GF ¢ 069: افهم "لماذا" قبل أن تشتري المعاش

تريد أن تعرف ما الذي يجعلني متحمسًا حقًا؟
إذا كان هناك شيء واحد يعيقني حقًا ، فهو عندما نكتشف أن عميلًا جديدًا لديه راتب سنوي في محفظته أو محفظتها دون علمه.

الآن ، ليس فقط حقيقة أن لديهم راتب سنوي هذه هي المشكلة. كما شاركت في عدة مناسبات ، هناك بالتأكيد أوقات يكون فيها امتلاك راتب سنوي أمرًا منطقيًا. الاستثناء الكبير هنا هو أن المعاشات التي أميل إلى اكتشافها هي المعاشات المتغيرة.

إليك ما يجعلني غاضبًا: عندما أسأل عملائي الجدد لماذا اشتروا أجرًا سنويًا متغيرًا من البداية ، يمكن لعدد قليل منهم الإجابة.

في الغالبية العظمى من الوقت ، يهزون رؤوسهم بهدوء كما لو لم يكن لديهم أي فكرة عن سبب حصولهم على راتب سنوي متغير ، أو كيف يعمل.

ما يعنيه هذا حقًا هو أن مستشارهم المالي السابق باعهم معاشًا سنويًا متغيرًا دون توضيح السبب. أو قاموا بجمعها بذكاء مع استثمارات أخرى دون تبريرها أو أخذ الوقت الكافي لشرح سبب فائدة ذلك لعملائهم.

أتمنى أن أقول إن هذه حادثة منفردة ونادراً ما تحدث ، لكنني لا أستطيع ذلك. الحقيقة هي أنه يحدث كثيرًا لدرجة أنني لم أعد متفاجئًا. و 99 بالمائة من الوقت ، نجد أن عميلنا لم يكن مرشحًا جيدًا لمعاش سنوي متغير في البداية.

إليك الحقيقة التي لا يريد منك بعض المستشارين الماليين أن تعرفها:

بشكل عام ، يتم شراء وبيع المعاشات المتغيرة لأنها تساعد المستشارين الماليين في الحصول على عمولات ضخمة.

من يهتم إذا كان راتبك السنوي يؤتي ثماره عندما يسجلون عمولة ضخمة في الواجهة الأمامية؟ للأسف ، في هذه الحالة ، تُركت ممسكًا بالحقيبة (أو الأقساط السنوية).

ثلاثة أسئلة يجب الإجابة عليها قبل أن تشتري معاشًا

كما ذكرت سابقًا ، يمكن أن يكون للمعاشات مكانها. ومع ذلك ، يجب أن تأخذ الوقت الكافي لفهم هذه الاستثمارات المعقدة قبل أن تستثمر أموالك في واحدة.

في رأيي ، هناك ثلاثة معايير يجب على الجميع الوفاء بها قبل أن يستثمروا في المعاش السنوي. لمعرفة ما إذا كان وضعك يناسب القانون ، يجب أن تكون قادرًا على الإجابة على هذه الأسئلة الثلاثة أولاً.

1. هل تحتاج حماية المبدأ؟
2. هل تحتاج إلى دخل مضمون لبقية حياتك؟
3. هل أنت مهتم في توريث ورثتك أكثر مما لديك حاليًا؟

قبل أن تقترب أكثر من شراء راتب سنوي ، دعنا نتعمق في كل من هذه السيناريوهات بمزيد من التفاصيل:

السؤال الأول: هل تحتاج إلى حماية أساسية؟

إذا كنت تريد الحماية الأساسية ، فإن المعاش السنوي هو أحد المنتجات المالية القليلة التي يمكن أن تساعدك. اعتمادًا على أهدافك واحتياجاتك ، يمكنك تحقيق ذلك من خلال راتب سنوي ثابت لمؤشر ثابت. ومع ذلك ، سأحذر من أنه يمكنك الحصول على نفس النوع من الحماية الأساسية عن طريق شراء ملف شهادة إيداع ، أو قرص مضغوط ، من خلال البنك الذي تتعامل معه - مع القليل من المتاعب وتقريباً بدون مقدم التكاليف.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك مخاطر إضافية يجب مراعاتها عند شراء راتب سنوي لحماية الأساسي فقط. عندما يتعلق الأمر بالمعاشات السنوية ، فإن المدير الذي تحاول حمايته يكون آمنًا فقط مثل التصنيف الائتماني لشركة التأمين التي تقدم المعاش السنوي. في هذا الصدد ، من الأهمية بمكان مراعاة تصنيف أي شركة تأمين تخطط لاستخدامها. قبل أن تشتري راتبًا سنويًا ، تأكد من التحقق مرة أخرى من تصنيف شركة التأمين قبل الغوص.

