لا أحد يحب أن يفسد.
إنه ليس شعورًا ممتعًا وهو يزعجني شخصيًا.
لكن ماذا يحدث عندما تفسد نفسك؟ هذا بالتأكيد ليس رائعًا!
لقد عملت مستشارًا ماليًا لأكثر من 12 عامًا حتى الآن ورأيت الكثير من الأشخاص يخرجون من التقاعد الناجح.
الجانب الأكثر إحباطًا من جانبي هو أنه كان من الممكن تجنب الكثير منه إذا استغرق الشخص بعض الوقت لمراجعة وضعه.
حقيقة: يقضي المزيد من الأشخاص وقتًا في التخطيط لعطلتهم العائلية أكثر مما يقضونه في الاستعداد للتقاعد.
لا تكن أحد هؤلاء الأشخاص.
فيما يلي أهم 6 أخطاء رأيتها يرتكبها الأشخاص لإفساد تقاعدهم.
1. ليس لديهم هدف محدد.
ألتقي دائمًا بأشخاص يرغبون في التقاعد في سن معينة. عادة ما أسمع شيئًا مثل ، "نعم ، أريد التقاعد في وقت ما في الستينيات من عمري". هذا جيد ورائع ، لكن تحديد العمر الذي تريد التقاعد فيه ليس حتى نصفه.
- كم تحتاج عندما تتقاعد؟
- كم ادخرت؟
- هل سيكون لاستثماراتك ما يكفي لتحصل على دخل كافٍ لتلبية هدفك في التقاعد؟
إذا كنت تريد التقاعد بنجاح ، يجب أن يكون لديك هدف محدد في الاعتبار.
أفضل مثال على هدف تقاعد محدد هو:
"أريد أن أتقاعد في سن 62 مع 750.000 دولار من الأصول القابلة للاستثمار والتي ستدر لي ما يقرب من 45000 دولار سنويًا من الدخل بما في ذلك معاش التقاعد والضمان الاجتماعي."
إذا كنت معتادًا على مفهوم أهداف SMART ، وهو اختصار لمصطلح محدد وقابل للقياس وقابل للتخصيص وواقعي ومرتبط بالوقت ، فإن الحصول على هدف تقاعد لا يختلف. يجب أن يكون هدفك قادرًا على تلبية كل هذه المعايير إذا كنت ترغب في التقاعد دون الحاجة إلى العودة إلى العمل.
2. يركزون على ما يريدون القيام به مقابل ما يحتاجون إليه.
إذا لم يبدو الأمر محرجًا ، فأنا أحب أن أضع رأسي على المكتب في كل مرة أجري فيها محادثة مثل هذه:
يقول العميل ،
"جيف ، أود أن أحقق عائدًا بنسبة 12٪ من خلال محفظتي."
جوابي،
"لكن السيد والسيدة. العميل ، بما أظهرته لي من احتياجات الدخل ، إذا كنت قد ربحت 4٪ إلى 5٪ فقط ، فسيكون ذلك أكثر من كافٍ ".
استجابة العميل: الغزلان في المصابيح الأمامية تحديق فارغ.
أنا: صفعة على جبهتها.
أتحدث إلى العديد من الأشخاص طوال الوقت المهووسين بالمقدار الذي يمكن أن تحققه محفظتهم المالية وما يحققه أصدقاؤهم من استثماراتهم. مقدار العائد الذي تولده محفظتك لا معنى له ، ويجب ألا يكون له أي علاقة به.
الأهم من ذلك هو تحديد مقدار ما تحتاج إلى تحقيقه.
ما مقدار الدخل الذي تحتاجه كل شهر للبقاء على قيد الحياة؟ كيف يقارن هذا الدخل بمصادر دخلك الأخرى - معاشات التقاعد والضمان الاجتماعي وما إلى ذلك؟ توقف عن التركيز على نسبة الـ 12٪ التي يدعي المستثمرون الكبار تحقيقها ، وابدأ في التركيز على ما تحتاجه بالفعل.
3. لم يراجعوا محفظتهم أبدًا.
