بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون منكم ممن يحالفهم الحظ بحيث يتم تغطيتهم من خلال خطة معاشات محددة المزايا ، فإن أحد قراراتك هو قد تواجهك فيما إذا كنت ستأخذ منفعتك كسلسلة من الدفعات الشهرية (راتب سنوي) أو كتوزيع لمبلغ إجمالي.
قد يجد بعضكم الذين عملوا سابقًا لدى صاحب عمل بخطة معاشات تقاعدية أنفسهم أيضًا في مواجهة قرار مماثل يجب اتخاذه. سيطلب عدد من الشركات دوريًا من الموظفين السابقين الحصول على معاش تقاعدي. أيضاً سيتم إدارة القسط السنوي من قبل طرف ثالث ، مثل شركة التأمين، أو سيُطلب من الموظفين السابقين أن يأخذوا على الفور مبلغًا مقطوعًا. لاحظ أنه مع بعض التغييرات في الطريقة التي سيتم بها حساب المدفوعات بدءًا من عام 2017 ، فقد تصبح عمليات الاستحواذ هذه أقل شيوعًا.
عند مناقشة خيار المبلغ الإجمالي في هذه المقالة ، نفترض أنه سيتم ترحيل المبلغ المقطوع إلى حساب IRA من أجل الحفاظ على الطبيعة المؤجلة للضرائب للأموال.
مجموع مقطوع مقابل. دخل سنوي
بغض النظر عما إذا كنت ستتقاعد أو تفكر في عرض شراء ، فإن مسألة ما إذا كنت ستأخذ منفعتك على أنها راتب سنوي أو مبلغ مقطوع يمكن أن تكون معقدة.
تتضمن بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند اتخاذ هذا القرار ما يلي:
-
ما هي أصول التقاعد الأخرى التي لديك؟
- 401 (ك) وخطط التقاعد المماثلة
- الاستثمارات الخاضعة للضريبة
- الاهتمام في الأعمال التجارية
- هل ستكون مؤهل للحصول على الضمان الاجتماعي?
- هل أنت مشمول بمعاش آخر؟
- هل ستشمل مدفوعات هذا المعاش التقاعدي احتمالية زيادة تكلفة المعيشة إذا قمت بالسنة السنوية؟ ملحوظة: هذا أمر نادر الحدوث مع معاش تقاعدي من صاحب عمل في القطاع الخاص وأكثر شيوعًا مع معاش تقاعدي من القطاع العام.
- هل أنت مرتاح لإدارة مبلغ مقطوع و / أو هل تعمل مع مستشار مالي تثق به؟
- ما هو وضعك الضريبي الحالي وما هي توقعاتك للمستقبل؟
العوامل التي تفضل المعاش
يمكن أن يوفر تدفق الأقساط السنوية حاجزًا ضد الانخفاضات المستقبلية في سوق الأوراق المالية. مدفوعات المعاشات التقاعدية هي التزام على صاحب العمل. إذا تخلفت شركة من القطاع الخاص عن الوفاء بهذا الالتزام ، فيمكن أن تدفع إلى الإفلاس.
إذا لم تكن مرتاحًا لاستثمار مبلغ مقطوع بمفردك ، فقد يكون المعاش هو البديل الأفضل. إذا كنت تعمل بالفعل مع مستشار مالي موثوق به ، فقد يكون المبلغ المقطوع خيارًا جيدًا. ومع ذلك ، يبحث العديد من المستشارين الماليين عن فرص "عقبة" العملاء في طابور خطة التقاعد الكبيرة.
بعض هؤلاء المستشارين ممتازون ويضعون مصالح عملائهم أولاً. هناك حالات أخرى من عمليات الانقلاب الجائرة حيث وضع مستشارون ماليون عديمي الضمير عملائهم في بعض الاستثمارات المشكوك فيها للغاية. نأمل أن تحد القواعد الائتمانية الجديدة لوزارة العمل من معظم هذه التدفقات المشكوك فيها.
