هل شهادات الإيداع تستحق كل هذا العناء في عام 2022؟

في الحياة ، تأتي المنتجات وتذهب. المنتجات الجديدة تجعل المنتجات القديمة عفا عليها الزمن.

عندما طرحت شركة Apple جهاز iPod ، أصبح من الصعب حقًا الاستمرار في صنع أجهزة Walkmans و Discmans. ونتمنى لك التوفيق في محاولة العثور على VCR!

عندما يتعلق الأمر بالمنتجات المالية ، فإن التقادم يكون أبطأ بكثير. لا تزال حسابات سوق المال موجودة وليس لدي أي فكرة عن السبب (بالنسبة للمستهلكين) - يمكن لأي شخص عادةً العثور على معدلات أعلى في أحد البنوك عبر الإنترنت.

ولكن ، يشبه إلى حد كبير كيف لا يزال هناك أكثر من مليون شخص يدفعون مقابل AOL، غالبًا ما يتحدى السلوك البشري الفهم. 🤷

وهو ما يقودنا إلى الموضوع قيد البحث - شهادات الإيداع.

مع عائدات القرص المضغوط أينما كانوا (لوووووووووووووووو) ، تساءلت - هل شهادات الإيداع تستحق ذلك بعد الآن؟

جدول المحتويات

1. واقعة استخدام شهادات الإيداع
2. هل تستحق الأقراص المدمجة كل هذا العناء؟
3. 1. هل عائدات الأقراص المضغوطة جذابة بما يكفي؟
1. هل أنت موافق على شروط السيولة؟
2. ماذا عن البورصة؟
4. 2. هل البدائل الأفضل متاحة؟
5. خاتمة

واقعة استخدام شهادات الإيداع

قبل أن نتطرق إلى ما إذا كانت تستحق العناء أم لا ، وهي مسألة تتعلق بالمعدلات والبدائل ، علينا التفكير في حالة استخدام الأقراص المضغوطة.

سبب استخدام الناس للأقراص المدمجة هو أنهم يبحثون عنها استثمارات آمنة تماما التي تقدم عائدًا أكبر من حسابات التوفير. للحصول على عائد أعلى ، فإنهم على استعداد لتأمين الأموال للمدة المحددة. كلما طالت المدة ، زاد العائد. يمكنك الوصول إلى أموالك مبكرًا ولكن هذا عادةً ما يأتي بعقوبة.

إذا نظرنا إلى العوائد في حليف بنك في 12 مايو 2022 نرى هذا:

منتج الإيداع	أَثْمَر
حساب التوفير عبر الإنترنت	0.60٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 3 أشهر	0.30٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 6 أشهر	0.60٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 9 أشهر	0.65٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 12 شهرًا	1.25٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 18 شهرًا	1.65٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 36 شهرًا	1.80٪ APY
قرص مضغوط عالي الإنتاجية - 60 شهرًا	2.00٪ APY

يقدم حساب التوفير عبر الإنترنت والقرص المضغوط لمدة 6 أشهر نفس العائد ، باستثناء أنه يمكنك الوصول إلى أموالك في حساب التوفير في أي وقت. إعداد هذا المعدل شائع ، اكتشف البنك لديه شيء مشابه (على الرغم من Discover Bank لديه مكافأة حساب جديدة بقيمة 150 دولارًا / 200 دولارًا).

هذا هو السبب تحويل صندوق الطوارئ الخاص بك إلى أقراص مدمجة جذابة للغاية. كنت بحاجة إلى هذا المال ليكون آمنًا لأننا لا نعرف أبدًا متى ستحدث حالة طوارئ ، ولكن الحصول على القليل من العائد الإضافي كان بمثابة مقايضة عادلة. هذه ليست أموالًا يمكن أن تذهب إلى أي مكان آخر - لذا فإن الانتقال من حساب التوفير إلى قرص مضغوط أمر منطقي.

تعتبر تجارة السيولة هذه (القدرة على الوصول إلى أموالك) من أجل العائد (الفائدة) تجارة شائعة في التمويل. إنها طريقة عمل القروض. تقوم بإقراض أموالك إلى صديق ، فيقوم بسدادها في موعد محدد ويمنحك القليل من (الفائدة).

مع الأقراص المدمجة ، ليس هناك خوف من أن البنك سيتخلف عن السداد بسبب تأمين FDIC وبالتالي فإن عائداتك منخفضة جدًا. مخاطر منخفضة وعائد منخفض.

