الأقراص المدمجة هي استثمارات آمنة تحقق عادةً معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير. ومع ذلك ، فإنها تتطلب عادةً التزامًا أطول ولا يمكنك الوصول إلى أموالك خلال مدة القرص المضغوط.
إنها استثمارات جيدة على المدى المتوسط. استخدمها إذا كنت لا تتوقع أن تحتاج إلى أموالك لمدة عام على الأقل ، ولكن قد تحتاج إليها في غضون خمس سنوات.
كيف تعمل الأقراص المدمجة؟
تشبه الأقراص المضغوطة البنكية حسابات التوفير حيث أنها مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) حتى 250 ألف دولار ويمكنك كسب الفائدة شهريًا. لكن الأقراص المدمجة لديها سياسات سحب أكثر صرامة ويمكن أن تتطلب إيداعًا أوليًا أعلى.
فيما يلي ثلاثة عوامل يجب مراعاتها عند فتح قرص مضغوط بنكي:
- مصطلح القرص المضغوط: عدد الأشهر قبل أن تتمكن من سحب أموالك بدون عقوبة
- سعر الفائدة: العائد السنوي (APY) الذي ستكسبه طوال مدة القرص المضغوط بالكامل
- الحد الأدنى للإيداع: تطلب معظم البنوك وديعة افتتاحية تتراوح بين 0 و 1000 دولار
مثل ودائع حساب التوفير الخاص بك ، تقرض البنوك وديعة CD الخاصة بك للمقترضين وتحصيل مدفوعات الفائدة. تقدم الأقراص المدمجة معدلات فائدة أعلى من معظم حسابات التوفير لأنك تلتزم باستثمار أموالك لعدد محدد من الأشهر. إذا قمت باسترداد أموالك قبل استحقاق مدة القرص المضغوط ، فستدفع على الأرجح غرامة استرداد مبكر.
على سبيل المثال ، يتطلب قرص مضغوط مدته 12 شهرًا استثمار أموالك لمدة عام واحد. قد يؤدي سحب أموالك قبل استحقاق القرص المضغوط إلى دفع رسوم استرداد مبكر. في هذه الحالة ، تكون العقوبة ثلاثة أشهر من دخل الفوائد.
عندما ينضج القرص المضغوط ، يمكنك سحب الإيداع الأولي وأرباح الفوائد. لديك أيضًا خيار تجديد قرصك المضغوط لفترة جديدة. ضع في اعتبارك أن سعر الفائدة على القرص المضغوط الجديد الخاص بك يمكن أن يكون أعلى أو أقل من مصطلح القرص المضغوط الأصلي.
تقدم بعض البنوك قرصًا مضغوطًا بدون عقوبة يسمح لك بإجراء عمليات استرداد مبكرة خالية من المتاعب. ومع ذلك ، من المرجح أن يكون سعر الفائدة الخاص بك أقل من القرص المضغوط التقليدي.
نصيحة:بنك CIT يقدم أقراص مدمجة قصيرة المدى وأقراص مضغوطة بدون عقوبة مع بعض من أفضل أسعار الفائدة.
أنواع مختلفة من الأقراص المدمجة
تقدم العديد من البنوك أنواعًا مختلفة من الأقراص المدمجة. لكل من هذه الأقراص المضغوطة فترة استثمار محددة ، ولكن لها ودائع أولية مختلفة ، وعقوبات استرداد ، وأسعار فائدة.
أقراص مدمجة المدى
معظم الأقراص المضغوطة التقليدية هي "أقراص مضغوطة لأجل" حيث تلتزم باستثمار أموالك لعدد محدد من الأشهر ودفع غرامة استرداد مبكر. معظم فترات القرص المضغوط تتراوح بين ثلاثة أشهر وستين شهرًا (خمس سنوات).
يمكن أن تقدم الأقراص المدمجة ذات الأجل الطويل عوائد أعلى كمكافأة على صبرك. ولكن ، من الجيد دائمًا مقارنة عائدات الأقراص المضغوطة قصيرة المدى وطويلة الأجل للعثور على الخيار الأفضل.
