بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، اتخذ ستيف وماري خيارًا صعبًا لتأجيل تقاعدهما.
على الرغم من أن مدخراتهم كانت كافية ، إلا أنها لم تكن على ما يرام.
كانت لديهم رؤية "تقاعدهم السعيد" - قضاء الوقت مع أحفادهم ، وشراء قطعة صغيرة منزل البحيرة ، السفر إلى اليونان - ولم يبد أن أيًا من ذلك محتمل مع كل هذا العذاب والكآبة موجودة.
حتى أننا ركضنا العديد من الرسوم التوضيحية واختبارات الضغط على خطتهم المالية، لكن هذا لم يكن جيدًا بما فيه الكفاية.
تم اتخاذ القرار.
يجب أن يأتي تقاعدهم السعيد في وقت لاحق.
هل تقاعد ستيف وماري؟ المزيد عنها بعد قليل… ..
مثل هذه المواقف تحدث طوال الوقت. لكن لا يتطلب الأمر أزمة مالية للتشكيك فيما إذا كان بإمكان شخص ما التقاعد بالفعل.
تلعب العديد من العوامل في ذلك.
إذا كان ما تبحث عنه هو التقاعد السعيد ، فإليك 15 نصيحة لتحقيق ذلك.
1. تحكم في إنفاقك!
قد تكون هذه أكبر خطوة في التأكد من عدم تجاوز أموالك أبدًا. إنه مهم بشكل خاص خلال السنوات الأولى من التقاعد.
هذا هو الوقت الذي يمكنك فيه إلقاء نظرة على محفظة التقاعد الخاصة بك ، وتفترض أن هناك الكثير من المال لتغطية العشرين أو الثلاثين عامًا القادمة. قد يكون هذا هو الحال ، ولكن ليس إذا استنفدت مدخراتك في وقت مبكر من اللعبة.
قد يكون من السهل رؤية التقاعد كإجازة طويلة واحدة. قد يكون هذا ما هو عليه من وجهة نظر لم تعد بحاجة إلى العمل ، لكنك بالتأكيد لا تريد أن تنفق أموالك في أي شيء مثل مستويات الإجازة.
التأمين الصحي و تأمين شخصي يمكن أن تخرج تكاليف المتقاعدين عن السيطرة بسرعة كبيرة. تأكد من أن بيضة العش الخاصة بك آمنة عن طريق إضافة إحدى خطط التأمين التكميلي للرعاية الطبية ، والمعروفة أيضًا باسم خطط medigap إلى تغطية Medicare القياسية الخاصة بك.
إلا إذا كنت مليونيرا عدة مرات ، ستحتاج إلى التعامل مع الأموال بنفس الطريقة التي تتعامل بها طوال حياتك - تأكد من أنك تعيش في حدود إمكانياتك.
هذا لا يغير بطريقة سحرية يوم التقاعد. وبأكثر من طريقة ، يصبح الأمر أكثر أهمية من أي وقت مضى.
2. خصص وقتًا للأسرة
إذا كان لديك أطفال ، هل تتذكر عندما كانوا صغارًا؟
هل تمنيت يومًا أن يكون لديك المزيد من الوقت معهم في ذلك الوقت؟
بين العمل وإدارة المنزل ، ليس هناك دائمًا الكثير من الوقت الجيد عندما يكون أطفالك صغارًا.
بمجرد التقاعد ، سيكون لديك متسع من الوقت. لا ، لا يمكنك العودة والتعويض عن الوقت الذي لم يكن لديك في وقت سابق من الحياة. ولكن يمكنك أن تعقد العزم على قضاء المزيد من الوقت مع العائلة.
هذا مهم بشكل خاص إذا كان لديك أحفاد. تمامًا كما كان الحال مع أطفالك ، سيظل أحفادك صغارًا لبضع سنوات فقط. استمتع بهذه المرة معهم ، حيث لم يعد لديك عمل يستهلك وقتك بعد الآن.
كان هذا مهمًا للغاية لستيف وماري. كان حفيدهم الأول يبلغ من العمر عام واحد فقط وكان لديهم آخر في الطريق. كانوا مبتهجين لقضاء بعض الوقت معهم في التقاعد.
