كيف تبدأ استثمار الأموال: ما تحتاج إلى معرفته ®Part-Time Money

ميمكن أن تكون قرارات الاستثمار الكبيرة عملية مخيفة وشاقة. يتم قصفنا باستمرار بمعلومات متضاربة حول السوق. لحظة واحدة ، الجميع متحمسون ، وبعد بضع ساعات أصيبوا جميعًا بخيبة أمل.

نسمع أن الاستثمار محفوف بالمخاطر بطبيعته ، ولكنه أيضًا أوضح طريق للثروة. ثم هناك مجموعة متنوعة من الأبجدية في لغة الاستثمار ، من IRAs إلى ETFs.

إذن ، كيف من المفترض أن تشعر بالراحة عند استثمار أموالك التي حصلت عليها بشق الأنفس؟

لا يجب أن يكون استثمار أموالك أمرًا مزعجًا للأعصاب. أولاً ، افهم أهدافك ومدى المخاطرة التي ترغب في تحملها. ثم تعرف على بعض خيارات الاستثمار المختلفة واحصل على المساعدة عندما تحتاجها. سواء كان لديك 50 دولارًا ، أو 500 دولارًا ، أو 5000 دولارًا ، أو 0000 دولارًا أمريكيًا للاستثمار ، يمكنك أن تشعر بالثقة في زيادة أموالك.

إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول تنمية أموالك من خلال الاستثمارات الذكية:

جدول المحتويات

1. كيف تستثمر الأموال
2. خيارات وسيلة الاستثمار
3. استراتيجيات الاستثمار
4. الاستثمار ذو المزايا الضريبية مقابل. الاستثمار الخاضع للضريبة
5. هل يكفي الضمان الاجتماعي عند التقاعد؟
6. مكان فتح حساب خاضع للضريبة
7. ما الذي يقوض استثماراتك
8. ملخص

كيف تستثمر الأموال

غالبًا ما تكون كيفية استثمار أموالك هي السؤال الأول للمستثمرين المبتدئين. لا يمكنك الظهور في بورصة نيويورك بأموالك الإضافية والبدء في الصراخ "اشتر!" و "بيع!" إذن من أين تبدأ؟

قم بإنشاء بيان سياسة الاستثمار

كما هو الحال مع أي مشروع كبير ، من الجيد دائمًا معرفة ما تريده قبل البدء. لهذا السبب من الجيد أن تبدأ بإنشاء بيان سياسة الاستثمار لنفسك.

يمكن أن يساعدك هذا البيان الشخصي في توضيح أهدافك وتنظيم تخطيطك المالي. سواء كنت تنوي التعامل مع الاستثمار الخاص بك أو العمل مع متخصص مالي ، يمكن أن يمنحك البيان الخاص بك خارطة طريق.

Morningstar لديه مخطط رائع لمساعدتك على البدء.

إليك ما سيشمله بيان سياسة الاستثمار الخاص بك:

1. تجربتك الاستثمارية.

يجب أن تؤسس السياسة قاعدة المعرفة الاستثمارية الخاصة بك.

هل أنت مستثمر متمرس أو ما زلت تتعلم؟ المستشار المالي الذي يفهم هذا سيكون لديه فكرة أفضل عن كيفية توصيل المعلومات بشكل فعال. وإذا كنت تقوم بالاستثمار الخاص بك ، فإن تكوين خبرتك يمكن أن يساعدك في معرفة الواجب المنزلي الذي يتعين عليك القيام به.

2. أهدافك الاستثمارية.

الخطوة التالية هي تحديد أهدافك المالية: ما هي أهدافك ، وكم ستتكلف ، ومتى ستحتاج إلى المال؟ على سبيل المثال ، يمكن أن يكون أحد الأهداف هو الحصول على مليون دولار عند التقاعد خلال عشرين عامًا.

متعلق ب: كيف تستثمر من أجل الدخل السلبي

3. تخصيص الأصول المطلوب.

يجب أن يركز الجزء الأخير من المستند على قرار تخصيص الأصول الخاص بك. بناءً على المناقشة حول الأهداف المالية ، يمكنك تحديد درجة تحمل المخاطر واختيار الاستثمارات التي تتوافق مع أهدافك ورغبتك في المخاطرة.

يجب على المستثمرين الأقل خبرة استشارة مستشار مالي لمساعدتهم على إكمال هذا القسم. إذا قمت بعمل جيد في تحديد أهدافك المالية ، فسيكون لدى المستشار المالي المحترف والأخلاقي المعلومات الصحيحة لاتخاذ الخيارات المناسبة نيابة عنك.

بالإضافة إلى مساعدتك على فهم صورتك المالية ، فإن بيان سياسة الاستثمار له أيضًا بعض المزايا القانونية. يجب أن يأخذ مستشارك المالي بيان سياسة الاستثمار في الاعتبار عند اختيار استثماراتك. على الرغم من أن بعض المستشارين الماليين قد يحاولون بيع استثمارات تعمل على تحسين عمولاتهم ، بدلاً من بيعها خلاصة القول ، يمكن أن يساعد بيان سياسة الاستثمار المصمم جيدًا في منع هذا العديم الضمير ممارسة.

في النهاية ، البدء في الاستثمار يعني اكتشاف ما تريده ، قبل إجراء معاملة استثمار واحدة.

خيارات وسيلة الاستثمار

هناك عدد من الأنواع المختلفة لوسائل الاستثمار المتاحة ، ومن المهم فهم ما يقدمه كل منها. فيما يلي تفصيل للأنواع التي من المرجح أن تصادفها:

مركبات التوفير

بشكل افتراضي ، معدلات الادخار أقل من معدلات الاستثمار. إنها حالة كلاسيكية من المخاطرة مقابل. جائزة. لكن حقيقة الأمر هي أن توفير المال يكون الاستثمار.

عندما توفر ، فأنت تستثمر في الدولار الأمريكي. لذلك ، حتى لو كان لديك حساب توفير فقط وليس لديك حساب أسهم حقيقي (مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة) انت مستثمر.

حتى حسابات التوفير عالية العائد وأدوات التوفير الأخرى لن تشهد عمومًا نفس النوع من النمو الذي يمكن أن تتوقعه الاستثمارات على مدى آفاق استثمار مماثلة. ولكن حتى مع معدلاتها الكئيبة ، يمكن أن تظل أدوات الادخار مثل حسابات سوق المال والأقراص المدمجة وحسابات التوفير خيارًا جيدًا لبعض المواقف.

أنها توفر السيولة (طالما أنك تستخدم أقراص مضغوطة بدون عقوبة) والحماية (عبر FDIC). بالنسبة للعديد من أهداف الادخار قصيرة الأجل ، مثل صندوق الطوارئ ، لا تزال هذه الأدوات منطقية. لكنهم لن ينمووا أموالك في أي وقت قريبًا.

ومع ذلك ، نظرًا لأن وسائل الادخار هي نوع من الاستثمار ، فتأكد من أنك تفكر كمستثمر عندما تختار واحدًا. تعرف على هدفك وتحمل المخاطر عند التسوق لشراء سيارة الادخار المناسبة. ضع في اعتبارك تخصيص الأصول الخاص بك ، والذي يتضمن فئات فرعية من المدخرات المصرفية ، وحسابات سوق المال ، وشهادات الإيداع ، والذهب الفعلي ، وحتى النقد.

التزم بالحصول على عوائد قوية (وتحريك أموالك إذا كان بإمكانك الحصول على عائد أفضل في مكان آخر) وتتبع رصيد مدخراتك ومعدلها.

أنظر أيضا:أفضل حسابات توفير عالية العائد على الإنترنت

صناديق الاستثمار

الصندوق المشترك هو شركة استثمارية تجمع الأموال من عدة أشخاص مختلفين (مستثمرون مثلك) ثم يشتري الأسهم أو السندات أو حسابات سوق المال أو الأصول الأخرى ، مثل السلع. ثم يتم عرض أسهم هذه الشركة للبيع.

