عندما كنت أتطلع لشراء منزلنا الأول ، في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، فوجئت عندما علمت أن هناك العديد من أنواع الرهون العقارية المختلفة.
لقد سمعت عن الرهون العقارية الثابتة لمدة 15 عامًا والثابتة لمدة 30 عامًا. ولكن بعد ذلك كان لديك قروض عقارية ضخمة. وقروض عقارية قابلة للتعديل. والرهون العقارية الفائدة فقط. ثم قروض إدارة الإسكان الفدرالية و HUD و VA و USDA. ثم لديك قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية.
وهذا هو النوع فقط. كل واحد له مصطلحات مختلفة. والقواعد. وأطنان من الأعمال الورقية.
هذا صحيح بالنسبة لكل منتج مالي تقريبًا.
وكما هو الحال كلما كان هناك الكثير من الخيارات ، هناك سيء والخيارات. أو بشكل أكثر دقة ، بعض المنتجات تصلح فقط لنوع معين من العملاء. ثم ركض معها المسوقون المهتمون بالربح ويتم بيعهم الآن إلى أكثر من ذلك العميل المحدد.
مع وضع هذه الفكرة في الاعتبار ، سألت بعض الخبراء الماليين عن المنتجات التي يجب على الجميع تجنبها.
كان مايكل كيتيس ، أحد أوائل الأشخاص الذين سألتهم ، مؤلف كتاب Nerd's Eye View والمالك الفخور لحساء الأبجدية من الشهادات المالية. لقد ذكرني أنه يمكنك المجادلة بأن كل منتج يمكن أن يكون منطقيًا
شخص ما. ليس الجميع ، ولكن كان هناك شخص واحد على الأقل حيث كان كل منتج منطقيًا.حسنًا ، عادل بما يكفي.
لكن بعض المنتجات والأدوات منطقية قلة قليلة من الناس ولكن يتم تسويقها للكثيرين.
هذه هي الأشياء التي أريد أن أشير إليها اليوم حتى تتمكن من تجنبها.
النقد السريع ، قروض يوم الدفع
ويل ديهو من أسهم مؤسسة FoolProof:
يجب ألا يستخدم المستهلكون أو يشترون أي منتجات أو خدمات مالية ، دون اكتساب المعرفة المناسبة والمفصلة حولهم أولاً. ستكون كارثة على محفظتهم وسلامة عقلهم.
تعتبر "القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة" و "القروض النقدية السريعة" عوامل خارقة حقيقية للميزانية ، إلى جانب أكثرها شهرة "قروض يوم الدفع" و "خدمات صرف الشيكات"‘. لسوء الحظ ، يعتقد المستهلكون أنه قد لا يكون لديهم خيارات مالية بينما (شديد) النقص في النقد.
يتم تسويق المستهلكين من قبل الصناعة المالية طوال اليوم وكل يوم. وتعرف هذه الشركات شيئًا واحدًا: إذا كان بإمكانهم حث المستهلك على استخدام منتجهم أو خدمتهم المالية دون معرفة كيفية استخدامها بشكل صحيح ، فإنهم يعرفون أن بإمكانهم جني أموال كبيرة.
يجب أن يعرف المستهلكون أن أي عملية شراء متعجلة أو عاطفية ستكلفهم المال. لا تكن أحمق ، وكن متشككًا سليمًا. في FoolProof ، نقول: "استجوب أي شخص أو أي شركة تريد أن تمس أموالك أو رفاهيتك. توخى الحذر واعتمد على بحث مستقل... مثل أبحاثنا ".
ويل ديهو ، المؤسس والمدير التنفيذي لـ مؤسسة FoolProof، وهي مؤسسة غير ربحية تروج "للشكوك الصحية" بشأن المنتجات المالية.تخطي الضمان الممتد
مايكل كيتسيس، المؤسس المشارك لشبكة XY Planning Network ، يشارك:
أبدا شراء الضمان الممتد.
