أنا: “من الذي ساعدك في اختيار الأموال في 401 (ك)؟“
عميل: “أمم….. لقد اخترت بعض الخيارات سريعًا حقًا.“
أنا: “كم من الوقت قضيت في البحث عما اخترته؟“
عميل: “لم أفعل.”
أنا:
يحدث هذا النوع من التبادل أكثر مما ينبغي. ما لا يدركه معظم المستثمرين هو أنه في مرحلة ما ، من المرجح أن يكون 401 (ك) الخاص بك هو أكبر الأصول المدرة للدخل التي تمتلكها.
تأكد من أن منزلك يمكن أن يكون ذا قيمة أكبر ، ولكن ؛ آخر مرة تحققت فيها من منزلك لا يرسل لك شيكًا شهريًا عند التقاعد.
هناك عدة أسباب تجعل 401 (ك) منطقية للعديد من الأشخاص. لكن السبب الرئيسي الذي يجعلك تستفيد من 401 (ك) هو أنه بمجرد إعداده ، لا يتبقى الكثير لتفعله (باستثناء المراجعة العرضية كما سأناقشها).
يمكن تمويل 401 (k) تلقائيًا باستخدام أرباحك في وظيفتك - لن تضطر إلى تذكر تقديم مساهمات.
ومع ذلك ، هناك بعض 401 (ك) لا أعتقد أنه يجب عليك تجنبها. والجزء المحزن هو أن الكثير من الناس يرتكبون هذه الأخطاء... لا تصبح واحدة منهم.
1. لا يتم الحفظ على الإطلاق في a 401 (k)
إذا كان لديك 401 (ك) متاحًا لك ولم تستفد منه... لما لا؟ مرة أخرى ، بمجرد الانتهاء من إعداده ، لم يتبق الكثير لتفعله.
سيساعدك الاستثمار في 401 (ك) على الادخار تلقائيًا للتقاعد دون التفكير في الأمر. قبل أن تتمكن حتى من الوصول إلى أموال الإنفاق الخاصة بك من راتبك ، سيتم تقديم مساهمتك 401 (ك). سهل جدا.
عليك أن تبدأ الاستثمار من أجل التقاعد. ما لم تكن ، بالطبع ، تحب فكرة العيش على مدفوعات الضمان الاجتماعي وحدها (هذا احتمال مخيف). حتى لو كنت ثريًا ، فلماذا لا تدخر المزيد من أجل المستقبل؟
2. مجرد توفير يكفي للحصول على المباراة
يقدم بعض أصحاب العمل مطابقة تصل إلى نسبة معينة من مساهماتك في 401 (ك). هذه فائدة رائعة يجب عليك بالتأكيد استخدامها - لكن لا يجب أن تتوقف عند هذا الحد.
من المحتمل أن تستثمر المزيد من الأموال في التقاعد أكثر مما سيطابقه صاحب العمل في 401 (ك). ستكون فكرة جيدة أن تقوم بالبحث كم تحتاج من المال للتقاعد وتساهم باستمرار في هذا المبلغ.
3. لا يوجد تطابق ، لا مدخرات
لا يُطلب من أصحاب العمل مطابقة مساهماتك 401 (ك). إذا كان صاحب العمل لا يطابق مساهماتك ، فهل عليك فقط تخطي الاستثمار في 401 (k)؟
لا بالطبع لأ!
تذكر أن 401 (ك) طريقة رائعة لتقديم مساهمات تلقائيًا للتقاعد. استفد من هذه الطريقة فائقة السهولة لاستثمار أموالك. لا يزال الأمر يستحق ذلك.
4. الاستثمار البحت في صناديق التاريخ المستهدف
بعبارة خفيفة ، أنا لا أحب أموال التاريخ المستهدف. في كثير من الأحيان ، ستجد أموال التاريخ المستهدف كخيارات ضمن 401 (ك).
صناديق التاريخ المستهدف هي الصناديق التي عادة ما يكون لها سنة في نهاية الاسم - السنة التي قد ترغب في التقاعد. تكمن الفكرة في اختيار صندوق تاريخ مستهدف يستهدف السنة التي ترغب في التقاعد فيها ، والاستثمار في هذا الصندوق ، ومراقبة تحول المحفظة من استراتيجية قوية إلى استراتيجية متحفظة.
هذا يبدو رائعًا ، لكن المشكلة تكمن في أن الصناديق المشتركة ضمن هذه الصناديق ذات التاريخ المستهدف عادة ما تكون فظة إلى حد ما. كيف ذلك؟ في ما يلي جانبان سلبيان ستشاهدهما كثيرًا:
- رسوم عالية - الصناديق المشتركة لديها رسوم باهظة للغاية ستأخذ منك أموالًا كان من الممكن أن تستخدمها في الاستثمار.
- أداء ضعيف - أداء الصناديق المشتركة ضعيف جدًا عند مقارنتها بصناديق الاستثمار المشتركة الأخرى أو معايير السوق.
وليام بالدوين ، مساهم في Forbes.com ، يكتب:
من يشتري أموال [التقاعد المستهدف] لن يكون على مستوى العبقرية. لم يكتشفوا أنهم سرقوا.
