تتيح لك قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) شراء العناصر إما شخصيًا أو عبر الإنترنت ودفع ثمنها على أقساط ، عادةً من ثلاثة أشهر إلى سنة واحدة. ولكن ما هو بالضبط قرض الشراء الآن ، والدفع لاحقًا؟ وهل من الجيد استخدامها عند عرضها عليك؟
واحدة من الشركات الرائدة في مجال BNPL هي يؤكد. لقد أصبحوا مشهورين لدرجة أن اسمهم ربما ظهر أثناء عملية الخروج عند التسوق. بينما تخدم قروض BNPL مثل Affirm غرضًا ، إلا أنها محفوفة بالمزالق المحتملة.
في هذه المقالة ، سنغطي ماهية Affirm بالضبط ، وبعض البدائل المؤكدة ، وما إذا كانت قروض BNPL هي خيار ذكي لك أم لا.
جدول المحتويات
- ما هو المؤكد؟
- كيف تؤكد العمل؟
- هل أكد آمن؟
- كيف ستؤثر على نقاط الائتمان الخاصة بي؟
- بدائل للتأكيد
- Sezzle
- الدفع اللاحق
- بدائل للشراء الآن ، سداد القروض في وقت لاحق
- بطاقات ائتمان بنسبة صفر بالمائة
- ابحث عن طرق لخفض تكاليفك على المشتريات
- ضع في اعتبارك الدفع نقدًا مقدمًا
- بيع بعض الأشياء
- الخط السفلي
ما هو المؤكد؟
يؤكد هي إحدى شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا ، والمعروفة أيضًا باسم قروض التقسيط في نقاط البيع. تأسست الشركة في عام 2012 وتم طرحها للاكتتاب العام في بورصة ناسداك في يناير 2021.
تمتلك Affirm عقدًا حصريًا كشريك Amazon BNPL حتى عام 2023. تعمل Affirm أيضًا مع الآلاف من تجار التجزئة الآخرين في جميع أنحاء العالم ، مثل Walmart و Target و Sony و Expedia و Peloton و Poshmark و Adidas و Travelocity.com و Home Depot و American Airlines ، إلخ.
كيف تؤكد العمل؟
يؤكد شركاء مع تجار التجزئة لتقديم مدفوعات قروض بالتقسيط للمستهلكين للمشتريات التي يريدون إجراؤها.
يمكن أن تتراوح المشتريات المؤهلة في أي مكان من 100 دولار إلى مبالغ أكبر بكثير. التجار مسؤولون عن تعيين الحد الأدنى لمبلغ الشراء على موقعهم لمستخدمي Affirm ومستخدمي BNPL الآخرين ، على الرغم من أن بعض تطبيقات BNPL لها حدودها الدنيا والحدود.
سيتم تقديم خيار دفع BNPL الخاص بك أثناء التسوق والشراء والسداد. يمكنك أيضًا تنزيل تطبيق Affirm على جهاز الكمبيوتر أو الجهاز المحمول لتسهيل التسوق.
يتيح لك Affirm الاختيار بين الأقساط نصف الأسبوعية أو الشهرية. اختر مبلغ الدفع والمدة التي تناسبك. قد تفرض عليك أو لا تفرض فائدة على مشترياتك ، اعتمادًا في المقام الأول على درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كان لديك ائتمان كبير ، فقد يُعرض عليك خيار تمويل بنسبة 0٪. ومع ذلك ، يمكنك أيضًا دفع فائدة تتراوح بين 10٪ و 30٪ إذا كان سجلك الائتماني أقل من الكمال.
يمكن أن يعتمد سعر الفائدة المعروض عليك أيضًا على طول المدة التي تختارها لتمويل عملية الشراء. عادةً ما تعني مدة التمويل الأقصر أنك ستدفع فائدة أقل.
قد تتطلب بعض المشتريات دفعة أولى للتمويل مع أفيرم. يعتمد مبلغ الدفعة المقدمة على سجلك الائتماني وعوامل أخرى.
هل أكد آمن؟
قد تتساءل عما إذا كانت Affirm والأنواع المماثلة من شركات قروض BNPL آمنة للاستخدام. الجواب القصير سيكون نعم ولا. تستخدم شركة Affirm تشفير AES 128 بت أو أعلى لحماية بياناتك ، وبالتالي فإن مواقعها وأنظمتها آمنة.
ومع ذلك ، لا تقدم شركات BNPL مثل Affirm نفس مزايا حماية المستهلك من الاحتيال التي يمكنك العثور عليها باستخدام بطاقات الائتمان.
