يمر الوقت بسرعة ، وقد يكون من السهل وضع المستندات المهمة في غير مكانها ، مثل تفاصيل 401 (k) من صاحب عمل سابق. ومع ذلك ، فإن هذه الأموال حيوية لتخطيط التقاعد و حساب صافي ثروتك. أو ربما تكون الزوج أو الزوجة الباقية على قيد الحياة تحاول تعقب ميزة التركة. لحسن الحظ ، لم نفقد كل الأمل. فيما يلي الخطوات التي يمكنك اتباعها للعثور على 401 (ك) قديم.
جدول المحتويات
- 1. اتصل بموفر الخطة
- 2. اسأل صاحب العمل السابق
- 3. نموذج البحث 5500
- 4. تحقق من قواعد بيانات الممتلكات غير المطالب بها
- ماذا تفعل بعملك 401 (ك)
- التمرير على IRA
- قم بالتحويل إلى Roth IRA
- اجمع 401 (k) s
- احتفظ بخاصية 401 (k) (لكن قم بتحديثها)
- صرفها
- ملخص
ابدأ البحث عن طريق زيارة موقع الويب الخاص بموفر خطة 401 (k). قد تتمكن من تقديم اسمك وتاريخ ميلادك وعنوان بريدك الإلكتروني لإعادة تعيين معلومات تسجيل الدخول الخاصة بك. قد تتطلب هذه العملية أيضًا الاتصال بدعم العملاء للتحقق من هويتك وإكمال أي خطوات إضافية. فيما يلي روابط لأهم ثلاثة مزودي 401 (k):
- طليعة
- الاخلاص
- شواب
2. اسأل صاحب العمل السابق
إذا كان صاحب العمل السابق لا يزال نشطًا ، فيمكنك أيضًا الاتصال بقسم الموارد البشرية للاستعلام عن صندوق التقاعد في مكان العمل. بعد كل شيء ، كانت هذه ميزة في مكان العمل ، ويجب أن يكون لديهم سجلات حول معلومات خطتك للمساعدة في إرشادك في الاتجاه الصحيح.
3. نموذج البحث 5500
عندما تذهب إلى السمسرة 401 (k) أو أن صاحب العمل السابق الخاص بك هو طريق مسدود ، يمكنك محاولة البحث عنه شكل 5500 على موقع وزارة العمل (DOL). يجب على مزودي خطة مزايا الموظفين تقديم نموذج 5500 كل عام يسرد عدد المسجلين وراعي الخطة والمنتجات المؤهلة. تتيح لك أداة البحث DOL Form 5500 التدقيق في التقارير منذ 1 يناير 2010. تشمل عوامل تصفية البحث:
- اسم الخطة
- راعي الخطة
- رقم تعريف صاحب العمل (EIN)
- رقم الخطة (PN)
- معرف الإقرار (معرف ACK)
يمكن أن تساعدك هذه الخدمة في العثور على مسؤول الخطة. بعد ذلك ، يمكنك الاتصال بالمسؤول لبدء مشكلة الواجب المنزلي التالية.
4. تحقق من قواعد بيانات الممتلكات غير المطالب بها
يمكن أن تساعدك قواعد بيانات الممتلكات غير المطالب بها في العثور على الحسابات المالية التي تم التخلي عنها والتعويضات التي تخصك عندما لا يتمكن المزود من العثور على معلومات الاتصال الجديدة الخاصة بك. كل ولاية تدير قاعدة بيانات الملكية ، ويمكنك إدخال اسمك للبحث.
بعد العثور على أي ممتلكات لم تتم المطالبة بها ، يمكنك اتباع الخطوات للحصول على أموالك. يمكنك البحث مجانًا باستخدام موقع ويب مثل الرابطة الوطنية لمديري الممتلكات غير المطالب بها. ستتجنب أيضًا عمليات الخداع التي تظهر عند إجراء بحث أساسي في Google عن قاعدة بيانات ولايتك.
نصيحة: قد تطلب مواقع المحتال رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك وتفاصيل شخصية أخرى. قد تحتاج إلى إدخال عنوان الشارع (السابق) الخاص بك على مواقع شرعية للعثور على المطابقات ذات الصلة. يمكن أن تكون ميزات البحث المتقدم مفيدة إذا كان لديك اسم عائلة شائع مثل Smith أو Jones.
