هل تساءلت يومًا عن مقدار ما تحتاجه حقًا للتقاعد؟
بصفتي مخططًا ماليًا ، يُطرح علي هذا السؤال طوال الوقت.
بدلاً من أن أجعلك مملًا بردّي ، اعتقدت أنه سيكون من الممتع سماع ذلك من شخص كتب حرفياً الكتاب حول هذا الموضوع.
تود تريسيدر ، مدرب مالي ، مؤلف كتاب كم من المال أحتاج للتقاعد, ومؤسس FinancialMentor.com يشاركه وجهة نظره حول الموضوع.
تود قصة مثيرة للاهتمام منذ أن كان قادرًا على التقاعد في سن الخامسة والثلاثين ويعيش على أصوله منذ ذلك الحين.
منذ ذلك الحين أصبح مدرب مالي حيث يعلم الناس ما كان قادرًا على تعلمه من تجربته.
تود هو ملف تعريف ارتباط ذكي وأنا أعلم أنك ستحب هذه المناقشة.
ما الذي ستتعلمه في هذا البودكاست
- كم يجب أن تدخر للتقاعد عندما تريد.
- التغييرات التي يمكنك إجراؤها اليوم والتي ستساعدك على التقاعد مبكرًا.
- هل ما زالت قاعدة 4٪ (معدل السحب) موجودة؟
- قواعد الإبهام الخطيرة التي قد تشترك فيها معيبة بشدة.
- الطريقة الجديدة في التفكير في التقاعد. (هذا هو الجزء المفضل لدي من البودكاست)
انقر هنا للاشتراك في بودكاست "Good Financial Cents" في iTunes.
من أجل راحتك ، تم نسخ هذا البودكاست معك ، يمكنك قراءة ما يلي:
****
جيف: في المدونة ، أتلقى الكثير من الأسئلة كما تتخيل. أحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي أتلقاها طوال الوقت ، لا يهم إذا كان عمرهم 20 أو 30 عامًا أو 50 أو 60 عامًا ، هو "كم تحتاج كلما تقاعدت؟“. هناك العديد من الأفكار والمنطق المختلفة حول مقدار ما تحتاجه وأعتقد أنه سيكون من المثير للاهتمام إحضار ضيف كتب الكتاب حرفياً. كم من المال تحتاج لتتقاعد، صيح؟
تود: نعم. كم أحتاج للتقاعد؟
خلفية تود
جيف: صيح. لذا معي ، لدي تود تريسيدر. تود تريسيدر هو زميل مدون. ونحن نعرف بعضنا البعض منذ عامين. لكنه أيضًا مدرب مالي. هو مؤسس Financialmentor.com. الكتاب الذي ذكرته هو واحد من عدة كتب كتبها عن الاستثمار أو التخطيط المالي.
لدى تود قصة شيقة جدًا تتمثل في أنه "تقاعد" في سن الخامسة والثلاثين ، والتي أود بالتأكيد الغوص فيها قليلاً هنا في البداية. أعتقد عند الإجابة على هذا السؤال ، "كم يحتاج الناس" ، لا يهم إذا كنت في العشرينات والثلاثينيات من عمرك أو في الخمسينيات أو الستينيات من عمرك. أريدك أن تحصل على شيء من هذه المناقشة. لذا ، تود أريدك أن أقدم نفسك لقرائي.
تود: قام مستشار استثمار مسجل سابق لمدير صندوق التحوط ببيع الشركة مرة أخرى عندما كان عمري 35 عامًا ، أي قبل 17 عامًا. كنت أعيش على أصولي منذ 17 عامًا. لذلك ، هذا هو المكان الذي يأتي منه "المتقاعد". من الواضح أنني ما زلت أعمل ، لقد أنشأت المدونة وأنشئ المنتجات.
فيما يتعلق بالسؤال ، لا يتعلق الأمر بالمبلغ الذي تحتاجه للتقاعد. يدور هذا النقاش حول المبدأ الذي تحققه في الحياة وكيف أن الناس... كما تعلم. أنت لا تريد أن تكون حياتك ، كما تعلم. آخر شيء رائع فعلته كان قبل سن 35 وتقضي بقية حياتك في أكل البونبون والاستلقاء في أرجوحة شبكية.
لذلك ، على أي حال ، كتبت الكتاب. الكتاب هو ثمرة تدريبي مع العملاء وكانت تلك الأسئلة التي قلتها هي التي تظهر طوال الوقت ولم يشرحها أحد حقًا بشكل صحيح. في رأيي ، ينخدع معظم الناس بأنصاف الحقائق. البعض منهم خطير لذا قد يكونون مخطئين. ولم يكتفوا بتجربتي فيما يتطلبه الأمر ، وكم هناك حاجة وكيف تعمل الرياضيات حقًا في الممارسة ، ولذا أعدت كتابة الكتاب ، حرفياً.
كم تحتاج للتقاعد
جيف: هذا رائع. تمام. أعتقد أن هذه بداية رائعة لهذه المناقشة. أعتقد أننا سنبقي الأمر بسيطًا في البداية. ولكن عندما يسألك أحدهم السؤال ، "ما مقدار المال الذي أحتاجه للتقاعد؟" كيف ترد؟ في الواقع ، أنا مجرد فضول. كيف ترد في البداية على هذا السؤال؟
تود: بعض القواعد الخاصة بهم هي في الواقع رائعة وعملية. يعمل البعض منهم في الواقع بما يكفي لأغراض التخطيط فقط للإشارة إلى الاتجاهات. لذلك ، هناك شيء واحد أقوله للناس دائمًا هو التسويف. ولذا ، إذا كنت تريد أن تأخذ قاعدة بسيطة منهم فقط لتوجيه نجمة إلى الشمال الحقيقي ، فهذا جيد بما يكفي فقط للبدء. يمكنك العثور على أرقامك كلما اقتربت أكثر فأكثر من يوم التقاعد.
وهكذا ، فإن كل ما يمكنني اللعب به والذي يعرفه حقًا هو أنه مقابل كل ألف دولار أنت تنفق ، نفقاتك الشهرية ، بالإضافة إلى الضرائب ، فأنت بحاجة إلى حوالي ثلاثمائة ألف دولار من الأصول الدعم. وهكذا ، إذا كنت تنفق أربعة آلاف في الشهر ، فإن قيمتها تساوي أربعين مليونًا. تنفق عشرة آلاف في الشهر. أنت تنظر إلى ثلاثة ملايين. ومرة أخرى ، هل هذا دقيق؟ بالطبع لا. هل يمنحك نجم الشمال الحقيقي للعمل من أجله؟ نعم إنها كذلك. يمنحك شيئًا للعمل من أجله. يمكنك أن تقولها في جملة واحدة.
والآن أصبح لدى الأشخاص هدف ادخار يمكنهم العمل من أجله وبعد ذلك يمكنك قضاء بعض الوقت مثل قراءة كتابي. يمكنك تحسين أهدافك بمرور الوقت. لكن الآن ليس لديك أي عذر للتسويف. لديك نقطة للعمل من أجلها.
جيف: نعم هذا جيد. بالنسبة للجيل الأصغر ، أنا أتحدث مثل gen x، gen y. وإذا كنت تريد أن تلقي نفسك هناك فلا تتردد.