أيضًا ، قارن معدل القرص المضغوط بـ أفضل معدلات حساب التوفير. إذا كانت الأسعار متشابهة ، فيمكنك تقسيم أموالك إلى كلا الحسابين. انخفضت أسعار الفائدة على حسابات التوفير مؤخرًا ويمكن أن يؤمن قرص مضغوط لأجل معدل فائدة أعلى لعدة أشهر حيث تقوم البنوك بخفض أسعار حسابات التوفير.
قرص مضغوط بدون عقوبة
من الممكن الحصول على قرص مضغوط بدون عقوبة يتيح لك إجراء عمليات سحب مبكرة ولكن سعر الفائدة قد يكون أقل من قرص مضغوط عادي. فمثلا، بنك CIT يحتوي على قرص مضغوط بدون عقوبة لمدة 11 شهرًا.
قرص مضغوط جامبو
يمكن أن يكون للأقراص المدمجة الضخمة أعلى معدلات الفائدة بينما تتطلب أكبر إيداع مبدئي ومدة استثمار أطول. تتطلب معظم الأقراص المضغوطة الضخمة إيداعًا مبدئيًا بقيمة 100000 دولار كحد أدنى وقد يكون أقصر مدة 24 شهرًا فقط.
قرص مضغوط
تقدم بعض البنوك "أقراص مدمجة مطردة" أو "أقراص مدمجة تصعيدية". تتيح لك هذه الأقراص المضغوطة طلب زيادة سعر الفائدة لمرة واحدة خلال فترة القرص المضغوط الأصلي. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، يمكن أن يكون القرص المضغوط المضخم بديلاً ممتازًا لفتح قرص مضغوط طويل الأجل عندما تكون الأسعار منخفضة.
توسطت قرص مضغوط
يقدم وسطاء عبر الإنترنت كاملون الخدمات مثل Fidelity و Charles Schwab أقراص مدمجة بوساطة لاستثمار أموالك الفائضة لزيادة أرباحك على المدى القصير. اعتمادًا على الوسيط ، يمكن أن يكون لهذا النوع من الأقراص المضغوطة رسوم إضافية.
قرص مضغوط IRA
تقدم البنوك مزايا تقليدية و روث إيرا الحسابات التي تحتوي على أقراص مضغوطة فقط.
الأسئلة المتداولة حول الأقراص المدمجة
هل الأقراص المدمجة تدفع الفائدة شهريا؟
العديد من الأقراص المدمجة الفائدة المركبة يوميًا ولكن إما توزع مدفوعات الفائدة شهريًا أو سنويًا. من الشائع أن تقوم البنوك بتوزيع الفائدة مرة واحدة فقط في السنة أو عند استحقاق القرص المضغوط الخاص بك. كابيتال وان 360 هو أحد البنوك القليلة التي تقدم مدفوعات الفائدة الشهرية.
هل الأقراص المدمجة خاضعة للضريبة؟
دخل الفوائد من الأقراص المضغوطة له نفس المعاملة الضريبية مثل حساب التوفير وأرباح حساب سوق المال. سوف تتلقى نموذج IRS 1099-INT يسرد دخلك الخاضع للضريبة.
طريقة واحدة لتجنب دفع ضرائب الدخل مقدما على الفائدة على القرص المضغوط الخاص بك هي مع CD IRA.
هل يمكنك إضافة أموال إلى قرص مضغوط؟
لن تسمح لك البنوك بإضافة أموال إلى قرص مضغوط موجود. يفتح أي إيداع جديد قرص مضغوط جديد بتاريخ استحقاق وسعر فائدة جديدين.
هل يتم تجديد الأقراص المدمجة تلقائيًا؟
يتم تجديد معظم الأقراص المضغوطة للبنوك تلقائيًا لنفس المدة وسعر الفائدة الحالي في تاريخ التجديد. إذا كنت ترغب في استرداد قرصك المضغوط ، تقدم البنوك فترة سماح مدتها 10 أيام بعد تاريخ استحقاق القرص المضغوط لتجنب عقوبة السحب المبكر.
هل يمكن أن تخسر المال في قرص مضغوط؟
لا يمكن أن تنخفض قيمة الأقراص المضغوطة. هم مغطى تأمين FDIC مثل حساب التوفير. إذا فشل البنك ، يمكنك استرداد ما يصل إلى 250.000 دولارًا أمريكيًا من استثماراتك على القرص المضغوط - لذا فإن الطريقة الوحيدة لخسارة الأموال على قرص مضغوط هي إذا كان لديك أكثر من 250.000 دولار في البنك و فشل البنك.