لذلك ، يجب أن تدار الصناديق المشتركة من قبل مدير الصندوق ، الذي يجمع كل هذه الأموال ويتأكد من شراء وبيع جميع الأسهم والسندات المناسبة وما إلى ذلك.

أحد الأشياء التي تعلمتها مؤخرًا عند دراسة أساسيات الصناديق المشتركة هو أن هذه الصناديق يمكن أن تجني الأموال من أجلك بثلاث طرق مختلفة: توزيعات الأرباح (من الأسهم المملوكة داخل الصندوق) ، ومكاسب رأس المال (عند بيع الأسهم داخل الصندوق) ، وزيادة صافي قيمة الأصول (NAV).

عندما أفكر عادة في الصناديق المشتركة ، أفكر فقط من حيث صافي قيمة الأصول المتزايدة. نسيت أن بعض الأسهم تدفع أرباحًا وأن المديرين يبيعون باستمرار الأسهم الرابحة لجني الأرباح. أعتقد أنه نظرًا لأن هذه المكاسب والأرباح تظل في الصندوق ، فأنت لا تفكر في الأمر حقًا.

لماذا الاستثمار في صناديق الاستثمار

هناك عدة أسباب للإعجاب بصناديق الاستثمار المشتركة. تسمح الصناديق المشتركة للمستثمر المبتدئ بامتلاك مجموعة متنوعة من الأسهم والسندات وما إلى ذلك. دون الحاجة إلى استخدام مبالغ كبيرة من المال للشراء في كل فئة من فئات الأصول أو الأسهم. تخصيص فوري للأصول.

على سبيل المثال ، مع American Funds Mutual Fund (AMRMX) ، يمكنك دفع 250 دولارًا والحصول على عدة أسهم. في كل حصة في هذا الصندوق ، ستشتري الأسهم الأمريكية والدخل الثابت والنقد والأسهم الدولية. وضمن عملية شراء الأسهم ، ستمتلك قطعًا من Merck و AT&T و Microsoft و IBM والعديد والعديد غيرها.

للحصول على هذا النوع من التنوع بأموالك الخاصة ، ستحتاج إلى مبلغ يزيد كثيرًا عن 250 دولارًا (الحد الأدنى للصندوق). وستحتاج إلى الكثير من الوقت بين يديك. لا تكتفي الصناديق المشتركة بنفس المزيج من الاستثمارات. إنهم يتنقلون باستمرار داخل وخارج الأسهم والسندات لمحاولة الحفاظ على أداء جيد والتمسك بأهداف الصندوق الأصلية.

لذلك مع صندوق استثمار مشترك ، تحصل على مدير محترف بدوام كامل للتعامل مع كل هذا. المقايضة مع الصناديق المشتركة ، بالطبع ، يجب أن تدفع لهذا المحترف لإدارة كل هذا نيابة عنك. يدير جيمس دونتون صندوق AMRMX منذ 39 عامًا. أنا متأكد من أنه حصل على أجر جيد مقابل خدماته.

المخاطر المرتبطة بصناديق الاستثمار

المخاطر التي تنطوي عليها الصناديق المشتركة هي نفسها مثل أي استثمار أمان آخر. يمكن أن يفقد الاستثمار القيمة. هناك أيضًا خطر حدوث نفقات كثيرة جدًا. غالبًا ما تتم إدارة الصناديق المشتركة بشكل كبير. لذلك يأتون بتكلفة. عندما تكون هذه التكاليف مرتفعة للغاية ، ويكون عائد استثمارك منخفضًا جدًا ، فقد تخسر المال.

أنواع مختلفة من صناديق الاستثمار

الأنواع الثلاثة الرئيسية للصناديق هي صناديق أسواق المال ، وصناديق السندات ، وصناديق الأسهم. تحاول صناديق الاستثمار في سوق المال عمومًا الحفاظ على القيمة. يعتبر هذا الملاذ الآمن في معظم المحافظ.

على الرغم من ، كما ناقشنا من قبل ، أنهم ليسوا مؤمنين من قبل FDIC مثل حساب سوق المال. صناديق السندات هي صناديق أكثر خطورة ، وتهدف إلى تحقيق عائد منخفض. صناديق الأسهم هي فئة الصناديق المشتركة الأكثر شعبية وتنوعًا. أنها تأتي في جميع الأشكال والأحجام.

أربعة أمثلة شائعة لصناديق الأسهم هي صناديق النمو وصناديق الدخل (أسهم توزيعات الأرباح) وصناديق المؤشرات وصناديق القطاع. نوع هجين آخر من الصناديق المشتركة هو الصندوق المستهدف ، الذي يستثمر في النقد والسندات والأسهم ، ويزداد تحفظًا مع تقدمي في العمر.

أستخدم حاليًا صندوق Vanguard 2040. ما نوع صناديق الأسهم التي تمتلكها في 401K؟

مصاريف الصندوق المشترك

تنقسم الرسوم إلى فئتين أساسيتين: أتعاب المساهمين ونفقات تشغيل الصندوق السنوية. عادة ما يتم فرض رسوم المساهمين عند الشراء أو البيع. يتم تحميل مصاريف تشغيل الصندوق السنوية على أساس سنوي لمجرد الاحتفاظ بالأموال.

إذا تم وصف الأموال على أنها لا تحمل حمولة ، فإنها تشير إلى رسوم المساهمين. عند مقارنة "نسبة المصروفات" ، اعلم أنها تشير إلى إجمالي نفقات تشغيل الصندوق السنوية. لا تسهل شركات الصناديق تحديد المصاريف والرسوم المرتبطة بالأموال ، لذا كن مستعدًا لبحث هذا قبل الشراء في صندوق.

كيف تستثمر في صناديق الاستثمار

يمكن شراء الصناديق المشتركة من شركة صناديق استثمار مشتركة مباشرة مثل Vanguard أو Fidelity. يمكن شراؤها أيضًا من سمسار الأوراق المالية أو أحد البنوك أو حتى مع CFP.

قراءة نشرة الإصدار الخاصة بصندوق الاستثمار المشترك

النشرة التمهيدية هي وثيقة تزود المستثمرين بمعلومات حول الاستثمارات التي يتألف منها الصندوق المشترك ، بالإضافة إلى تفاصيل أخرى عن أعمال الشركة.

يمكنك الحصول على النشرات الترويجية عبر الإنترنت - إما مباشرة من موقع الشركة على الويب (موجود بشكل عام في قسم علاقات المستثمرين) أو على SEC نظام جمع البيانات الإلكترونية وتحليلها واسترجاعها موقع (EDGAR). يتيح لك موقع EDGAR البحث عن نشرات الاكتتابات الخاصة بشركات معينة والإيداعات الأخرى.

هناك نوعان من النشرات: النشرات القانونية والملخصة. نشرة الإصدار القانونية هي نشرة الإصدار الطويلة والتقليدية التي يعرفها معظم المستثمرين. من ناحية أخرى ، توفر النشرة الموجزة معلومات أساسية عن الصندوق في ثلاث إلى أربع صفحات. بينما يقدم كلا النوعين معلومات مهمة ، ستتمكن من الحصول على معلومات أكثر تفصيلاً من نشرة الإصدار القانونية.

عند قراءة نشرة ، تريد إلقاء نظرة على المعلومات التالية:

1. استراتيجية الاستثمار

إذا كانت استراتيجيات وأهداف استثمارك الشخصي لا تتطابق مع تلك المدرجة ، فقد حان الوقت للانتقال إلى نشرة الإصدار التالية. نظرًا لأنه يمكن كتابة كل نشرة بشكل مختلف قليلاً ، فقد تجد ذلك مدرجًا في جدول المحتويات مثل المخاطرة / العائد أو أهداف الاستثمار أو الاستراتيجيات الأولية أو المخاطر الأولية.