تود: ليس من المفترض أن أكون كذلك. أنا على الحدود تمامًا. أحصل على تألق كل طفرة المواليد. إنهم يمرون ، ويحملون كل شيء ، ويفسدون كل شيء. وبعد ذلك يذهبون من الفناء الخلفي وهذا هو المكان الذي أنا فيه. لذلك من الأفضل أن يكون لسنوات. (لذلك أنا لست مثل رجل العلم)
جيف: أعلم أنه مع جيلي خاصة نهاية الجيل الذي يسبقني أو الجيل الأصغر. في كثير من الأحيان ، أرى الناس يدخرون خمسة في المائة أو عشرة في المائة أو ربما على الجانب المرتفع.
أرى الكثير من الشباب الذين لا يعرفون حقًا مقدار الادخار. ويعتقد معظمهم "حسنًا ، إذا كنت أدخر خمسة في المائة ، فهذا شيء ما" ، أو إذا كنت أدخر ما يكفي للحصول على مباراة 401 ألف ، والتي تعادل ربما سبعة في المائة إذا كانوا محظوظين. هل لديك مصطلح عام؟ أعني ، أعتقد ، ربما بناء على الأرقام التي شاركتها هناك؟
لكن بالنسبة لشخص ربما لا يستطيع استيعاب هذه المعادلة أو الحساب ، ماذا ستقول لشخص ما بقدر ما سيوفره ، من حيث النسبة المئوية ، على معدل مدخراتك؟
تود: تمام. حسنًا ، الإجابة هي إلى متى أنت على استعداد للانتظار حتى تتقاعد.
أو حتى تحصل على بعض الحرية المالية. لذلك ، لدي منشور على جانبي يسمى "كيف يمكن لأي شخص التقاعد في 10 سنوات أو أقل.' تمام. حرفيا ، هذا ما يمكن لأي شخص. وفرضية المنشور هو أنه يشرح معدل الادخار كنسبة مئوية من الدخل ، سؤالك بالضبط.
ولذا فهي تربطها مرة أخرى باستراتيجية ادخار واستثمار أساسية. يظهر الآن أنه يمكن لأي شخص القيام بذلك. إنها مجرد دالة على مدى عدوانية التوفير. لذلك ، يأتي من عالم الاقتصاد الشديد ، مثل السيد ماني موستاش أو عالم التقاعد المبكر حيث يدخرون نسبة عالية من الدخل للعيش على نسبة ضئيلة جدًا من دخلهم ويعيشون في اقتصاد شديد العالمية. كما تعلم ، هذا ليس كوب الشاي الخاص بي. ليس هذا هو تعريف السعادة.
لكنها تعمل مع الآخرين. ليس هناك صواب أو خطأ ، مهما كان ما يناسبك. وهكذا ، فإن مشكلة الوزن ، وقد تمت صياغة سؤالهم ، هو أن هناك قسمًا معينًا وراء معدلات الادخار في المحنة.
على سبيل المثال ، إذا قال أحدهم ، فهناك متغيرين هناك. لديك متغير الوقت ، أليس كذلك؟ إذاً ، لديك معدل ادخار ، أنت تعرف أن شخصًا آخر يدخر ، أو أنك تدخر بالفعل 2٪ من دخلك. الافتراض هو أنك ستنفق 80٪ من دخلك وإذا كان لديك 40 عامًا حتى التقاعد تبدأ في سن العشرين ، وهذه المعادلة التي تعمل مع معظم هذين الافتراضين هناك لم يتمهما يذكر. ولهذا السبب أقدم لكم مقدار الأصول التي تحتاجونها بالنسبة لمعدل إنفاقكم لأنه مجرد رقم بسيط حقًا للعمل به. لا توجد العديد من المتغيرات للعب بها.
على أي حال ، كلما بدأت لاحقًا ، زاد معدل مدخراتك. لذلك إذا بدأت في الأربعينيات من العمر ، فسيكون معدل مدخراتك أكثر مثل 30 في المائة أو شيء من هذا القبيل. ومرة أخرى ، هذا يفترض أنك تقوم بأصول تقليدية ، أليس كذلك؟ يمكنك قلب هذه المعادلات تمامًا من خلال أن تصبح رائد أعمال حقيقيًا. وربما تحصل على منزل إصلاح ، كما تعلم ، ربما تكون مدرسًا وفي كل صيف تشتري منزلًا منزل غير مرغوب فيه وإصلاحه واستئجاره ولديك إصلاحه لمدة خمس سنوات واستبداله الإيرادات. كما تعلم ، إذا كنت تريد سنة. لذلك ، هناك الكثير من النماذج المختلفة. هناك الكثير من الطرق لجلد القطة وما يجب توخي الحذر بشأنه خلال التعميمات الشاملة فقط لأن هناك العديد من الأبعاد للمعادلة.
لمحاولة إعطاء إجابة على سؤالك ، إنها نوع من مهارة الرؤية إذا بدأت في العشرينات من عمرك ، فقد تنجح 10٪ و 15٪. حاول أن تضيف 5٪ أخرى إذا بدأت بعد عشر سنوات. كما تعلم ، تبدأ في الصعود إلى 30٪. يصبح التراجع إلى حد كبير قادرًا على توفير طريقك إلى التقاعد إذا لم يكن لديك مدخرات قوية تستند إلى الوقت الذي وصلت فيه إلى أواخر الأربعينيات والخمسينيات من عمرك. لأنه إذا لم تصبح مدخرًا بحلول ذلك الوقت ، فإن النسبة المئوية من دخلك التي يتعين عليك ادخارها ضخمة جدًا لدرجة أن فرصة القيام بذلك تقترب من الصفر.
جيف: نعم. أعتقد أنك قدمت نقطة جيدة. لأنني ، الأشخاص الذين قابلتهم لم يقوموا بعمل جيد في الادخار في العشرينات والثلاثينيات من العمر ، كما تعلم. هم الآن في الأربعينيات من العمر وهذا مفهوم جديد تمامًا بالنسبة لهم. لذا فهم الآن يحاولون تقديم تضحياتهم وتغيير نمط حياتهم تمامًا لبناء ما يوفر 20٪ أو 30٪ منهم يحتاجون إليها في الواقع ليسوا كذلك ، فهم يدخرون 10٪ فقط مما يعني أنهم لن يعملوا طويل. لذلك ، كنت أشعر بالفضول لسماع أفكارك حول هذا الموضوع.
تود: حسنًا ، ليس لديهم عادة الادخار أيضًا.
جيف: صيح. حق.
تود: وهي حالة ذهنية. إنها بيان قيمة. إنها الطريقة التي تعبر بها عن حياتك وكيف تدير أموالك. وهكذا ، إذا لم تكن تحت حراسة في الأربعينيات أو الخمسينيات من العمر ، فكيف ستبدأ فجأة في ادخار 40 أو 50٪ من دخلك في تلك المرحلة؟ انا اعني…
إنه تغيير صعب للغاية بالنسبة للناس اليوم. إذن ، هناك طرق أخرى وطرق أخرى للاستكشاف. ليس الأمر كما لو كانوا ، كما تعلمون ، ليسوا نخبًا. عليك أن تجثم بطريقة مختلفة في تلك المرحلة. لا يمكنك توفير طريقك للاعتماد المالي في تلك المرحلة.
