قائمة المراجعة المالية لنهاية العام: أفضل 10 تحركات مالية يجب تضمينها

سيكون عام 2023 رحلة برية.

لهذا السبب ستدفع أرباحًا - في بعض الحالات ، حرفيًا - للحصول على أموالك من أجل الدخول في العام الجديد. مهام بسيطة مثل تدقيق إنفاقك وتقدير الضرائب الخاصة بك وتحليل تقرير الائتمان الخاصة بك وغيرها سوف تسلط الضوء على أي gremlins يختبئ في أموالك. ستكون أيضًا في وضع أكثر إفادة بشكل ملحوظ مع دخول عام 2023.

إذن ما الذي يجب عليك فعله بالضبط قبل الحادي والثلاثين من كانون الأول (ديسمبر)؟

1. قم بتدقيق حساباتك المصرفية وأعد ضبط ميزانيتك

أحد الأسئلة الأولى التي تطرحها على نفسك قبل نهاية عام 2022 هو:

"أين ذهبت كل أموالي؟"

ليس بمعنى كيف حال هذا المكسور؟ - بالرغم من ذلك ، لا أحد يحكم هنا إذا كان هذا أنت - ولكن بالأحرى ، أين يمكنني أن أنفق أقل؟

عندما تكون في أعشاب من يوم لآخر ، قد يكون من الصعب أن تأخذ نظرة عين الطيور على ما يستنزف أموالك ببطء.

على سبيل المثال ، في عام 2019 اشتريت Miata قديمًا مقابل 1000 دولار. كنت أعلم أنني حصلت على صفقة القرن. لكن في السنوات الثلاث الماضية ، احتاجت السيارة إلى 5000 دولار + للإصلاحات والصيانة. بدت الفواتير رخيصة الثمن بشكل فردي (260 دولارًا للتأمين ، و 900 دولارًا للتعليق الجديد ، وما إلى ذلك) لكنها زادت بسرعة.

في النهاية قررت الاحتفاظ بالسيارة ، لكنها ما زالت تساعد في الإجابة على سؤال لماذا لم آخذ المنزل بقدر ما اعتقدت؟

أثناء تدقيق حساباتك المصرفية ، قد تجد أيضًا متسللين آخرين مثل:

• الاشتراكات التي لم تعد تستخدمها
• أقساط التأمين باهظة الثمن
• فواتير مفقودة من العملاء
• التهم المشبوهة
• رسوم Bulls *** التي يمكن أن يعكسها البنك الذي تتعامل معه من خلال مكالمة هاتفية
• في حالة التمويل المشترك ، من المحتمل أن يقوم شريكك بإنفاق مبالغ فيه

سيساعدك القيام بهذا التمرين أيضًا على إعادة ضبط ميزانيتك وربما وضع حد أقصى لأشياء معينة ، مثل تناول الطعام في الخارج والسفر والمزيد.

2. تحقق من رصيدك

بينما يجب عليك دائمًا التحقق من رصيدك شهريًا على الأقل - و قطعاً قبل أي طلبات قروض - نهاية العام هي الوقت المثالي للغطس العميق.

رئيس ل موقع نقاط ائتماني حسن السمعة وقضاء بضع دقائق في تحليل تقرير الائتمان الخاص بك. هل هناك أي gremlins هناك بحاجة إلى معالجة؟ هل تحتاج إلى بعض الوقت لإصلاح رصيدك قبل التقدم بطلب للحصول على هذا القرض الكبير في عام 2023؟ أم أن كل شيء شائك وممتد؟

في حالتي ، لاحظت وجود جريملان صغير غامض يختبئ في مزيج الائتمان الخاص بي. لقد كانت AMEX قديمة لم أتعرف عليها - بطاقة درج جورب تشاركتها العائلة في المدرسة الثانوية. لحسن الحظ ، لم يكن هناك أي مدفوعات فائتة ، لذلك قررت الاحتفاظ باسمي عليه لأنه كان يعمل على تحسين سجل الائتمان الخاص بي.

سواء كان حميدًا أو غير ذلك ، سترغب في اللحاق بالجنود عاجلاً وليس آجلاً - ومعالجة نقاط الألم المعروفة - حتى تتمكن من تحسين رصيدك والادخار على كل قرض تحصل عليه في عام 2023.

