ماذا يحدث لديونك عندما تموت؟

تيشارع أم خطأ: زوجتك ستتحمل ديون بطاقتك الائتمانية الشخصية بعد وفاتك؟

خاطئة! يعيش العديد من الأزواج في خوف وقلق من أن يتحملوا عبء الديون الإضافية عندما يموت أحد أحبائهم.

يجد الأطفال البالغون أنفسهم أيضًا قلقين بشأن الأمور المالية لوالديهم أيضًا.

النبأ السار هو أن الدين لا ينتقل بعد وفاتك. ما لم يكن قد وقعوا أو يمتلكوا بشكل مشترك أصلًا يستخدم لدعم القرض ، فإن ديونك لا تنتقل تلقائيًا إلى أحبائك عند وفاتك.

أنتم أحباؤكم لا تتحملون ديونكم عندما تموتون. لكن احذر ، سيحاول العديد من جامعي الديون الضغط عليهم وإخبارهم بخلاف ذلك في محاولة لتحصيل الأموال.

لا يمكن توريث ديون بطاقات الائتمان وقروض المنزل وقروض الطلاب وسندات السيارات والديون الأخرى في معظم الحالات مثل جمع الطوابع. في كثير من الحالات ، سيتعثر المُقرض في الاحتفاظ بالفواتير بينما يموت الدين مع المقترض.

لا يمكنك نقل الديون إلى ورثتك

لن يضطر أحباؤك إلى ذلك دفع ديونك عندما تموت ما لم يكن شريكًا في التوقيع أو مالكًا مشتركًا في الأصل الذي يتم استخدامه كضمان لدين. لن يضطروا إلى تسوية ديونك مع المقرضين شخصيًا.

جيمس م. قال سوليفان ، محامي في تشارلستون ، SC مع David and Sullivan LLC ،

"التركة مسؤولة بشكل عام عن سداد ديون المتوفى المقدمة. في ولاية كارولينا الجنوبية ، وكذلك في معظم الولايات ، يُطلب من الدائنين تقديم مطالبات ضد ملكية ".

عادة ، يجب تقديم مطالبات الديون المستحقة في فترة زمنية معينة إلى التركة. يقول سوليفان ، على سبيل المثال ، إن المهلة الزمنية لتقديم دعوى ضد عقار ما هي حوالي ثمانية أشهر في ساوث كارولينا.

وأضاف أن المسؤول أو الممثل الشخصي ، المعروف أيضًا باسم المنفذ ، له الحق في الطعن المطالبات أمام محكمة الوصايا العشر إذا كان هناك سؤال حول ما إذا كان الدين مشروعًا ومستحقًا بالفعل أم لا يقول سوليفان.

متعلق ب:9 أسباب حاسمة تحتاج إلى وصية

الأشخاص المحبوبون مثل المنفذين يمكن أن يربكوا

الآن ، هنا حيث يميل الكثير من الناس إلى الخلط. العديد من الأزواج أو الأبناء البالغين هم المنفذون أو الممثلون الشخصيون لممتلكات الزوج أو الشخص المحبوب. التركة ، وهي التعريف القانوني لجميع الأشياء التي يمتلكها المرء وقت الوفاة ، يجب أن تسدد جميع ديون الشخص المتوفى بأصول التركة.

يدفع التركة الديون وليس الأبناء أو الزوج الباقي على قيد الحياة. لكن ، في بعض الأحيان يكون المنفذ وأحد أفراد الأسرة على قيد الحياة واحدًا واحدًا.

من المهم أن نفهم أن التركة ومنفذها - وليس فرد العائلة - مسؤولان عن تسوية الديون عندما تموت بأصول من ممتلكاتك. في حين أن هؤلاء الأفراد قد يكونون واحدًا ونفسهم ، فإن أدوارهم ومسؤولياتهم تختلف اختلافًا جذريًا.

عقارك يدفع ديونك

عندما تموت ، تصبح جميع ممتلكاتك ملكًا لك. ضحكت زوجتي عندما أخبرتها بذلك ذات مرة. إنها ، مثل كثير من الناس ، تربط العقارات بالأثرياء والمشاهير الذين لديهم كمية هائلة من الأصول لتقسيمها بين ورثتهم.