ما هو التقاعد حقا؟
جيف: حق. حسنًا ، لقد ذكرت سابقًا ، تحدثنا عن ، أعتقد أن نموذج التخطيط التقليدي للتقاعد أو بعض الإسقاطات. لقد نسيت المصطلحات الدقيقة ، لكنك ذكرت أنها إما معيبة ومن المحتمل أن تكون خطرة. هل يمكنك أن تلمس جزءًا ، بعض تلك الأفكار الموجودة هناك والتي ربما يعتقد الكثير من الناس أنها لا تزال صحيحة وثابتة وتحتاج إلى إعادة تقييم؟
تود: حسنًا ، حتى العالم كله ، كلمة "تقاعد" ؛ كما تعلم ، أعني ، إذا بدأت مدونة مرة أخرى ، أعتقد أنني سأعيد تسميتها "التقاعد المتقاعد". كما تعلمون ، مثل التقاعد ، يعتقد الناس أنه يتعلق به ؛ أنت تعمل حتى تصل إلى سن الخامسة والستين. أنت تعمل بجد لمدة أربعين عامًا. أنت تكتب نصًا وتحفظ مثل الكلب ، وبعد ذلك ، لا تفعل شيئًا جوهريًا طوال الثلاثين عامًا المتبقية. وهذه ليست وصفة لحياة سعيدة ومرضية.
فرضية التقاعد برمتها لا معنى لها. وما تغير حقًا الآن هو في هذا العالم من معدلات الفائدة المنخفضة وزيادة طول العمر ، في الرياضيات تزداد صعوبة تجنب خطط التقاعد لأن العديد من الأشخاص لا يستطيعون تحقيقها ، في أ بالمعنى التقليدي. وهكذا ، فإنه يفتح عالمًا جديدًا.
الشيء الذي تغير حقًا هو طول العمر ، وزيادة طول العمر. التخطيط للتقاعد حيث يكون لديك نموذج الاستهلاك العكسي هذا. لدينا مادة قائمة ومن المفترض أن تنفقها خارج هذا الأصل على مدار فترة تتراوح من 20 إلى 30 عامًا والإعلان عن هذه الأصول. التي تعمل على إرجاع السعر الزمني ، ضع في اعتبارك مائة وثلاثين سنة.
عندما تبدأ في تشغيل سعر العائد الزمني خلال 30 عامًا وما فوق ، هل يعرف أي شخص الرهن العقاري بالضبط ، وليس أنه يمكنك الإعلان من قاعدة الأصول هذه صغير حقًا. ولجميع الأغراض العملية نظرًا لوجود العديد من المتغيرات والعديد من الأمور المجهولة لدرجة أن ما حدث خلال تلك الثلاثين عامًا. واقعي ، عليك أن تذهب إلى أساس عرضي خالص لجميع خطط التقاعد هذه.
هذا ليس ما إذا كان مصممًا في التخطيط الحديث للتقاعد ، وذلك فقط لأنه مع السعر الزمني من 30 إلى 40 عامًا ، لا يمكنك ببساطة الإعلان عن الأصول الخاصة بك. لا يمكنك أن تنفق المبدأ بأمان. لذلك ، على سبيل المثال السنوات العشر إلى العشرين الأولى ، عليك أن ترقى إلى مستوى التدفق النقدي ، وبعد ذلك ، بمجرد أن تصل إلى هناك مثل 20 عامًا ، يمكنك البدء في الادخار والإعلان عن قاعدة الأصول الخاصة بك.
لذا مرة أخرى ، هذه فقط معادلة طول العمر قد غيرت حقًا كيفية عمل الرياضيات في التخطيط للتقاعد. وبعد ذلك تقوم بإدخال معدلات فائدة منخفضة قياسية اعتبارًا من هذا التسجيل كيف يمكن أن يتغير ، أليس كذلك؟ ولكن اعتبارًا من هذا التسجيل ، سجل معدلات فائدة منخفضة ، ومن الصعب للغاية الحصول على عائد مرتفع بدرجة كافية بالإضافة إلى تقييم سوق مرتفع والذي سيتطرق قليلاً هنا. من الصعب جدًا الحصول على توقعات قياسية وهمية عالية بما يكفي لمحفظتك من أجل تلبية احتياجاتك ، وجعل القيمة الوهمية للتخطيط التقليدي للتقاعد.
ما هو معدل السحب الآمن؟
جيف: نعم. وأعتقد ، ماذا ستقول ، شيء واحد ، أريد أن أقول إنني أعتقد أنك تريد نشر ضيف على موقعي. لقد تحدثوا ، كما تعلمون ، ما هو معدل السحب الأكثر أمانًا؟ هذا شيء يتم مناقشته بين المدونين والمخططين وغير ذلك. عندما بدأت العمل لأول مرة ، أعتقد أنه كان مقالًا ، شيء قرأته في SMP ، كان يتحدث عنه مثل 4.7 شيء في المائة كان مثل الرقم السحري. إذا قمت بإخراج هذا الرقم ، فإن 4.10٪ من الأصول الخاصة بك ، أيًا كانت الأصول ، فيجب عليك دفع فاتورة لتجاوز ما قمت بحفظه. هل توافق على هذا البيان أم لديك وجهة نظر خاصة بك؟
تود: نعم. مثل أي شيء آخر ، فإن قواعد البدء الأساسية خطيرة للغاية ويمكن أن تكون إرشادات مثيرة للاهتمام ، لكنها ليست حقيقة واقعة. الواقع ديناميكي. وهكذا ، عندما تجعلك مجرد إجابة ثابتة ، فأنت تعلم أنها في أحسن الأحوال ، القاعدة العامة. انها ليست حقيقة واقعة. من الناحية الفنية ، أنت تعرف هذا المجال. وبالتالي ، للإجابة على سؤالك الذي يحكم التجربة بنسبة 4٪ ، فهذا ليس بالواقع.
لذا ، أولاً وقبل كل شيء ، علينا تحديد معدل السحب الأكثر أمانًا. عاد نيك من البحث عن الحظر العالمي. قام ببعض الأبحاث. وتسبق أن ارتكب حتى بيتر لينز خطأً فادحًا. لقد نظر إلى متوسط عوائد الأسهم وكان مخطئًا تمامًا في الاقتباس من أنه يمكنك توفير وسحب سبعة بالمائة. لأنه في متوسط عوائده كان منخفضًا أو أعلى ، لذلك يمكنك سحب هذا المبلغ لمحفظتك. وهذا يتجاهل أسرار مخاطر الإرجاع ، مما يعني فقط أنك تحصل عليه (من أجل) متوسط تسلسل العوائد ويتغير على معدل السحب الآمن هو. يتعلق الأمر بموعد التقاعد بقدر متوسط العوائد.
