ما هو Lean FIRE؟ التقاعد المبكر للحشد المقتصد

الإنترنت غارق في المفهوم المالي المعروف باسم إطلاق النار. هذا اختصار لـ الاستقلال المالي ، التقاعد المبكر. وعلى الرغم من أنها تقدم أحيانًا كاستراتيجية مالية واحدة ، إلا أن هناك العديد منها. واحد منهم هو حريق ضعيف. ولكن ما هو مفهوم Lean FIRE؟

قبل أن ندخل في إجابة هذا السؤال ، دعنا أولاً نلخص بالضبط ماهية FIRE وأنواع الحرائق المختلفة التي ظهرت على مر السنين.

جدول المحتويات

1. حريق 101
2. محافظ فاير والأسهم
3. كم عدد إصدارات الحريق الموجودة؟
1. 1. حريق منتظم 
2. 2. حريق الدهون
3. 3. الساحل النار
4. 4. باريستا فاير
4. ما هو Lean FIRE؟
5. ما هو حرق الدهون؟
6. Lean FIRE مقابل. حريق الدهون
7. إيجابيات وسلبيات Lean FIRE
8. هل Lean FIRE مناسب لي؟

حريق 101

كاملة حركة النار مكرس لتحقيق الاستقلال الماليأو التقاعد المبكر أو كليهما. في أبسط مستوياته ، يمكّنك تحقيق FIRE من ترك وظيفتك وقضاء بقية حياتك على الدخل الناتج عن محفظتك الاستثمارية. من منا لا يريد ذلك ، أليس كذلك؟

ولكن هناك بالطبع تكلفة للوصول إلى FIRE ، وهذا يؤدي إلى بناء محفظة استثمارية كبيرة بما يكفي لتغطية نفقات معيشتك.

ليس من قبيل المبالغة القول بأن المفهوم الكامل لـ FIRE يعتمد على نجاحك في بناء تلك المحفظة الاستثمارية. سيتطلب ذلك سنوات عديدة من العيش على أقل مما تكسب

و ادخار من دخلك أكثر مما كنت تعتقد أنه ممكن.

كم ستحتاج لتجميع للوصول إلى FIRE؟

القاعدة العامة هي تجميع محفظة تزيد 25 مرة عن نفقات المعيشة الحالية.

على سبيل المثال ، لنفترض أن نفقات المعيشة السنوية الحالية تبلغ 50000 دولار. لتحقيق FIRE ، ستحتاج إلى بناء محفظة بقيمة 1.25 مليون دولار. هذا 50000 دولار × 25.

يعتمد أتباع FIRE على مضاعف 25 على معدل السحب الآمن، مما يشير إلى أنه يمكنك سحب 4٪ من محفظتك بأمان كل عام دون نفاد الأموال.

منذ التحديث ، كان معدل السحب الآمن هو محور دراسة عام 1998 - يشار إليها عادةً باسم دراسة الثالوث. على وجه التحديد ، أظهرت الدراسة أن معدل السحب السنوي بين 3٪ و 4٪ لديه احتمال كبير أن يستمر لمدة 30 عامًا على الأقل قبل نفاد المحفظة.

سبب مضاعف 25 هو أنه يعادل سحبًا سنويًا بنسبة 4٪. بأخذ المثال أعلاه لمحفظة قيمتها 1.25 مليون دولار ، تحقق 50000 دولار من الدخل السنوي ، ستصل إلى نفس النتيجة إذا ضاعفت 1.25 مليون دولار في 4٪.

محافظ فاير والأسهم

هناك عنصر أساسي آخر لمعدل السحب الآمن: لإجراء عمليات سحب سنوية بنسبة 4٪ ، ستحتاج إلى كسب عائد يزيد عن 4٪ ، الأمر الذي سيتطلب محفظة تميل بشدة نحو الأسهم.

يجب أن تحقق هذه المحفظة ، مدعومة بكمية أصغر من السندات ، متوسط ​​عائد سنوي يبلغ حوالي 7٪ أو 8٪. من خلال سحب 4 ٪ سنويًا ، ستبقى الأرباح المتبقية في المحفظة وتحافظ عليها حتى مع التضخم.