لكن ، كل شخص تقريبًا لديه عقار. يترك العديد من الأشخاص حسابات جارية وسيارات ومنازل ومجموعة من الأصول الأخرى للآخرين بعد وفاتهم. هذه الأصول هي ممتلكاتك ، والتي يديرها منفذ تقوم بتسميته في وصيتك الأخيرة. (إذا لم تكن قد كتبت وصيتك الأخيرة ووصيتك ، فقد ترغب في ذلك تحقق من Trust & Will. يمكنك إنشاء واحد في حوالي 10 دقائق.)

يمكن لمنفذ التركة والذي يكون أيضًا زوجًا أو ابنًا للمتوفى أن يجد الأمر محيرًا ، رغم ذلك ، وهو أمر مفهوم. هناك مزيج لا مفر منه من الأدوار والمسؤوليات في هذه الحالة.

يتحمل المنفذ مسؤولية تسوية الديون والمطالبات الصالحة وتوزيع الأصول على الورثة ، بالإضافة إلى ضريبة الملف المرتجعات والضمان الاجتماعي وأي مزايا للمحاربين القدامى ومطالبات التأمين على الحياة (إن وجدت) ، جنبًا إلى جنب مع مجموعة أخرى الواجبات.

ماذا عن الأصول المملوكة بشكل مشترك؟

قد يواجه الزوج صعوبة في فهم من يدين بالضبط بماذا لأن الدين والأصول كانت مملوكة بشكل مشترك. على سبيل المثال ، إذا كنت أنت وزوجك تمتلكان بشكل مشترك سيارة لا يزال لديها قرض سيارة عليها ، فسوف يتحملان كامل مبلغ القرض عند وفاتك.

في هذه الحالة ، نظرًا لأنه تم نقل المالك ، سيتم نقل الأصل والديون المرتبطة به بالكامل إلى زوجتك. سيكون لديهم ، بالطبع ، خيار بيع السيارة للوفاء بالديون. وينطبق هذا أيضًا على معظم الأصول ؛ يمكنك بيعها لسداد الديون.

ينطبق هذا أيضًا على المنازل ، حيث يتولى زوجك / زوجتك السيطرة الكاملة على المنزل المملوك بشكل مشترك. يحظر القانون الفيدرالي على مقرض الرهن العقاري الخاص بك متابعة الرهن العقاري بالكامل بعد وفاة أحد الزوجين.

إذا تم الاحتفاظ بملكية منزلك بشكل مشترك مع حقوق البقاء على قيد الحياة ، فسيتم تحويل نصف المنزل تلقائيًا إلى زوجتك عند وفاتك. على الرغم من أنهم الآن مسؤولون عن الرهن العقاري بالكامل ، إلا أن المنزل الآن سيكون ملكهم بالكامل.

عندما يتعلق الأمر بالمشاركة بالوقت ، فإنها تعمل بشكل مشابه جدًا للمنازل من حيث الملكية. ولكن ، قد يتمكن أحباؤك من الخروج من عقد المشاركة بالوقت بعد وفاتك. تقول إحدى مالكي المشاركة بالوقت ، مارشا جودمان ، من نيوجيرسي ، أنه عندما توفي زوجها ، كانت قادرة على ذلك للخروج من عقد المشاركة بالوقت عن طريق الكتابة إلى المنتجع في المكسيك ، موضحًا أنه سيكون كذلك مرهق.

تحقق من مراجعتنا لمجموعة نيوتن- شركة تساعدك على الخروج من المشاركة بالوقت.

الأصول لا يمكن للدائنين لمسها

هناك العديد من الأصول التي لا يستطيع الدائنون لمسها. عناصر مثل حساب التقاعد 401 (ك) الخاص بك ، وحسابات 403 (ب) ، و Roth IRAs ، والوساطة الاستثمارية والمشتركة لا يمكن للمقرضين أن يمسوا حسابات الصناديق ومعظم بوالص التأمين على الحياة لدفع ديونك عندما تقوم بذلك موت.

عادةً ما يكون لهذه الأنواع من الحسابات مستفيدون معينون حيث تقوم بتقديم نماذج تحدد أين تذهب أصولك بعد وفاتك بدلاً من المرور بمحكمة الوصايا. تذهب هذه الأصول مباشرة إلى المستفيد الذي تسميه.