2. عوائد الاستثمار

غالبًا ما توجد هذه المعلومات في جدولين في نشرة الإصدار: أحدهما يقارن عوائد الصندوق المعني بالجدول 1- ، 5- ، وعائدات صناديق المؤشرات لمدة 10 سنوات (مثل S&P 500) ، وعائدات تظهر العوائد السنوية أو ربع السنوية لآخر 10 سنوات أو نحو ذلك سنوات.

3. الرسوم والمصاريف

يمكنك العثور على المعلومات الخاصة بهذه النفقات في قسم بعنوان الرسوم والنفقات. ابحث عن صافي مصاريف تشغيل الصندوق السنوية ، وستجد النفقات معبرًا عنها كنسبة مئوية. بالإضافة إلى ذلك ، تحقق لمعرفة ما إذا كان هناك قسم مدرج كمستشار استثمار ومصروفات إدارة. سيتيح لك ذلك معرفة ما إذا كانت هناك مكافأة أداء لمدير الاستثمار في السنوات التي يتفوق فيها على الأداء القياسي.

أخيرًا ، تحقق من تكلفة الدوران. ارتفاع معدل الدوران - عندما يشتري المدير الأوراق المالية ويبيعها في كثير من الأحيان - يمكن أن يعني تكاليف إضافية وضرائب إضافية إذا كان أموالك في حساب خاضع للضريبة.

تأتي الصناديق المشتركة في عدد من النكهات المختلفة ، لذلك من الجيد أن تفهم الغرض من كل نوع:

صناديق استثمار توزيعات الأرباح

استثمارات توزيع الأرباح هي تلك التي توفر القليل من المال الإضافي. في حالة الأسهم التي تدفع أرباحًا ، في كثير من الأحيان (عادةً كل ربع سنة ، ولكن يمكن أن تكون شهرية أو سنوية) ، ستأخذ الشركة جزءًا من أرباحها وتوزعه على مساهميها.

إذا كنت تمتلك أسهمًا في شركة تدفع أرباحًا ، فهذه أموال إضافية تحصل عليها لمجرد امتلاك أسهم. يمكنك إنفاقها كما تريد (ولكن تذكر أنه يتعين عليك دفع ضرائب عليها). لدى العديد من الشركات خطط إعادة استثمار تسمح لك باستخدام أرباح الأسهم تلقائيًا لشراء المزيد من الأسهم. هذا مثل الحصول على مشاركات مجانية.

مع صناديق توزيع الأرباح ، الفكرة هي نفسها. في كثير من الأحيان ، تدفع الاستثمارات في الصندوق أرباحًا ، ثم يقوم الصندوق بتوزيعها على أولئك الذين يستثمرون في الصندوق المشترك. على الرغم من ذلك ، فإن العديد من صناديق توزيع الأرباح المشتركة تستخدم ببساطة توزيعات الأرباح لمساعدتك في شراء المزيد من الأسهم في الصندوق المشترك ، مما يعزز ممتلكاتك - وأرباحك المحتملة.

النظر في صناديق توزيع الأرباح

قد يقوم المستثمرون المبتدئون (وغيرهم) بعمل جيد للنظر في توزيع أرباح الصناديق المشتركة لمحافظهم. صحيح أن العديد من الأسهم التي تدفع أرباحًا لا تعاني من نوع العوائد قصيرة الأجل التي يمكنك رؤيتها مع نمو الأسهم ، ولكن في كثير من الحالات ، يكون الاستثمار الذي يدفع توزيعات الأرباح هو الاستثمار القوي الذي يقدم بشكل منتظم أرباح.

في حين أنك لن ترى عوائد ضخمة ، فلن تتعرض لنفس مخاطر الخسارة. من المحتمل (ولكن ليس مضمونًا أبدًا) أن ترى عوائد منتظمة ، وإن كانت متواضعة. توفر لك الصناديق المشتركة طريقة لبدء الاستثمار دون الحاجة إلى المخاطرة بقدر كبير على أي سهم واحد. انتقاء الأسهم ليس سهلاً كما يبدو ، وإذا اخترت فاشلاً ، فقد تندم عليه. على الأقل مع صندوق استثمار مشترك ، فأنت توزع المخاطر قليلاً.

إذا كانت هناك استثمارات قليلة في خزان الصندوق ، فمن المحتمل أن يكون هناك فائزون يعوضون ذلك. في صناديق توزيع الأرباح المشتركة ، تساعد طبيعة الاستثمارات التي تدفع توزيعات الأرباح على حمايتك بشكل أكبر من الخاسرين الكاملين. بالإضافة إلى ذلك ، تحصل على مكافأة إضافية من الأموال الإضافية كل ثلاثة أشهر - وهي أموال يمكن استخدامها لزيادة عائداتك.

صناديق الاستثمار في سوق المال

تختلف صناديق الاستثمار في سوق المال ، أو صناديق أسواق المال ، عن حسابات سوق المال. صندوق سوق المال هو نوع من الصناديق المشتركة التي تستثمر في الأصول السائلة وغير طويلة الأجل مثل سندات الخزانة الأمريكية ، والتي توفر استثمارًا أكثر أمانًا واستقرارًا. الهدف من الصندوق هو الحفاظ على سعر السهم 1 دولار.

لا يجب الخلط بينه وبين حسابات سوق المال. حسابات سوق المال هي منتج ادخاري قصير الأجل تقدمه البنوك المؤمنة من قبل FDIC.

من يستخدم صناديق الاستثمار في سوق المال؟

صناديق الاستثمار في سوق المال هي عادةً المكان الذي يحتفظ فيه المستثمرون بالأموال التي يريدونها "نقدًا". لذلك ، عندما ترى مخططًا دائريًا لتخصيص الأصول وترى الجزء الصغير للنقد ، فهذا هو المكان الذي يتم فيه الاحتفاظ بهذه الأموال عادةً. تمتلك معظم شركات الصناديق المشتركة (الأماكن التي يكون لديك فيها عادةً 401k أو IRA الخاص بك) مثل Fidelity و Vanguard صناديق استثمار مشتركة في سوق المال كحساب الملاذ الآمن.

وحتى عند أفضل وسطاء الأسهم عبر الإنترنت ، يقوم المتداولون النشطون بنقل أموالهم داخل وخارج صناديق أسواق المال للانتقال من استثمار آمن ، استثمار منخفض العائد إلى استثمار أكثر تقلبًا ، ويحتمل أن يكون أكثر فائدة استثمار.

هل صناديق الاستثمار في أسواق المال آمنة؟

في حين أنها غير مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) مثل حساب سوق المال ، يتم تنظيم الصناديق المشتركة في سوق المال من قبل هيئة الأوراق المالية والبورصات (SEC) ضد "كسر المسؤولية" (أي انخفاض القيمة إلى أقل من 1 دولار). ويقوم الكونجرس حاليًا بمحاولة تشريع طريقة لتعزيز ثقة المستهلك في هذه الصناديق. هناك نقاش حول أفضل السبل لتحقيق ذلك.

لماذا لا تستخدم فقط حساب توفير عالي العائد؟

فلماذا يتم استخدام هذه الأموال على حساب سوق المال وحساب التوفير عبر الإنترنت؟ كان من المعتاد أن صناديق سوق المال يمكن أن توفر عائدًا أفضل لأموالك من حسابات التوفير. حقيقي. ولكن في الوقت الحاضر ، توفر حسابات التوفير عالية الفائدة عبر الإنترنت عوائد متساوية لأموالك.

