
هنا مراجعتنا الكاملة على Experian Boost ™ إذا كنت ترغب في معرفة المزيد.
العمل على الحد من الديون الجديدة إلى الحد الأدنى
مفتاح آخر لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو تقليل الديون الجديدة إلى الحد الأدنى. التزم بعدم اقتراض أي أموال أخرى ، وادخر المال لتغطية النفقات القادمة.
يستخدم صناديق دولاب الموازنة للمساعدة في تمويل عمليات الشراء القادمة مثل استبدال المركبات أو إصلاح السيارات أو الادخار لشراء منزل. بهذه الطريقة سيكون المال موجودًا عندما تحتاج إليه ويمكنك المساعدة في تقليل حاجتك للحصول على رصيد جديد.
استنتاج
هناك العديد من البنوك لسوء الائتمان التي يمكن أن تساعدك على العودة إلى المسار الصحيح وإعادة بناء سمعتك الائتمانية. بعد ذلك ، بعد قضاء عام في إدارة حساب الفرصة الثانية بشكل جيد ، يمكنك الانتقال إلى حساب جاري تقليدي.
إلى جانب اتخاذ الخطوات الأخرى المذكورة هنا لتحسين ائتمانك ، يمكن أن يساعدك حساب التحقق الجديد المُدار بشكل صحيح في تكوين صورة مالية سليمة.