6 حسابات مالية "شبيهة بالبنك" ليست مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفدرالي

هل يمكنك تخمين عدد البنوك التي فشلت خلال فترة الركود العظيم؟

كلنا نعرف الشركات الكبيرة مثل Washington Mutual و IndyMac - لكن مئات منهم فشلوا. بعد أن كنت شخصًا بالغًا يعمل مع 401 (ك) ومنزلًا ، كانت تلك الفترة الزمنية مخيفة للغاية. لم نكن نعرف ما إذا كان النظام المالي على وشك الانهيار لأن العديد من البنوك كانت مترابطة.

كنت قد قرأت عن تدفقات البنوك في كتب التاريخ ولكني لم أرها مباشرة من قبل... وكان الناس يصطفون خارج واشنطن ميوتشوال لمحاولة إخراج أموالهم.

وكانت مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) مؤمنة! (ربما لم يعرفوا)

وذلك عندما أدركت أن تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) كان ضخمًا في إبقائي عاقلًا لأنني كنت أعرف أن فشل البنك لن يقضي على أي من أموالي. كانت استثماراتي ستتعرض للضرب لكني قبلت ذلك.

هذا هو الشيء بالرغم من ذلك - لدينا الآن العديد من الحسابات وليس جميعها مؤمنة. تحصل العديد من هذه التطبيقات المصرفية الجديدة على تأمين مرور (وهي تقدم الكثير بشأنه ، كما ينبغي) ، ولكن لا يزال من المهم مراجعة ما يوفر الحماية وما لا يحصل عليه.

قد لا تعرف أن هذه الحسابات الخمسة الشبيهة بالبنوك لا تحصل على تأمين:

جدول المحتويات

1. 1. أصول الوساطة
2. 2. بطاقات القيمة المخزنة
3. 3. صناديق ودائع آمنة
4. 4. PayPal ، Venmo ، إلخ.
5. 5. الاستثمارات البديلة
6. 6. العملات الرقمية

1. أصول الوساطة

لا يغطي تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) شركات السمسرة. أموالك هناك ليست محمية من قبل FDIC (لا تقلق ، لديها بعض الحماية).

ربما تعلم أن أسهمك في أسهم الشركة ليست مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). ربما تكون على دراية أيضًا بأن حساب الوساطة الخاص بك بالكامل غير مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). لكن كل هذا مغطى بتأمين SIPC - تأمين شركة حماية المستثمر في الأوراق المالية.

إنه مشابه لتأمين FDIC من حيث أنه يحميك في حالة فشل الوساطة ماليًا. تحصل على حماية بقيمة 500000 دولار لجميع الحسابات في مؤسسة واحدة و 250.000 دولار كحد أقصى للنقد المحتفظ بها هناك.

هذا يعني أن أموالك في السمسرة لا تغطيها مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، بل يتم تغطيتها من قبل SIPC بدلاً من ذلك. إذاً لديك تغطية ، إنها فقط من خلال كيان مختلف.

بوو! تشعر بالغش من العنوان؟ لا تقلق ، كان علي فقط إخراج الشخص الممل من الطريق. انه يتحسن.

2. بطاقات القيمة المخزنة

هل تريد أن تسمع إحصائية مذهلة للغاية؟ ستاربكس لديها ما يقرب من 1.6 مليار دولار في "التزامات بطاقة القيمة المخزنة" - أو ما حفظه الأشخاص في أرصدة بطاقات الهدايا الخاصة بهم.

إنهم يدفعون فائدة بنسبة 0٪ على هذا القرض الضخم ويتم تنظيمه بشكل خفيف (كبطاقة هدايا) ولكن لا توجد أي حماية إذا خرجت ستاربكس من العمل.

في الواقع ، تفشل العديد من الشركات ولا تساوي أرصدة بطاقات الهدايا هذه شيئًا على الإطلاق. والأمر الأكثر ترويعًا هو أنه عندما تقدم شركة ما بطلب للإفلاس ، في بعض الأحيان يقولون إنه لا يمكنك استخدام البطاقة في متاجرهم بعد الآن! المتاجر مفتوحة ، تمارس الأعمال التجارية ، لكنهم قرروا التوقف عن قبول البطاقات. إنه أمر غير عادل ولكن العمل في آخر أنفاسه المحتضرة لذلك أفترض أنهم يبذلون كل ما في وسعهم للبقاء على قيد الحياة - بما في ذلك سرقة أموالك!

