أفضل المدخرات على المدى الطويل: بناء عش البيض

إللنفترض أنك حصلت على مدخرات التقاعد الخاصة بك. بمعنى ، أنت حاليا الحفظ تلقائيًا المال كل شهر من خلال 401K ، أو معاش ، أو IRA على مستوى يوضح أنك ستصل إلى مبلغ مريح من الدخل ينتج عنه مدخرات بحلول وقت التقاعد.

لنفترض أيضًا أنك تقوم بعمل جيد في توفير هدايا عيد الميلاد السنوية ، أو إجازة أو اثنتين ، أو شراء سيارة جديدة كل خمس سنوات. بعبارة أخرى ، لا تعتمد على بطاقات الائتمان لتحمل التبذير العرضي.

أخيرًا ، لنفترض أن مدخراتك الجامعية تتجه في الاتجاه الصحيح ، وكذلك ، تغطية تأمينية كافية.

الآن ، تريد أن تأخذ أموالك إلى مستوى جديد تمامًا.

ربما تريد التقاعد مبكرا؟ ربما تكون لديك مهنة أو عمل ممتع وتريد ذلك بكل بساطة ابدأ في ادخار بعض المال لاستخدامها على حساب طويل الأجل لم يتم تحديدها بعد. بعد عشرين أو ثلاثين عامًا من الآن يمكن استخدام هذه الأموال في:

• أعطها لأطفالك لاستخدامها (على سبيل المثال ، حفل زفاف ، دفعة أولى للمنزل)
• خذ رحلة العمر
• شراء منزل لقضاء العطلات
• شراء الأراضي الزراعية والماشية
• العودة إلى المدرسة
• شراء قارب أو سيارة باهظة الثمن
• التبرع الخيرية بمبلغ مقطوع
• بدء النشاط التجاري
• أرسل أطفالك إلى جامعة خاصة
• أو أي شيء آخر قد تريده أو تحتاجه

أين تضع الأموال التي ليس لها غرض حقيقي محدد حتى الآن (بخلاف اعتبارها "طويلة الأجل")؟

قبل أن نبدأ ، دعني أقول أنني أعتقد أنه من الحكمة أن يكون لديك أهداف ادخار محددة لكل أموالك. يعد الادخار فقط من أجل الادخار علامة على أنك قد تحتاج إلى التوقف والتفكير فيما تريده لمستقبلك.

احلم قليلا.

حسنًا ، لنعد إلى السؤال المطروح. دعنا نحلل هذا من خلال النظر في عدد قليل من العوامل الرئيسية: السيولة والعائد وتحمل المخاطر.

ما مدى السيولة التي يجب أن تكون هذه الأموال؟ هل يمكنك حبسها في استثمار مع فرض عقوبات على الانسحاب المبكر؟ عندما يحين وقت استخدام الأموال ، إلى متى ستتمكن من الانتظار للوصول إلى أموالك؟

• تشمل الأصول السائلة أشياء مثل النقد والمدخرات (باستثناء بعض الأقراص المدمجة) والأسهم والسلع والسندات الحكومية.
• تشمل الأصول غير السائلة أشياء مثل العقارات والسندات غير الحكومية والتحف والأسهم التجارية.

إن معرفة عدم استخدام هذه الأموال لفترة طويلة يعني أنه يمكنك على الأرجح التضحية ببعض السيولة ، ولكن ليس تمامًا على مستوى مدخرات التقاعد. لا تريد الانتظار حتى التقاعد لاستخدامه (على سبيل المثال ، لأنه في 401 ألف).

ما نوع العودة التي تريدها؟ هل تتوقع أن تظل هذه الأموال عند أو أعلى مستوى التضخم? هل تبحث عن عوائد ضخمة من خلال قوة الفائدة المركبة والأرباح على المدى الطويل؟

• تشمل الأصول ذات العائد المرتفع تقليديًا أشياء مثل الأسهم والعقارات والسلع وحقوق الملكية التجارية.
• تشمل الأصول ذات العائد المنخفض تقليديًا النقد والمدخرات والسندات.