ولذا أجرى ويليام بنجن بعض الأبحاث حيث أجرى فترة الثلاثين عامًا المتدحرجة. لذلك ، في مثل 1921-1951 ، حصلت على 1922-52 ، 1923 إلى 53. لذلك حاولت هذه الفترة الممتدة من 30 عامًا محاكاة تقاعد 30 عامًا. وحاول تقييم الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكنك كسبه أو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك البدء به الانسحاب من محفظتك المالية والتكيف مع التضخم ، وبذلك تحافظ على نمط إنفاق ثابت بالدولار الحقيقي ، يمين؟ لذا ، قمت بتعديل التضخم الذي سيستمر على مدى 30 عامًا ، تلك الفترة التي تبلغ 30 عامًا. لقد رسمها. وجدت أن الحد الأدنى أو الأقصى الذي يمكن أن يصل إلى جميع الفترات كان أكبر من 4٪. إنه مثل 4.1 شيء انطلق من الستينيات كان أدنى نقطة.
وكان ذلك مع التضخم الذي تآكل بعد ذلك والذي تسبب في أضرار جسيمة تجاه المحفظة المتقاعدة لتلك الفترة. وبذلك كان هذا هو الحد الأدنى للعدد ، وهو 4 نقاط نسبة مئوية. الآن المشكلة في ذلك ، أن الاختبار تم خلال تلك الفترة على الولايات المتحدة كانت ملكة الحفلة الراقصة الاقتصادية في العالم. كان لدينا أفضل تاريخ في السوق وأفضل فترة في جميع البيانات وشهدت معظم الأبحاث على ذلك. إذا قمت باختبار لفة 4٪ على البيانات الدولية ، فستشعر بنسبة 100٪ من الوقت.
كثير من الناس لا يفهمون أنها نوع من العمليات اليومية التي يحدث الآن منذ ذلك الحين ، هل لدينا ما يسمى خارج عينة البيانات ، أليس كذلك؟ لذا فإن الفترات التي مرت منذ إجراء كل هذه الأبحاث خارج العينة باستخدام إحصاء المصطلحات. ولكن من المناسب أكثر أن نلقي بالقمامة الإحصائية عليك لأننا سجلنا معدلات فائدة منخفضة قياسية. هذا غير موجود في فترة العينة لأي شخص. لم نشهد مطلقًا فترة من معدلات الفائدة المنخفضة القياسية جنبًا إلى جنب مع مركز تقييم السوق في الربع الأعلى ، وهو ما دخلناه بدءًا من الفترة 2009-2010.
إذا أجريت بحثًا قائمًا على الارتباط ، وهو ما قام به Wade Pfau ، فهو Wade Pfau ، W-A-D-E P-F-A-U. يمكنك العثور عليها على الانترنت. لقد أجرى بعض الأبحاث ، وأبحاثًا ممتازة ، وقائمة على الارتباط. لقد وجد ، في الواقع ، أن إحصائيات ارتباطات معدل السحب الأكثر أمانًا ستكون أقل بنسبة 1.8 ٪ اعتبارًا من نطاق 2008-2009-2010. وخاصتك…
جيف: رائع!
تود: (16:26) انخفض بنسبة 2٪ تقريبًا وذلك لأن معدلات الفائدة المنخفضة تؤدي إلى معدل سحب أقل أمانًا ويؤدي ارتفاعه إلى معدل سحب أقل أمانًا. لذلك ، ما تعلمته إذا بحثت حقًا في البيانات ، هناك عاملان رئيسيان يؤثران على معدل السحب الآمن. الأول هو تقييم السوق في بداية فترة الاحتفاظ أو بداية التقاعد (16:49:00). أسعار الفائدة في بداية فترة عقدك ثم بعض (مرافقة؟) (16:56:00) لذلك هي عوائد أول 15 سنة. هذه العوامل الثلاثة التي تعتبر جميعها محددات رئيسية لبعض معدل السحب الآمن للفاتورة الفعلية يمكن أن تكون في نطاقات واسعة ، ونطاقاتك وتستحق ، تاريخيًا ، 4٪ إلى حوالي 10 أو 11٪. لذلك نطاقات واسعة جدًا وتحصل على بعض الوظائف في هذه المتغيرات.
جيف: هذا ، لم أكن على علم بأبحاثه. لذا لمجرد سماع ذلك ، أعني ، إنه أمر مفاجئ ولكن مرة أخرى لا ينبغي أن يكون كذلك ، كما تعلمون. كأننا ، لقد خفضنا فترة معدل الفائدة الآن لمدة أربع سنوات أو أكثر ، وأنا أعلم الآن أن أي شخص يتطلع إلى التقاعد ، أنا هادئ أكثر ما شعرت بالخوف من أي شخص مثل هذا ، للتقاعد كما هو الحال في العام أو العامين المقبلين بسعر فائدة منخفض مع وجود السوق في مكانه في. أعرف أن معظم الناس يحبون "أوه ، نحن خمسة عشر ألفًا ، يا الهي!" بالنسبة لي ، أنا يساوي خمسة عشر ألفًا ، لا! أنا فقط تعرف القلق من التصحيح والارتباط مع سوق السندات وأيضًا مع معدلات الفائدة المنخفضة. أعتقد فقط بمجموعة من الأشياء التي أصبحت أكثر راحة في عام 2009 عندما كان السوق معطلاً. من المستغرب الآن ، هذا مثير للاهتمام. إذن ، كم كانت هذه النسبة المئوية مرة أخرى ، هل هي نقطة واحدة؟
تود: أظهر بحثه لنا أقل 1.8 و 1.9. نعم ، أوصيك بإجراء بحثه الفعلي والعثور على الإنترنت إذا بحثت عن اسمه. ولكن ، مرة أخرى ، البحث هو أن مايكل Kitces قام أيضًا ببعض الأبحاث الجيدة جدًا في هذا المجال وهذا هو K-I-T-C-E-S. مايكل كيتسيس وهو يبدأ ببحوث جيدة جدًا ومرة أخرى ، متسق للغاية. الصور متسقة حول ما يمكن أن تتوقعه في المستقبل فيما يتعلق بمعدلات السحب الآمنة.
جيف: حسنًا ، هل هناك أي أشياء أخرى تعتبرها معيبة أو خطيرة يجب أن يكون الناس على دراية بها؟
تود: حسنًا ، طن. لا أستطيع أن أجمع كل شيء... (كلاهما يضحك) المناقشات. نذهب من خلال أسئلة أخرى.
الشيء المهم هو ما يفعله الناس للتقاعد وهم يطورون رقمهم السحري. هناك أسطورة الرقم السحري بأكملها. والشيء الذي أراه هو أنه يجعلني أتحرك لكم جميعًا لأن هذا هو ما يعمل في هذا المجال الآن عندما يذهب الناس إليه كميات متزايدة من التفاصيل في السعي وراء رقمهم السحري ، معتقدين أن ذلك سيزيدهم من مستويات صحة. إنهم يحاولون التحكم في النتيجة. آلة حاسبة التقاعد الخاصة بي تصنع آلة حاسبة للتقاعد النهائي ، تحمل اسمًا متواضعًا جدًا. لقد فعلت ذلك لسبب ما.