لا يعني ذلك أننا نعرف كيف تعمل الأقراص المضغوطة ، علينا أن نسأل - هل تستحق العناء؟

هل تستحق الأقراص المدمجة كل هذا العناء؟

يعود هذا السؤال إلى عاملين:

1. هل العوائد جذابة بما فيه الكفاية؟
2. هل هناك بدائل أفضل الآن؟

1. هل عائدات الأقراص المضغوطة جذابة بما يكفي؟

عائدات القرص المضغوط هي ميه. وفي بيئة ارتفاع أسعار الفائدة ، مع إشارة بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنه سيرفع سعر الفائدة المستهدف إلى أعلى ، هناك شعور بأن عائدات الأقراص المضغوطة ستستمر في الارتفاع. هذه حبة نفسية يصعب تناولها.

لكن دعونا نلقي نظرة على الأسعار من تلقاء نفسها ، بدلاً من كيفية تغيرها بمرور الوقت.

هل أنت موافق على شروط السيولة؟

هذا هو السؤال الأكبر الذي يجب الإجابة عليه باستخدام الأقراص المضغوطة - هل من المنطقي بالنسبة لك الاحتفاظ بهذه الأسعار؟ هذا سؤال شخصي وبالنسبة للبعض الراحة تستحق العناء. لا يريدون التفكير في الأمر لذا قاموا بوضعه في قرص مضغوط والمضي قدمًا في حياتهم.

إذا كنت تضع 1000 دولار في قرص مضغوط بسعر 1.25٪ APY ، فهذا يعادل 13 دولارًا فقط بعد عام. إذا تركته في حساب توفير 0.60٪ APY ، فهذا يساوي 6 دولارات فقط. قد تقول حتى أن وضعها في قرص مضغوط لا يستحق الوقت.

ماذا عن البورصة؟

آه ، نداء الإنذار لسوق الأوراق المالية. أضعف قليلاً الآن ، بعد البداية التي بدأناها في عام 2022 ، لكن المكالمة موجودة دائمًا.

هذا هو السؤال الأكبر - عندما يعد سوق الأسهم بعائدات سنوية تاريخية بأرقام مفردة عالية ، فأين تنتج عائدات قرص مضغوط من رقم واحد منخفض؟

أولا ، تذكر الاثنين ليس بدائل عن بعضها البعض. الأقراص المدمجة آمنة بنسبة 100٪. سوق الأوراق المالية جداً متغير. لقد رأينا هذا مؤخرًا في بداية عام 2022 وأثناء الوباء. سوف يرتفع السوق وينخفض ​​، والأقراص المدمجة ترتفع فقط (ببطء وبشكل مؤكد).

ثانيًا ، يقومون بأدوار مختلفة في النظام البيئي المالي الخاص بك. يحب الجميع رؤية عائدات عالية لكننا ننسى أنه لتحقيق هذه العوائد ، يجب علينا ذلك الصمود في وجه العواصف الصخرية - هذا ممكن فقط إذا كان أفقنا الزمني طويلاً بما فيه الكفاية. الهدف من الأقراص المدمجة هو تقديم عائد أفضل من حساب التوفير لفترة قصيرة من الزمن. هذه ليست دولارات يمكن أن تبقى هناك لسنوات للتغلب على الانكماش الاقتصادي.

يجب أن يكون لديك بعض أموالك في سوق الأوراق المالية ، مثل أصول التقاعد الخاصة بك ، ولكن ليس المال الذي تحتاجه على المدى القصير.

2. هل البدائل الأفضل متاحة؟

حسنًا ، سوق الأسهم ليس بديلاً عن قرص مضغوط - فما الذي يجب أن نفكر فيه أيضًا؟

هناك عدد قليل جدًا من البدائل المثالية للقرص المضغوط (أعلى من عائد حساب التوفير ، وآمن بنسبة 100٪) ولكن إليك أحد البدائل الجذابة جدًا في الوقت الحالي.

إذا كنت تريد 100٪ آمنًا ولديك إطار زمني أطول ، السندات من السلسلة الأولى تقدم عوائد عالية خاصة في أوقات التضخم المرتفع (مثل الآن). يتم إصدارها من قبل وزارة الخزانة بحيث تكون مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان للولايات المتحدة.

يتم تحديد سعر السندات من السلسلة الأولى مرتين في السنة (مايو ونوفمبر) وله معدل ثابت على مدى عمر السند ومعدل تضخم نصف سنوي يتغير مرتين في السنة. عندما يكون التضخم مرتفعًا ، يرتفع معدل السند.