اعترف: متى كانت آخر مرة فتحت فيها بالفعل كشف حساب؟ متى تكون آخر مرة جلست فيها بالفعل مع مستشارك المالي وراجعت ما يجري بشأن استثماراتك و 401 (ك)؟
إذا حدث هذا في آخر 365 يومًا ، فتهانينا. أنتم الأقلية.
هل تصدق أن لدي عملاء يعترفون لي أنهم حتى لا يفتحون بياناتهم؟ بصفتي مستشارًا ماليًا ، فإنني أقدر الثقة التي وضعوها فيَّ من خلال عدم فتح بياناتهم ، ولكني أيضًا أعاقبهم.
أنت بحاجة إلى معرفة ما يجري مع استثماراتك. المراجعة السنوية هي الحد الأدنى من ما تحتاج إلى القيام به. مرتين في السنة أفضل. مع توفر التكنولوجيا في الوقت الحاضر إمكانية الوصول عبر الإنترنت ومناورة لأدوات المراجعة عبر الإنترنت ، لا يوجد سبب يمنعك من معرفة ما يحدث مع وضعك الاستثماري.
إذا كنت لا تزال لا ترغب في التعامل مع مراجعة منتظمة ، فيجب أن تفكر في ذلك الاستثمار مع Betterment أو Wealthfront. هذه الخدمات عبارة عن مستشارين آليين يأخذون قدرتك على تحمل المخاطر في الاعتبار ويعيدون توازن محفظتك تلقائيًا.
4. يشاهدون كثيرا CNBC.
أنا شخصياً أحب ذلك عندما يرى العميل مقطعًا خاصًا على CNBC يتحدث عن بعض الأزمات المستقبلية. ثم يريدون التخلص تمامًا من خطتهم المالية والبدء في تنفيذ بعض إستراتيجيات التحوط ضد المخاطر التي يقسم بها جيم كرامر. إذا كان لدي القدرة على إلغاء خدمة الكابل أو الأقمار الصناعية لعملائي ومنعهم من مشاهدة CNBC بعد الآن ، فأنا أرغب في القيام بذلك. (لا تقصد اختيار قناة CNBC هنا. أدخل أي شركة إعلامية كبرى هنا ولا يزال الأمر نفسه ساريًا)
في الأسواق الجيدة أو الأسواق السيئة ، فإن السماح لعناوين وسائل الإعلام بالتأثير عليك في استراتيجية الاستثمار الخاصة بك هو وصفة لكارثة.
قابل مستشارك المالي. ضع خطة مالية في مكانها. حدد ما هي تلك الأهداف المحددة. لا يهم ما تقوله CNBC أو أي منفذ إخباري رئيسي آخر حول ما يجري في السوق. أهدافك المالية لم تتغير. لا تدع CNBC يغيرها من أجلك.
5. إنهم يبالغون في تقدير عمر محفظتهم.
في وقت نشر هذا المنشور ، كان أقدم عميل لدي يبلغ من العمر 91 عامًا. تقاعدت من “Ma Bell” ، الآن AT&T ، منذ أكثر من 35 عامًا.
في الواقع ، لقد تقاعدت بالفعل لفترة أطول من السنوات التي عملت فيها ، وبسبب معاشها التقاعدي ، فقد تقاعدت أكثر مما كانت تحصل عليه سابقًا كراتب كل أسبوع.
ومع ذلك ، فهي الاستثناء من أن المعاشات التقاعدية أصبحت منقرضة بشكل أساسي. إذا كان لديك معاش تقاعدي مشابه مثل هذا ، فاعتبر نفسك محظوظًا. البقية منا يعتمدون على 401 (ك) s والضمان الاجتماعي ليكونوا هناك من أجلنا ولنستمر خلال سنوات التقاعد لدينا.
مع التقدم في الطب ، يعيش الناس لفترة أطول. في الواقع ، وفقًا للمعهد الوطني للشيخوخة ، "تُظهر البيانات المتعلقة بمتوسط العمر المتوقع بين 1840 و 2007 زيادة مطردة يبلغ متوسطها حوالي ثلاثة أشهر من العمر في السنة" ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
أجرت فيديليتي مؤخرًا دراسة تقدر أن الزوجين العاديين سينفقان أكثر من 220 ألف دولار على نفقات الرعاية الصحية أثناء التقاعد ...ومع ذلك ، يعتقد ما يقرب من نصف المتقاعدين (الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا) أنهم سيحتاجون فقط إلى ما يقرب من 50000 دولار.