لم يكن هناك شيء يمكن أن يكون نموذجًا للتقاعد مثلما أفعل مع عملائي المدربين. ولذا كنت بحاجة إلى آلة حاسبة يمكنني العمل عليها بالفعل مع الناس. وستتحدث الآلات الحاسبة الأخرى (19:40) عن افتراضات خاطئة حيث لدينا مشاكل وكنت بحاجة إلى شيء يمكن أن يمثل حالات التقاعد في العالم الحقيقي. لذلك أنا أبني هذا الشيء. سرعان ما أحصل على تعليقات ، وأحصل على ردود الفعل. كل شخص لديه رأي. أحبه عندما يقول شخص ما (19:51) شيئًا مثل ، حسنًا ، أنت تصمم نموذجًا لشخص واحد فقط. "لقد حصلت على أنا وزوجتي ونحن وكلاء مختلفون. أحتاج إلى شخص ما وأتعامل مع مجموعتين مختلفتين. "إجابتي هي ،" من الواضح أنها خاصية لسبب ما "، أليس كذلك؟ أنت كيان اقتصادي واحد. أنا لا أفهم هذا. كل هذه الأشياء تناسب أصول مجتمعنا. أنت حقًا كيان اقتصادي واحد.
وإذا جمعت أكثر من شخصين ، فإن المضاعفات والمبلغ سخيفة وتساعد في قيمتها. حسنًا ، أنت حقًا تصل إلى هناك عندما تبدأ في تصميم نموذج التقاعد في العالم الحقيقي هو ما تجده هو أن تأمين التقاعد الخاص بك ينقسم إلى معادلتين. معادلتان بسيطتان وهما معدل توفيرك كنسبة مئوية من دخلك.
إذن كم تنفق (مثل هذه القواعد) كنسبة مئوية من دخلك الذي تناولناه بالفعل ، أليس كذلك؟ هذه هي مرحلة بناء الأصول ومن ثم العائد على الاستثمارات ، وليس التضخم. كلا هذين الرقمين عبارة عن أرقام مركبة. هذا هو السبب في أنهم قزموا كل شيء آخر. يمكنك الدخول أو يمكنك البدء في اللعب بكل أنواع التفاصيل. لقد حصل الجميع على رأيهم. لم نتمكن من سرد متغير ، لا يمكننا إضافة متغير. أستطيع أن أخبرك أن هذين الرقمين هما العاملان اللذان يغيران قواعد اللعبة وكل شيء آخر يشبه بعض التفاصيل الدقيقة. من المؤكد أنه يستحق المشاركة ، الأمر يستحق المحاولة بشكل صحيح ، ولكن لا تعلقه. هذان الرقمان سيحددان أمانك المالي.
جيف: نعم. هل كان هذا هو الإلهام؟ لم أرغب في ذكر آلتك الحاسبة لأنك أنشأت عددًا كبيرًا من الآلات الحاسبة. لقد أنجزت موردًا رائعًا بما يكفي لمدونتي وللمدونين الماليين الآخرين. هل كانت "الآلة الحاسبة النهائية للتقاعد ، هل كانت تلك هي إبداعاتك الأولى؟ كل شيء كان نوعًا من ...
تود: نعم. هذا هو ما بدأ القطعة بأكملها وصنعها لأنني كنت أحتاجها حقًا لعملي في لمس العملاء. وبعد ذلك حصل على مثل هذا الاستقبال القوي ، في الواقع. كانت هناك نقطة واحدة قبل أن أعلق على تحديثات البطريق ، كانت رقم 2 بالنسبة لحاسبات التقاعد وكنت في منتصف الصفحة الأولى من أجل حاسبات الإرجاع. لا مكان قريب من ذلك الآن.
جيف: رقم.
تود: لكنها كانت أعلى معدل. كانت هناك مراجعات متعددة لأفضل حاسبات التقاعد وهي موجودة هناك. إنها مجرد أداة جيدة حقًا لأن ما فعلته هو أنني أردت شيئًا ما من عرض أزياء التقاعد. لم أكن أريد شيئًا يتطفل على بعض الأرقام السحرية. أردتهم ويمكننا الدخول في هذا إذا أردت. إنها جولة أخرى من الأسئلة حول كيفية استخدام حاسبة التقاعد بشكل صحيح.
جيف: نعم.
تود: إذن ، لا أعرف ما إذا كنت تريد الدخول في ذلك أم لا.
كن حذرا من الآلات الحاسبة المالية
جيف: حسنًا ، لقد فعلت ذلك لأنه يمكنك الذهاب إلى Bank Rate و MSN Money و Fidelity. أعني أن كل هذه المواقع لديها شكل من أشكال حاسبة التقاعد. معظمهم عام إلى حد ما ، الأمم المتحدة ، القليل منهم يشعر ربما ببعض الأصول أو معدل عائد الاستثمار ، معدل السحب ، عمرك وشاذ جنسك! هذا هو الرقم السحري. نعم. لذلك سأحب بالتأكيد أن أسمع رأيك حول كيفية فوزك ، وكيف يجب أن يتعامل الناس إذا كانوا يستخدمون. هذه الأنواع من الآلات الحاسبة مقابل كيفية استمرار استخدام هذه الحواسيب لجهازك.
تود: تمام. حسنًا ، المشكلة في استخدام حاسبات التقاعد هي مجرد إسقاط رياضي للافتراضات. لذا ، فإن الحقيقة الحرارية هي أن توقعاتك للتقاعد ستكون دقيقة فقط مثل افتراضاتك. دعونا نلقي نظرة على بعضها ، فقط لننظر إلى مدى سخافة هذا الأمر برمته ، حسنًا؟ أحد الافتراضات هو التضخم. لقد حصلت على درجة الدكتوراه في الاقتصاد من الذين درسوا التضخم طوال حياتهم المهنية. تم بناء حياتهم المهنية بالكامل على هذا ، على القدرة على عرض هذا.
لا يمكنهم إنجازها بشكل صحيح بعد عام واحد من المستقبل. من المفترض أن تتخيلها 30-40 سنة في المستقبل. انه سخيف. هناك العديد من المتغيرات التي تعمل على تحديد التضخم بما في ذلك السياسة. الأشياء التي لا يمكن توقعها. بالنسبة لنا لتوقع التضخم 30-40 سنة في المستقبل ، إنها مجرد مهزلة. من المستحيل القيام بذلك ومع ذلك هذا ما عليك القيام به. انها مطلب من حاسبة التقاعد للعمل ، أليس كذلك؟
جيف: نعم.
تود: وهكذا ، هناك وحدك قد أنكرت أي احتمال أن تكون أسطورة الرقم السحري صحيحة. لهذا قلت إنني خفضته إلى نسب قائمة الانتظار ، أشياء. لكن هذا مجرد افتراض واحد. لديك عائد على الاستثمار ، والتخطيط المالي التقليدي حاذق. أنت تعرف بالفعل ما هو التخطيط المالي التقليدي الذي يستخدمه للتضخم أثناء توقع التقاعد.
جيف: 2 ، 3 ، 4 في المائة ، في مكان ما في هذا النطاق؟
تود: نعم. إنه متوسط تاريخي طويل المدى.
جيف: على ما يرام.
تود: إذن أنت تحصل على متوسط تاريخي بنسبة 3٪. لكن أنا وأنت نعلم أن مستقبل الولايات المتحدة ليس (24:15) المتوسط التاريخي. لدينا مستويات ديون غير مسبوقة ، وأن العالم قد تغير ، وبالتالي فإن ما حدث خلال المائة عام الماضية ليس ما ستفعله (انظر التالي) (24:24) في تقاعدك. هذا ليس افتراضًا آمنًا.
