كيف تتخلص من ديون المستهلك الخاصة بك

هل تريد أن تعرف استثمارًا جيدًا حقًا... استثمار مضمون عمليًا يمنحك مكاسب من رقمين؟

سداد هذا الدين الدوار!

وفقًا لمركز بيانات الاقتصاد الجزئي التابع لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، فإن متوسط ​​ديون الأسرة هنا في الولايات المتحدة يبلغ حوالي 8161 دولارًا أمريكيًا. أكثر من 6500 دولار من هذا المبلغ عبارة عن ديون لبطاقات الائتمان. ودعونا نواجه الأمر: الكثير منا مدينون بأكثر من ذلك بكثير.

تخيل الآن سداد ديون بطاقة الائتمان الدوارة. لنفترض أنك تحمل بطاقة ائتمان مع APY بنسبة 19٪. من خلال إلغاء دفع الفائدة ، فإنك تمنح نفسك على الفور ربحًا بنسبة 19٪. حاول الحصول على ذلك في سوق الأسهم!

ليس هذا فقط ، ولكن قبل أن تبدأ في الاستثمار ، من المهم أن تعالج ديون المستهلك. صدقني ، سيكون أحد أفضل القرارات التي تتخذها على الإطلاق.

هل كل الديون سيئة؟

على عكس Dave Ramsey أو Suze Orman ، نحن في Investor Junkie لا نعتقد بالضرورة أن كل الديون شريرة.

يمكن استخدام الدين كأداة لزيادة الدخل إما على الفور ، كما هو الحال في تأجير العقارات أو في التعليم الجامعي.

بعض القواعد الأساسية للديون الجيدة:

• إنه قرض طويل الأجل - 10 سنوات أو أكثر.
• يمكنك استخدام الدين كتحوط ضد التضخم.
• يمكنك الاستثمار مقابل عائد أعلى من معدل الفائدة على دينك ، فهو يعتبر دينًا جيدًا. بشكل عام ، تلبي الرهون العقارية وقروض الطلاب هذا الاختبار ، في حين أن بطاقات الائتمان لا تلبي هذا الاختبار عادةً.
• سعر الفائدة ثابت ، على عكس الدفع القابل للتعديل أو الدائر أو البالون. تزيد المعدلات القابلة للتعديل أو الدوارة أو البالونية من المخاطر المرتبطة بتولي الديون.

الآن ، هذا لا يعني أنه يجب عليك دفع 200 ألف دولار من الديون للحصول على درجة في علم الاجتماع أو شراء منزل بمساحة 10000 قدم مربع عندما تجني 100 ألف دولار فقط في السنة.

عندما يعتبر الدين دينًا جيدًا ، يكون ذلك فقط في ظل الظروف الصحيحة وفي الوقت المناسب وبشروط معينة. لمعرفة المزيد عن الديون الجيدة والسيئة ، راجع هذه المقالة التي تفصل الاختلافات بين الاثنين ، كيف تتحقق من الديون الجيدة والسيئة.

لا يوجد الخير بدون شر. القضاء على الديون المعدومة هو أفضل استثمار يمكنك القيام به - سواء من حيث العائد أو استعادة عقلك. كمكافأة إضافية ، فهو استثمار منخفض المخاطر ومضمون.

إذن ما هي الديون المعدومة؟ بطاقات الائتمان تتبادر إلى الذهن. لماذا ا؟ أولاً ، عادة ما يكون لديهم معدلات فائدة متضخمة عند مقارنتها بقروض الطلاب والرهون العقارية. كما أنها عادة ما تمثل نزعة استهلاكية مفرطة - ليس دائمًا ، ولكن في كثير من الأحيان.

قاعدة عامة بسيطة - من المنطقي سداد الديون أولاً قبل الاستثمار إذا كان معدل عائد الاستثمار أقل من معدل الفائدة السنوية لديونك.

