واحدة من أعظم مزايا الادخار للتقاعد هي المزايا الضريبية التي تحصل عليها عند الاستثمار في الجيش الجمهوري الأيرلندي أو غيره حساب تقاعد مؤهل. يعرف معظم الناس أن هناك مزايا ضريبية لفتح حساب IRA ، لكن القليل منهم يفهم عدد الفوائد الموجودة ، ومدى قوتها في توفير المال للتقاعد. هل تعلم أن هناك ستة مزايا ضريبية على الأقل لفتح حساب IRA؟
نناقش هذه الفوائد بمزيد من التفصيل أدناه ، وكيف يمكنك الاستفادة منها لمدخرات التقاعد الخاصة بك.
1. خصم ضريبة المساهمة السنوية (في معظم الحالات)
إذا لم تشارك في خطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 6500 دولار سنويًا في الجيش الجمهوري الإيرلندي (7500 دولار إذا كنت في سن 50 أو أكبر) وخصم مبلغ المساهمة من دخلك عندما تقدم إقرار ضريبة الدخل الفيدرالية (عادةً ما تكون حسنًا).
إليك مثال: إذا كنت في شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 28٪ ، فستوفر 1820 دولارًا أمريكيًا من ضرائب الدخل مع مساهمة سنوية تبلغ 6500 دولارًا أمريكيًا (IRA).
قد تكون قادرًا أيضًا على تقديم مساهمة معفاة من الضرائب حتى إذا كنت تشارك في خطة يرعاها صاحب العمل.
يمكن لدافعي الضرائب الفرديين الحصول على خصم كامل لحساب IRA التقليدي بدخل يصل إلى 73000 دولار لعام 2023 وخصم جزئي يصل إلى 83000 دولار. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك أن يأخذوا خصمًا كاملاً على دخل يصل إلى 116000 دولار وخصم جزئي يصل إلى 136000 دولار.
2. تأجيل ضريبة أرباح الاستثمار
سواء كانت مساهمة IRA الخاصة بك معفاة من الضرائب في العام الذي تم فيه تقديمه ، أي أرباح تتراكم في حسابك سيتم تأجيلها بالكامل للضرائب حتى يتم سحبها. يمكن أن يؤدي هذا إلى تحسن كبير في الأداء الاستثماري لمحفظة التقاعد الخاصة بك.
يمكن أن يكون الفرق بين الاستثمار الخاضع للضريبة والاستثمار المؤجل ضريبيًا كبيرًا. إذا كنت ضمن شريحة ضرائب دخل فدرالية وحكومية مدمجة تبلغ 35٪ ، فسيتم تخفيض متوسط معدل عائد 10٪ على محفظتك الاستثمارية إلى 6.5٪ فقط في حساب خاضع للضريبة.
مع استثمار 100000 دولار في حساب خاضع للضريبة لمدة 30 عامًا ، سينمو استثمارك فعليًا بنسبة 6.5 ٪ إلى 661.436 دولارًا. لكن استثمار 100،000 دولار في حساب مؤجل ضريبي لمدة 30 عامًا بعائد 10٪ الكامل سينمو إلى 1،744،940 دولارًا.
وهذا فرق يزيد كثيرًا عن مليون دولار! هذه هي قوة التأجيل الضريبي.
3. الدخل الإجمالي المعدل المنخفض (AGI)
إن ميزة ضريبة IRA هنا ليست مثيرة للإعجاب تقريبًا مثل التأجيل الضريبي الموضح أعلاه ، ولكنها تعمل لصالحك مع ذلك.
تساهم مساهمة IRA المعفاة من الضرائب في خفض الدخل الإجمالي المعدل (AGI) ، والذي يستخدم للحساب بعض الخصومات الضريبية المفصلة، بالإضافة إلى معدل الضريبة الخاص بك.
على سبيل المثال؛ من أجل خصم النفقات الطبية ، يجب أن تتجاوز هذه النفقات 7.5٪ من معدل الذكاء الاصطناعي العام الخاص بك. سيؤدي خصم IRA البالغ 6000 دولار إلى خفض هذا الحد بمقدار 600 دولار ، وهذا يعني أن مبلغ 600 دولارًا إضافيًا في النفقات الطبية سيتم خصمه في الجدول أ من النموذج 1040 الخاص بك.