3. لا تحترق من الضرائب
إذا كنت مثل معظم المتقاعدين ، فإن معظم الأموال التي ادخرتها للتقاعد كانت مجرد الضرائب المؤجلة، وليس معفاة من الضرائب. هذا يعني أن الأموال الموجودة في خطط التقاعد الخاصة بك ستكون خاضعة للضريبة عند الانسحاب في التقاعد. سيتعين عليك إدارة عمليات السحب هذه بطريقة تقلل من التزامك بضريبة الدخل.
سيكون هذا مهمًا بشكل خاص في وقت مبكر من حياتك التقاعدية ، إذا واصلت كسب نوع من مصادر الدخل النشطة ، مثل العمل أو العمل بدوام جزئي. كلما ربحت أكثر من هذه المصادر ، كلما قل انسحابك من خطة التقاعد الخاصة بك. سيمكنك ذلك من الاستمرار في تأجيل الضرائب على مدخرات التقاعد الخاصة بك حتى بعد توقفك عن تلقي الدخل الإضافي.
على الرغم من أن هذا يبدو غير منطقي ، فإن العديد من المتقاعدين الأثرياء لديهم في الواقع دخل أعلى في التقاعد مما كانوا عليه خلال سنوات عملهم. يمكن أن يحدث ذلك بسهولة عندما يكون لديك دخل من مصادر متعددة.
على الرغم من أنه لا يجوز لأي مصدر واحد أن يحل محل الراتب الذي حصلت عليه خلال سنوات عملك ، إلا أن الجمع بين عدة مصادر يمكن أن يتجاوزه بسهولة. لهذا السبب يمكن أن تظل الضرائب مصدر قلق حتى بعد التقاعد.
4. ضع في اعتبارك وظيفة بدوام جزئي للبقاء نشطًا
حتى لو لم تكن بحاجة إلى دخل إضافي ، شغل وظيفة بدوام جزئي قد تكون طريقة ممتازة للبقاء نشطًا. لن يؤدي ذلك إلى إبقاء عقلك حادًا فحسب ، بل قد يساعد أيضًا في إبقائك منخرطًا اجتماعيًا.
على الرغم من أننا عادة ما نفكر في كسب لقمة العيش على أنه نشاط مالي في المقام الأول ، إلا أن هناك عنصرًا اجتماعيًا أقوى نعتقده عمومًا. يمنحنا العمل إحساسًا بالهدف ، ويبقينا منخرطين مع الناس. من المحتمل أنه خلال سنوات عملك كان العديد من أصدقائك أيضًا زملائك في العمل. هذا لا يحتاج للتغيير في التقاعد.
اعلم أيضًا أنه إذا كنت في أوائل أو منتصف الستينيات من العمر عندما تتقاعد ، فلا يزال أمامك عقود من الحياة. ستحتاج إلى ملء هذا الوقت بكل من الغرض والمشاركة الاجتماعية. يمكن أن توفر وظيفة بدوام جزئي كليهما.
5. لا تنسَ التأمين على الرعاية طويل الأمد
هذه إحدى قضايا التقاعد التي لا يرغب معظمنا في التفكير فيها بعمق. ومن المفارقات ، حقيقة أن الناس يعيشون لفترة أطول يزيد في الواقع من احتمالية وجود شكل ما الرعاية على المدى الطويل ستكون ضرورية في المستقبل البعيد.
في هذه الحالة ، من الأفضل دائمًا شراء أي نوع من التأمين في وقت مبكر قدر الإمكان ، وعندما تكون بصحة جيدة. هذا هو الوقت الذي ستكون فيه الأقل تكلفة ، مما سيتيح لك القدرة على شراء التغطية التي ستمنحك أفضل الفوائد الممكنة.
6. احصل على التخطيط العقاري الخاص بك بالترتيب
حتى لو قمت بتأجيل التخطيط العقاري حتى هذه المرحلة من حياتك ، فأنت في مرحلة لا مفر منها الآن. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك أصول تقاعد كبيرة ، بالإضافة إلى كمية كبيرة من حقوق الملكية العقارية. التخطيط العقاري ضروري لضمان النقل السلس لأصولك إلى أحبائك عند وفاتك.