تعلم المزيد >>> كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك في شهر واحد

3. قدّر ضرائب عام 2022

المعرفة قوة و يمكن أن تكون معرفة كيف ستبدو ضرائب 2022 قبل 15 أبريل جيدًا جدًا.

مثال على ذلك ، الرقم الذي كان يثرثر في رأسي كان في الواقع بعيدًا عن الواقع. لقد نسيت بعض عمليات الشطب ، لذلك عندما أدخلت أرقامي فيها أداة تقدير الضرائب سهلة الاستخدام من Intuit، أدركت أنني قد بالغت كثيرًا في تقدير ما سأنتهي به على الأرجح بسبب ذلك بشكل عام.

لقد غير هذا الطريقة التي خططت بها لأموالي المالية في نهاية العام. بدلاً من التملص والبقاء سائلاً ، خبأت قليلاً في سندات ادخار الخزينة 1 فيما بقي المعدل 9.62٪. يهاو.

قد يساعد تقدير استرداد أموالك أيضًا. الآن بعد أن انخفضت أسعار السيارات المستعملة أخيرًا - ولكن أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع - يمكنك التفكير في استخدام المبلغ المسترد لدفع دفعة أولى أكبر لتوفير الفائدة.

في كلتا الحالتين ، من المفيد دائمًا التخلص من أي مفاجآت قبل 15 نيسان (أبريل) بوقت طويل.

4. احصل على أسعار جديدة للتأمين على السيارات

قد يبدو هذا في غير محله (ومحدّد بشكل غريب) لقائمة مراجعة مالية نهاية العام ، لكن صدقني ؛ يمكن أن يوفر لك بسهولة مئات الدولارات.

وذلك لأن كل شركة تأمين على السيارات ترى أن كل مجموعة للسائق / السيارة / العنوان مختلفة تمامًا. في الآونة الأخيرة ، كانت الأسعار المعروضة لتأمين Miata الخاصة بي لمدة ستة أشهر هي:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

لو توقفت عن مزود الخدمة رقم 1 ، لكنت دفعت 1500 دولار تقريبًا مقابل نفس التغطية.

إذا لم تكن قد قمت بالتسوق للحصول على أسعار أفضل في بضع سنوات ، فاقضِ 30 دقيقة في الحصول على عروض أسعار مباشرة من مختلف مقدمي الخدمات (GEICO ، و Progressive ، و Allstate et al). يمكنني أن أضمن لك تقريبًا أن أحدهم سيجعلك تذهب "Holy moly ، هذا كل شيء؟" والتبديل على الفور.

مهلاً ، أثناء تواجدك بها ، احصل على بعض الأسعار الجديدة للتأمين على المنزل / المستأجرين أيضًا.

5. قم بجرد بطاقات الائتمان الخاصة بك

هذا النشاط أكثر متعة مما يبدو ويمكن أن يؤدي إلى مكافأة نقدية سهلة وغير متوقعة في العام الجديد.

احصل على بطاقات الائتمان الخاصة بك واسأل نفسك بعض الأسئلة البسيطة:

إذا أجبت بـ "لا" على أيٍّ منهما ، فتأكد من وجود بطاقة مكافآت أفضل في انتظارك دليل شامل لبطاقات واستراتيجيات الاسترداد النقدي.

بعد قولي هذا ، يجب عدم إلغاء بطاقات الائتمان واستبدالها بإهمال متهور. قد يؤدي التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة وإلغاء بطاقة قديمة إلى الإضرار برصيدك. لا بأس إذا كان لديك الوقت للسماح باسترداد رصيدك ، لكنني لن أفعل ذلك بالشكل الصحيح قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة.

إذا كنت تتطلع إلى إلغاء بطاقة مكافآت سنوية مدفوعة - ولكنك لا تريد الدفع المرتبط بائتمانك - فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واطلب منها الرجوع إلى بطاقة مكافآت بدون رسوم. سيساعدك هذا في تجنب الرسوم ولن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

تعتبر نفسك أزيز المكافآت بالفعل؟ إليك كيفية الارتقاء بمستوى >>> كيف تستثمر مع مكافآت بطاقات الائتمان

6. مراجعة وتوحيد الديون الخاصة بك

نأمل أن نكون قد قدمنا ​​لك أفكارًا كافية لإعادة بعض النقود إلى جيبك من الآن وحتى نهاية الربع الأول من عام 2023. الآن ، يمكنك التفكير في استخدام هذا المبلغ النقدي لسداد بعض الديون عالية الفائدة.