تحتاج أيضًا إلى البقاء على رأس قروض BNPL ، مثل عروض Affirm. إذا انتهى بك الأمر إلى الحصول على قروض متعددة ، فقد تواجه مشكلة في تتبع المدفوعات وتراكم الديون.
تجعل شركة أفيرم الشراء بالتقسيط سلسًا تقريبًا ، مما ينتج عنه بعض مخاطر زيادة طاقتك.
كيف ستؤثر على نقاط الائتمان الخاصة بي؟
سوف تتحقق شركة Affirm من رصيدك ، ويمكن أن تؤثر عمليات سحب الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك ببضع نقاط. بالإضافة إلى ذلك ، تقوم أفيرم بالإبلاغ عن بعض قروض التقسيط إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض بفائدة 0٪ مع أقساط نصف شهرية ولمدة أربعة أشهر أو أقل تم تقديم قرض بفائدة 0٪ لمدة 3 أشهر فقط ، لن تقوم شركة Affirm بالإبلاغ عن نشاط القرض الخاص بك إلى الائتمان مكاتب.
ومع ذلك ، من المرجح أن تؤدي فترات القرض الأطول مع أفيرم إلى الإبلاغ عن النشاط إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
يعد هذا أمرًا إيجابيًا إذا كنت تسدد جميع الدفعات في الوقت المحدد. ومع ذلك ، يمكن أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك إذا تخلفت عن الركب. لا تقوم جميع شركات BNPL بالإبلاغ عن نشاط الدفع الخاص بك إلى مكاتب الائتمان.
بدائل للتأكيد
Affirm هو واحد من أكبر تطبيقات BNPL ، ولكن عدة شركات أخرى تقدم خدمة مماثلة. إليك بعض الأشخاص الآخرين الذين قد ترغب في التحقق منهم.
Sezzle
Sezzle هي عملية شراء أخرى الآن ، وادفع لاحقًا للتكنولوجيا المالية. تم تأسيسها في عام 2016 وهي متاحة الآن في أكثر من 47000 موقع للبيع بالتجزئة.
تقدم شركة BNPL هذه أربع دفعات أقساط على مدى ستة أسابيع على أي عملية شراء تزيد عن 35 دولارًا. كل دفعة تعادل 25٪ من إجمالي الشراء ، وتكون الدفعة الأولى مستحقة فور الشراء.
لن تدفع فائدة على مشترياتك ، واستخدام Sezzle مجاني. يكسب Sezzle المال عن طريق فرض رسوم الدفع على التجار. أحد الأشياء الجيدة في Sezzle (اعتمادًا على وجهة نظرك) هو أن شروط التقسيط أقصر ، مما يساعد على ضمان عدم خروج ديونك عن السيطرة.
ومع ذلك ، فإن المدفوعات الأكبر قد تجعل Sezzle غير قابل للاستخدام بالنسبة لبعض المستهلكين. لكنها طريقة واحدة لتجنب جعل تكلفة الشراء بأكملها مقدمًا.
الدفع اللاحق
الدفع اللاحق هي عملية شراء الآن ، وادفع لاحقًا تأسست في عام 2014 في أستراليا. توسعت منذ ذلك الحين إلى المملكة المتحدة وكندا ونيوزيلندا والولايات المتحدة.
مثل Sezzle ، تتيح لك Afterpay الدفع على أربعة أقساط على مدى ستة أسابيع. يتم سداد الدفعة الأولى في وقت الشراء. لا تفرض Afterpay فائدة أو رسومًا ، باستثناء الرسوم المتأخرة التي يمكن أن تصل إلى 25٪ من مبلغ الطلب الأصلي
لاحظ أن Afterpay يسحب فحصًا ائتمانيًا مرنًا عند التقدم بطلب للحصول على التطبيق. ومع ذلك ، لا تقدم Afterpay تقارير إلى مكاتب الائتمان حتى كتابة هذه السطور.
بدائل للشراء الآن ، سداد القروض في وقت لاحق
اشتر الآن ، وادفع لاحقًا تطبيقات القروض لا تخلو من عيوبها. قد تبدو غير ضارة ظاهريًا ، لكن من السهل الوقوع في فخ معدلات الفائدة المرتفعة والقروض المتعددة التي تتراكم لتصبح غير قابلة للإدارة.
في حين أن أفضل رهان لك هو الدفع دائمًا مقابل عنصر ما بالكامل عند شرائه ، فإليك بعض بدائل BNPL عندما لا يكون هذا خيارًا.
