إذا كنت تبحث عن توفير المال على المدى المتوسط ، فإن شهادات الإيداع أو "الأقراص المضغوطة" ، كما يطلق عليها غالبًا ، قد تكون حلاً رائعًا بالنسبة لك. تقدم معظم البنوك الكبرى عبر الإنترنت أدوات التوفير هذه ، والتي تربح عادةً معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير القياسية.
المصيد؟ تحتفظ الأقراص المضغوطة بأموالك لفترة محددة ، عادةً من ستة أشهر إلى ثلاث أو خمس سنوات. خلال هذه الفترة ، لا يمكنك سحب أموالك دون الحاجة إلى دفع غرامة. (ومع ذلك ، تتوفر أحيانًا أقراص مضغوطة خالية من الغرامات.) تقدم معظم الأقراص المضغوطة أسعار فائدة ثابتة ، وبالتالي لن يتغير المبلغ الذي تحبسه لاستلامه بغض النظر عما يحدث.
عند التسوق لشراء أقراص مضغوطة ، ربما تكون قد سمعت عن شيء يسمى قرص مضغوط جامبو. الأقراص المضغوطة الضخمة هي شهادات إيداع تتطلب عادةً حدًا أدنى للإيداع يبلغ 100000 دولار. في بعض الأحيان - ولكن ليس دائمًا - تقدم الأقراص المدمجة الضخمة معدلات فائدة أعلى من الأقراص المدمجة العادية في مقابل مثل هذا الإيداع الكبير.
حاليًا ، هناك اختلاف بسيط بين ما تقدمه الأقراص المضغوطة العادية وما تقدمه الأقراص المدمجة الضخمة. مع بعض الأسعار التنافسية للغاية التي تقدمها البنوك عبر الإنترنت ، نوصي في Investor Junkie بفحص الأقراص المدمجة العادية أيضًا.
أعلى أسعار الأقراص المدمجة الجامبو
دعونا نلقي نظرة على بعض من أفضل الأسعار على الأقراص المدمجة جامبو المتاحة اليوم.
1. بنك CIT
APY: 0.40٪ إلى 2.00٪
شروط: 11 شهر إلى 5 سنوات
الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد: $100,000
بنك CIT هو بنك شهير يعمل عبر الإنترنت فقط ويشتهر بخدماته حساب توفير عالي العائد. ومع ذلك ، فإنه يقدم أيضًا أقراصًا مضغوطة جامبو تبدأ من 0.40٪ لمدة عامين وحتى 0.50٪ لمدة خمس سنوات. يوجد حد أدنى للإيداع يبلغ 100000 دولار أمريكي لجميع الأقراص المضغوطة الضخمة الخاصة به.
لكن السبب الحقيقي لإدراج CIT Bank في قائمتنا هو أنه يحتوي أيضًا على واحد من أفضل الأقراص المدمجة بدون عقوبة في الخارج. يدفع القرص المضغوط بدون عقوبة لمدة 11 شهرًا حاليًا 2.00 ٪ APY وليس لديه أي رسوم فتح أو صيانة. وهناك حد أدنى من متطلبات الفتح يبلغ 1000 دولار فقط على عكس الأقراص المضغوطة الجامبو التي تبلغ قيمتها 100000 دولار.
بشكل عام ، لدى بنك CIT مجموعة ممتازة من منتجات الإيداع التي تعتبر مثالية لتخزين مبالغ كبيرة من النقد أو احتياطيات أصغر مثل صندوق الطوارئ.
2. الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري
APY: 2.35٪ إلى 3.15٪
شروط: من 3 إلى 7 سنوات
الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد: $1,000
ابدأ مع Navy Federal
يمتلك الاتحاد الائتماني الفدرالي البحري بعضًا من أفضل معدلات جمبو CD المتاحة لأعضائه. الحد الأدنى لمتطلبات الإيداع هو 1،000 دولار أمريكي للشهادة طويلة الأجل ، والحد الأدنى APY هو 2.35٪ لمدة ثلاث سنوات. تتوفر الشروط أيضًا لمدة خمس وسبع سنوات ، وستحصل على دفعة APY عندما تصل إلى حد أدنى للإيداع يبلغ 20000 دولار و 100000 دولار. أعلى مجموعة هي قرص مضغوط مدته سبع سنوات بحد أدنى للإيداع يبلغ 100000 دولار مقابل 3.15 ٪ APY.
تتوفر أيضًا الأقراص المدمجة قصيرة الأجل ، ولكن الأسعار أقل. لاحظ أيضًا أنه لكي تصبح عضوًا ، يجب أن تكون أنت أو أحد أفراد أسرتك أو أحد أفراد أسرتك على صلة بالقوات المسلحة أو الحرس الوطني أو وزارة الدفاع.