السؤال الثاني: هل تحتاج إلى دخل مضمون لبقية حياتك؟

بينما يستفيد بعض المتقاعدين من خطة المعاشات التقاعدية ، لن يكون لدى العديد من العاملين اليوم خطة مزايا محددة يمكنهم الرجوع إليها. في هذا الصدد ، يمكن أن يكون الحصول على راتب سنوي مفيدًا للغاية. مع راتب سنوي ، يمكنك إنشاء تدفق دخل مضمون ويمكن التنبؤ به سيكون موجودًا عندما تكون مستعدًا للتقاعد.

من خلال شراء راتب سنوي فوري ، يمكنك تحديد الأوقات والمحطات التي تدر فيها دخلاً - أو هيكلة مدفوعاتك بحيث تحصل عليها لبقية حياتك.

هناك خيار آخر يقدم عادةً مدفوعات أعلى ، خاصة على مدى العمر ، وهو راتب مؤشر ثابت. باستخدام هذا الخيار ، ستتلقى مزايا دخل مدى الحياة بعد دفع التكاليف الإضافية للراكب. على الرغم من أن هذا ليس الخيار الأفضل للجميع ، فقد يكون من المنطقي بالنسبة لموقفك إذا كان تأمين ملف يعد تدفق الدخل مدى الحياة أمرًا بالغ الأهمية بالنسبة لك ولا تقلق بشأن المزيد ، مقدمًا التكاليف.

عند تقييم الفوائد مدى الحياة ، تأكد من أن المستشار الذي تعمل معه قادر على الاختيار من بين العديد من خيارات المعاش السنوية المختلفة. نظرًا لأن الأسعار تتغير باستمرار ، فقد ترغب في تقييم و قارن العديد من خيارات الاقتباس السنوية للتأكد من أنك تحصل حقًا على أفضل صفقة. في حين أنه من الذكاء الاعتماد على مرشدك للحصول على المساعدة ، يجب عليك أيضًا التحقق من أنه لا يدفعك نحو راتب سنوي يدفع له عمولة أعلى. هذا شيء رأيته يحدث كثيرًا جدًا ، وهو شيء أحذر عملائي منه طوال الوقت.

السؤال الثالث: هل أنت مهتم بتوريث ورثتك أكثر مما لديك حاليًا؟

بينما تأتي المعاشات في جميع الأشكال والهياكل والأحجام ، يقدم الكثير منها مزايا إضافية أو "راكبي الدراجات" الذين يمكنك الحصول عليهم. واحدة من هذه الفوائد الإضافية هي متسابق مخصصات الوفاة. باستخدام هذا الخيار ، عادةً ما يكون للمبلغ الذي تستثمره في الأقساط معدل نمو مرتبط به. بمجرد وفاتك ، يمكن أن ينتقل معدل النمو المضمون هذا إلى ورثتك.

في حين أنه من الأفضل دائمًا شراء تغطية التأمين على الحياة لهذا الغرض ، فإن إحدى المزايا الكبيرة هنا هي أن راكبي إعانة الوفاة لا يحتاجون إلى فحص طبي. إذا كنت تعاني من مشاكل صحية أو كنت أكبر سنًا ، فيمكنك إضافة هذا الخيار إلى المعاش السنوي لإنشاء ميزة مشابهة للتأمين على الحياة.

في إحدى الحالات التي درستها ، كان لدى العميل 325000 دولارًا أمريكيًا لحساب IRA لم يخططوا لاستخدامه وكانوا قادرين على تحطيم ذلك في تعويض وفاة بقيمة 786000 دولار يمكنهم نقله إلى ورثتهم. في حين أن هذا سيناريو غير شائع إلى حد كبير ، إلا أنه يمثل سيناريو آخر حيث يكون شراء راتب سنوي أمرًا منطقيًا.

الخط السفلي

المعاشات لها مكانها الخاص ، ولكن من الجنون أن يكون عملائي لديهم دون معرفة السبب. في معظم الأحيان ، يكون هذا نتيجة مباشرة لمستشار مالي جشع يدفع المنتجات التي تكسب أعلى عمولات ممكنة.

إذا كنت تريد راتبًا سنويًا في محفظتك ، فإن أهم سؤال يجب الإجابة عليه هو ، "لماذا؟" لماذا تريد راتب سنوي ولماذا تحتاجه؟ وهل سيساعدك منتج مالي آخر على تحقيق نفس الأهداف دون التكاليف الأولية والمستمرة؟

إذا لم تتمكن من الإجابة على هذه الأسئلة بشكل متعمق ومع فهم كامل لمزايا وعيوب معظم منتجات الأقساط السنوية ، فسيكون من الأفضل لك استثمار أموالك في مكان آخر بدلاً من ذلك.