إذا أفلسوا ، في بعض الأحيان يمكنك الحصول على قيمة لهم إذا كانت المتاجر مغلقة ولكن لا يوجد ملاذ رسمي.

3. صناديق ودائع آمنة

لدي شك في التسلل إلى أن صناديق الأمانات كانت ذات يوم أكثر شيوعًا مما هي عليه اليوم. لم أفكر مطلقًا في الحصول على واحدة ولكن يبدو أن كل شخص في جيل الآباء يمتلك واحدة للمستندات والممتلكات الهامة.

كما اتضح ، فإن محتويات صندوق الأمانات ليست مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). قد يكون لدى البنك تأمين منفصل لعملائه ولكن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) لا تغطيهم أو تغطي المحتويات بالداخل.

هذا سيء فقط إذا تمت سرقة محتويات الصندوق أو إتلافها. في حالة فشل البنك ، سيحصل البنك المستحوذ على المكاتب وسيكون أصحاب الصناديق قادرين على الوصول إلى الصناديق الخاصة بهم على أي حال ، لذا فهي ليست مشكلة كبيرة.

4. PayPal ، Venmo ، إلخ.

هاتان هما منصتا الدفع اللتان أستخدمهما ولكن هذا يمتد إلى جميعهما تقريبًا. قد لا يكون رصيدك على PayPal مؤمنًا من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). إذا احتفظت بالنقود في حساب Venmo الخاص بك ، فقد لا يكون مؤمنًا من FDIC.

بشكل افتراضي ، يجب أن تفترض أنه غير مؤمن إلا إذا وجدت ، في الشروط والأحكام ، المواقف التي يكون فيها مؤمنًا عليه.

ما إذا كان مؤمنًا أمرًا معقدًا بعض الشيء نظرًا لمكان الاحتفاظ به عند نقله إلى حسابك. إذا أرسلت لك 5 دولارات ، فهذا ليس مؤمنًا.

إذا تم إرسال إيداعك المباشر إلى حساب Venmo الخاص بك ، فسيتم الاحتفاظ بهذه الأموال في بنك Bancorp أو Wells Fargo والحصول على تأمين FDIC المار. إذا كنت تستخدم ميزة التقاط الشيكات عن بُعد ، فسيتم الاحتفاظ بهذه الأموال في بنك Bancorp أو Wells Fargo والحصول على تأمين. بخلاف ذلك ، يتم جمعهم جميعًا مع أصحاب حسابات Venmo الآخرين واستثمارهم في استثمارات سائلة. إنه في اتفاقية مستخدم Venmo:

إذا كان حساب Venmo الخاص بك غير مؤهل للحصول على تأمين FDIC المار ، فإننا نجمع الأموال الموجودة في حساب Venmo الخاص بك مع أموال Venmo لأصحاب حسابات Venmo الأخرى واستثمار الأموال في استثمارات سائلة وفقًا لمحول الأموال التابع للدولة القوانين. نحن نملك الفوائد أو الأرباح الأخرى على هذه الاستثمارات. ومع ذلك ، فإن الدعوى المرفوعة ضدنا والتي تمثلها الأموال الموجودة في حساب Venmo الخاص بك لا يتم تأمينها من قبل هؤلاء استثمارات وليس لديك أي مصلحة ملكية (سواء قانونية أو منفعة) في هذه الاستثمارات. يتم الاحتفاظ بهذه المبالغ المجمعة بصرف النظر عن أموال الشركة ، ولن نستخدم هذه المبالغ لتغطية نفقاتنا التشغيلية أو أي أغراض مؤسسية أخرى ولن نوفر هذه المبالغ طواعية لدائنينا في حالة حدوث ذلك إفلاس.