إذن ما الذي يمنع المستثمرين من نقل كل أموالهم إلى حسابات التوفير هذه؟ السبب الرئيسي هو المرونة. يقع صندوق الاستثمار المشترك في سوق المال تحت نفس سقف الصناديق المشتركة الأخرى التي يستثمرون فيها. يعد تحويل الأموال بين الحسابات (حتى داخل حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أو 401 كيلو بايت) أمرًا سريعًا. أيضًا ، تمتلك حسابات التوفير عبر الإنترنت قيودًا على عدد التحويلات الشهرية التي يمكنك إجراؤها داخل وخارج الحساب. وبالتالي ، لا يزال صندوق الاستثمار المشترك في سوق المال موجودًا.

أفضل صناديق الاستثمار في أسواق المال

إذن كيف تجد أفضل صندوق استثمار مشترك في سوق المال؟ حسنًا ، رأيي الخاص هو أنك ستكون قصير النظر من خلال اختيار شركة صناديق استثمار بناءً على مدى جودة صندوق الاستثمار المشترك في سوق المال. أنت تعمل مع شركة صناديق استثمار مشتركة لأنك تحب صناديق الأسهم الخاصة بهم ، وليس صناديق أسواق المال. ولكن ، إذا كان عليك اتخاذ هذا القرار ، فسأجعل نسبة النفقات هي العامل الحاسم. لحسن الحظ ، يمكنك عادةً العثور على صناديق أسواق المال منخفضة التكلفة في الأماكن التي تجد فيها صناديق استثمار مشتركة منخفضة التكلفة. سأبدأ بـ Vanguard و Fidelity. في ما يلي بعض الصناديق المشتركة الأفضل أداءً ومنخفضة التكلفة في أسواق المال:

• صندوق Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) - 3000 دولار كحد أدنى ، نسبة المصاريف 0.16٪ ، عائد 5 سنوات 1.22٪
• سوق المال النقدي Fidelity (SPRXX) - $ o الحد الأدنى ، نسبة المصاريف 0.42٪ ، عائد 5 سنوات 1.07٪

إذا كنت تبحث بصرامة عن عائد مرتفع من أموالك (لا تحتاج إلى نقل الأموال كثيرًا) ، في حين الحفاظ على أعلى مستويات الأمان التي توفرها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، ما عليك سوى استخدام حساب توفير عالي العائد أو نقود حساب السوق.

صناديق المؤشرات

يتم إنشاء هذا النوع من الصناديق المشتركة بحيث يتناسب أداء الصندوق مع أداء مؤشر سوق معين. على سبيل المثال ، يجب أن يعكس صندوق المؤشر المطابق لمؤشر S&P 500 النمو (أو الخسائر المحتملة) لمؤشر S&P 500.

تقدم صناديق المؤشرات مخاطر أقل لأنها تتمتع بانكشاف واسع في السوق. كما أنها أقل تكلفة من الأنواع الأخرى من الصناديق المشتركة لأنها لا تتطلب صيانة عملية من مدير الصندوق ولديها القليل من معدل دوران المحفظة.

بسبب كل هذه الفوائد ، غالبًا ما تستخدم حسابات التقاعد صناديق المؤشرات كأساس لاستراتيجيتها الاستثمارية.

الهدف التاريخ الأموال

تقوم الصناديق المشتركة في التاريخ المستهدف تلقائيًا بتعديل تخصيص أصولها مع تقدم عمر الصندوق.

على سبيل المثال ، قد يتم استثمار صندوق مستهدف في 90٪ أسهم / 10٪ سندات في الوقت الحالي ، ولكن بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه ، قد يتم استثماره في 40٪ أسهم / 40٪ سندات / 20٪ نقدًا. هذا يعني أن الاستثمارات يتم موازنتها تلقائيًا بشكل مناسب لأفقها الزمني وتحمل المخاطر. لم تعد مضطرًا إلى إعادة موازنة تخصيص الأصول يدويًا.

أنظر أيضا:(VFORX) الصندوق الجميل الوحيد الذي أستخدمه للاستثمار من أجل تقاعدنا لعام 2040

الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)

صناديق الاستثمار المتداولة هي مجموعة من الاستثمارات يتم تجميعها معًا وعادة ما تكون مرتبطة بمؤشر (مثل صناديق المؤشرات) يمكنك شراء الأسهم فيها والتداول بها مثل الأسهم. هذا يعني أنك تحصل على التنويع الذي يأتي مع الاستثمارات المجمعة ، والتكلفة المنخفضة التي تأتي مع الأموال "السلبية" ، ومرونة شخص ما يتداول في الأسهم.

بالإضافة إلى الصناديق الأوسع التي تشكل الجزء الأكبر من تداول ETF ، يمكنك الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة للسلع (أي النحاس ETF) ، وصناديق الاستثمار المتداولة للقطاع الصغير ، وصناديق الاستثمار المتداولة الأجنبية ، إلخ. لم يتم إنشاء جميع صناديق الاستثمار المتداولة على قدم المساواة. تتم إدارة بعضها بشكل أكثر نشاطًا وبالتالي فهي أكثر تكلفة.

غالبًا ما تتم مقارنة صناديق الاستثمار المتداولة بصناديق المؤشرات ، ولكن بخلاف صناديق المؤشرات ، تتطلب صناديق الاستثمار المتداولة عادةً دفع عمولة وسيط ، ولا تسمح عمومًا بالحصول على خطة الاستثمار ، التي غالبًا ما تحتوي على نفقات "داخلية" أقل ، يمكن أن تساعدك على تجنب ضرائب أرباح رأس المال في الحسابات الخاضعة للضريبة ، ويمكن عادةً شراؤها في مبالغ.

يمكنك شراء أسهم في صناديق الاستثمار المتداولة في أحد وسطاء الأسهم عبر الإنترنت أو في شركة صناديق استثمار مشتركة مثل Vanguard.

شاهد المزيد:أفضل وسطاء الأسهم عبر الإنترنت لتداول الأسهم الرخيصة

مخازن

هذه الاستثمارات هي ما يفكر فيه معظمنا عندما نتحدث عن الاستثمار.

يعني امتلاك الأسهم أنك تمتلك قطعة من الشركة التي أصدرت السهم. لذلك لديك مطالبة بجزء من أصول وأرباح الشركة التي تمتلك أسهمها. عندما يرتفع تقييم الشركة ، ترتفع قيمة الأسهم الخاصة بك. كما تعلمنا جميعًا من Trading Places ، فإن الهدف من شراء سهم هو الشراء بسعر منخفض والبيع بسعر مرتفع.

سندات

على عكس الأسهم ، لا تمثل السندات ملكية الشركة. بدلاً من ذلك ، عندما تشتري سندًا ، فأنت تشتري ديون الشركة. لقد قمت بإقراض أموال الشركة فعليًا عند شراء سند.

في المقابل ، تتلقى مدفوعات الفائدة ووعد بالسداد في المستقبل. يُعرف تاريخ السداد هذا بتاريخ الاستحقاق.

العقارات

لطالما قدم الاستثمار في العقارات طريقًا قويًا لنمو الاستثمار. لا توفر لك العقارات فقط إمكانية الحصول على دخل مستمر من خلال الإيجارات ، ولكن يمكن أن تقدر عقارك الاستثمارية أيضًا بمرور الوقت. ومع ذلك ، يمكن أن يكون الاستثمار في العقارات أكثر تعقيدًا قليلاً من مجرد اختيار الأسهم أو السندات أو الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة.

تقليديا ، يعني الاستثمار العقاري إجراء عملية شراء مباشرة لعقار مؤجر. يتطلب هذا دفعة مقدمة صحية وقد يحتاج أيضًا إلى بعض الأعمال على الأرض ، خاصة إذا كنت تخطط لإدارة الممتلكات الخاصة بك بنفسك.