لماذا يجب علي سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بي؟

فقط في حال احتجت إلى مزيد من الإقناع ، فإليك بعض الأسباب التي تجعل من المنطقي سداد ديون بطاقتك الائتمانية:

إنها تحافظ على معدل عائد مضمون! في بيئة معدلات الفائدة المنخفضة هذه ، حاول إيجاد استثمار دخل ثابت يعود بالمعدلات التي لديك على ديون بطاقتك الائتمانية. إن سداد قيمة النسبة المئوية السنوية 19٪ لبطاقة الائتمان لا يمثل أي مخاطرة بالعودة. من ناحية أخرى ، لا يتم ضمان عائد الاستثمار أبدًا.

يحرر التدفق النقدي الخاص بك. ماذا يمكنك أن تفعل بكل الأموال الإضافية المتراكمة بعد أن لم يعد لديك مدفوعات ديون؟

يزيل المخاطر. الديون من أي نوع تأتي مع قدر معين من المخاطر. كيف ستدفع فواتيرك (بما في ذلك ديونك) إذا فقدت وظيفتك؟ ماذا لو كنت معاقًا؟ إن سداد ديونك عالية الفائدة يزيل قدرًا كبيرًا من المخاطر من حياتك المالية الإجمالية.

يقلل من التوتر. إذا سبق لك أن استلقيت على سريرك مستيقظًا طوال الليل وأنت قلق بشأن المال ، فأنت تعلم ما أتحدث عنه. الديون ، وخاصة الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة ، أمر مرهق. تخلصي منه الآن ، لتحصلي على قسط من النوم!

لمزيد من المعلومات حول فوائد سداد ديونك عالية الفائدة ، راجع هذه المقالة حول هذا الموضوع ، أفضل نوع للاستثمار: سداد الديون ذات معدل الفائدة المرتفع.

كيفية سداد الديون بسرعة

بينما يمكنك الاستمرار في سداد ديون بطاقات الائتمان التقليدية ، فإن المشكلة بالنسبة لمعظم الناس هي أسعار الفائدة المرتفعة. معدلات تصل إلى 21٪ ليس من غير المألوف. في بعض الحالات أعلى! هذا صحيح بشكل خاص بعد أزمة الديون حيث تسببت القواعد الحكومية الجديدة في ارتفاع أسعار بطاقات الائتمان. المشكلة هي كيف يمكن سداد ديون بطاقتك الائتمانية بشكل أسرع؟

هذا هو المكان الذي يأتي فيه الإقراض من نظير إلى نظير (المعروف باسم P2P). قد تكون جديدة بالنسبة لك ، لكنها طريقة رائعة للتخلص من ديونك بسعر فائدة أقل.

هناك فجوة كبيرة بين أسعار الفائدة التي تفرضها بطاقات الائتمان التقليدية ، إلى ما يمكنك الحصول عليه في شركة P2P.

توحيد الديون الخاصة بك مع أي منهما نادي الإقراض أو تزدهر.

كلاهما يسمح بقروض ديون غير مضمونة تصل إلى 35000 دولار ، ومعدلات محتملة تبدأ من 7.95 ٪ APR. بالطبع ، تعتمد الأسعار على درجة الائتمان الخاصة بك والغرض من القرض. يمكن أن تصل القروض إلى خمس سنوات مع Lending Club. بخلاف ذلك ، يقدم كلاهما قروضًا لمدة ثلاث سنوات.

سيساعدك استخدام إحدى هذه الخدمات في تسريع سداد ديونك ويضعك على طريق الاستثمار.

بالطبع ، هذا يجب أن يذهب دون أن يقول - لا تتحمل أي ديون استهلاكية جديدة!

دفعها قبل التقاعد

تستعد للتقاعد؟ لقد عملت بجد طوال حياتك ، وتناثرت وادخرت لتتقاعد بكرامة ، وأنت على استعداد للحصول على بعض البحث والتطوير المستحق. قبل أن تغطس ، تأكد من سداد الدين!

انه سهل! كلما قلت الأموال التي تدفعها للديون ، زادت الأموال التي يمكنك استثمارها للتقاعد. يتم إخراج أموال أقل الآن = تدفق المزيد من الأموال في ذلك الوقت.