جيف: نعم.
تود: رياضيا ، لا تستطيع الولايات المتحدة سداد ديونها. يجب أن تتخلف بطريقة أو بأخرى. إما أن يتخلف عن السداد عينيًا أو صريحًا. وهو مجرد شيء رياضي. إن القول بأن "الماضي هو المستقبل" لا معنى له. هذا ما سيكون عليه توقع التضخم. الآن ، دعونا نلقي نظرة على واحدة أخرى. العائد على افتراضات الاستثمار.
افتراض رئيسي آخر كما هو موضح سابقًا. من المفترض أن تتوقع عائد استثمارك. لا يمكن القيام به! أنت لا تعرف ما سيكون عائد استثمارك 30-40 سنة في المستقبل. لا يمكن القيام به. وماذا عن هذا؟ من المفترض أن تخمن متوسط العمر المتوقع. من المفترض أن تقول متى ستموت أنت وزوجك. لا أحد يعرف ذلك. هذا سخيف ، أليس كذلك؟ أنت تعلم أنك ستموت اليوم.
أنت وأنا يمكن أن نموت في هذه المقابلة ، الآن. أو يمكننا أن نعيش سن المائة. نعم ، كل هذه الأشياء ، عندما تنزل في قائمة الافتراضات وستدرك مدى جنون الفكرة بأكملها. تم التخطيط للتقاعد بشكل صحيح واستخدام حاسبات التقاعد بشكل صحيح يدور حول سيناريو بكل معنى الكلمة. ما تريد القيام به هو أنك تريد البدء في تصميم سيناريوهات ومعرفة مدى صحتها. لنفترض أنني اشتريت منازل مستأجرة بدلاً من المحافظ الجريئة. لنفترض أنني حصلت بالفعل على أسهم توزيعات أرباح بدلاً من محفظة 60/40 تقليدية ثم خفض مبدأ الإنفاق. لنفترض أنني أعمل عملين في 30 سنة إضافية أو 10 سنوات إضافية ، للتحقق من ضغط الأصول الخاصة بي. لنفترض أنني حصلت على الميراث ، بافتراض أنني أشك في ذلك ، فإنك تبدأ في تصميم السيناريوهات وترى كيف يتم تنفيذها في ممارسة الرياضيات.
هذه طريقة جيدة لاستخدام حاسبة التخطيط للتقاعد. وهذا ما يفعله لي. لذلك في تلك الصفحة المنفردة ؛ يمكنك تغيير أي متغير واحد. لست مضطرًا إلى إعادة إدخال كل شيء ، وبعد ذلك سأضعه في الأرقام وأشرك طاولتك بالكامل حتى تتمكن من رؤية جميع الأرقام التي تتواجد بها. هذا هو اعتقادي بالطريقة الصحيحة ، حيث يوجد الإبداع. إنه في التخطيط للحياة.
لماذا يجب توخي الحذر من مونت كارلو
جيف: حق. تمام. ومن الأمور أن بعض التخطيط المالي عانى من سوء المعاملة في الماضي. اعتمد بشدة على تحليل مونت كارلو. بشكل أساسي بالنسبة لأولئك الذين ، إلى حد ما في مكان ما إلى حد ما لما ذكرته سابقًا ولكن يعجبهم ، يستغرق الأمر فترات زمنية مختلفة. ومحاولة دعمنا ولكن مرة أخرى تستخدم أيضًا الكثير من هذه الافتراضات التي تحدثنا إليها للتو. ما هي وجهة نظرك في تحليل مونت كارلو كأداة عامة للتخطيط المالي أو نوع من التنبؤ بما إذا كنت ستحصل على تقاعد ناجح أم لا؟
تود: تمام. مونت كارلو هو تحسن كبير عما كان يفعله الناس قبل مونتي كارلو. ومع ذلك ، فإنه لا يزال مضللاً للغاية. وأنا نوعا ما في العالم على هذا. يختلف معي الكثير من الناس في هذا الشأن. ولكن هذه هي المشكلة الهائلة ، وهي أن مونتي كارلو لديها افتراض ضمني أن التوزيع عشوائي. النتائج عشوائية. لذلك ستعيش ، تسحبه ، كل خطط التقاعد وسقطت ، وستستعيد الأشياء التي تقول إنك واثق بنسبة 90٪ من أن أموالك كانت ستعيش بعدك. تمام. لذلك ، هذا يخلق درجة عالية جدًا من الثقة. ستفكر ، "أوه ، 90٪ ، أنا على ما يرام!" ، أليس كذلك؟ أو "95٪ ، أنا بخير."
لكنها لا تخبرك بأي شيء عن خمسة أو عشرة بالمائة من حالات الفشل. كما اتضح ، فإن تلك الخمسة إلى العشرة بالمائة من حالات الفشل هي ظروف أفضل في ما نواجهه الآن ، في جميع الحالات تقريبًا. إذاً ، أنت في الواقع تقع في نطاق خمسة أو عشرة بالمائة من الفشل الآن. وبعبارة أخرى ، بسبب الظروف الاقتصادية ، كانت معدلات الفشل المرتفعة تلك موجودة خلال فترات التقييم المرتفع ، وانخفاض أسعار الفائدة أو فترات التضخم المرتفعة السابقة.
ما يفعله ، قام مونت كارلو بتجميع الكثير من البيانات الداخلية والأشياء المهمة لفهم كيفية التخطيط للتقاعد بشكل صحيح. لقد حشدتها وخدعتها في فترة الثقة هذه. كما لو أن كل شيء عشوائي ، وليس عشوائيًا. لا يوجد ارتباط ، ليس هناك علاقة سببية. اريد ان اكون حذرا في ذلك
بالنسبة للأشخاص الخبراء في هذا الأمر ، لا أريد التضليل. هناك الكثير من الارتباط بين تقييمات السوق والعوائد المتوقعة ، ومعدلات الفائدة المنخفضة ، ومعدلات السحب الأكثر أمانًا. أشياء من هذا القبيل وكل ما يمكن أن يكمن في تحليل مونت كارلو. لهذا السبب ، أعتقد أنه خادع. أعتقد أنه أمر خطير. كثير من الناس يختلفون معي.
جيف: لا ، أعتقد أنني أريد أن أوضح وأوافق على أنه ، كما قلت ، لديك فرصة 90٪ للنجاح. أعني ، بصراحة ، ماذا يعني ذلك حقًا؟
تود: نعم.
جيف: أعني ، في نهاية اليوم ، كما قلت ، أعرف الأداة التي استخدمتها كنوع قليل من الرسم البياني للسرعة ، مثل اليسار أو اليمين. المزيد على المنطقة الخضراء ، أنت جيد بالفعل. مثل "أوه ، أنا في منطقة خضراء ، أنا بخير." ولكن بعد ذلك كما قلت ، كل هذا يعتمد على كل هذه الافتراضات العشوائية. تعفيك الحياة من محاولة اختيار متوسط العمر المتوقع والتضخم وعائد الاستثمار. كل هذه الأشياء الأخرى (29:33) ، مجرد بيانات لـ UNNN ولتحقيق ذلك. أنا بالتأكيد أتفق معك ، في الواقع. أعني ، أنا أفعل.