إليك بعض الإحصائيات الأكثر إثارة للاهتمام التي تم العثور عليها في تلك الدراسة:
- تقدر فيديليتي أن الفرد الذي لديه دخل ما قبل التقاعد بحوالي 80.000 دولار وفي حالة صحية سيئة قد يحتاج إلى تصل نسبة استبدال الدخل إلى 96 في المائة من دخله قبل التقاعد كل عام ، أو تقريبًا $76,800.
- قد يحتاج نفس الشخص الذي يتمتع بصحة ممتازة إلى 77 في المائة فقط ، أو 61600 دولار ، أي ما يقرب من 20 في المائة فرق.
- 84٪ من المستجيبين يتساءلون عما إذا كانوا قادرين على تغطية تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد.
كن مستعدًا للعيش لفترة أطول بكثير مما تتوقع عندما تقرر أخيرًا ترك العمل اليومي.
6. لا يستغرقون وقتًا للتحقق من المستفيدين.
واحدة من أتعس القصص التي مررت بها كانت عندما التقيت بأحد ثلاثة أشقاء. كان بصدد الحصول على ميراث من والدته المتوفاة مؤخرًا. كان المال الذي كنا نعمل معه مع IRA الخاص بها ، لكنني علمت أيضًا أن لديها راتبًا سنويًا يساوي ثلاثة أضعاف مبلغ IRA.
كانت الأم قد وضعت وصية في مكانها حيث قامت بتسمية الإخوة الثلاثة جميعًا كمستفيدين متساوين. ما لم تكن تعرفه ، أو نسيته على الأقل ، هو أنه في مرتبها السنوي ، أطلقت على الأخ الأكبر لقب المستفيد الوحيد ، على الرغم من أنها ستذكر أنه سيتم تقسيم الأموال بالتساوي بين ثلاثة. يتفوق المعاش على ما تنص عليه الوصية مما يعني أن الأخ الأكبر حصل على كل المال.
الآن ، أي شقيق جيد سيعرف أن أمي أرادت تقسيم المال بثلاث طرق ، لذلك بالطبع هو يقسمها بالتساوي ، أليس كذلك؟
خاطئ.
حصل الأخ الأكبر على مبلغ 300000 دولار سنويًا بالكامل واستخدمه في متعه الشخصية. في الواقع ، علمت أن الأخ اشترى طائرة. نعم طائرة بالمال. ولزيادة الطين بلة ، لم يكن لدى الأخ في ذلك الوقت حتى رخصة طيار.
ما هو الدرس المستفاد؟ تحقق من المستفيدين. تأكد من مراجعة 401 (ك) الخاص بك ، والمعاشات السنوية الخاصة بك ، ووثائق التأمين على الحياة الخاصة بك. تستغرق مراجعة جميع سياساتك أقل من 10 دقائق ، لذا تأكد من إتمامها.
شكايات التقاعد الأخرى
ما الذي يعتقده الآخرون هو الخطأ في التقاعد؟ انتقلت إلى Twitter لما قد يقوله الآخرون:
تضمين التغريدة خطأ تقاعد آخر: الفشل في سداد جزء من أصولهم (تأمين طول العمر) - حتى مجرد SPIA + Soc Sec.
- دوغ نوردمان (@ TheMilitaryGuid) 18 مارس 2014
تضمين التغريدة خطأ تقاعدي الأخير: لا توجد خطة لما سيفعلونه طوال اليوم - الهوايات ، والسفر ، والمجتمع / الأسرة ، والتطوع ، والتمرين ، والمشاريع.
- دوغ نوردمان (@ TheMilitaryGuid) 18 مارس 2014
شكرًا لدوغ من الدليل العسكري لإضافته إلى المناقشة!
هل خطة التقاعد الخاصة بك على المسار الصحيح؟
لا تدع نفسك تخرج من التقاعد الناجح. تعرف على المزيد حول عمليتنا مخطط النجاح المالي التي تساعد عملائنا على التقاعد بثقة. افحصها هنا.