ماذا لو كانت عقارك معسرة؟

ماذا لو توفيت ولم تساوي ممتلكاتك ما يكفي لتغطية ديونك؟ في هذه الحالة ، تُعتبر ممتلكاتك معسرة ، وعادة ما يكون دائنك غير محظوظين. إذا كان لديك ديون أكثر من الأصول وقت وفاتك ، فلن يتلقى المقرضون سوى جزء من أصولك ، إن وجدت ، عند وفاتك.

سيتعين على الوصي عليك تصفية ما تبقى من أصولك لسداد أكبر قدر ممكن من ديونك. الديون المتبقية بعد كل الأصول والنقد والاستثمارات وما إلى ذلك. تم تصفيتها سيموت معك بكل بساطة. سيكون هناك بعض الديون التي لا يتم سدادها من قبل التركة المعسرة.

يمكن أن يساعد التأمين على الحياة في سداد ديون ممتلكاتك وحتى ترك ميراث. إليك مكان العثور على أفضل تأمين مدى الحياة عبر الإنترنت.

نصائح لما يجب القيام به قبل أن تموت

هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتسهيل الحياة على عائلتك وأصدقائك ومسؤول التركة قبل أن تموت.

• يجب عليك عمل قائمة بجميع حساباتك وأصولك وديونك. سيؤتي ثمارها أن تكون كل هذه المعلومات جاهزة لمنفذك.
• من المهم أيضًا تحديث المستفيدين بجميع حساباتك وحسابات التقاعد وبوالص التأمين الخاصة بك.
• من أجل تجنب محكمة الوصايا ، قد ترغب في التفكير في جعل المزيد من أصولك مشتركة مع حقوق البقاء على قيد الحياة حتى تنتقل إلى زوجك أو ورثتك دون وصية.
• ضع في اعتبارك إنشاء قائمة بحساباتك على الإنترنت واسم المستخدم وكلمات المرور واحتفظ بها حيث يمكن للمنفذ أن يجدها. سيسمح لهم ذلك بإلغاء تنشيط الحسابات والتعامل مع أي عناصر أخيرة. يتعلق الأمر بمواقع مثل Facebook و Twitter و PayPal و eBay وما إلى ذلك.
• إذا كان أحباؤك لا يريدون مشاركة الوقت الخاصة بك ، فقد ترغب في التخلي عنها مرة أخرى إلى المنتجع أو الخروج منها. سوف تستوعب جميع التكاليف الآن ولكن لن يتم تكليف أحبائك بذلك بالإضافة إلى الالتزامات الأخرى.

متعلق ب:هل ينجو مشروعك الصغير من الموت

في كل حالة تقريبًا ، سيموت دينك الشخصي معك عندما تمرر. يموت الدين مع المقترض. لا يمكن أن ينتقل الدين إلى أطفالك أو أزواجك. ولكن ، هناك العديد من الأشياء التي يمكنك القيام بها لإعدادك أنت وعائلتك على أفضل وجه ممكن لاجتيازك النهائي.

إذا كانت لديك أسئلة محددة بخصوص الديون المستحقة على أحد أفراد أسرته القريب من الموت أو الذي لديه توفي مؤخرًا ، يجب عليك البحث عن مستشار قانوني من محامٍ في ولايتك أو الولاية التي ينتمي إليها الشخص الذي تحب يقيم في. النصيحة أعلاه موضوعية فقط ولا تتعلق بجميع المواقف وجميع قوانين الولاية المتعلقة بإدارة العقارات.

متعلق ب: Meet Fabric ، محطة واحدة للتأمين على الحياة والتخطيط الأساسي للممتلكات

هل أنت مستعد لرعاية ممتلكات من تحب؟ هل أنت منفذ ووريث؟ هل تعرضت لمضايقات من قبل محصلي الديون في محاولة لدفعك لتحمل ديون أقاربك المتوفين؟ ما هي النصائح الأخرى التي يجب على الأشخاص الذين يواجهون هذه الصعوبة مراعاتها؟

عن هانك كولمان

هانك كولمان هو مؤسس سؤال وجواب حول المال، مرشح CFP ورجل أعمال وكاتب مستقل. يمكن رؤية أعماله الكتابية المستقلة في AOL Daily Finance ، و Motley Fool ، و Five Cent Nickel ، والبحث عن Alpha ، و Military.com ، و Fox Business ، و Discover Bank ، و GoBankingRates.com ، والمزيد.