ومع ذلك ، هناك مخاطر فرصة. حتى أن أفضل معدلات القرص المضغوط أقل من معدل التضخم السنوي ، فأنت تخسر المال من الناحية الفنية. (سوف تشتري أموالك أقل عامًا بعد عام لأن "الأشياء" تزداد تكلفة في كل وقت.) ولكن كسب بعض الفائدة يمكن أن يكون أفضل من لا شيء. بالإضافة إلى ذلك ، ليس من الحكمة الاحتفاظ بكل أموالك في سوق الأوراق المالية و الاستثمارات البديلة.
عقوبات الفداء المبكر
يخسر معظم المستثمرين أموالهم مع الأقراص المدمجة بسبب عقوبات الاسترداد المبكر.
لذلك ، يجب عليك فقط استثمار المبلغ النقدي الذي لا تتوقع استخدامه حتى ينضج القرص المضغوط. بمجرد انتهاء مدة القرص المضغوط ، يمكنك استرداد الإيداع الأولي وأرباح الفوائد.
تعتمد عقوبة الاسترداد المبكر على طول مدة القرص المضغوط:
- مدة القرص المضغوط 12 شهرًا أو أقل: 3 أشهر من الفائدة
- فترة تتراوح بين 12 شهرًا و 36 شهرًا: 6 اشهر من الفوائد
- فترات تزيد عن 36 شهرًا: 12 شهر من الفوائد
تلتزم معظم البنوك بجدول عقوبة السداد المبكر هذا. إذا لم يكن لديك دخل فوائد كافٍ لتغطية الرسوم ، يحتجز البنك جزءًا من وديعتك الأصلية.
هل الأقراص المدمجة استثمار جيد؟
يمكن أن تكون الأقراص المدمجة بديلاً رائعًا لحساب توفير عالي العائد أو حساب سوق المال. نظرًا لأن أسعار الفائدة المصرفية تتقلب بانتظام ، فإن القرص المضغوط يؤمن فائدة حالية لعدد محدد من الأشهر.
يتيح لك تثبيت سعر الفائدة حساب أرباحك من الدخل الثابت. يمكنك أيضًا تجنب التأثير السلبي على معدل عائد الاستثمار من انخفاض أسعار الفائدة.
متى تتجنب الأقراص المدمجة
لا تعد الأقراص المضغوطة استثمارًا جيدًا إذا كنت بحاجة إلى الوصول الفوري إلى أموالك. ستفقد بعض أو كل الفوائد التي اكتسبتها إذا انسحبت من القرص المضغوط قبل الاستحقاق.
من ناحية أخرى ، إذا كنت تعلم أنك لن تحتاج إلى الوصول إلى المال لعدة سنوات ، فقد تكون الأسهم والاستثمارات الأخرى خيارًا أفضل. على الرغم من أنها أكثر خطورة ، إلا أنها تتمتع أيضًا بإمكانية دخل أعلى للاستثمارات طويلة الأجل.
من يجب أن يفتح قرص مضغوط؟
قد تفكر في فتح قرص مضغوط في هذه الحالات:
- احصل على دخل سلبي بسعر فائدة ثابت
- التحوط من انخفاض أسعار الفائدة لحسابات التوفير
- تريد تجنب مخاطر السوق الكامنة في الأسهم والسندات
- تريد خيار استثمار منخفض المخاطر
كيفية فتح حساب على القرص المضغوط
عملية فتح قرص مضغوط مماثلة في أي بنك. يوجد أدناه عملية خطوة بخطوة لما يبدو عليه فتح قرص مضغوط.
- اختر بنكًا يقدم الأقراص المدمجة - ها هي أفضل الأسعار.
- قارن بين أطوال مدة القرص المضغوط وأسعار الفائدة
- قم بعمل إيداع الافتتاح
- دع أموالك الجلوس و كسب الفائدة المركبة
- اسحب رصيدك عندما ينضج القرص المضغوط - أو اتركه يتجدد تلقائيًا
إذا كان البنك يقدم الأقراص المدمجة التقليدية والأقراص المدمجة بدون عقوبة ، فقم بمقارنة أسعار الفائدة. يمكن أن يكون ربح معدل أقل يستحق العناء إذا كنت تتوقع فرصة استثمارية أفضل قادمة قبل نضوج القرص المضغوط.