4. دخل الاستثمار المؤجل الضرائب حتى سن 72
على الرغم من أن معظم الناس يهتمون في المقام الأول بأخذ سحوبات IRA عند التقاعد ، أو في وقت مبكر من سن 59 ، الحقيقة هي أنك لست بحاجة إلى البدء في إجراء عمليات السحب حتى تبلغ 72 عامًا (الحد الأدنى المطلوب للتوزيع عمر).
هذا يعني أنك إذا تقاعدت في سن 65 ، فلن تحتاج إلى البدء في سحب مبالغ من حساب IRA الخاص بك. يمكنك السماح للأموال الموجودة في الجيش الجمهوري الإيرلندي بمواصلة التراكم دخل الاستثمار المؤجل للضرائب حتى سن 72. يمنحك هذا سبع سنوات إضافية من تراكم الاستثمار والفوائد المركبة. سيحدث هذا فرقًا كبيرًا عندما تبدأ أخيرًا في إجراء عمليات السحب.
لنفترض أن لديك 200000 دولار في IRA الخاص بك في سن 65 عند التقاعد. بدلاً من إجراء عمليات السحب على الفور ، فإنك تقوم بتأخير النقر على الحساب حتى تبلغ 72 عامًا. إذا كنت تربح 10٪ في المتوسط سنويًا ، فسوف ينمو حسابك إلى 389،743.42 دولارًا أمريكيًا خلال فترة التأجيل الإضافية.
يمكن أن تكون هذه استراتيجية ممتازة للتأكد من أن أصول التقاعد الخاصة بك قادرة على الاستمرار طوال حياتك التقاعدية بأكملها.
5. مدخرات تقاعد إضافية مؤجلة الضرائب
يمكّنك IRA من تقديم مساهمات إضافية لمدخرات التقاعد ، حتى إذا كنت مشمولاً بخطة يرعاها صاحب العمل. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6500 دولار (أو 7500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) بالإضافة إلى الأموال التي تضعها في 401 (ك).
تحصل على المطابقة من صاحب العمل (والذي يشبه في الأساس الحصول على أموال مجانية) وتكون قادرًا على المساهمة بمدخراتك الخاصة في IRA في نفس الوقت. سيكون لهذا تأثير مضاعفة مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى حد كبير.
وحتى إذا تجاوز دخلك حدود المساهمة ، يمكنك دائمًا تقديم مساهمة غير قابلة للخصم ستظل تكسب وتراكم دخل الاستثمار المؤجل الضريبي. تعلم كيف حد أقصى 401 (ك) مع بلوم.
 قم بزيارة Blooom
|
6. صندوق شامل للحسابات الأخرى
عاجلاً أم آجلاً ، ستترك كل صاحب عمل عملت لديه ، وفي معظم الحالات سيحدث ذلك قبل أن تصل إلى سن التقاعد بوقت طويل. إذا كان لديك حساب IRA تم إنشاؤه بالفعل ، فسيكون لديك حساب يمكنك تشغيله خطة برعاية صاحب العمل أكثر من. يتيح ذلك لخطة صاحب العمل الاستمرار في النمو - على أساس الضرائب المؤجلة - حتى تكون مستعدًا لبدء عمليات السحب.
بينما لديك عادةً خيار الاحتفاظ بخطة يرعاها صاحب العمل في مكانها أو حتى لنقلها إلى خطة صاحب العمل التالي ، هناك مزايا معينة لوضعها فيها حساب IRA الموجه ذاتيًا.
عادةً ما يكون لدى IRAs خيارات استثمار أكثر من الخطط التي يرعاها صاحب العمل. هذه الفرص الاستثمارية الإضافية هي فرصة لكسب عوائد استثمار أعلى ، مما سيسمح لأموال التقاعد الخاصة بك أن تنمو بشكل أكبر مقابل مجرد الجلوس في خطة صاحب العمل.
كما ترى ، تتمتع IRAs بالعديد من المزايا الضريبية بحيث لا يمكن الاستغناء عنها. حتى إذا كان لديك خطة تقاعد من خلال صاحب العمل ، فلا يزال لديك حساب IRA موجه ذاتيًا سيمكنك من الاستفادة من جميع المزايا الضريبية الإضافية التي يوفرها.
القراء: هل لديك IRA علاوة على الخطة التي يرعاها صاحب العمل؟ لما و لما لا؟ ما هي الفوائد التي تلقيتها؟