تود: بالنسبة لي ، الأمر مجرد رياضيات ، جيف. أنا واثق جدا. كل ما أقوله في هذا هو أنه خادع وخطير للغاية. أنا أعرف فقط أن هناك الكثير من الناس يجلسون في المنتديات وسيذهبون "أوه ، إنه رجل مجنون". (29: 55-57) إذا نظرت حقًا إلى البيانات ونظرت إلى الرياضيات ورسمت مكان هذه المعدلات بالذات ، فهذا واضح. ما عليك سوى إلقاء نظرة على البيانات وستخبرك بذلك.
جيف: نعم.
تود: وجهة نظرك مهمة حقًا وهي أن المستهلك العادي يستخدم هذه الأشياء وحتى صاعقة المخططين الماليين لا يفهمون حقًا ما الذي يعمل وراء هذا الستار الأسود نحن سوف. إنهم لا يفهمون ما يفعله البرنامج وما هي الافتراضات الضمنية وراء البرنامج.
جيف: أجل. ومثلما قلت ، يعد مونت كارلو تحسينًا على الطريقة التي كانت عليها الأشياء. أعني من قبل ، إنها مثل الشقة تمامًا. تقوم بإدخال البيانات ، مجرد سطر ، مجرد مثل هذا. كان الأمر كما لو كنت جيدًا أو لست كذلك. أعني على الأقل أنك تعطي بعض الفضل لمونتي كارلو. إنه يمنحك بعض التباين ، على ما أعتقد ، بعض الاحتمالات ، رغم ذلك. وأنا أعرف عملاء غير عاملين ، أستخدمهم فقط كمقياس. إنه بالتأكيد غير مطلق. لم يتم التعامل مع مثل هذا مطلقًا أو على الأقل يمنحهم نوعًا من النقاط المرجعية ، على ما أعتقد.
تود: كلها أدوات جيدة. يخبرونك جميعًا بأبعاد مختلفة للصورة نفسها. لهذا السبب أتوخى الحذر عندما أتحدث عن مونت كارلو. ليس الأمر كما لو أنه مكسور ، لكنه يخدع الكثير من الناس حقًا. ويمكنني أن أخبرك إذا كنت ستخرج (31:05) ثم 90٪ واثق ، أنا على ما يرام. لا أنت لست. أنتم جميعًا مثل الجلوس في معدل فشل 10٪ ، اعتبارًا من اليوم. وهم لا يفهمون ذلك على الإطلاق. ثم يجب أن أقضي الكثير من الوقت في التثقيف حول سبب وجودهم هناك ، ويقولون ، "يا إلهي! لا يوجد لدي فكرة. هذا الشيء خدعني تمامًا ". وهذا هو المكان الذي أتت من خلاله.
إعادة التفكير في التقاعد
جيف: على ما يرام!! حسنًا ، لقد شعرت أننا فعلنا ذلك حقًا ، كل ما يمكنني قوله المطرقة. أعلم أنه يمكنك الذهاب إلى الأمر بشكل مختلف تمامًا لكنهم لا يريدون احترام وقت الناس. ما يثير فضولتي هو ما ستقوله هو ما هي بعض التوصيات المباشرة التي تتناولها مناهجك والتي قد تجعل الناس يأخذونها في الاعتبار عندما يقومون بالتخطيط للتقاعد؟ سواء كنت من النوع المحاكي لما فعلته أو قد يسمع معظم الناس هذا كما لو أنني لن أكون مديرًا مطلقًا وسأفصل الاتصال على الفور. إذن كيف يمكن للآخرين أن يأخذوا بعضًا من مقاربتك ، لكن يفعلون ذلك في سياقاتهم الخاصة حيث سيكون ذلك مناسبًا في حياتهم؟
تود: أعتقد أن إحدى الرسائل الكبيرة مثل إدخال هذه المقابلة هي هذه الفكرة الكاملة لإعادة التفكير في ماهية التقاعد وإعادة التفكير في كيفية التخطيط للحياة. لقد وصلنا جميعًا إلى عقولنا التي تجعلك تدخر حتى تتقاعد ثم تنفق وفقًا لمبدأك. ثم هناك هذا العمر السحري البالغ 65 عامًا. وقد حققت الكثير من النجاح في العمل مع العملاء حيث أعادوا حاليًا تعريف حياتهم ويقولون "حسنًا".
عندما أقوم بإنشاء مرحلة تراكم الأصول هذه ، ربما في سن 40 أو 50 حيث أعمل في هذه المهنة الجادة. أربي أطفالي ، وأدخلهم في الكلية ، وأحصل على منزل ، وأحصل على مدفوعات جزئية على الأقل كلما أصلحت الرهن العقاري. لدي هذه الأشياء تحدث. لقد قمت بترتيب بيتي المالي. لقد حصلت على هذا على أساس الإرادة المدخرات. وبعد ذلك يمكنني إعادة التفكير في حياتي. ربما ترضيني مسيرتي في تلك المرحلة. ربما هناك أشياء أخرى أردت أن أفعلها الآن بما أنني لم أعد مسؤولاً عن أطفالي ، يمكنني الآن أن أفعلها في كثير من الأحيان.
وهكذا ، تعيد التفكير في حياتك من حيث الإنجاز وتقول ، "كيف يمكنني إنشاء نقود كافية أو كيف هل يمكنني أن أعيش في حدود إمكانياتي وأترك مدخراتي تتراكم وتنمو ، وأواصل حياتي من حيث تحقيق، إنجاز؟ من حيث الحد الأقصى من المدخرات أو الأرباح. وهكذا ، البدء بالمصطلحات بدلاً من الولادة ، مثل تخطيط الحياة هو المدرسة ، أو الموت ، أليس كذلك؟ مثل أربعة أبعاد. من الخامس ، هناك واحد يسمى الولادة ، والمدرسة ، والعمل ثم الوفاء ، والموت. فكر في كيفية إنشاء تدفق جديد للدخل ، لأن تدفق الدخل هذا ، لاحظت كيف فتحت في المقابلة مع ألف من الأصول الإجمالية الشهرية ، وثلاثمائة ألف أصل.
أولا تذهب إلى تدفق الدخل الذي يولد شجرة الاقتراع ، ألفين في الشهر. لقد أخذت للتو نصف مليون ، ثلاثة أرباع مليون وضغطت على مدخرات أصولك ، أليس كذلك؟ ألفي شهر. فلنفترض أن هناك هذا المثال الذي أحب استخدامه ، دعنا نقول أن بعض الرجال يديرون ممارسة CPA كبيرة وكان لديه هذا العدد الكبير من الموظفين ويقول "أنت أعلم أنني انتهيت للتو من هذه ، لقد انتهيت من (كل) المتاعب ، لقد انتهيت من كل هذا العمل ، وانتهيت من دفع الإيجار ". هو فقط يريد أن يكون متقاعد. لذا تقاعد ، وهو يعمل الآن في موسم الذروة مثل موسم أكتوبر (الموجود) وموسم أبريل (الموجود). يأتي ويطحن لمدة شهرين. أحتاج إلى مواسم ، ربما أربعة أشهر في السنة. وهو يدر ما يكفي من المال للعيش في (كلا العامين) (34:16:00) لأن هذا هو النقد الكبير للفترة لأعمال CPA.