لن تحقق الإرادة هذا الغرض دائمًا. ميزة التخطيط العقاري هي أنه لا يوفر فقط مخططا لتوزيع الخاص بك العقارات ، ولكن يمكنها أيضًا توفير موارد مالية إضافية ، في حالة حدوثها على الأرجح من الضروري.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك عقار كبير ، فقد يخضع هذا العقار لضرائب الدخل. إذا كان الأمر كذلك وستكون المسؤولية كبيرة ، يمكنك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة تغطي الضرائب. سيضمن ذلك حصول أحبائك على الاستفادة الكاملة من ممتلكاتك الحالية بالكامل.
7. تعرف بالضبط كم تحتاج للعيش في كل شهر
على الرغم من أنه قد يبدو غير سار أن يتم ربطك بميزانية عند التقاعد ، إلا أنها ضرورية للغاية أيضًا. مع عدم وجود ميزانية ، من المحتمل جدًا أن تنفق مدخراتك التقاعدية في وقت أقل بكثير مما تحتاجه لتستمر.
نأمل أن يتضمن تخطيطك للتقاعد أيضًا استراتيجيات لخفض نفقات المعيشة الخاصة بك. كان من الممكن أن يشمل ذلك الخروج من الديون ، وسداد الرهن العقاري الخاص بك ، وإلغاء النفقات المتعلقة بالتوظيف. كل هذا الجهد يجب أن يبقي مبلغ المال الذي تحتاجه كل شهر للنفقات الضرورية إلى الحد الأدنى المطلق.
لكنك ستظل بحاجة إلى إدارة وميزانية مقدار الأموال التي تنفقها على عمليات الشراء والأنشطة التقديرية بعناية. عندما تتقاعد ، ستبحث عن الأنشطة والمشتريات لملء الساعات - وهنا يأتي دور الميزانية.
8. لديك مستشار مالي جيد
يمكن أن تكون إدارة محفظة تقاعد كبيرة مهمة كبيرة ، خاصة عندما يكون لديك تقاعد في ذهنك. قد تجد أيضًا أن اهتمامك به أقل مما كنت تفعله أثناء تراكمه خلال سنوات عملك. هذا هو المكان الذي يمكن أن يستحق فيه المستشار المالي الجيد الرسوم التي تدفعها عدة مرات.
يتمتع المستشار المالي بالقدرة على النظر إلى وضعك من بعيد ، وإبداء الملاحظات وتطوير الاستراتيجيات التي قد لا تكون على دراية بها تمامًا. يجب أيضًا اعتبار أن المشهد المالي يزداد تعقيدًا طوال الوقت.
مع تقدمك في العمر ، قد تجد أنك أقل صبرًا أو فهمًا. هذا هو السبب في أنه من الأفضل تطوير علاقة قوية مع المستشار المالي المختص في وقت مبكر جدًا من حياتك التقاعدية. مهما فعلت ، لا توظف شخصًا مثل هذه.
9. احصل على جزء من أصولك في راتب سنوي من أجل السلامة
هناك شيء من اللغز بالنسبة للمتقاعدين عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، على الأقل في بيئة الاستثمار الحالية. الفائدة المستندة إلى استثمارات الدخل الثابت منخفضة جدًا بحيث لا توفر تدفقًا نقديًا مستدامًا. وعلى الرغم من أن سوق الأوراق المالية كان جيدًا خلال السنوات القليلة الماضية ، إلا أن الاستثمار فيها أكثر خطورة مما هو عليه في استثمارات الدخل الثابت. لهذا السبب ، قد ترغب في الحصول على بعض أموالك على الأقل في ملف دخل سنوي.
ليست كل المعاشات تستحق الحصول عليها (البقاء من المعاشات المتغيرة) ، ولكن يمكن أن يكون التأمين المناسب شكلاً من أشكال التأمين الذي سيحافظ على دخلك ويحمي رأس المال الاستثماري. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على مبلغ سنوي لتزويدك بدخل مدى الحياة ، ولكن لا تتعرض لانخفاض كبير في القيمة في كل مرة ينخفض فيها سوق الأسهم.