3. اتحاد الائتمان الفيدرالي التابع لناسا
APY: 1.40٪ إلى 3.85٪
شروط: من 6 إلى 60 شهرًا
الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد: $50
ابدأ مع NASA FCU
الاتحاد الائتماني الفيدرالي التابع لوكالة ناسا مفتوح لأي شخص يعمل لدى وكالة ناسا أو 900 من الشركات الشريكة لها. يمكنك أيضًا التقديم إذا كان أحد الأقارب أو أحد أفراد الأسرة عضوًا بالفعل. وإذا لم ينجح أي من هذه الخيارات ، فإن وكالة ناسا تمنحك عضوية لمدة عام واحد في الجمعية الوطنية للفضاء والتي تمنحك أيضًا مزايا الأعضاء.
من حيث معدلات Jumbo CD ، لدى NASA FCU بعض معدلات شهادات الأسهم الممتازة. يمكنك الحصول على ما يصل إلى 3.85٪ APY لمدة 49 شهرًا بحد أدنى للرصيد يبلغ 10000 دولار. وهناك أيضًا خيار 3.55 APY لمدة تسعة أشهر مع متطلبات رصيد بقيمة 10 آلاف دولار لخيار قصير الأجل.
4. بنك كريديت ون
APY: 3.00٪ إلى 3.35٪ APY
شروط: من 13 إلى 60 شهرًا
الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد: $100,000
ابدأ مع Credit One Bank
بنك Credit One مزود آخر بمعدلات Jumbo CD ممتازة. في وقت كتابة هذا التقرير ، كان يقدم ما يصل إلى 3.35٪ APY على قرص مضغوط جامبو مدته 60 شهرًا. هناك حد أدنى للفتح يبلغ 100000 دولار مثل معظم الأقراص المدمجة الحقيقية. ولكن يمكنك أيضًا العثور على أسعار رائعة للأقراص المضغوطة الجامبو قصيرة الأجل مثل 3.00٪ APY وخيار 13 شهرًا.
يحتوي Credit One Bank أيضًا على مجموعة من بطاقات ائتمان المكافآت التي يمكنك استكشافها. ولكن للحصول على قرص مضغوط جامبو مباشر وتنافسي ، فإنه يستحق أيضًا التفكير.
5. NexBank
APY: 1.05٪ إلى 3.00٪
شروط: من 3 إلى 60 شهرًا
الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد: 10000 دولار إلى 100000 دولار
ابدأ مع NexBank
أحد الخيارات الأخيرة التي يجب مراعاتها عند فتح قرص مضغوط جامبو هو NexBank. تحتوي أقراص Jumbo CDs على الحد الأدنى من متطلبات الفتح التي تبلغ 100000 دولار ، وتبدأ APY عند 1.10 ٪ لمدة ثلاثة أشهر. ولكن يمكنك كسب ما يصل إلى 2.85٪ باستخدام القرص المضغوط الجامبو الترويجي عبر الإنترنت من NexBank لمدة 12 شهرًا.
هناك شروط ومعدلات أخرى على القرص المضغوط للأرصدة التي تتراوح بين 25000 دولار و 99999 دولارًا أيضًا ، أو حتى مبالغ أقل. ويمكن لبعض هذه الخيارات دفع ما يصل إلى 3.00٪ APY.
لماذا تختار قرص مضغوط جامبو؟
تعد الأقراص المضغوطة الضخمة كبيرة الحجم إذا كنت تريد استثمارًا منخفض المخاطر مقابل مبلغ كبير من المال. بعد كل شيء ، فإن إيداعك الأولي محمي بواسطة FDIC حتى 250000 دولار. وتقدم العديد من البنوك هذه المركبات بإطارات زمنية أقصر من الأقراص المدمجة العادية - تصل إلى أسبوع في بعض الحالات. لذلك يمكنك استخدامها لكسب نقود أسرع.
يمكنك أيضًا استخدام الأقراص المضغوطة الضخمة كضمان عند التقدم للحصول على قرض من أحد البنوك. لحساب الضمان ، على الرغم من ذلك ، يجب ألا يكون القرص المضغوط في حساب تقاعد.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن جميع الفوائد المكتسبة من خلال الأقراص المضغوطة الضخمة تخضع للضريبة بالكامل. إذا كنت تسعى إلى تقليل العبء الضريبي ، فهي ليست استثمارًا جيدًا لك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأقراص المضغوطة الضخمة لم تفعل ذلك من الناحية التاريخية مواكبة معدل التضخم.