قراءة المزيد:أول شيء عليك القيام به عند الدخول في العقارات

أصبح الاستثمار العقاري أسهل إلى حد ما الآن حيث يمكنك الاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري ، أو صناديق الاستثمار العقاري ، بأقل من 10 دولارات أمريكية للحد الأدنى لاستثمارك. تشمل صناديق الاستثمار العقاري مجموعة واسعة من العروض التي تستثمر في مجموعة واسعة من العقارات. أفضل شيء عن صناديق الاستثمار العقارية هو أنه يمكنك ببساطة شراءها من خلال حساب الوساطة الخاص بك.

قراءة المزيد:6 طرق للاستثمار في العقارات (من 10 دولارات إلى 100000 دولار)

أخيرًا ، أتاح التمويل الجماعي العقاري باستخدام منصات مثل PeerStreet للمستثمرين المعتمدين (هؤلاء مع دخل سنوي قدره 200000 دولار أمريكي أو صافي ثروته شمال مليون دولار) لاستثمار أموالهم في العقارات المدعومة قروض. يختلف هذا النوع من الاستثمار عن REIT التقليدي لأنه يوفر المزيد من الشفافية والمرونة للمستثمر.

بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يكون للعقارات الممولة من التمويل الجماعي حد أدنى للاستثمار منخفض إلى حد ما يتراوح بين 500 دولار إلى 1000 دولار ، اعتمادًا على النظام الأساسي.

قراءة المزيد:تجربتي للتمويل الجماعي للعقار بقيمة 10000 دولار أمريكي مع PeerStreet [مراجعة]

استراتيجيات الاستثمار

إن مجرد معرفة الخيارات المتاحة أمامك للاستثمار قد لا يساعد في وضع خطة لمحفظة الاستثمار الخاصة بك. هذا هو المكان الذي تأتي فيه استراتيجيات الاستثمار. يمكن أن يساعدك فهم كيفية تأثير الاستراتيجيات المختلفة على أموالك والجدول الزمني للاستثمار والعبء الضريبي في تحديد أفضل الخيارات لمحفظتك.

متوسط ​​تكلفة الدولار

متوسط ​​تكلفة الدولار هو عملية استثمار أموالك وفقًا لجدول زمني محدد ، بمبلغ أو نسبة مئوية ثابتة ، بغض النظر عن ظروف السوق. على سبيل المثال ، قررت أنك ستستثمر في أسهم أو صندوق استثمار مشترك أو أي استثمار آخر كل شهر بمساهمة قدرها 100 دولار حتى تصل إلى هدف ما أو تاريخ محدد مسبقًا.

باستخدام هذه الطريقة ، فإن 100 دولار تشتري أكثر أو أقل اعتمادًا على القيمة الحالية لاستثمارك.

إذا كان متوسط ​​التكلفة بالدولار يشبه كثيرًا ما تفعله بالفعل بشركتك 401 ألف ، فستكون على حق. يشارك معظم الأشخاص بالفعل في هذه "الإستراتيجية". إنه يتماشى تمامًا مع أهداف المستثمر طويل الأجل الذي يشتري ويملك ، والذي يمكنه فقط استثمار مبلغ معين كل شهر.

من خلال الاستثمار وفقًا لجدول زمني ، فإنك تتجاهل عن قصد أسعار السوق اليومية ، وتضع الثقة في فكرة أنه بمرور الوقت (لفترة طويلة) ، ستربح المحفظة المتنوعة أكثر مما تخسر. لا يشعر الشخص الذي يستثمر بهذه الإستراتيجية بالذعر عندما يرى سوقًا هابطة ، بل يستمتع فقط بحقيقة أنه يمكنهم الآن شراء المزيد بأموالهم.

تقلل هذه الإستراتيجية أيضًا من المخاطر التي ستدفعها كثيرًا مقابل الاستثمارات. إذا كنا نتحدث عن استثمار واحد قام به مستثمر قصير الأجل (أقل من خمس سنوات) ، فإن متوسط ​​التكلفة بالدولار (على مدى عام أو عامين) يقلل من مخاطر الشراء بدرجة عالية جدًا.

هل متوسط ​​التكلفة بالدولار يعني عائدًا أفضل على استثمارك؟ لا ، ولكن هذا يعني أنك ستدفع أقل من متوسط ​​سعر أسهمك خلال فترة زمنية محددة.

توزيع الأصول

على الرغم من أننا ناقشنا بإيجاز تخصيص الأصول أعلاه ، فمن المهم التحدث عن كيفية تأثير التوزيع الاستراتيجي للأصول على محفظتك.

تخصيص الأصول هو عملية تقسيم محفظتك الاستثمارية إلى فئات الأصول المختلفة. بشكل رئيسي ، يتضمن هذا وضع مبالغ مختلفة من المال في الفئات الثلاث الرئيسية للأصول: الأسهم والسندات والنقد. تشمل فئات الأصول الأخرى العقارات والسلع والمعادن الثمينة وحيازات الأسهم.

يمكنك أيضًا تقسيم أصولك إلى أنواع مختلفة من الأسهم. أو قطعها في الاتجاه الآخر وقسمها بين الصناعات المختلفة. إذا واصلت البحث ، يمكنك تخصيص أموالك عبر الآلاف من أنواع الأصول المختلفة.

ومع ذلك ، يجب أن تتذكر أن تخصيص الأصول لا يساوي التنويع (أي عدم وضع كل بيضك في سلة واحدة.) هي عملية توزيع استثماراتك في فئات الأصول المختلفة ، والصناعات ، وحتى البلدان لتحقيق توازن في المخاطر و جائزة. قد تكون أفضل طريقة لشرح الاختلاف هي القول بأنه يمكن أن يكون لديك إستراتيجية تخصيص أصول غير متنوعة.

للتأكد من أن لديك إستراتيجية تخصيص الأصول التي تناسبك ، تأكد من دمج الخطوات التالية في إدارة محفظتك:

• فهم فئات الأصول. تعرف على الأسهم والسندات والنقد. افهم المخاطر التي ينطوي عليها كل منهما.
• تعرف على مدى تحملك للمخاطر. قم بإجراء أحد الاختبارات العديدة عبر الإنترنت لتحديد مدى تحملك للمخاطر. تأكد من إعادة الاختبار كل خمس سنوات مع نمو أصولك وتغير الموقف.
• انظر إلى أمثلة على تخصيص الأصول "المناسب". دراسة الاستراتيجيات المختلفة هناك. سجل ما يعجبك وما لا يعجبك.
• تأكد من تخصيص محفظتك وفقًا لتحمل المخاطر لديك. أخيرًا ، تأكد من أن محفظتك تتوافق مع أهدافك. أعد موازنة محفظتك كل عام للتأكد من أنك تتماشى مع أهدافك.

الاستثمار ذو المزايا الضريبية مقابل. الاستثمار الخاضع للضريبة

يعد تخفيف العبء الضريبي جزءًا مهمًا من الاستثمار الذكي. لذلك من الجيد فهم الفرق بين الاستثمار الخاضع للضريبة والاستثمارات الممنوحة من الضرائب.

الاستثمار الضريبي

سواء كانوا يعرفون ذلك أم لا ، فإن معظم الناس يقومون بالفعل بالاستثمار الضريبي من خلال 401 (k) ، وهو أمر رائع. تعتبر حسابات 401 (k) و IRAs التقليدية من المزايا الضريبية لأنها توفر تأجيلًا ضريبيًا.