يتم دعم معدل السحب الآمن جيدًا ، ولكنه ليس مثاليًا أيضًا. في السنوات التي تنخفض فيها الأسهم ، وتستمر في السحب لدفع نفقات المعيشة ، ستنخفض المحفظة بسرعة أكبر.

الجانب الآخر هو أنه في السنوات التي تكون فيها عوائد الأسهم أعلى من المتوسط ​​، فإن محفظتك ستعوض الخسائر الفادحة أثناء حالات الانخفاض.

الآن بعد أن أصبح لديك فهم أساسي للجانب المالي لـ FIRE ، فلنلقِ نظرة على الاختلافات التي تطورت على مر السنين.

كم عدد إصدارات الحريق الموجودة؟

الطريقة الوحيدة لفهم Lean FIRE تمامًا هي مقارنتها بإصدارات FIRE الأخرى. لكل منها نتائجها الفريدة ومتطلبات حجم المحفظة. إذا لم تتمكن من الوصول إلى واحدة ، فقد تصنع أخرى.

هناك خمسة اختلافات أساسية ، بما في ذلك Lean FIRE. فيما يلي ملخص للأربعة الآخرين:

1. حريق منتظم 

يهدف هذا الإصدار إلى بناء محفظة كبيرة بما يكفي لتغطية نفقات المعيشة الحالية. بشكل أساسي ، باستخدام المثال الذي أوضحناه أعلاه ، إذا كنت بحاجة إلى 50000 دولار سنويًا للعيش ، فستحتاج إلى محفظة بقيمة 1.25 مليون دولار.

2. حريق الدهون

يطلق على Fat FIRE أحيانًا اسم "إصدار التلفزيون" من FIRE. الهدف هو العيش مريح جدا من استثماراتك - حريق فاخر ، إذا جاز التعبير. قد يعني ذلك إنشاء محفظة كبيرة بما يكفي للحفاظ على دخل سنوي قدره 100000 دولار ، حتى لو كنت تنفق 50000 دولار في السنة. 100000 دولار في السنة سوف تتطلب محفظة 2.5 مليون دولار ، التزام توفير ضخم. سنقوم ببحث أعمق عن Fat FIRE لاحقًا في المقالة.

3. الساحل النار

يوصف هذا الاختلاف باسم "الساحل" لأنه يتضمن الوصول إلى حجم محفظة محدد في وقت مبكر وبعد ذلك الساحل لهدفك. بمجرد أن تصل إلى هدفك ، لم تعد بحاجة إلى الحفظ. بدلاً من ذلك ، استخدم الوقت والمضاعفات للسماح لمحفظتك بالنمو إلى متطلبات الحجم النهائي.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا وترغب في الوصول إلى نظام التشغيل العادي بحلول سن الخمسين. إذا كان بإمكانك إنشاء محفظة بقيمة 270 ألف دولار بحلول سن الثلاثين واستثمارها بمتوسط ​​معدل 8٪ ، فسيكون لديك أكثر من 1.25 مليون دولار بحلول بلوغك سن الخمسين - بدون مساهمات إضافية بعد سن الثلاثين.

قمنا بحساب هدف المحفظة الاستثمارية باستخدام حاسبة البنك:

4. باريستا فاير

باريستا فاير هو نوع من الهجين والأكثر ارتباطًا بـ Lean FIRE. ستنشئ محفظة تغطي معظم نفقات معيشتك ، لكنك ستستمر في العمل لتكملة دخلك. الفرق هو أن العمل الذي ستقوم به سيكون على الأرجح في شيء تستمتع به ، حتى لو كان يدفع أموالًا أقل مما تكسبه الآن.

وبالطبع ، الإصدار الآخر هو Lean FIRE ، والذي سيكون موضوع معظم بقية هذه المقالة.

ما هو Lean FIRE؟

الآن بالنسبة للموضوع الأساسي لهذه المقالة - Lean FIRE. مثل إصدارات FIRE الأخرى ، تعتمد Lean FIRE بشكل كبير على معدل السحب الآمن وتراكم محفظة استثمارية واسعة النطاق. لكن الاختلاف الرئيسي هو أن هذا الإصدار من FIRE أقوى بكثير التركيز على الاقتصاد.

Lean FIRE هو تباين يعمل جيدًا بشكل لا يصدق للأشخاص الذين يمكنهم العيش بأقل من الشخص العادي. على سبيل المثال ، على الرغم من أنك قد تربح 50000 دولار في السنة ، فإنك ستحتاج فقط إلى 30000 دولار لتغطية نفقات معيشتك في عام عادي.

