أفضل طرق الادخار للتقاعد

أccording إلى المسح الأخير الذي أجرته Bankrate، 1 من كل 5 أمريكيين لا يدخر حاليًا أي أموال للتقاعد. وكشفت الدراسة أيضًا أن 14٪ فقط من المستجيبين يخصصون أكثر من 15٪ من دخلهم للتقاعد على أساس سنوي.

في أحدث إصدار لمجلس الاحتياطي الفيدرالي لـ تقرير الرفاه الاقتصادي للأسر الأمريكية، وجدت أن 2 فقط من كل 10 من غير المتقاعدين تحت سن 45 يشعرون أن مدخراتهم التقاعدية تسير على الطريق الصحيح مع المكان الذي ينبغي أن يكونوا فيه في سنهم.

توضح كل هذه الإحصائيات أن العديد من الأمريكيين يكافحون من أجل الادخار للتقاعد ويبحثون عن المساعدة. اليوم سوف أشارك أفكاري حول لماذا وكيف يجب أن تبدأ في استثمار الأموال من أجل تقاعدك.

تحتاج إلى الادخار للتقاعد لأنك الشخص الوحيد الذي يمكنك الاعتماد عليه للبحث عن أمنك المالي المستقبلي وهناك عادة أموال مجانية يمكنك الحصول عليها. Roth IRAs و 401 (k) هما من أفضل الأماكن للادخار للتقاعد. تشمل الخيارات القوية الأخرى حساب IRA التقليدي ، و SEP IRA ، وحساب التوفير الصحي (HSA) ، وحساب الوساطة الخاضع للضريبة ، ومنزلك.

لماذا تحتاج إلى الادخار للتقاعد

إذا كنت شابًا ولا تتوقع التقاعد لفترة طويلة ، فقد لا تشعر بالحاجة إلى جعل مدخرات التقاعد أولوية في الوقت الحالي. ولكن هناك سببان لضرورة أن يدخر كل شخص على الأقل القليل من أجل التقاعد إذا كان ذلك ممكنًا.

1. لأنه يمكنك الاعتماد عليك فقط

أنت الوحيد الذي يمكنه ضمان استعدادك للتقاعد. بالتأكيد لا يمكنك الاعتماد على الحكومة. هل ستطلب من أصدقائك وعائلتك دعمك؟ هل ستتمكن من الحصول على قرض؟

لا ، أنت بحاجة لأن تكون مستعدًا بنفسك. لن يقوم أحد بتوفير كل هذه الأموال من أجلك. وأنت لا تريد الاعتماد على صدقة الآخرين لمساعدتك في تدبر أمورك. تخيل عدد الرحلات أو رسوم ملاعب الغولف التي سيرغبون في تمويلها من أجلك.

2. لأنه عادة ما يكون هناك أموال مجانية يمكن الحصول عليها

هناك مكافآت يجب أن يحصل عليها أولئك الذين يدخرون من أجل تقاعدهم. الحكومة على استعداد للتبرع بأموال مجانية في المدخرات الضريبية عندما تساهم في IRA أو خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل.

وقد يكون لدى صاحب العمل أموال مجانية على الطاولة أيضًا في شكل مطابقة مساهمات 401 (ك) لأولئك الذين يشاركون في الخطة.

هذه الأنواع من مزايا "الأموال المجانية" تجعل دولارات تقاعدك تمتد أكثر. هل تحصل على حصتك؟

كم تحتاج في التقاعد؟

سيخبرك الكثير من الناس أنك بحاجة إلى العثور على رقم محدد لتصويره في التقاعد. قد يكون هذا صحيحًا في مرحلة ما ، وهناك بعض الآلات الحاسبة الرائعة للتقاعد لمساعدتك في تحديد هذا مثل بلوم و رأس المال الشخصي.

لكن ، في البداية ، ما عليك سوى البدء. كما هو الحال مع معظم القضايا المالية ، إنها البداية التي تصنع الفارق الأكبر. معرفة الرقم والفهم الكامل لجميع القضايا ثانويان للبدء للتو. ولكن ، إذا كان عليك فقط الحصول على رقم ، فإليك بعض النسب المئوية لك.