ما يعنيه ذلك هو أنه يمكنك خصم مساهماتك السنوية في هذه الحسابات من ضرائبك السنوية. هذا يقلل من العبء الضريبي الحالي الخاص بك ويمكن أن يساعدك على تحرير الأموال في الميزانية للاستثمار. تنمو أموالك أيضًا مع تأجيل الضرائب ، لذلك لن تضطر إلى دفع ضرائب عندما يربح حسابك رأس المال أو يربح أرباحًا. ولكن سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على عمليات السحب من هذه الحسابات الضريبية المؤجلة بمجرد وصولك إلى التقاعد.

ومع ذلك ، فإن تأجيل الضرائب ليس هو الطريقة الوحيدة للتمتع بالاستثمار الضريبي. يمكنك القيام باستثمار أكثر امتيازًا من الضرائب من خلال Roth IRA (الذي يستخدم دولارات بعد خصم الضرائب). في Roth IRA هي أن أرباحها معفاة من الضرائب ، بشرط أن تنتظر لإجراء عمليات السحب حتى تصل إلى سن 59 1/2.

قراءة المزيد:ما هو Roth IRA وكيف يعمل؟

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار الضريبي ، أوصي بالتسلسل التالي:

1. 401k للحصول على مطابقة صاحب العمل
2. روث إيرا إلى ماكس
3. العودة إلى 401k إلى Max

أنظر أيضا:حدود المساهمة التقليدية وروث إيرا لهذا العام

سيساعدك هذا النهج على تجنب الضرائب الآن وفي المستقبل. تحاول الحكومة ، عبر مصلحة الضرائب الأمريكية ، تشجيعك على الادخار من أجل تقاعدك حتى لا تعتمد ببساطة على الضمان الاجتماعي. لهذا السبب لدينا هذه الأنواع من الحسابات. وهذا هو السبب في أن معظم هذه الحسابات تأتي مع شروط حول ترك الأموال في مكانها ، للغرض المقصود منها.

قراءة المزيد:Roth IRA CD: استثمار التقاعد ذو المزايا الضريبية دون المخاطرة

الاستثمار الخاضع للضريبة

الاستثمار الخاضع للضريبة هو أخذ دولاراتك بعد خصم الضرائب واستثمارها دون حساب مع ميزة الضرائب. بسيط ، أليس كذلك؟

الشيء الأساسي الذي يجب تذكره هو استثمار الأموال هنا فقط بعد استنفاد خياراتك في المناطق ذات الامتيازات الضريبية. سيتم فرض ضرائب على هذه الاستثمارات قبل وضع الأموال فيها وسيتم فرض ضرائب على أرباح الاستثمارات.

يمكن فتح الحسابات الخاضعة للضريبة في نفس الأماكن مثل حسابات الامتيازات الضريبية ، في البنوك وشركات الاستثمار. لكن أفضل الأماكن هي التي تسمح لك بالتداول بثمن بخس لأنك نظريًا ستفعل ذلك في كثير من الأحيان (بسبب عدم وجود قيود من قبل مصلحة الضرائب).

بالنسبة للجزء الأكبر ، يمكنك الاستثمار في نفس الأنواع من الاستثمارات في أو خارج حسابات الامتيازات الضريبية. الحساب ، مثل Roth IRA ، هو مجرد مكان لوضع استثماراتك.

إذن ، متى بالضبط يجب أن تخطط للاستثمار في الحسابات الخاضعة للضريبة؟ هناك عدة أسباب قد تجعلك مهتمًا بالبدء في الاستثمار الخاضع للضريبة:

• عندما تصل إلى أقصى حد من خياراتك: عندما تصل إلى الحد الأقصى لمساهماتك السنوية البالغة 401 ألف ، ومساهماتك في Roth IRA ، ومساهماتك في SEP IRA ، إن وجدت ، فإن الحساب الخاضع للضريبة يأتي بعد ذلك.
• عندما تصل إلى حدود الدخل: ثانيًا ، إذا ربحت أكثر من مبلغ معين من المال ، فلن تتمكن من الاستثمار في Roth IRA. لذلك ، بعد أن تجاوزت الحد الأقصى 401 ألفًا ، فمن المحتمل أن يكون الخيار الأفضل التالي هو الاستثمار الخاضع للضريبة.
• عندما تريد المرونة: على عكس 401 (k) أو IRA ، مع الاستثمار الخاضع للضريبة ، يمكنك نقل أموالك وإخراجها كما يحلو لك. ليس عليك انتظار التقاعد للوصول إلى المال.
• عندما تريد الاستثمار في استثمارات معفاة من الضرائب: أخيرًا ، هناك بعض أنواع الاستثمار المعفاة من الضرائب (أي السندات المعفاة من الضرائب) التي لا يمكنك الحصول عليها إلا في حساب استثمار خاضع للضريبة.

هل يجب أن يكون لديك كل من الحسابات الضريبية والحسابات الخاضعة للضريبة؟

لا ضرر من امتلاك كلا النوعين من الحسابات.

إذا كنت قد وصلت إلى أحد المعالم المذكورة أعلاه ، فقد حان الوقت لتبدأ بحساب خاضع للضريبة. ومع ذلك ، تأكد من أن وضع الديون الخاص بك تحت السيطرة وأن صندوق الطوارئ المناسب قد تم تكوينه قبل دفع مجموعة من الأموال الإضافية في أحد هذه الحسابات.

هل يكفي الضمان الاجتماعي عند التقاعد؟

لا أصدق أنني أحاول معالجة موضوع الضمان الاجتماعي الآن. إنه معقد للغاية في تاريخه ، مثير للجدل بطبيعته ، ومستقبل ملاءته وتكوينه غير معروف.

لكن بغض النظر عن كل ذلك ، أنا وأنت تدفع في نظام الضمان الاجتماعي. لذا فإن الأمر يستحق أن تبدو قريبًا بما يكفي لتقديم تقدير على الأقل لمقدار الأموال التي ستستردها ، أليس كذلك؟

• عندما يستخدم الناس مصطلح الضمان الاجتماعي فإنهم في الواقع يشيرون إلى برنامج التأمين الاجتماعي ، فإن برنامج التأمين الفيدرالي للشيخوخة ، والناجين ، والعجز الذي تم إنشاؤه بموجب قانون الضمان الاجتماعي لعام 1935.
• يتم تحصيل الضمان الاجتماعي من خلال ضرائب رواتب FICA ، والتي تمثل 7.65٪ من أرباحك حتى 106،800 دولار.
• سن التقاعد العادي الحالي للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة هو 67.
• يبلغ متوسط ​​الاستحقاق الشهري للمتقاعدين الحاليين حوالي 1503 دولارات شهريًا.
• الضمان الاجتماعي هو أكبر إنفاق فردي للحكومة الفيدرالية.

من وجهة نظري ، بدأ الضمان الاجتماعي كبرنامج اجتماعي لمساعدة أولئك الذين لديهم أكثر الاحتياجات إلحاحًا في بلدنا. الآن يبدو أن الضمان الاجتماعي أصبح برنامج التقاعد للجميع تقريبًا. تحقق من هذا الرسم البياني من استطلاع حديث للضمان الاجتماعي أجراه مركز المسح بجامعة نيو هامبشاير.

هذا جنون. ما يقرب من 50 ٪ يقولون إنهم على الأقل على الأرجح بحاجة إلى الضمان الاجتماعي عند التقاعد. ماذا عن 401Ks ، IRAs ، إلخ. هل كل هذا ضاع على الجميع؟ ربما أساء تفسير معنى "الحاجة" في هذا الاستطلاع. لكنني لا أعتقد أنني أسيء تفسير حقيقة أن الضمان الاجتماعي نما ليصبح أكثر من نيته الأصلية.

ما المقدار الذي ستحصل عليه؟

إذا كنت تريد أن تعرف مقدار ما يمكن أن تتوقعه في التقاعد من الضمان الاجتماعي ، قم بزيارة صفحة مقدر SSA.