بطاقات ائتمان بنسبة صفر بالمائة
إذا وجدت بطاقة ائتمان بنسبة صفر بالمائة ، فقد ترغب في اختيار ذلك على تطبيق قرض BNPL.
العديد من بطاقات الائتمان لها عروض ترحيب تتضمن فترة صفر بالمائة ، بدون رسوم سنوية ، أو نقاط مكافآت إضافية مقدمًا. تجمع بعض البطاقات هذه الحوافز في عرضها. بمعنى آخر ، ستدفع لك الشركة مقابل الحصول على بطاقة الائتمان واستخدامها.
إذا كان بإمكانك الحصول على عرض بنسبة صفر بالمائة ، فإن بطاقات الائتمان توفر حماية للمستهلك أكثر من تطبيقات BNPL مثل Affirm.
لدى حكومة الولايات المتحدة قواعد تحمي المستهلكين من الاحتيال على بطاقات الائتمان والرسوم الزائدة من شركات بطاقات الائتمان وغير ذلك. نظرًا لأن تطبيقات BNPL لا يتم تنظيمها بشكل صارم ، فإنها عادة لا تقدم هذه الأنواع من الحماية.
ابحث عن طرق لخفض تكاليفك على المشتريات
بديل آخر لتطبيق قرض BNPL هو إيجاد طرق لدفع أقل مقابل المشتريات التي تحتاج إلى القيام بها. على سبيل المثال ، يمكنك انتظار العناصر التي تريدها أو تحتاجها للبيع.
ليس خيارا؟ ضع في اعتبارك العمل للحصول على وصول مجاني إلى مشتريات المتجر. على سبيل المثال ، يمكنك الاستفادة من بطاقات ائتمان مجانية من أمازون واستخدم هذه البطاقات المجانية لشراء ما تحتاجه.
هناك خيار آخر وهو اختيار العناصر المستخدمة التي يمكنك شراؤها بسعر مخفض من خلاله سوق الفيسبوك أو كريغزلست. شراء المستعمل هو واحد من العظماء الاختراقات الموفرة للمال.
ضع في اعتبارك الدفع نقدًا مقدمًا
غالبًا ما يستخدم الأشخاص تطبيقات قروض BNPL لأنهم لا يملكون الأموال المتاحة لدفع ثمن العناصر التي يحتاجونها أو يريدونها. يمكنك كسر دورة شيك الراتب إلى شيك الراتب عن طريق إجراء تحويلات منتظمة إلى حساب التوفير. و باستخدام حساب توفير عالي العائد يمكن أن تساعدك على زيادة رصيد مدخراتك أكثر.
تعد حسابات التوفير عالية الفائدة مثالية لتخزين أموال الطوارئ الخاصة بك أو الادخار لأهداف مالية أخرى قصيرة الأجل ، مثل المشتريات القادمة أو الإجازة.
بيع بعض الأشياء
هل هناك شيء تريد شراءه؟ ماذا عن بيع بعض الأشياء التي لديك بالفعل (ولا تستخدمها) لشراء شيء جديد تريده؟ هناك العشرات من التطبيقات التي يمكنك استخدامها بيع أغراضك عبر الإنترنت. ويستغرق معظمها أقل من دقيقة لإدراج أغراضك للبيع.
بدلاً من الحصول على قرض لتمويل مشترياتك ، ضع في اعتبارك ترتيب منزلك وكسب النقود لدفع ثمن مشترياتك مقدمًا.
الخط السفلي
يؤكد، مثل تطبيقات BNPL الأخرى ، يوفر طريقة مريحة للحصول على ما تحتاجه أو تريده الآن دون دفع السعر الكامل مقدمًا. ومع ذلك ، يمكن أن تكون أيضًا مشروعًا محفوفًا بالمخاطر يمكن أن يضعك في مكان لديك فيه دفعات شهرية كثيرة جدًا ولا يوجد ما يكفي من النقود لتسديد هذه المدفوعات.
بالإضافة إلى ذلك ، تفتقر تطبيقات قروض BNPL إلى حماية المستهلك التي تتطلبها بطاقات الائتمان ، لذلك فإنك تتحمل المزيد من المخاطر عند استخدام تطبيق BNPL.
فكر مليًا وجادًا قبل استخدام التكنولوجيا المالية مثل أفيرم. والأفضل من ذلك ، ابحث عن طريقة للدفع النقدي مقابل مشترياتك وتجنب اقتراض الأموال تمامًا.