ولكن قبل أن تقرر أشكال الديون التي يجب معالجتها ، قم بالتصغير والحصول على نظرة شاملة. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فقم بدمج جميع حساباتك في برنامج إعداد الميزانية مثل نعناع أو أي واحد منا أفضل تطبيقات التمويل الشخصي.

سيساعدونك في الحصول على نظرة عامة واضحة على ديونك. من ذلك الطريق، يمكنك التعامل مع كل شكل من أشكال الديون وتسأل نفسك:

ذات صلة >>>10 طرق للتخلص من ديون بطاقات الائتمان بشكل أسرع

لا تنس أن الديون ليست كلها ديونًا معدومة. الدين الصحي مثل قرض السيارة بفائدة منخفضة مع دفعات شهرية ميسورة أمر جيد للائتمان ، طالما أنك تسدد 100٪ في الوقت المحدد.

مفتاح هذا التمرين هو فقط معرفة الديون التي لديك ، ودمجها جميعًا في صورة واحدة لوحة القيادة ، وقلل من اهتمامك باستخدام جميع الأدوات وقرض التسامح لديك تصرف.

7. تحقق من مساهمات التقاعد الخاصة بك (وفكر في تحويل روث)

يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 22500 دولار في 401 (ك) في عام 2023 ، ولكن حتى 31 ديسمبر فقط. هذا هو الموعد النهائي الأقرب بكثير من مساهمات IRAs (15 أبريل) ويميل إلى لفت انتباه بعض الناس على حين غرة.

إذن ما المبلغ الذي يجب أن تستثمره في 401 (ك) الخاص بك؟ الإصدار المختصر هو: على الأقل ما يكفي لتحقيق أقصى قدر من المطابقة مع صاحب العمل ، لأن أي شيء قصير يترك أموالًا مجانية على الطاولة.

اقرأ المزيد >>>401 (ك) الاستثمارات: هل يجب أن تستثمر في 401 (ك)؟

إذا كنت تحب فكرة زيادة مدخراتك التقاعدية معفاة من الضرائب ، فربما ترغب في فتح Roth IRA وحتى تعظيمه. المشكلة هي أنه بمجرد أن تربح أكثر من 144000 دولار ، لا يمكنك المساهمة في Roth بعد الآن.

على الأقل ليس من خلال الباب الأمامي.

هناك تقنية قانونية 100٪ تسمى أ مستتر روث إيرا يتيح لك التسلل إلى 6500 دولار كحد أقصى في Roth حتى لو كسبت الكثير من المال.

لذلك ، كجزء من الفحص المالي لنهاية العام ، لا تكتفي بمضاعفة 401 (ك) - بل فكر في التنويع مع Roth IRA أيضًا.

8. أعد تقييم مدى تحملك للمخاطر

إن تحملك للمخاطر هو مزيج من قدرتك المالية والعاطفية على التعامل مع مخاطر الاستثمار. تلعب عوامل مثل عمرك ودخلك وأفقك ومُعاليك وديونك وصحتك وغير ذلك الكثير من العوامل.

إنها ليست مجرد مسابقة شخصية. لك تحمل المخاطر يجب أن تملي رصيد محفظتك ، سواء لمست الأصول المضاربة ، وأكثر من ذلك. وهذا هو السبب أيضًا في أنه يستحق إعادة التقييم على أساس سنوي.

على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط لشراء منزل مع شريك حياتك ، فمن المحتمل أن يكون تحملك للمخاطر قد تقلص. سترغب في البدء في تكديس السوائل في حساب التوفير حتى تتمكن من الوصول إلى دفعة أولى والبدء عند سخونة المكواة.