• إذا كنت في العشرينات من عمرك ، فمن المحتمل أن تحصل 10٪ من دخلك على تقاعد مريح للغاية.
• بالنسبة لمن هم في الثلاثينيات من العمر ، قد تكون المساهمات 20٪ ضرورية إذا كنت قد بدأت للتو.
• إذا كنت في الأربعينيات أو الخمسينيات من العمر وبدأت للتو في الادخار من أجل التقاعد ، فستحتاج على الأرجح إلى البدء في توفير حوالي 50٪ من دخلك.

أنا في منتصف الثلاثينيات من عمري وأدخرت حوالي 25٪ من مدخولي للتقاعد العام الماضي.

كيفية الادخار للتقاعد

ما يقرب من نصفنا هنا في الولايات المتحدة لا يستطيعون الوصول إلى 401K. هذا عار ، لأن 401K ، مع المساهمات المتطابقة ، هي واحدة من أفضل الطرق للادخار للتقاعد.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو كنت محتالًا جانبيًا ، فأنت على الأرجح مؤهل لفتح Solo 401 (k). لكن موظفي W-2 الذين ليس لديهم صخب جانبي لا يمكنهم الاستفادة من مزايا 401 (k) ما لم يكن لديهم إمكانية الوصول إلى خطة يرعاها صاحب العمل.

قراءة المزيد:ما هي خطة التقاعد التي يجب أن تختارها لعملك؟

لذلك ، يلجأ الكثير من الناس إلى Roth IRA للادخار للتقاعد. حركة جيدة أيضًا! ولكن هناك حد أقصى لما يمكنك المساهمة به كل عام في Roth IRA. في عام 2020 ، يبلغ هذا الحد 6000 دولار (7000 دولار لمن هم في سن الخمسين وما فوق).

أيضًا ، هناك حد للدخل لا يسمح لبعض أصحاب الدخل باستخدام Roth IRA. في عام 2020 ، إذا كان لديك دخل إجمالي معدل قدره 139000 دولار (للأفراد) أو 206000 دولار (للأزواج) ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA.

متعلق ب:افهم Roth IRAs واستخدمها لصالحك

أفضل الطرق للادخار للتقاعد بعد خروجك من Roth IRA بحد أقصى

الآن بعد أن خرجنا من الطريق ، دعونا نلقي نظرة على بعض أفضل الطرق للادخار للتقاعد خارج 401K و Roth IRA. هذه ليست في ترتيب معين.

إيرا التقليدية

تشترك مساهمات Roth و Traditional IRA في نفس الحد السنوي. لذا ، إذا كنت قد حصلت بالفعل على 6000 دولار في Roth ، فلا يمكنك التفكير في مساهمات معفاة من الضرائب في IRA التقليدي. تحرك على طول. لا شيء لتراه هنا.

ومع ذلك ، يأتي العديد من الأشخاص إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي لأنهم قدموا الكثير للمساهمة في روث. إذا كنت كذلك ، ففكر في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي كمحطتك التالية في مدخرات التقاعد.

سبتمبر إيرا

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو إذا كان لديك بعض الدخل الجانبي ، فيجب أن تبحث في SEP IRA كمكان منطقي تالي للادخار للتقاعد. تم تصميم معاش الموظفين المبسط (SEP) IRA للسماح لأصحاب الأعمال الصغيرة وموظفيهم بالدخول في لعبة مدخرات التقاعد المؤجلة الضريبية.

يعمل SEP مثل IRA التقليدي حيث لا يتم دفع أي ضريبة على المساهمات في الحساب. يتم فرض ضرائب عليك فقط على التوزيعات الخاصة بك في التقاعد.

قراءة المزيد:كل ما تحتاج لمعرفته حول SEP IRA

حساب التوفير الصحي (HSA)

HSA هي أداة توفير قوية. يتم تمويل الحساب بأموال ما قبل الضريبة ، والتوزيعات من الحساب لا تخضع للضريبة طالما يتم استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.

إليك الفائدة ، يمكنك المساهمة بعدة آلاف من الدولارات في حساب HSA الخاص بك كل عام ، ولكن لا يتعين عليك استخدامها على الفور. في الواقع ، يمكنك حفظ كل شيء واستخدامه في التقاعد بدون عقوبة.