بناء سلم CD
من الصعب التكهن بما إذا كانت أسعار الفائدة على الأقراص المضغوطة سترتفع أو تنخفض في الأشهر أو السنوات القادمة. يعد بناء سلم CD طريقة شائعة لتنويع معدلات الفائدة ومعدلات الاستحقاق.
يمكنك البدء بفتح أقراص مدمجة ذات تواريخ استحقاق مختلفة. إذا لم تكن بحاجة إلى الأموال النقدية ، فيمكنك السماح للقرص المضغوط بالتجديد تلقائيًا للحصول على أفضل سعر فائدة متاح لفترة القرص المضغوط هذه.
إليك كيفية بناء سلم للأقراص المدمجة.
بدائل لشهادات الإيداع البنكية
تعد شهادات الإيداع البنكية خيارًا جيدًا لكسب دخل سلبي بسعر فائدة ثابت عندما يكون لمعظم الاستثمارات النقدية عوائد متغيرة. نظرًا لأنك على الأرجح لا ترغب في وضع كل أموالك في أقراص مضغوطة ، فإن هذه البدائل تربح أيضًا فائدة ويمكن أن تقدم عمليات استرداد فورية.
حساب توفير عالي العائد
يوفر حساب التوفير عالي العائد عوائد تنافسية على الأقراص المضغوطة ويمكنك إجراء ما يصل إلى ست عمليات سحب بدون رسوم لكل دورة كشف حساب. أفضل البنوك على الإنترنت ليس لديها حد أدنى للإيداع الأولي أو رسوم الحساب. أحد الجوانب السلبية لحسابات التوفير هو أنه يمكن للبنوك رفع أو خفض أسعار الفائدة دون سابق إنذار.
تحقق من قائمتنا لأفضل حسابات التوفير عالية العائد.
حساب العلامة نقدى
على غرار حساب التوفير عالي العائد ، يمكن لحساب سوق المال أن يقدم معدلات فائدة عالية. توفر حسابات سوق المال بعض الامتيازات من نوع الحساب الجاري بما في ذلك دفع الفواتير عبر الإنترنت وبطاقة الخصم. مثل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ، يمكنك إجراء ما يصل إلى ستة عمليات سحب كل شهر.
تحقق من قائمتنا لأفضل حسابات سوق المال.
حساب إدارة النقد
أ حساب إدارة النقد هو مزيج بين حساب توفير عالي الفائدة وحساب جاري. تدفع معظم الحسابات سعر فائدة تنافسي ويمكنك إجراء عمليات سحب شهرية غير محدودة.
كما المستشارين الآليين ومن المرجح أن تقدم تطبيقات الاستثمار هذا النوع من الحسابات ، ودائعك مؤمنة من SIPC بدلاً من تأمين FDIC. قد تفكر في هذا الخيار إذا كنت ترغب في جني فائدة على الأموال غير المستثمرة الموجودة في حسابك الاستثماري.
سندات الأعمال الصغيرة
بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المتداولة الخاصة بسندات الشركات والحكومة في حساب الوساطة الخاص بك ، يمكنك شراء سندات أعمال صغيرة مدعومة بضمانات. سندات جديرة تمتلك حاليًا عائدًا سنويًا بنسبة 5 ٪ بحد أدنى للاستثمار قدره 10 دولارات. كل سند له مدة 36 شهرًا ولكن لا توجد غرامات سحب مبكر.
الأسهم الموزعة
إذا كان لديك بعض الرغبة في المخاطرة ، الأسهم الموزعة يمكن أن تنتج عائد سنوي أعلى. إذا ارتفع سعر السهم ، يمكنك جني مكاسب إضافية عند بيع الأسهم. من المرجح أن يتجاوز نمو استثمارك التضخم أيضًا.
ملخص
إن معرفة شروط الاستثمار وقواعد السحب أمران حيويان لفهم كيفية عمل الأقراص المدمجة. بمجرد أن تقرر المدة التي ترغب في استثمار أموالك فيها ، يمكنك العثور على أفضل أسعار الفائدة وكسب فائدة أكبر من حساب التوفير.