على الجانب الآخر ، إذا كنت قد اشتريت منزلاً للتو ، فقد يكون أفقك الاستثماري قد امتد للتو إلى التقاعد (أي أنك لم تعد تدخر مقابل أي شيء كبير بعد الآن). هذا يعني أنك تستطيع استثمر أكثر في الأسهم وأقل في صناديق المؤشرات وتعاني من خسائر قصيرة الأمد دون أن يكون لها تأثير سلبي على أهداف حياتك.

لذا ابحث عن تحملك الجديد للمخاطر بحلول عام 2023 و ضبط رصيد محفظتك وفقاً لذلك!

9. قدم بعض المساهمات الخيرية (وقم بتسجيلها!)

إذا كنت تخطط لتقديم بعض التبرعات هذا العام - سواء نقدًا أو بالممتلكات - في بعض الأحيان يكون من الأفضل من الناحية الضريبية جعلها بحلول الحادي والثلاثين من كانون الأول (ديسمبر) منها في الأول من كانون الثاني (يناير).

بالنسبة للمبتدئين ، إذا كانت خصوماتك بالإضافة إلى مساهماتك الخيرية تضيف ما يصل إلى 12،950 دولارًا أمريكيًا أو أكثر للملفات الفردية (25900 دولارًا أمريكيًا مشتركًا ، 19400 دولارًا أمريكيًا لرب الأسرة) ، سيوفر لك التفصيل على ضرائب الدخل أكثر من اتخاذ المعيار المستقطع.

علاوة على ذلك ، إذا تبرعت بأصل مُقدَّر مثل أسهم أحد الأسهم ، فلن تضطر إلى دفع ضرائب على أرباح رأس المال على تلك الأسهم. ومع ذلك ، فإنك إذا قمت ببيعها ثم تبرعت بالمال.

تأكد من استشارة أخصائي الضرائب ، ولكن بشكل عام ، من الأفضل تقديم المساهمات الخيرية كجزء من التخطيط لنهاية العام.

بالإضافة إلى ذلك ، من الجيد رد الجميل!

10. الدردشة مع مخططك المالي

يُعد شهري نوفمبر وديسمبر أيضًا الوقت المثالي لإجراء فحوصات مالية قصيرة وجها لوجه مع كل من لديه واجب ائتماني تجاهك.

إذا كنت تعمل مع مخطط مالي معتمد ، أو مستشار تخطيط الخروج المعتمد ، أو حتى CPA الذي تتواصل معه عادةً في مارس ، فراجع ما إذا كان يمكنك الانتقال إلى التقويمات الخاصة بهم في نوفمبر أو ديسمبر.

• يمكن أن يساعدك برنامج CFP إعادة توازن محفظتك بناءً على تحملك الجديد للمخاطر
• يمكن لـ CEPA تقديم المشورة والمساعدة في إعداد باب خلفي من Roth لك
• يمكن أن يساعد اتفاق السلام الشامل في ضمان حصولك على جميع الوثائق المناسبة - ويرسل لك البحث عن أي شيء مفقود - قبل وقت طويل من انشغال الأمور في أبريل

قد يكون بعض هؤلاء المهنيين مشغولين جدًا في أيام العطلات لإجراء فحص لمدة 30 دقيقة. ولكن حتى لو انتهى الأمر إلى مجرد تبادل للبريد الإلكتروني ، فما عليك سوى لمس القاعدة قبل نهاية العام تساعدك في العثور على المزيد من gremlins في أموالك وتأكد من عدم ترك أي شيء على الطاولة 2022.

ليس لديك الشخص الخاص بك حتى الآن؟ ابدأ من هنا >>> المستشار المالي مقابل. المخطط المالي: كيف تقرر

الخلاصة: القليل من التحضير سيجعل عام 2023 الخاص بك سهلًا ماليًا

في حين أن نهاية العام هي أفضل وقت لإجراء فحص الحالة المالية ، فمن المؤكد أنه لا ينبغي أن يكون الوقت الوحيد. أود أن أقول أنه يمكنك حقًا الاستفادة أكثر من خلال القيام بقائمة مراجعة "نهاية العام" مرة واحدة كل ثلاثة أشهر.

وللحصول على المزيد من الأخبار والنصائح والتطبيقات لمساعدتك على إتقان أموالك الشخصية على مدار العام ، تحقق من موجزنا الخاص لـ محتوى التمويل الشخصي.