لديهم أيضًا آلة حاسبة لمتوسط ​​العمر المتوقع هناك. يضعني في 86 عندما أخيرًا أتعذر. يجب أن تتلقى أيضًا بيانًا سنويًا من SSA. ستكون قادرًا على معرفة ما يمكنك توقعه في التقاعد من هذا البيان.

لكن كل هذا يعتمد على الملاءة المستقبلية للضمان الاجتماعي. هل سيستمرون في زيادة تكاليف المعيشة (لا زيادات عن العامين الماضيين)؟ هل من الممكن أن يبدأوا في دفع نسبة مئوية فقط من مخصصاتك؟ هل سيتعين عليهم تغيير تاريخ التقاعد العادي؟

مستقبل الضمان الاجتماعي؟

تسمع الكثير من الضجيج حول فشل الضمان الاجتماعي ، أو أنه لن يكون موجودًا بحلول الوقت الذي أتقاعد فيه. ما هي الحقيقة؟ حسنًا ، من خلال الرسم البياني أعلاه ، أقول إن الأمريكيين لن يدعوه يفشل. عندما يكون لديك هذا العدد الكبير من الأشخاص الذين يعتمدون عليها ، فستظل أولوية.

أنا فقط لا أرى أن الضمان الاجتماعي يختفي أبدًا. إنه مخطط بونزي من نوع ما من حيث أن أرباح الموظفين الحاليين مطلوبة لدفع أجور أولئك الذين يتلقون المزايا. في هذه الحالة ، يشعر كل من دفع ما لا يقل عن 10 سنوات من الضمان الاجتماعي أنه يستحق إعادة هذه الأموال إليه كمزايا. لذلك ، بمجرد أن تعمل لمدة 10 سنوات ، لا توجد طريقة يمكنك القول إنها تسقط كل شيء. أنت تضع أموالك في النظام ، لذلك لا تريد أن يتم إلغاؤها.

تقرير الأمناء

كفى من شذوذتي. ماذا يقول الاكتواريين؟ يضع أمناء الضمان الاجتماعي تقريرًا سنويًا حول مستقبل الضمان الاجتماعي. مطلوب منهم القيام بذلك مثل أي بيت استثماري آخر. هذا ما قالوه في تقريرهم لعام 2020.

في عام 2019 ، بلغت احتياطيات الضمان الاجتماعي 2.9 تريليون دولار في نهاية العام ، بعد أن زادت بمقدار 2 مليار دولار. مشروع الأمناء أنه بموجب الافتراضات الوسيطة ، تأمين الشيخوخة والباقين سيتمكن الصندوق الاستئماني (OASI) من دفع الاستحقاقات الكاملة في الوقت المناسب حتى عام 2034 ، دون تغيير عن الماضي عام. من المتوقع الآن أن يتمكن الصندوق الاستئماني للتأمين ضد الإعاقة (DI) من دفع المزايا الكاملة حتى عام 2065 ، أي بعد 13 عامًا مما هو مذكور في تقرير الضمان الاجتماعي للعام الماضي. انخفضت طلبات العمال ذوي الإعاقة بشكل كبير منذ عام 2010 ، وانخفض عدد المستفيدين من العمال المعوقين في حالة الدفع الحالية منذ عام 2014. وفقًا لذلك ، قام الأمناء مرة أخرى بتخفيض افتراض معدل الإصابة بالعجز بعيد المدى في هذا التقرير.

تاريخ نضوب الاحتياطي المتوقع لصناديق OASI و DI هو 2035 ، وهو نفس التاريخ الوارد في تقرير العام الماضي .1 على مدار 75 عامًا من التوقعات خلال الفترة ، يواجه الضمان الاجتماعي عجزًا اكتواريًا بنسبة 3.21 في المائة من كشوف المرتبات الخاضعة للضريبة ، بزيادة من نسبة 2.78 في المائة المتوقعة في الماضي عام. الأسباب الرئيسية هي (1) إلغاء الضريبة الانتقائية على أقساط التأمين الصحي الجماعي التي يرعاها صاحب العمل والتي تزيد عن مستوى محدد (يشار إليها عادةً باسم "ضريبة كاديلاك") ، مما يؤدي إلى إبطاء النمو المتوقع في الأرباح الحقيقية المغطاة ويؤدي إلى انخفاض الدخل الضريبي على الرواتب ، و (2) التغيرات في الافتراضات بما في ذلك معدلات الخصوبة المتوقعة المنخفضة ، والتضخم الاستهلاكي ، والفوائد معدلات. العجز الاكتواري يساوي 1.1 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي حتى 2094. "

هل يمكنك الاعتماد عليها؟

إذا مررت بتقرير عام 2020 ، فيبدو أنك إذا كنت ستتقاعد في أقل من 14 عامًا (40 عامًا أو أكبر) ، فستتلقى مخصصاتك الكاملة.

ولكن لنفترض أنك تحصل على الفائدة الكاملة. هل سيكون المبلغ المستقبلي الذي يعادل 1503 دولارات شهريًا كافيًا لك في التقاعد؟ إذا كان هذا كل ما لديك في ذلك الوقت ، فمن المحتمل أنك لا تزال فقيرًا. تشير الدراسات إلى أن 12٪ ممن يحصلون على الضمان الاجتماعي لا يزالون يعيشون تحت خط الفقر. ليس تقاعد الحلم بالتأكيد.

المغزى من القصة هو أن هناك الكثير من الأجزاء المتحركة هنا ، ولكن يمكن لمعظمنا على الأرجح الاعتماد على ما يعادل 1503 دولارًا أمريكيًا على الأقل في التقاعد من العم سام.

نصيحتي هي أن تلعب دورًا شديد التحفظ وأن تنسى الضمان الاجتماعي. لا تعتمد عليه. إذا حصلت عليه ، عظيم. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلا داعي للقلق لأن لديك مجموعة التقاعد الخاصة بك باستخدام 401K و IRA الخاص بك.

أين تفتح حساب استثمار خاضع للضريبة

في الماضي ، كان من المستحيل أن تصبح مستثمرًا دون الشراكة مع متخصص مالي. لكن في هذه الأيام ، قللت الإنترنت والتكنولوجيا المالية من الحواجز أمام الاستثمار الفردي الخاضع للضريبة. على وجه التحديد ، هناك الآن عدد من وسطاء الخصم عبر الإنترنت و المستشارين الآليين متوفرة.

يقدم وسيط الخصم خدمات استثمارية محدودة ، مما يسمح لك بالاستثمار بعمولات أقل. يتقاضى العديد من وسطاء الخصم رسومًا ثابتة للتداولات التي تقوم بها. غالبًا ما يقدم وسطاء الخصم مجموعة محدودة من خيارات الاستثمار. قد تكون مقيدًا بالأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والأقراص المدمجة وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من منتجات الاستثمار الأساسية.

لديك الخيار ، مع العديد من وسطاء الخصم ، للاتصال والتحدث مع أحد المحترفين ، ولكن مثل هذه الجلسات ستكلفك.

من ناحية أخرى ، فإن Robo-Advisors عبارة عن منصات استثمار آلية عبر الإنترنت. تم تصميم هذه الأنظمة الأساسية للحفاظ على انخفاض التكاليف الخاصة بك لأنها تستخدم خوارزميات الكمبيوتر لإدارة محفظتك. من المرجح أن يكون مستشاري Robo خيار الاستثمار "ضبطه ونسيانه" ، في حين أن وسطاء الخصم أكثر توجهاً نحو مستثمري "اصنع بنفسك".

يمكنك أن تبدأ بسهولة كمستثمر باستخدام أي من المنصات الإلكترونية التالية:

حليف الاستثمار

حليف الاستثمار هو الوافد الجديد نسبيًا إلى عالم وسيط الخصم عبر الإنترنت ، ولكنه يبرز لأنه يقدم حسابات مدارة ذاتية التوجيه ومعززة نقدًا مع أرصدة دنيا منخفضة. كما أنه يوفر تداولًا منخفض التكلفة للأسهم (4.95 دولارًا أمريكيًا). إنه خيار رائع للمتداولين النشطين ويقدم تداول العملات الأجنبية والخيارات.