عندما تستثمر في 401 (ك) الخاص بك ، قم بأداء واجبك واكتشف خياراتك الاستثمارية - لا تدع الخيار الافتراضي لصاحب العمل الخاص بك يكون اختيارك ما لم يكن اختيارًا جيدًا (ربما ليس كذلك).
5. عدم الحصول على مساعدة احترافية في اختيار استثماراتك 401 (ك)
حسنًا ، إذا كان من المفترض أن تختار الاستثمارات في 401 (ك) ، كيف تعرف أيها تختار؟ من الأفضل توظيف محترف.
يمكن للمستشار المالي الجيد التعمق في تفاصيل الاستثمارات ضمن 401 (k) و حدد طرقًا لتحسين محفظتك - وأظهر لك الأموال التي يجب عليك تجنبها مثل الطاعون.
لا تذهب وحدك. احصل على مساعدة جيدة وستوفر المزيد وتكسب المزيد.
6. مطالبة زملائك في العمل بالمساعدة في اختيار 401 (ك) خيارات الاستثمار
يمكنني أن أؤكد لك أن معظم زملائك في العمل لم يفكروا كثيرًا في الأموال الموجودة في 401 (ك). احصل على مساعدة احترافية ، وليس التوصيات الفورية لأولئك الذين لا يعيشون ويتنفسون استثمارات على أساس يومي.
لسوء الحظ ، قد تجد نفسك مضغوطًا لاختيار الاستثمارات ضمن 401 (ك) أثناء العمل عندما تحتاج إلى ذلك عمل، وليس اتخاذ قرارات بشأن مستقبلك على المدى الطويل.
بدلاً من ذلك ، اقضِ بعض وقت الفراغ بعد العمل للجلوس مع مستشار مالي يعرف أشياءهم.
7. عدم مراجعة خطتك 401 (ك) باستمرار
بينما تعد خطة 401 (k) طريقة رائعة لضمان تقديم المساهمات من خلال جعلها تأتي مباشرة من راتبك ، هذا لا يعني أنه يمكنك الجلوس والاسترخاء ونسيان 401 (ك) كليا.
بدلاً من ذلك ، تحتاج إلى مراجعة خطة 401 (ك) الخاصة بك على أساس منتظم.
في حالة توفر أموال جديدة ضمن 401 (ك) الخاص بك ، فسترغب في التعرف عليها واعتبارها خيارات محتملة أفضل لاستثماراتك. ستحتاج أيضًا إلى النظر في تقلب مزيج الاستثمار الخاص بك كلما اقتربت من التقاعد.
8. الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك
الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك هو بالتأكيد لا. أقول هذا لسببين:
- ستجني أموالاً أقل - الأموال غير المستثمرة هي أموال لا تربح المال. إن أخذ المال من 401 (k) يهزم السبب الكامل لوضعه هناك في المقام الأول!
- قد تجد نفسك تدفع غرامات وضرائب إضافية - إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لسداد قرضك 401 (ك) في الوقت المناسب ، فسيتم اعتبار رصيدك غير المدفوع توزيعًا. هذا يعني أنك ستفكر في عقوبة 10٪ بالإضافة إلى ضرائب دخل أعلى.
جون واسيك ، مساهم في Forbes.com ، يكتب:
كرر بعدي: 401 (ك) الخاص بي ليس حصالة ، كما أنه ليس مصدرًا جيدًا للنقود.
لا تقترض من 401 (ك). يجب أن يكون لديك صندوق طوارئ في مكانه لحالات الطوارئ.
9. توقيت السوق باستثماراتك 401 (ك)
401 (ك) الخاص بك هو وسيلة استثمار رائعة طويلة الأجل - ولكن ليس شيئًا يجب أن تتلاعب به مع تقلبات السوق.
اعثر على الأموال المناسبة بمساعدة أحد المحترفين ، وأعد تقييم أموالك من وقت لآخر ، ولكن أيًا كان ما لا تدع عواطفك تملي قراراتك الاستثمارية.
10. اتخاذ قرارات رهيبة 401 (ك) عندما تترك وظيفتك
عندما تترك وظيفتك ، مهما فعلت ، لا تسحب 401 (ك). هل تتذكر هذه الغرامات والآثار الضريبية إذا أخذت قرضًا 401 (ك) ولم تسدده؟ حسنًا ، الأمر نفسه ينطبق هنا.
ومع ذلك ، أود أن أشجعك على النظر في ملف روث إيرا التحويل مع 401 (ك) الخاص بك بعد ترك وظيفتك.
لن يؤدي ذلك فقط إلى فتح العديد من خيارات الاستثمار أكثر مما قدمه لك صاحب العمل السابق ، ولكن خلال العملية ، ستتعلم الكثير عن كيفية عمل الاستثمارات. لاحظ ، مع ذلك ، أنه على الرغم من أن الأمر يستحق النظر ، إلا أنه ليس دائمًا الشيء الصحيح الذي يجب القيام به.
تحدث مع مستشار مالي لتحديد ما إذا كان تحويل Roth IRA مناسبًا لك.
401 (ك) خيار استثماري رائع طالما أنك تتجنب كل هذه الخيارات. قم ببحثك ، واستثمر عن قصد ، وستكون على ما يرام.
ظهر هذا المنشور في الأصل Forbes.com.