ولذا فهو يتحكم في ذلك ، حيث يعمل تحت مكتب CPA لشخص آخر. يأتي فقط ويخرج الكثير من أعمال العودة خلال تلك الفترة. إنه "متقاعد" ، لديه 8 أشهر من السنة ليفعل ما يريده الكثير في حياته. إنه يخفف الضغط عن أصوله. أصوله لا يمكن أبدا أن تتراكم. ويمكن الإعلان عنها خلال فترة أقصر بكثير مع اقترابه من الموت. ويمكنه أن يقضي 10-20 سنة إضافية في فعل ما يريده الكثير في حياته ، باتباع تلك النماذج.
ما عليك سوى البدء في التفكير في نماذج مختلفة حول كيفية إنشاء تدفق نقدي ، وكيف يديرون حياتك. هذه هي الرسالة التي أود أن أقودها إلى المنزل. هناك الكثير من الحلول الإبداعية حقًا للتخطيط للتقاعد ، ومتابعتها مثيرة للغاية.
جيف: نعم اعرف. إنه فقط في حياتي ، هذا بالتأكيد هو النهج الذي كنت أعمل عليه حقًا. بالنسبة لي ، أعتقد أنه كان أسبوع العمل لمدة أربع ساعات هو الذي تم الكشف عنه حقًا. فقط هذا كله ، مجرد فكرة وفقط المفهوم. وأود أن أشجع أي شخص لم يقرأ هذا الكتاب. أعني ، ربما ، قد لا ينطبق عليك كل ما ينطبق عليك ولكن هذا الجانب الأساسي فقط. لا يتعلق الأمر دائمًا بالعمل ستين ساعة في الأسبوع فقط. لديّ الكثير من العملاء ، من ذوي الياقات الزرقاء الذين يعملون فقط ، ستة أيام في الأسبوع ، حوالي سبعة أيام في الأسبوع.
رجل نبيل ، كان على اتصال مع وظيفته مثل السنوات ال 28 الماضية. أعني أنه لا يمكنه أبدًا أخذ إجازة دون القلق إذا كان مكتبه لأعمال التخطيط سيتصل به ليأتي ويخدم كل ما يحتاج إليه. وكنت أفكر فقط مثل "يا إلهي ، لم أستطع ذلك. لذا الآن يقوم أخيرًا بإعادة الخطوة (أشر إلى الأمام). لقد ادخر ما يكفي. أعني ، بالنظر إلى ذلك ، فقد أنقذ الكثير ويمكنه الآن التقاعد قبل ذلك بقليل. إنه في أوائل الخمسينيات من عمره ولكن لا يزال ، آخر 30 عامًا من حياته لفجر الفجر الذي قضاه في العمل في وظيفته.
أريد فقط أن أشجع الناس على الخروج من تلك العقلية التي يجب عليك القيام بها. ابحث عن هذا الإنجاز ، مهما كان ذلك بالنسبة لك. يستغرق الأمر بعض الوقت لفهم ذلك لأنني جزء منه ، أربع ساعات عمل في الأسبوع ، قبل أربع سنوات ، ربما. ويجب أن أعيد قراءتها مرة أخرى فقط لأذكر نفسي ، "حسنًا ، ما الذي أحاول الخروج منه ،" كما تعلم. لا أريد أن أضطر إلى العمل حتى أبلغ السبعين من عمري. إذا استمتعت به فهذا شيء لكني لا أريده. هناك أشياء أخرى في حياتي أصبحت أكثر أهمية من ذلك. لذا ، أريد أن أتأكد من أن لدي وقتًا لذلك.
تود: نعم بالنسبة لي لا يتعلق بالخروج من العمل. أنا أعمل بجد عندما أقوم بعملي. آخذ إجازة لمدة 3 أشهر في السنة. بالنسبة لي ، العمل اختيار وهو إبداع نشط. أنا أقوم ببناء شيء إبداعي وأنا متحمس له. أنا لا أنظر إليها على أنها عمل أو لا تعمل. إنني أنظر إليها على أنها متابعة لحياتك من حيث الإنجاز ، (لقد حققت لك) أقصى دخل. الفكرة ، الطريقة التي تعمل بها الرياضيات رائعة حقًا عندما تزيد من الفترات المركبة. لهذا السبب قمت ببناء مدخراتك في البداية ، أليس كذلك؟ وبعد ذلك ، تقوم فقط بتمديد فترة التعقيد الخاصة بك دون سحب الأصول. والتأثير على الرياضيات في ذلك مثير ، وفوق ذلك ، ما تفعله هو تقصير مقدار الوقت الذي تقضيه في الأصول في النهاية. وهكذا ، يبدو الأمر رائعًا حقًا. لديها تغييرات مذهلة في الرياضيات الخاصة بالتخطيط للتقاعد.
جيف: هذا رائع. تود هذا كان مناقشة مفيدة. آمل حقًا أن يكون هذا مفيدًا للناس فقط. لأن هذا يشبه ما قلت إن هذا سؤال يبدو أنه يُسأل كثيرًا ويتم سؤالي كثيرًا. كم احتاج حقا للتقاعد؟ لذلك أنا أحب حقيقة أننا نتناول. فقط بعض المفاهيم الخاطئة الشائعة لدى الناس والكثير من المخاطر الشائعة وسوء الفهم الموجود هناك. لكني أحب أيضًا حقيقة أنه عندما قدمنا مفهومًا جديدًا للناس يجب تجنبه فقط ، لأرى أنه لا يتعلق الأمر كما لو كنا نتحدث عن العمل لمدة 30-40 عامًا ، والانزلاق بعيدًا. لذلك كان هذا رائعًا. بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في معرفة المزيد عنك ، والمزيد عن كتبك وعن أعمال التدريب المالي الخاصة بك ، أين من المفترض أن نجدك؟
تود: قاعدتي الرئيسية هي Financialmentor.com ولدي كل هؤلاء (38:30:00) (38:32:00) للعثور عليها كلها من موقع financialmentor.com.
جيوما يليها: هذا رائع!!! بصراحة كان بإمكاننا التحدث لمدة ساعتين أخريين.
تود: إنه موضوع كبير.
جيف: نعم. أنا أيضا. أنا أحب حقًا ، لقد كان لدي رفاهية إجراء مكالمات أسبوعية مع تود في هذا العام فقط وبالطريقة أنه يتعامل مع الأشياء ، فقط هذا التصور التوجيهي الكامل حول كل شيء كان حقًا حقًا معاون، مساعد، مفيد، فاعل خير. كان لديك الكثير من الدواخل ، على ما أعتقد. أعلم أنه يمكنك إحضار الطاولة هناك. تريد أن تفعل ذلك في وقت آخر بالرغم من ذلك. ولكن حتى في المرة القادمة تود. مرة أخرى ، أقدر لك الاستمرار. وبالنسبة إلى تلك (الطريقة) التي ذكرتها ، سيكون لدي روابط إلى ، حتى يتمكن الأشخاص من الوصول إليها ، ومن الواضح أنها روابط إلى كتابك أيضًا. ونحن حقا نقدر الرجل. نحن حقا نفعل.
تود: حسنًا ، شكرًا جزيلاً لك يا جيف. شكرا لك.
جيف: حسنًا ، شكرًا تود.