هذا ما يفعله العديد من الأشخاص باستخدام HSAs. لقد حولوه بشكل أساسي إلى حساب مدخرات صحية للتقاعد.

يتعلم أكثر:أين وكيف تفتح حساب توفير صحي

حساب الوساطة الخاضع للضريبة

إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى من خيارات التقاعد الأخرى ذات المزايا الضريبية ، فلا حرج في اللجوء إلى حساب الوساطة الاستثمارية التقليدية. يمكنك فتح حساب وساطة مع أحد وسطاء الخصم عبر الإنترنت في أقل من 5 دقائق.

باستخدام هذه الحسابات ، ستتمكن من الاستثمار في مجموعة متنوعة من فئات الأصول وبعض الخيارات التي لا تمتلكها مع حساب مع ميزة الضرائب. تعد الحسابات الخاضعة للضريبة مفيدة أيضًا للمستثمر الذي ليس متأكدًا بنسبة 100٪ من رغبته في استخدام الأموال للتقاعد.

قراءة المزيد:أفضل وسطاء الأسهم عبر الإنترنت لتداول الأسهم الرخيصة

حساب التوفير العادي الخاضع للضريبة

لست متأكدًا من سبب استخدام أي شخص لهذا النهج ، بخلاف الرغبة في التمتع بمرونة مطلقة مع أموالهم. لكن يمكنك بالتأكيد ادخر لتقاعدك مع حساب توفير أو قرص مضغوط خارج IRA. اعلم أنه يمكنك الحصول على قرص مضغوط وحساب توفير داخل حساب IRA إذا كنت تريد ذلك.

متعلق ب:أفضل حسابات توفير عالية العائد على الإنترنت

منزلك

خيار آخر هو ضخ كل أموالك في منزلك. إذا كان لديك قرض عقاري ، فاستخدم أموالك الزائدة لسداده بأسرع ما يمكن. هذه ليست الإستراتيجية الأكثر تنوعًا ، حيث إنك تضع كل أموالك في أصل واحد غير سائل.

ومع ذلك ، يجد بعض الناس أنه من المنطقي الاستثمار في المكان الذي يسمونه وطنهم. بعد كل شيء ، لا يمكنك العيش في صندوق مشترك.

متعلق ب:إليك لماذا يجب أن تدفع لمنزلك مبكرًا

الخط السفلي

إذا لم تكن متأكدًا من الأسهم أو الصناديق التي تريد الاستثمار فيها ، فقد يكون من الأسهل أن تبدأ بمستشار روبوت مثل تحسين أو تمويل M1.

عندما تنضج معرفتك وتصبح أكثر راحة في هز روتين مدخرات التقاعد ، يمكنك التحرك نحو خيارات مختلفة. على سبيل المثال ، قد ترغب في النهاية في التفكير في فتح IRA ذاتي التوجيه أو 401 (k) مع مزود مثل صاروخ الدولار أو ألتو إيرا بحيث يمكنك الاستثمار في المزيد من فئات الأصول ، مثل العقارات والشركات الناشئة والمعادن الثمينة.

والأهم من ذلك ، لا تنشغل بشلل التحليل. يمكن أن تكون مدخرات التقاعد مربكة للوهلة الأولى لأنه يبدو أن هناك الكثير من الخيارات. لكن لا تدع ردك هو الخمول. فقط ابدأ بشيء ما.

كيف تدخر للتقاعد؟

صورة بن تورنبول على Unsplash

حول فيليب تايلور ، CPA

فيليب تايلور ، المعروف أيضًا باسم "بي تي" ، هو مدقق حسابات ، ومدون ، وبودكاستر ، وزوج ، وأب لثلاثة أطفال. PT هي أيضًا المؤسس والرئيس التنفيذي لمؤتمر صناعة التمويل الشخصي والمعرض التجاري ، FinCon.

قام بإنشاء Part-Time Money® في عام 2007 لمشاركة نصائحه بشأن المال ، وتحميل نفسه المسؤولية (بينما دفع أكثر من 75 ألف دولار من الديون) ، ومقابلة الآخرين المتحمسين للتوجه نحو المالية استقلال.