إذا كنت لا تزال غير متأكد من أن الأقساط السنوية مناسبة لك ، فإليك 15 سببًا لعدم شراء راتب سنوي و 5 سيناريوهات عندما يجب عليك ذلك.
10. احصل على جزء من أصولك في AssetLock ™
كما غطيت للتو ، فإن الاستثمار في الأسهم ينطوي على مخاطر. المخاطرة والتقاعد هما عاملان لا يتناسبان معًا بشكل جيد. ودعونا نتوقف عن المطاردة - الجانب الأكثر إثارة للخوف في الاستثمار في الأسهم من وجهة نظر المتقاعدين هو احتمال حدوث انهيار في سوق الأسهم. ولكن في الوقت نفسه ، فإن الاستثمار في الأسهم ضروري للغاية لأن أسعار الفائدة الحالية لن توفر تقاعدًا مريحًا.
القضية إذن ، كيف تحمي محفظتك التقاعدية من تعطل السوق.
يوجد بالفعل منتج في المكان يمكنه مساعدتك في القيام بذلك. إنه يسمى AssetLock™. يسمح لك بتحديد مقدار محدد مسبقًا من الجانب السلبي (الخسارة) الذي يجب أن تواجهه محفظتك خلال الفترة الزمنية التي تستثمر فيها.
إنه شيء مثل أمر إيقاف الخسارة لمحفظتك بالكامل. على سبيل المثال ، يمكنك تعيين حد خسارة في أي مستوى تشعر بالراحة معه - 5٪ ، 10٪ ، 20٪. سوف يمنعك ذلك من التعرض للصدمة بسبب الانعكاسات المفاجئة في سوق الأسهم. يمكنك مراقبة حدودك وضبطها من جهاز الكمبيوتر المنزلي أو الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي.
قد تستغرق خسارة 50٪ في محفظة الأوراق المالية الخاصة بك سنوات للتغلب عليها. قد تكون تلك السنوات التي لن يكون لديك فيها كمتقاعد حالي. إذا استطعت أن تخفض هذه الخسارة لتقول ، 15٪ ، فستوفر على نفسك أسوأ ما في انهيار السوق. يمكن أن تساعدك قيمة AssetLock ™ في القيام بذلك.
11. اصنع قائمة دلو
معظمنا لديه خطط وأهداف طوال حياته ، ولكن العمل لديه وسيلة لإجبارنا على تأخير تحقيقها. بمجرد أن تتقاعد ، لم تعد عوامل العمل والوقت مشكلة. هذا يعني أن الوقت قد حان للقيام بكل تلك الأشياء التي كنت ترغب في القيام بها طوال حياتك ولكن ببساطة لم يكن لديك الوقت.
هذا هو السبب في أنه من المهم جدًا عمل قائمة دلو. قائمة الأشياء هي ببساطة قائمة بالأشياء التي تأمل في القيام بها أو تحقيقها في حياتك. تريد أن تلزم هذا بالكتابة لسببين:
- كتابته يجعله مهمًا ، ويزيد احتمال تحقيقه ، و
- سيسمح لك بتحديد أولويات بعض الأهداف الأكثر أهمية بالنسبة لك
هذا هو أحد أكثر الأنشطة الممتعة للمتقاعدين ، ولهذا السبب يجب الاستفادة منه في وقت مبكر.
12. لا تتوقف عن التعلم!
هل تتذكر كيف قلت أن العمل بدوام جزئي يمكن أن يساعدك في الحفاظ على نشاطك؟ يمكنك أيضًا فعل ذلك بالتعلم. العالم أكبر بكثير مما يمتلكه أي منا وقت خلال حياته العملية ، ونفتقد الكثير منه لكسب لقمة العيش. ولكن بمجرد التقاعد ، سيكون لديك الوقت والاهتمام دون عائق لتعلم كل أنواع الأشياء التي لم تكن تستطيع من قبل.
هذا هو الوقت المناسب لإتقان حرفة جديدة. على سبيل المثال ، في وقت سابق من حياتك ربما فكرت في البستنة أو الرسم أو الكتابة أو تعلم لغة أجنبية. الآن لديك الوقت للانخراط في أي نشاط تحبه. وإذا لم تكن قد فعلت ذلك من قبل ، فسيكون لديك متسع من الوقت للتعلم وإتقانه.