تحقق من مراجعتنا الكاملة لـ Ally Invest هنا.

تحسين

كأحد المستشارين الآليين الأوائل على الإطلاق ، تحسين لها تاريخ طويل من النجاح في مساعدة الناس على استثمار أموالهم. تقدم Betterment أدوات استثمار موجهة نحو الهدف تساعد المستثمرين على بناء محفظة متنوعة والادخار للمستقبل.

تتقاضى شركة Betterment Digital 0.25 بالمائة من رصيد حسابك وليس لها حد أدنى للحساب.

تحقق من مراجعتنا الكاملة لـ Betterment هنا.

تمويل M1

إذا كنت لا تحب فكرة الاستثمار في DIY فحسب ، بل ترغب أيضًا في اختيار استثماراتك الخاصة (بدلاً من اقتراحها عليك ، كما يفعل مستشارو الروبوت الآخرون) ، إذن تمويل M1 قد يكون لك. هذا المستشار الآلي الموجه ذاتيًا يجعلك تختار استثماراتك ، ثم تدير محفظتك بالنيابة عنك ، بما في ذلك إعادة التوازن الدوري وإعادة استثمار الأرباح.

تحقق من مراجعتنا الكاملة لـ M1 Finance هنا.

رأس المال الشخصي

على الرغم من أنه يوفر كل شيء بدءًا من إعداد الميزانية وحتى تجميع الحسابات ، رأس المال الشخصيمن أهم أسباب الشهرة هي نصائحها الاستثمارية.

بمجرد أن تصل أصولك القابلة للاستثمار إلى 100000 دولار (الحد الأدنى للاستثمار) ، تقوم المنصة بتعيين مستشار شخصي لك. إذا اخترت الاستثمار برأس مال شخصي ، فسيتم وضع أموالك في محفظة متنوعة من الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) مع الوصول إلى تقنية "الوزن الذكي" الخاصة بهم والتي تخلق المزيد تنويع.

تحقق من مراجعتنا الكاملة لرأس المال الشخصي هنا.

ما الذي يقوض استثماراتك

عندما تستثمر ، من المهم التأكد من أنك تبذل قصارى جهدك لزيادة أرباحك.

كثير منا لا يفكر إلا في ما إذا كان حساب الاستثمار يعمل بشكل جيد أم لا. ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء الأخرى التي يجب الانتباه إليها. إليك بعض الأشياء التي قد تقوض أرباحك الاستثمارية:

مصاريف

قد تتفاجأ من الكيفية التي يمكن أن تؤدي بها الرسوم إلى تآكل أرباح استثمارك. أي استثمار سيأتي برسوم. يتقاضى جميع الوسطاء - بما في ذلك وسطاء الخصم عبر الإنترنت - رسوم المعاملات عند الشراء أو البيع.

جميع الأموال تأتي مع رسوم. ومع ذلك ، ليست هناك حاجة لدفع رسوم أكثر من اللازم.

قد تدفع 2٪ أو أكثر على الصناديق المشتركة المُدارة ، ولكن إذا اخترت صندوقًا متداولًا في البورصة أو صندوق مؤشر ، فمن المحتمل أن تدفع أقل من 1٪. قارن رسوم معاملات الوساطة أيضًا. يتقاضى بعض الوسطاء رسومًا ثابتة لجميع الصفقات ، والبعض الآخر له هياكل رسوم مختلفة.

تأكد من فهم هيكل الرسوم واختيار الاستثمارات التي تأتي بتكاليف أقل. ملاحظة المحرر: أنا في الواقع أدفع 0.19٪ من النفقات من خلال صندوق الاستثمار المشترك للتاريخ المستهدف من خلال Vanguard. لذلك حتى بعض الصناديق المدارة يمكن أن تكون رخيصة من حيث الرسوم.

تضخم اقتصادي

المشكلة مع استخدام وسائل الادخار للاستثمار هي تكلفة التضخم. إذا لم تنمو أموالك بنفس وتيرة التضخم ، فإن نفس عدد الدولارات سيشتري أقل في المستقبل. التضخم هو الارتفاع العام في أسعار السلع والخدمات بمرور الوقت.

لذلك ، بمرور الوقت ، يقلل التضخم من قيمة عملة الصرف. هذا ما يفسر لماذا يمكنك شراء علبة فحم الكوك مقابل 0.25 دولارًا عندما كنت طفلاً. لكنهم الآن يكلفون 1.00 دولار.

يتم قياس التضخم من خلال مراقبة التغيير في مؤشر ، مثل مؤشر أسعار المستهلك (CPI). تاريخيا ، كان معدل التضخم حوالي 3٪. شهدنا فترة تضخم عالية في السبعينيات هنا في الولايات المتحدة ، مع معدلات تضخم سنوية لبعض السنوات أكثر من 10٪.

بالنسبة للسنة التقويمية لعام 2019 ، كان معدل التضخم حوالي 2.3٪. هذا يعني أن 100 دولار وضعتها في خزنة في 1 يناير 2019 ، لن تتمكن من شراء سلع بقيمة 97.70 دولارًا إلا بحلول 31 ديسمبر 2019. هذا هو السبب في أنه من الجيد العثور على أدوات الادخار والاستثمار التي يمكنها مواكبة التضخم نظرًا لأن معدل التضخم يتراكم بمرور الوقت. هذا هو السبب في أن أسعار السلع يمكن أن تتضاعف في أقل من 20 إلى 30 عامًا.

ها هي حاسبة التضخم إذا كنت تريد أن تتلاعب بها.

الضرائب

يمكن أن تكلفك إستراتيجيتك الضريبية في المستقبل. سيتعين عليك بالطبع دفع الضرائب ، لكنك تريد التأكد من أنك لا تدفع أكثر مما تدفعه.

انظر إلى أين تذهب أموالك. حاول وضع أكبر قدر ممكن من المال في حسابات ذات امتيازات ضريبية إذا كنت تريد تأجيل دفع الضرائب. في حسابات روث ، تنمو أموالك معفاة من الضرائب (على الرغم من أنه يتعين عليك دفع ضرائب على دخلك مقدمًا ، قبل أن تستثمر).

أيضًا ، ضع في اعتبارك ما إذا كانت الاستثمارات طويلة الأجل قد تعمل من أجلك أم لا. تختلف الضريبة التي تدفعها على مكاسب رأس المال طويلة الأجل عما تدفعه على مكاسب رأس المال قصيرة الأجل. إذا كنت تمتلك استثمارًا لمدة عام أو أقل ، فسيتم فرض ضريبة على أرباحك كدخل منتظم عند البيع.

ملخص

هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالاستثمار. ولكن قبل أن تبدأ ، احصل على فهم واضح لأهدافك وتحمل المخاطر.

عندما تكون جاهزًا ، فإن أول مكان للبدء هو 401 (ك) حتى النقطة التي تستفيد منها بشكل كامل من مباراة شركتك. إذا كنت تستفيد استفادة كاملة من المباراة ، أو لا يمكنك الوصول إلى 401 (ك) ، فابدأ في تمويل روث الخاص بك. بمجرد حصولك على أقصى استفادة من الحسابات ذات الامتيازات الضريبية المتاحة لك ، ابدأ الاستثمار في الحسابات الخاضعة للضريبة.

اختر استثماراتك وتخصيص الأصول بناءً على أهدافك وتحمل المخاطر. قم بتعديلها بمرور الوقت مع تغير تحملك للمخاطر والأفق الزمني.