مع العلم أنه سيتم الاحتفاظ بهذه الأموال لفترة طويلة ، أعتقد أنه من المهم أن تكون قادرة على الأقل على مواكبة التضخم. هذا يعني أنك ستحتاج إلى حد أدنى من العائد يبلغ حوالي 3-4٪. وفقًا لمعدلات الادخار اليوم ، فإن هذا يترك النقد والمدخرات (حتى الأقراص المدمجة) كخيار ضعيف ، على الأقل لغالبية عشك.

ما هو مستوى المخاطرة الذي تشعر بالراحة تجاهه؟ هل تحتاج حماية 100٪ مقابل هذه الأموال؟ هل أنت مرتاح لرمي النرد أكثر قليلاً بهذه الأموال؟

عادة ما ترتبط المخاطر بمعدل العائد. وبالتالي ، ستكون الأسهم والعقارات والسلع عالية المخاطر ، في حين أن النقد والمدخرات والسندات ستكون منخفضة المخاطر. المال في حساب FDIC المؤمن عليه يكاد يكون خالي من المخاطر (باستثناء مخاطر التضخم).

مع العلم أن هذا المال ليس له هدف حقيقي مرتبط به ، أعتقد أنه على الأقل يضمن مستوى أعلى من المخاطرة مما أنت على استعداد لتقديمه لمدخرات التقاعد الخاصة بك.

إذن ما هو الجواب؟

تعتمد الإجابة في النهاية على مشاعرك حول العوامل الثلاثة المذكورة أعلاه. ولكن تقليديا ، تم استثمار هذه المدخرات طويلة الأجل غير التقاعدية في الأسهم والسندات باستخدام حساب استثمار خاضع للضريبة (لـ أكثر سلبية) وفي العقارات والأعمال التجارية (لأولئك الذين يريدون أن تتسخ أيديهم ولا يمانعوا في أن يكونوا أقل متنوع).

لذلك ، للبدء في الاستثمار في الأسهم غير التقاعدية ، ما عليك سوى فتح حساب خاضع للضريبة في شركة سمسرة خصم (شيء مثل Vanguard.com أو Betterment.com) والبدء في استثمار الأموال تلقائيًا في الأسهم ، إما مباشرة في الأسهم الفردية ، أو من خلال صناديق الاستثمار المتداولة ، والصناديق المشتركة ، وصناديق المؤشرات ، وما إلى ذلك.

لا ترمي توزيع الأصول والتنوع خارج النافذة على الرغم من انخفاض العائدات في مجال النقد والادخار فقط. ضع في اعتبارك الاحتفاظ ببعض من بيضتك لإعادة وضعها في النقود والمدخرات (حسابات التوفير عبر الإنترنت تعمل بشكل رائع أو أقراص مضغوطة) ، أو اقترح البعضوسندات الخزينة وسندات الادخار.

ابحث عن حساب توفير أو حساب سوق المال أو قرص مضغوط

في نهاية اليوم ، يبدو أن الادخار / الاستثمار طويل الأجل (سواء كان تقاعدًا أم لا) يجب أن يتم في الغالب باستخدام سوق الأسهم. هل توافق؟

ابحث عن منصة استثمارية

هل تزرع حاليًا بيضة غير متقاعد؟ هل لديك أي أهداف لهذه الأموال؟

حول فيليب تايلور ، CPA

فيليب تايلور ، المعروف أيضًا باسم "بي تي" ، هو مدقق حسابات ، ومدون ، وبودكاستر ، وزوج ، وأب لثلاثة أطفال. PT هي أيضًا المؤسس والرئيس التنفيذي لمؤتمر صناعة التمويل الشخصي والمعرض التجاري ، FinCon.

قام بإنشاء Part-Time Money® في عام 2007 لمشاركة نصائحه بشأن المال ، وتحميل نفسه المسؤولية (بينما دفع أكثر من 75 ألف دولار من الديون) ، ومقابلة الآخرين المتحمسين للتحرك نحو المالية استقلال.