في الوقت الحالي ، يبلغ هذا المعدل 9.62٪ APY - إنه أمر محير للعقل ولكن هذا بسبب ارتفاع التضخم.

يشرح ما بعد السلسلة I Bonds جميع التعقيدات ولكن الملحوظ في هذه المناقشة هو:

• لا يمكنك استرداد سنداتك في غضون عام مهما كان الأمر
• إذا قمت بالاسترداد في غضون خمس سنوات ، فإنك تتنازل عن فوائد الأشهر الثلاثة الأخيرة

لا توجد أي بدائل أخرى آمنة بنسبة 100٪ (إلا إذا كنت تفكر في سندات الخزانة الأخرى) ولكن هناك عدد قليل قريب منها:

• كسب مكافآت البنك - هذا هو المكان الذي تفتح فيه حسابات في البنوك الجديدة للحصول على مكافآت حساباتهم الجديدة. يتطلب هذا مزيدًا من الوقت ، حيث يطلبون منك غالبًا نقل ودائعك المباشرة ، لكن البعض الآخر يمنحك نقودًا مقابل الودائع الكبيرة.
• حسابات توفير عالية العائد - هذه موجودة دائمًا وبعض الحسابات أفضل من غيرها ، عادةً يمكنك الحصول على معدلات عالية على أرصدة منخفضة. اعتبارًا من مايو 2022 ، تيار تقدم 4.00 ٪ APY مع حافظة التوفير الخاصة بهم (يمكنك الحصول على ثلاثة كبسولات ، حتى 2000 دولار في كل منها ، مقابل إجمالي 6000 دولار) ، وهذا جيد جدًا لحساب FDIC المؤمن عليه.
• مكافأة التحقق من الحسابات - هذه حسابات تقدم معدل فائدة أعلى إذا وافقت على استخدام بطاقة الخصم الخاصة بها عدة مرات كل شهر. يستخدمون رسوم المعاملات من استخدام البطاقة لدفع فائدة أعلى.
• أقراص مدمجة توسطت فيها - هذا هو المكان الذي تذهب إليه من خلال السمسرة لشراء الأقراص المدمجة. يمكن أن يتيح لك الوصول إلى البنوك الغامضة ذات الأسعار المرتفعة ولكنها لا تزال قرصًا مضغوطًا.

خاتمة

"حسنًا يا جيم ، هل الأقراص المدمجة تستحق العناء الآن؟"

الإجابة المختصرة هي لا للأسباب التالية:

• معدلات منخفضة للغاية
• البدائل أفضل

تعد الإجابة الأطول أن هذا قرار شخصي يعتمد كثيرًا على وضعك الشخصي ، وقيمة وقتك ، وراحتك ، وبيئة السعر.

في مايو 2022 ، في فترة ارتفاع التضخم ، لم تعد الأقراص المدمجة تستحق العناء.

الحصول على 1-2٪ عندما يكون التضخم كثيراً أعلى هو مثل وضع ضمادة على جرح متدفق - يبدو أنك تفعل شيئًا لكنك تفعل القليل جدًا.

كحد أدنى ، افتح حسابًا مع تيار، قم بإلصاق ما يصل إلى 6000 دولار في ثلاث كبسولات منفصلة وخذ 4.00٪ APY. المعدل أعلى بكثير من الأقراص المدمجة لدرجة أنني لست قلقًا من أنها تطفو. إذا تعطل ، يمكنك دائمًا استخدام قرص مضغوط.

إذا كان لديك المزيد من الوقت ، فسأفكر في الحصول على سندات من السلسلة الأولى حتى تحصل على عوائد أعلى ولكن تحبس جزءًا فقط من أموالك. نظرًا لأنه لا يمكنك الوصول إلى الأموال لمدة عام ، فإن تقطيرها في أكثر من ستة أشهر يعني أنه يمكنك الوصول إليها مع الحصول على العائد وعدم التخلي عن الكثير من السيولة.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك صندوق طوارئ قيمته 12000 دولار وتريد عائدًا أعلى. بدلاً من التدرج في الأقراص المدمجة ، سلم المال إلى سندات السلسلة الأولى بقيمة 1000 دولار شهريًا. سأحفظ الصندوق بمدخرات إضافية مع تدفق الأموال. بعد 12 شهرًا ، سيكون الوصول إلى الدرجات الأولى من سلمك متاحًا في لمح البصر.

هذا ما كنت سأفعله إذا كنت أفكر في الأقراص المدمجة وأردت عائدًا أعلى.