تستطيع ايضا استخذام الائتمان الكرمة للبحث عن ممتلكات لم تتم المطالبة بها مجانًا. توفر هذه الخدمة أيضًا مراقبة مجانية لدرجة الائتمان ومراقبة الهوية. لمزيد من المعلومات ، تحقق من موقعنا الكامل مراجعة Credit Karma. بالإضافة إلى احتمال العثور على 401 (k) القديم الخاص بك ، قد تكون مؤهلاً أيضًا لهذه المنتجات:
- الودائع الأمن
- شيكات الراتب
- محتويات صندوق الأمانات
- فوائد التأمين
- مخازن
- سندات الادخار
- توزيعات الأرباح
- الممتلكات الملموسة (أي العملات المعدنية القابلة للتحصيل ، والمجوهرات ، والطوابع)
ماذا تفعل بعملك 401 (ك)
بعد استرجاع 401 (ك) ، لديك العديد من الخيارات لإعادة توظيف الأموال ، بما في ذلك تمديد حساب IRA ، وتحويل Roth IRA ، وتوحيد 401k وتحديثه أو صرفه. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل واحد.
التمرير على IRA
قد يكون أفضل خيار لك هو طلب تمرير IRA من خلال وساطة بارزة عبر الإنترنت لإضفاء حياة جديدة على محفظتك. على سبيل المثال ، يمكنك البدء في تقديم المساهمات مرة أخرى وتجنب الرسوم الإدارية السنوية. يمكنك أيضًا الاستثمار في أي أسهم أو أموال متاحة من خلال الوسيط بدلاً من الاختيار من قائمة ضيقة من الصناديق. يصبح 401 (k) التقليدي الخاص بك قبل الضريبة هو IRA التقليدي بشكل افتراضي. وبالمثل ، فإن Roth 401 (k) الخاص بك يصبح Roth IRA. نتيجةً لذلك ، لن تضطر على الأرجح إلى دفع أي رسوم أو ضرائب نقل. فيما يلي بعض من أفضل مزايا IRA للتبييت:
- يمكنك اختيار استثماراتك
- يمكن إضافة 401 (ك) ق متعددة
- يقبل مساهمات IRA الجارية
- لا توجد رسوم صيانة سنوية
إن حساب IRA المتداول مشابه لـ IRA التقليدي الجديد تمامًا ، ومع ذلك لا يتم احتساب مبلغ التبييت الخاص بك مقابل حدود مساهمة IRA السنوية. يقدم بعض الوسطاء عبر الإنترنت الترقيات المنقولة عن طريق IRA تقديم مكافأة نقدية. بعد تجديد 401 (ك) الخاص بك ، يمكنك المساهمة بأموال جديدة كل عام لتوفير المزيد للتقاعد.
نصيحة: لتجنب بيع استثمارات معينة لأن وسيطك الجديد لا يدعم هذا الصندوق المشترك أو السهم ، يمكنك استخدام نفس الوسيط وعدم فقدان أساس التكلفة الأصلي. لحسن الحظ ، لا تؤدي عمليات تصفية المركز إلى حدث خاضع للضريبة لأنك لا تسحب أي أموال.
قم بالتحويل إلى Roth IRA
إذا تم تمويل 401 (k) القديم بدولارات ما قبل الضريبة ، فقد تقرر تحويلها إلى ملف روث إيرا. ستدفع ضرائب الدخل على مبلغ التحويل ولكن يمكنك إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب في التقاعد. على الرغم من ضريبة الضريبة المقدمة ، لا يتم احتساب هذا التحويل ضمن حدود مساهمة IRA. بالإضافة إلى ذلك ، لم تعد خاضعًا للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs). هناك طريقتان مختلفتان لتحويل 401 (k).
تحويل Roth IRA المباشر: خيارك الأسرع
أسهل طريقة هي معرفة ما إذا كان موفر IRA الخاص بك يمكنه تحويل رصيدك التقليدي 401 (k) مباشرةً إلى Roth IRA الخاص بك. إذا كنت لا ترغب في تحويل المبلغ بالكامل ، فتحقق مما إذا كان المسؤول 401 (k) يدعم عمليتي تحويل مباشرتين. إذا كان الأمر كذلك ، فإن التحويل الثاني يعمل على تحويل رصيدك المتبقي إلى حساب IRA التقليدي. لن تتحمل هذه الأموال رسوم ضريبية حتى تقوم بجدولة التوزيع أو تحويلها إلى روث لاحقًا.
تحويل Roth IRA غير المباشر: الطريقة المستهلكة للوقت
إذا لم تتمكن من إجراء عمليتي تحويل مباشرتين ، فيجب عليك أولاً تحويل 401 (k) إلى IRA التقليدي. بعد ذلك ، يجب أن تنتظر 60 يومًا على الأقل قبل أن تطلب تحويل Roth لرصيدك المطلوب.