لذا كن على علم بأن العديد من معالجات الدفع هؤلاء ليس لديهم تأمين FDIC لأنهم ليسوا بنوكًا في البداية. لا تحافظ على التوازن ما لم يكن لديك سبب وجيه حقًا ، وحتى في هذه الحالة ، اجعله صغيرًا.

في بعض الحالات ، يمكنك الحصول على تغطية FDIC إذا حصلت على منتجات أخرى من المعالج لأنها تغير طريقة تخزين أموالك. على سبيل المثال ، ذكرت أن Venmo تضع ودائع مباشرة وإيداعات شيكات عن بعد في حساب في بنك شريك.

بالنسبة إلى PayPal ، يمكنك الحصول على تغطية عندما تحصل على بطاقة PayPal النقدية. إنها بطاقة خصم ويضعون أموالك في حساب يحتوي على تأمين FDIC المار. يحدث هذا أيضًا إذا حصلت على ودائع مباشرة أيضًا. (كما تتوقع ، يذهب إلى Wells Fargo)

5. الاستثمارات البديلة

الاستثمارات البديلة تحظى بشعبية كبيرة في الوقت الحالي حيث تمنحك الأنظمة الأساسية المختلفة إمكانية الوصول إلى فئات الأصول المختلفة.

نعلم جميعًا أن كل ما تستثمر فيه ليس مؤمنًا عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ولكن العديد من هذه المنصات تمنحك القدرة على الاحتفاظ بالنقود في المحفظة. هذا يمكن أن يقلل من الاحتكاك في القيام بالاستثمارات ولكن هذه الأرصدة قد لا تكون مؤمنة FDIC. عليك مراجعة كل حالة على حدة لتتأكد من ذلك.

AcreTrader هي منصة واحدة تتيح لك الاستثمار في أفدنة من الأراضي الزراعية ولديها أيضًا محفظة. ليس من الواضح ما إذا كانت أرصدة المحفظة مؤمنة أم لا.

تحف هي منصة تتيح لك الاستثمار في الفن. يمكنك فتح محفظة ، مما يسهل التداول في السوق الثانوية ، ويتم توفير تلك المحفظة من خلال تشابك عصبى. تقدم سنابس الخدمات المصرفية التي هي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) مؤمنة من خلال البنوك الأعضاء.

6. العملات الرقمية

قد يكون للعملات المشفرة قيمة وتعتبر أصولًا ، ولكنها مثلها مثل أسهم الأسهم لا تحصل على حماية تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). في الواقع ، لا يحصلون على تأمين SIPC أيضًا ، لذا في حالة خضوع أمين الحفظ الخاص بك ، فلن يكون لديك حق الرجوع من خلال SIPC.

ستقدم بعض المنصات تأمين FDIC على الأرصدة النقدية من خلال نفس تغطية المرور التي ذكرتها سابقًا مع PayPal. علي سبيل المثال، تقدم Coinbase تأمينًا بالمرور على الأرصدة النقدية:

إلى الحد الذي يتم فيه الاحتفاظ بأموال العملاء الأمريكيين كنقد ، يتم الاحتفاظ بها في حسابات وصاية مجمعة في واحد أو أكثر من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). تم إنشاء حسابات الوصاية الخاصة بنا بطريقة تتيح تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) المار حتى حد التغطية لكل مودع في ذلك الوقت (حاليًا 250.000 دولار لكل فرد). يحمي تأمين FDIC المار الأموال المحتفظ بها نيابة عن عميل Coinbase من مخاطر الخسارة في حالة فشل أي بنك (بنوك) مؤمن عليه من قبل FDIC حيث نحتفظ بحسابات الوصاية. تعتمد تغطية تأمين FDIC على Coinbase التي تحتفظ بسجلات دقيقة وعلى قرارات FDIC كمستلم في وقت الحراسة القضائية للبنك الذي لديه حساب وصاية.

تأكد من وجود أموالك في حساب يحصل على حماية FDIC وإذا كانت هناك أسباب لا يمكنك ذلك ، فتأكد من الاحتفاظ بأقل قدر ممكن. إن احتمال تعرضهم للخطر ضئيل ولكن لماذا يخاطرون بذلك؟

حول جيم وانج