توفر زاوية التوفير ميزتين:

1. نظرًا لأنك تعيش على أقل بكثير مما تكسبه ، فستتمكن من تخصيص المزيد من الدخل لبناء محفظتك ، و
2. ستحتاج إلى دخل أقل في FIRE ، مما يعني محفظة أصغر.

إذا كنت تحتاج فقط إلى 30000 دولار للعيش ، فيمكنك تحقيق Lean FIRE بمحفظة 750.000 دولار - أقل بكثير من حجم المحفظة المطلوب لأنواع FIRE الأخرى.

حتى لو لم تكن شخصًا مقتصدًا حتى هذه اللحظة ، يمكنك متابعة Lean FIRE من خلال تبني أسلوب الاقتصاد. سيتطلب ذلك خفض النفقات بشكل كبير ، غالبًا ما تكون كبيرة مثل الإسكان والمواصلات. ولكن إذا كان بإمكانك إجراء هذه التخفيضات ولا تزال تعيش بشكل مريح ، فإن هذا الإصدار من FIRE يستحق كل هذا الجهد.

ملحوظة: تستخدم Lean FIRE محفظتك الاستثمارية لتغطيتها نفقات المعيشة الأولية، بما في ذلك السكن والمواصلات والرعاية الصحية والطعام. على الرغم من أنك ستحقق Lean FIRE إذا كان لديك دخل محفظة كافٍ لتغطية هذه النفقات ، فقد تحتاج إلى مواصلة العمل في وظيفة بدوام جزئي أو صخب جانبي لتغطية التكاليف غير الأساسية ، مثل السفر والترفيه والهدايا وما إلى ذلك.

بعبارة أخرى ، في حين أن Lean FIRE ستؤدي إلى مقياس موثوق للاستقلال المالي ، فهي ليست ضمانًا للتقاعد الكامل مدى الحياة ، ولا هذا هو الهدف بالضرورة.

ما هو حرق الدهون؟

Fat FIRE هو إصدار من FIRE حيث لا يمكنك فقط تحقيق الاستقلال المالي والتقاعد مبكرًا ، لكنك تفعل ذلك بأناقة. أي أنك تخطط للعيش في مستوى أعلى بكثير من مستوى الفرد العادي أو الأسرة. سيحتاج كل شخص يلاحق Fat FIRE إلى تحديد الشكل الذي ستبدو عليه تلك الحياة وتقديم تقدير معقول لتكلفة ذلك.

ولكن على سبيل المثال ، لنفترض أنك قررت أن تعيش بمستوى دخل يعادل ضعف المتوسط ​​القومي. وفقًا لمكتب الإحصاء الأمريكي ، فإن بلغ متوسط ​​دخل الأسرة في عام 2020 67،521 دولارًا. هذا يعني أن هدف دخلك يجب أن يكون حوالي 135000 دولار (67.521 دولارًا × 2).

لتحقيق حجم المحفظة المطلوب ، ستحتاج إلى مضاعفة مستوى الدخل هذا في 25. المحفظة المطلوبة لتحقيق هذا الدخل سوف تكون $ 3،375،000.

هذا أكثر بكثير من مبلغ 1.25 مليون دولار الذي ستحتاجه للحريق العادي وأعلى عدة مرات من 750.000 دولار التي استخدمناها في Lean FIRE.

بطبيعة الحال ، سيستغرق ذلك سنوات أكثر ومستوى مدخرات أعلى بكثير لتحقيقه. لهذا السبب ، ستعمل Fat FIRE بشكل أفضل مع أولئك الذين لديهم دخل مرتفع بالفعل ، وبالتأكيد أعلى بكثير من 100000 دولار في السنة.

ولكن إذا تمكنت من تحقيق ذلك ، فستعيش حياتك أنماط حياة الأغنياء والمشاهير. ولكن لكي نكون منصفين ، فإن هذا الإصدار من FIRE سيكون أقل احتمالًا لمعظم الناس. لذلك لا تقلق إذا بدا أنه بعيد المنال.