سيكون لديك نفقات أقل. هل ترغب في الحصول على الكثير من الفواتير الإضافية عند التقاعد؟ تخلص من الديون حتى تتمكن من إنفاق أموالك الإضافية في الاستمتاع بسنواتك الذهبية.

تخلص من أحد عوامل X. يجلب الدين معه قدرًا معينًا من عدم اليقين. تخلص منه حتى تتمكن من الاستعداد عندما تدخل عوامل X أخرى في حياتك - مثل عودة الأطفال البالغين أو المشكلات الصحية.

تمتع بمزيد من التحكم في أصولك. أي شيء تدين به لا يخصك... حتى الآن. قم بسداد ديونك من أجل راحة البال بأن أصولك هي في الواقع ملكك.

التمسك بالديون سيقلص أسلوبك في التقاعد. اقرأ الشيء الوحيد الذي عليك القيام به قبل التقاعد لمزيد من المعلومات حول فوائد التقاعد الخالي من الديون.

هل تعلم كم أنفقت على الطعام العام الماضي؟ ماذا عن الملابس أو الإلكترونيات أو الترفيه؟ إذا كان الجواب لا ، فلديك بعض العمل لتفعله! من المنطقي تتبع ميزانيتك باستخدام أداة مثل YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية).

إذا كنت لا تعرف تدفقاتك الخارجة ، كيف يمكنك معرفة مقدار الدخل الذي تحتاجه للتقاعد؟

يجب أن تعرف مقدار الأموال التي تنفقها. يدرك معظم الناس جيدًا مقدار ما يدخرونه ويتبرعون به ، لكن الإنفاق ينزلق من خلال الثغرات.

من خلال معرفة مقدار الإنفاق وما تنفقه عليه ، ستتمكن من إجراء تعديلات وتغييرات لتعديل هذا الإنفاق ليتماشى مع أولوياتك المالية - مثل الخروج من الديون.

قيم عاداتك المالية

في ملاحظة أكثر وضوحًا ، لا ينبغي أبدًا أن تنفق أكثر مما تكسب.

أي وقت مضى.

تأكد من أن عادات الإنفاق الخاصة بك تسمح لك بسداد الديون ، ولا تضعك في الهاوية. الدفع كيفية تعظيم عائد جميع الأنشطة المالية الخاصة بك لقراءة المزيد عن الإنفاق والادخار بكفاءة.

من خلال الاستفادة من الديون كأداة ، يمكن أن تتحول بسرعة من عدو إلى صديق. على سبيل المثال ، غالبًا ما يكون الاحتفاظ برهنك العقاري فكرة جيدة بدلاً من دفعه مسبقًا. هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند تحديد ما إذا كنت تريد سداد أموال منزلك مبكرًا أم لا:

• كم سنة أخطط للعيش هنا (أو الاحتفاظ بهذا العقار المستأجر)؟
• ما هي الشروط وسعر الفائدة؟
• هل يمكنني إعادة التمويل بسعر فائدة أقل؟
• ما مدى ارتفاع الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية؟
• هل لدي دين آخر عالي الفائدة يمكنني سداده أولاً؟

هناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس يختارون سداد قروضهم العقارية في وقت مبكر. ومع ذلك ، هناك أيضًا أسباب للاحتفاظ به طوال مدة القرض (أو بالقرب منه).

• خصم ضريبة الرهن العقاري - ملاحظة: هذا مناسب فقط إذا قمت بالتفصيل في جدول أ.
• يمكن أن يعمل التضخم في صالحك ، حيث تزداد تكلفة السلع كل عام.
• يجب أن تكون تكاليف الفرصة أيضًا عاملاً. عندما تكون معدلات الفائدة على الرهن العقاري منخفضة ، يكون من الأفضل الاستثمار في أصول أخرى بمعدل عائد أعلى.

في النهاية ، يجب اتخاذ هذا القرار بناءً على وضعك. لمزيد من المعلومات حول أسباب عدم استحسان الدفع المسبق لرهنك العقاري ، اقرأ المقال: أنت أحمق في الدفع المسبق لرهنك العقاري.