ما هو الفرق بين قرص مضغوط جامبو والقرص المضغوط العادي؟
كما ذكرنا سابقًا ، فإن الاختلاف الأكبر بين أقراص Jumbo والأقراص المدمجة العادية هو الحد الأدنى للمبلغ المطلوب للشهادات. تتطلب أقراص Jumbo CDs ما لا يقل عن 100000 دولار ، بينما تتطلب معظم الأقراص المضغوطة العادية 500 دولار أو 1000 دولار فقط (أو ، كما في حالات كابيتال وان و حليف بنك، لا يوجد حد أدنى).
تاريخياً ، كانت هناك أوقات دفعت فيها الأقراص المدمجة الضخمة معدلات فائدة أعلى من الأقراص المدمجة العادية. ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، أسعار الفائدة لمعظم الأقراص المدمجة الجامبو والعادية هي نفسها تقريبًا. ويمكنك أيضًا استكشاف بعض خيارات الأقراص المضغوطة بدون عقوبة بالإضافة إلى دفع أسعار تنافسية أيضًا.
من الجدير بالذكر أيضًا أن الكثير البنوك المتنقلة لديك حسابات توفير عالية العائد أو حسابات سوق المال التي تدفع أكثر من أقراص جامبو المدمجة في الوقت الحالي. على سبيل المثال ، كلاهما طموح و فارو تتيح لك كسب ما يصل إلى 5٪ APY على الودائع النقدية حتى مبلغ معين ، و تيار يتيح لك ربح 4٪ APY. يمكنك إيقاف بعض أموالك عبر هذه الخيارات المصرفية المتنوعة الخالية من الرسوم إذا كنت ترغب في زيادة الفائدة التي تربحها.
كيف يتم فرض ضرائب على الأقراص المدمجة الضخمة؟
تخضع جميع الفوائد المكتسبة من قرص مضغوط ضخم للضريبة كإيرادات فوائد ، بدلاً من دخل أرباح رأس المال. سيتعين عليك الإبلاغ عن ذلك في النموذج 1099-INT ، في المربع 1. سيرسل لك مصرفك أو اتحادك الائتماني النموذج الضروري الذي يوضح المبلغ الذي ربحته في نهاية العام.
ما هي عقوبات السحب المبكر للأقراص المدمجة الجامبو؟
ألقى Bankrate نظرة على العقوبات الأكثر شيوعًا لشروط القرص المضغوط الشائعة. ما وجدته الشركة هو أن عقوبات الانسحاب المبكر يمكن أن تكون شديدة للغاية:
| شرط | ضربة جزاء |
|---|---|
| 3 اشهر CDs | 3 شهور فائدة |
| 6 اشهر اسطوانات | 3 شهور فائدة |
| 1 سنة من الأقراص المدمجة | 6 اشهر فائدة |
| 2 أقراص مدمجة لمدة عام | 6 اشهر فائدة |
كما ترى ، في معظم الحالات ، تكون عقوبات السحب المبكر كبيرة وستكلفك جزءًا كبيرًا من أرباح الفوائد. لذلك ربما لا تكون فكرة جيدة أن تستثمر في قرص مضغوط إذا كان هناك احتمال أنك تريد الانسحاب قبل تاريخ الاستحقاق. إذا كان هناك احتمال أنك ستحتاج إلى الانسحاب المبكر في حالة الطوارئ الطبية ، على سبيل المثال أو إذا كنت بحاجة إلى شراء سيارة جديدة ، فقد يكون أفضل رهان هو شراء عدة أقراص مضغوطة أصغر بدلاً من شراء واحدة ضخمة قرص مضغوط.
هل الأقراص المدمجة الجامبو آمنة؟
تعد الأقراص المدمجة من بين أكثر الاستثمارات أمانًا في السوق اليوم. بالتأكيد ، لن ترى أنواع العوائد التي لديك فرصة لرؤيتها من سوق الأسهم. ولكن بعد ذلك مرة أخرى ، لن تتعرض أيضًا لضربة كبيرة كما يمكنك من الأسهم. يتم تأمين معدلات العائد لمعظم الأقراص المضغوطة الضخمة ، مما يعني أنه يمكنك حساب ما ستحصل عليه بالضبط إذا كنت تحمل قرصًا مضغوطًا حتى مرحلة النضج.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم تغطية الأقراص المدمجة المشتراة من بنك مؤمن اتحاديًا تأمين FDIC. هذا يعني أنه في الحالة المؤسفة لبنك أو اتحاد ائتماني ، فإن استثمارك محمي بما يصل إلى 250000 دولار لكل قرص مضغوط. يغطي FDIC أكثر من 7000 مؤسسة ، لذلك من المحتمل أن تتمتع الأقراص المضغوطة الضخمة الخاصة بك بهذه الحماية.
الخطر الأكبر المرتبط بالاستثمار في الأقراص المدمجة هو خطر التضخم. قد لا يتجاوز معدل الفائدة الذي تحبسه معدل التضخم ، مما يجعل أرباحك أقل قيمة.