Lean FIRE مقابل. حريق الدهون

يوفر الجدول أدناه مقارنة جنبًا إلى جنب بين Lean FIRE مقابل. حريق الدهون:

الشرط / النتيجة	حريق ضعيف	حريق الدهون
نسخة النار	"خفيفة"	ممتلىء
حجم المحفظة	750 ألف دولار إلى 1.25 مليون دولار	2.5 مليون دولار وما فوق
الاستقلال المالي	إلى حد كبير ، لكن ليس بالكامل	نعم
التقاعد الكامل	غير محتمل	نعم
متطلبات التوفير	نعم ، سواء أثناء التراكم أو بعد الوصول إلى الحريق	نعم ، أثناء التراكم ولكن ليس بعد وصول النار
خيارات أسلوب الحياة بعد تحقيق الحريق	محدودة نسبيًا	تقريبا غير محدود
المزايا الأولية	المستوى العام من الاستقلال المالي ؛ يستغرق وقتًا ومالًا أقل لإنجازه	بمجرد وصولك إلى FIRE ، تصبح مستقلاً ماليًا وتعيش بشكل جيد ، دون الحاجة إلى العمل مرة أخرى.
عيوب أولية	قد لا تلغي الحاجة إلى العمل والتضخم وانهيارات البورصة والتأمين الصحي.	التضخم ، انهيار البورصة ، التأمين الصحي
أفضل ل	الأفراد والأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط ​​الذين يعيشون حياة اقتصادية للغاية	الأفراد والأسر ذات الدخل المرتفع مع دخل أكثر قابلية للاستثمار

ربما يكون الاختلاف الأكثر أهمية بين Lean FIRE و Fat FIRE هو أبعاد كل منهما.

Lean FIRE هو نسخة مصغرة من FIRE ، تتطلب محفظة استثمارية أصغر بكثير ولكن مستوى عالٍ ودائم من المعيشة المقتصدة. كما أنه من غير المحتمل أن يؤدي إلى نسخة كاملة من التقاعد.

Fat FIRE هي النسخة الفاخرة من FIRE ، وتتطلب محفظة استثمارية أكبر بكثير. يكاد يكون من المؤكد أن هذا سيتطلب تقشفًا صارمًا خلال مرحلة الاستحواذ على المحفظة. ولكن بمجرد أن تصل إلى هدفك ، ستكون حرًا في أن تعيش حياة أحلامك.

إيجابيات وسلبيات Lean FIRE

الايجابيات:

• يتطلب حافظة أصغر بكثير من إصدارات FIRE الأخرى.
• أنجزت بأموال أقل وفي إطار زمني أقصر.
• يغطي نفقات المعيشة الرئيسية.
• ستحتاج فقط إلى العمل لتغطية الكماليات التي تريدها.
• يمكن أن يوفر الحفاظ على شكل من أشكال العمل بعض العزل ضد التضخم وانهيار سوق الأوراق المالية.
• القدرة على اختيار العمل الذي تريده ، حتى لو لم يدفع لك أجرًا معيشيًا.
• بمجرد وصولك إلى حالة Lean FIRE ، يمكنك المتابعة إلى Regular FIRE أو حتى Fat FIRE.

سلبيات:

• يوفر الاستقلال المالي ولكنه قد لا يمكّنك من التقاعد بالكامل.
• قد يتطلب الأمر انخفاضًا جذريًا في نمط حياتك الحالي.
• يتم تقليل الضغوط المالية بشكل كبير ، ولكن لم يتم القضاء عليها تمامًا.
• مثل جميع أشكال الحرائق ، من الصعب تحقيقها بدخل منخفض للغاية.

هل Lean FIRE مناسب لي؟

لن يكون Lean FIRE قريبًا من الإصدار الكامل من FIRE للعديد من الأشخاص. هذا صحيح بالتأكيد إذا كان هدفك النهائي هو التقاعد الكامل. لكنها توفر قدرًا كبيرًا من الاستقلال المالي ، بشكل عام في وقت أقل مما ستستغرقه إصدارات FIRE الأخرى.

ولأن التركيز ينصب في المقام الأول على الاقتصاد ، فهو الخيار الأفضل للأفراد والأسر ذات الدخل المتوسط ​​(أو الأقل). ولكن بمجرد تحقيق ذلك ، سيكون لديك ضغط أقل وخيارات أكثر مما كنت تعتقد أنه ممكن.