قد يكون اتخاذ خيار الأقساط أمرًا منطقيًا إذا كان لديك بيضة عش كبيرة تتكون من حسابات أخرى للتقاعد ، مثل 401 (k) و IRAs وغيرها. يمكن النظر إلى الأقساط على أنها شكل آخر من أشكال التنويع. يتم احتساب الدفعات الشهرية أحيانًا على أنها شكل آخر من أشكال الدخل الثابت من قبل بعض المستشارين الماليين. يمكن أن يسمح لك هذا بتخصيص المزيد من محفظتك للأسهم في فترة التقاعد مع الحفاظ على مستوى المخاطرة السلبية في نفس المستوى.
عوامل ضد خيار الأقساط
إذا كان صاحب العمل شركة تابعة للقطاع الخاص ، فمن غير المرجح أن يكون هناك أي تعديل لتكلفة المعيشة لتعويض التضخم المحتمل. اعتمادًا على وضعك العام ، قد يكون هذا سببًا أو لا يكون سببًا للابتعاد عن الأقساط ، ولكنه شيء يجب مراعاته.
إذا كان صاحب العمل السابق في القطاع الخاص وتعرض لمشكلات مالية ، فقد تكون بعض مدفوعاتك في خطر. ال شركة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) هي وحدة حكومية هي الدعامة لأصحاب العمل في القطاع الخاص الذين يتخلفون عن التزامات المعاشات التقاعدية. يدفع أصحاب العمل هؤلاء قسط تأمين سنوي إلى PBGC.
ومع ذلك ، هناك حد لمستوى المنفعة الشهرية التي ستغطيها PBGC. إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع ولديك إعانة شهرية كبيرة ، فقد تجد نفسك تتلقى مخصصًا مخفضًا مقارنةً بالمخصص الذي كسبته بموجب صيغة معاش صاحب العمل.
لن تسمح لك مدفوعات المعاش بترك ميراث ، إذا كانت هذه هي رغبتك. بمجرد وفاتك (وزوجك / زوجتك ، إذا كنت متزوجًا واخترت خيارًا مشتركًا مع الباقي على قيد الحياة) ، تتوقف مدفوعات الإعانات. على عكس حساب مثل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، لا توجد إمكانية لتمرير أي أموال متبقية في الحساب إلى ورثتك عند وفاتك.
مجموع الايجابيات
إذا كنت مستثمرًا متمرسًا أو كنت تعمل مع مستشار مالي موثوق ، فقد تكون كذلك قادرًا على القيام بعمل أفضل مع مبلغ مقطوع يتم تحويله إلى حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي بدلاً من جمع دفق شهري المدفوعات.
أنت تستطيع اترك أي أموال متبقية في الجيش الجمهوري الإيرلندي لورثتك من خلال تسميتهم كمستفيدين. بالإضافة إلى ذلك ، يتبقى لك المزيد من الخيارات ، مثل القدرة على تحويل بعض أو كل الأموال إلى Roth IRA.
إذا تجاوز معاشك الشهري حدود PBGC ولكنك تأخذ مبلغًا مقطوعًا ، فلا داعي للقلق إذا واجه صاحب العمل السابق صعوبات مالية.
بشكل عام ، لديك قدر أكبر من المرونة فيما يتعلق بالتخطيط المالي الخاص بك. على سبيل المثال ، يمكن لأولئك الذين ما زالوا يعملون بعد سن 70 عامًا أن يفعلوا ذلك يتدحرج 401 (ك) من صاحب العمل الحالي (إذا كان مسموحًا بذلك) إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي عن طريق مبلغ مقطوع ، لتجنب أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة على تلك الأموال أثناء العمل.
سلبيات مبلغ مقطوع
العيب الرئيسي لأخذ مبلغ مقطوع من معاشك التقاعدي هو أنه عند استثمار هذه الأموال ، ستخضع لتقلبات سوق الأسهم.
ملخص
بالنسبة لأولئك الذين يحالفهم الحظ في الحصول على معاش تقاعدي محدد ، قد يُعرض عليك خيار للاختيار بين المعاش الشهري التقليدي ودفع مبلغ مقطوع يمكن تحويله إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. هناك إيجابيات وسلبيات لكلا الخيارين ، لذا فمن الحكمة أن تفحص كليهما عند اتخاذ قرارك.