نصيحة: قد تقرر الاحتفاظ بـ IRA التقليدي إذا كنت على وشك التقاعد ، حيث أن تحويل Roth يعيد ضبط ساعة الانسحاب المبكر. لسوء الحظ ، تتطلب القواعد الضريبية الحالية الانتظار لمدة خمس سنوات قبل إجراء عمليات سحب بدون عقوبة من حسابك الجديد ، حتى لو كان عمرك 59 عامًا على الأقل.
اجمع 401 (k) s
قد يسمح لك صاحب العمل الحالي باستيعاب خطط التقاعد القديمة في مكان العمل بحسابك النشط. ومع ذلك ، لا تقبل كل خطة 401 (ك) طرقًا خارجية. تتضمن بعض مزايا الدمج 401 (ك) ما يلي:
- صناديق التقاعد الخاصة بك في مكان واحد
- يمكن أن يجعل تخصيص الأصول وتخطيط السحب المستقبلي أمرًا سهلاً
- احصل على إمكانية الوصول إلى خيارات استثمار يحتمل أن تكون أفضل
يمكن أن يكون هذا الخيار أفضل إذا كنت لا تريد الإدارة الذاتية لـ 401 (k) و IRA. قبل التوحيد ، حدد ما إذا كانت الرسوم السنوية ستزيد. قد يستخدم مسؤول 401 (k) الحالي لديك نموذج تسعير قائم على النسبة المئوية ، ويؤدي الرصيد الأعلى إلى زيادة رسوم أمين الحفظ. لتجنب الرسوم ، قد تقرر فتح حساب IRA مع نفس الوسيط للحصول على خيارات استثمار مماثلة. يمكنك أيضًا الاستثمار في الأسهم والصناديق الأخرى التي ليست جزءًا من خطة صاحب العمل.
احتفظ بخاصية 401 (k) (لكن قم بتحديثها)
إذا كنت راضيًا عن تخصيص الأصول الحالي أو مسؤول الخطة ، فقد تقرر الاحتفاظ بالرقم 401 (k) في مكانه. قد يكون هذا هو خيارك الأفضل إذا كنت تخطط لسحب الرصيد قريبًا في التقاعد. بينما لا يمكنك المساهمة بأموال جديدة لأنك لم تعد موظفًا نشطًا ، يمكنك إعادة توازن محفظتك.
نصيحة: خدمة مثل بلوم يمكن أن توفر تحليل محفظة مجاني. بعد ذلك ، يمكن أن تساعد خططهم المدفوعة في التوصية بتخصيص أصول المحفظة الشخصية وتوفير وصول المستشار المالي. انظر لدينا كاملة مراجعة Blooom هنا. تذكر أنه من المرجح أن يقوم مسؤول خطتك بتحصيل رسوم إدارية سنوية تؤدي إلى تآكل أداء محفظتك والرصيد المتبقي.
صرفها
يمكن أن يكون خيارك الأخير هو صرف 401 (ك) الخاص بك. قد يكون هذا الخيار منطقيًا إذا كان عمرك 59 عامًا على الأقل ويمكن أن تتجنب السحب المبكر بنسبة 10٪ عقوبة ، أو إذا كنت بحاجة إلى النقود لتغطية مصاريف ضرورية وأنت على استعداد لدفع المبلغ المسحوب ضربات الجزاء.
التوزيعات الخاصة بك سوف تعتمد على الخاص بك شريحة ضريبة الدخل و 10٪ عقوبة الانسحاب المبكر. توقع إعطاء أول 30٪ من توزيعك إلى دافع الضرائب. ال مصلحة الضرائب يسرد بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تجنب العقوبة الضريبية المبكرة ، بما في ذلك:
- أن تكون مستفيدًا أو تركة للمالك 401 (ك) المتوفى
- شراء منزل لأول مرة (يُعفى حتى 10000 دولار)
- مصاريف التعليم العالي
- المصاريف الطبية غير المسددة
- تبني الأطفال
ملخص
نأمل ألا تحتاج إلى قضاء الكثير من الوقت في العثور على 401 (ك) القديم ، ويمكنك استخدام الأموال لتحسين استقرارك المالي. ومع ذلك ، تذكر أن الحساب يخصك من الناحية القانونية ، لذلك من المهم المطالبة به ، حتى لو استمر لسنوات أو عقود.