13. لا تتخلى عن صندوق الطوارئ الخاص بك!
تمامًا مثل الحصول على ميزانية ، يعد صندوق الطوارئ أحد الممارسات الجيدة من سنوات عملك التي تحتاج إلى الاستمرار في التقاعد. حتى في فترة التقاعد ، ستستمر في مواجهة حالات الطوارئ - تلك النفقات الكبيرة غير المتوقعة التي يبدو أنها تأتي من العدم.
سيمنعك صندوق الطوارئ من الاضطرار إلى الاستفادة من مدخرات التقاعد في كل مرة يكون لديك فيها نفقات غير متوقعة.
ستكون هذه استراتيجية ضريبية مهمة أيضًا.
أي شيء تسحبه من خطة تقاعد مؤهلة سيخضع لضرائب الدخل. هذا يعني أنه إذا كنت تستخدم مدخرات التقاعد الخاصة بك كصندوق للطوارئ ، فستزيد نفقاتك من خلال الالتزام الضريبي. يمكن لصندوق الطوارئ المجهز جيدًا أن يمنع الحاجة إلى الاستفادة من خططك المحمية من الضرائب لتغطية النفقات غير المتوقعة.
14. اعتني بصحتك بشكل أفضل من أي وقت مضى
مهما كان مستوى صحتك ، التزم بالحفاظ عليها على الأقل ، ونأمل في تحسينها. الصحة هي عامل X رئيسي مع تقدمنا في العمر ، ولا ينبغي أبدًا اعتبارها أمرًا مفروغًا منه. بغض النظر عن مدى التزامك بخططك للتقاعد من الناحية المالية ، إذا تدهورت صحتك بشكل خطير ، فستتغير حياتك ، ربما إلى الأبد.
إذا لم يكن لديك برنامج تمارين في الماضي من قبل ، فابدأ في يوم تتقاعد فيه. التزم أيضًا بإجراء فحوصات طبية منتظمة ، وتحسين نظامك الغذائي قدر الإمكان.
تؤدي الصحة الجيدة إلى مستوى طاقة أعلى ، فضلاً عن تحسين النظرة إلى الحياة. ستمر بتغييرات كبيرة عندما تتقاعد ، بدءًا من فقدان مهنة مدى الحياة. يمكن أن تساعدك الصحة الجيدة على العمل من خلال ذلك ، والتمتع بحياة ذات جودة أفضل.
15. قم بسفرك الأكثر غرابة في وقت مبكر من تقاعدك
كقاعدة عامة ، كلما كانت خطط السفر الخاصة بك بعيدة أو غريبة ، يجب أن تتم مبكرًا في فترة تقاعدك. الصحة بالطبع عامل رئيسي هنا. تريد أن تكون على يقين من أنك تنفذ أكثر خطط السفر مغامرة بينما لا تزال شابًا نسبيًا وبصحة ممتازة.
أيضًا ، إذا كنت تخطط للذهاب إلى بعض الوجهات البعيدة ، مثل رحلة سفاري في الغابة أو تسلق جبال الهيمالايا ، فقد تجد تلك المواقع لتكون بعيدة جدًا في وقت لاحق من حياتك ، حيث قد تكون أكثر اعتمادًا على أشخاص آخرين وعلى الرعاية الصحية النظام.
تقاعد سعيد ستيف وماري
بالعودة إلى ستيف وماري... تمكنا أخيرًا من التقاعد. كان ستيف يعتزم تأجيل تقاعده لمدة أربع سنوات ، لأنه لا يزال يحب وظيفته. حسنًا ، بعد ثلاث سنوات من تلك الخطة ، تغير دوره الوظيفي بشكل كبير وأراد الخروج. نحن ركض بعض الرسوم التوضيحية وأثبتت له أنه وماري سيكونان قادرين على التقاعد بشكل أكثر راحة.
كان هذا كل ما يحتاجه واستقال. كان ذلك قبل أكثر من 3 سنوات ومنذ ذلك الحين سافروا إلى الخارج مرتين (اليونان وباريس) وقضوا جزءًا كبيرًا من الوقت مع أحفادهم.
إنهم في الحقيقة يتمتعون بتقاعد سعيد.