من المغري ، خاصة في عصر الإلكترونيات باهظة الثمن ، الحصول على ضمان "يحميك" في حالة تلف العنصر أو تعطله في المستقبل. لكن الحقيقة هي أن معظم الأجهزة الإلكترونية ستدوم طوال حياتها الطبيعية. إذا فشلت بسرعة بسبب عطل في أحد المكونات ، فعادة ما يتم تغطيتها بضمان الشركة المصنعة.
(ومعظم بطاقات الائتمان مضاعفة ضمان الشركة المصنعة لمدة تصل إلى عام إضافي أيضًا!)
وحتى لو حدث فشل أو انكسر في غضون بضع سنوات ، فإن الإلكترونيات تنخفض بسرعة. مما يعني أنه يمكنك على الأرجح شراء بديل عمره 2-3 سنوات بسعر رخيص.
لذا وفر أموالك على الضمان الممتد ، واشترِ بديلًا مستعملًا في المستقبل إذا كان عليك ذلك في أي وقت!
مايكل كيتسيس ، MSFS ، MTAX ، CFP ، هو المؤسس المشارك لشبكة XY Planning Network ، وناشر مدونة صناعة التخطيط المالي وجهة نظر الطالب الذي يذاكر كثيرا.لا تخلط بين الاستثمار والتأمين
تود تريسيدر، مدير صندوق التحوط السابق ومحامي المستهلك في Financial Mentor يقترح:
التأمين هو منتج اكتواري حيث يمكن للأقلية أن تربح ولكن الغالبية يجب أن تخسر لدفع عمولة البائع وترك ربح لشركة التأمين. إنها مجرد حقيقة عمل أساسية.
هذا يعني أن السبب الوحيد الصحيح لشراء التأمين هو إدارة المخاطر - للتأمين ضد الخسارة التي لا يمكنك تحملها. وببساطة ، لا تشتري أبدًا التأمين كاستثمار يخلط بين وظيفة إدارة المخاطر ووظيفة الاستثمار إلا في الحالات النادرة.
بالنسبة للغالبية العظمى ، سيكون عرضًا خاسرًا مقارنة بمجرد استثمار قسط التأمين مباشرة. إذا كنت تريد التعمق في كيفية عمل هذه القاعدة البسيطة ، فسيتم شرح جميع التفاصيل الدقيقة في هذه المقالة "التأمين على الحياة بالكامل - الدليل الكامل.”
تود تريسيدر هو مدير صندوق تحوط سابق أصبح مدافعًا عن المستهلك المالي. وهو مؤلف لستة كتب ويقدم دورات تعليمية توضح لك كيفية تحقيق الاستقلال المالي في وقت أبكر من العمر المرشد المالي.صوفيا بيرا، مؤسس Gen Y Planning ، هو خبير آخر يعتقد أن الحياة بأكملها لا معنى لها بالنسبة للكثير من الناس:
لا يزال الكثير من الناس يُباعون بوالص تأمين على الحياة بالكامل ولا معنى لها بالنسبة لـ 99٪ من الناس. (1٪ الآخرون اشتروا البوالص منذ عقود ويستخدمونها لأغراض التخطيط العقاري). الرسوم مرتفعة للغاية ، وتغطية التأمين على الحياة غير كافية ، كما أن القيمة النقدية تتراكم ببطء شديد. سيكون من الأفضل لمعظم الناس شراء بوليصة تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا وإعادة توجيه الأموال التي يوفرونها على أقساط التأمين نحو حسابات التقاعد الخاصة بهم.
صوفيا بيرا ليست المخططة المالية لوالدك. إنها أول بحث على Google عن "Financial Planner for Millennials" ومؤسس جنرال ص التخطيط. تم نقلها في نيويورك تايمز ، وول ستريت جورنال ، وحصلت على لقب "أفضل 40 تحت 40" من قبل أخبار الاستثمار. يمكن العثور عليها وهي تتناول وجبة الإفطار وتعمل من مقهى في أوستن ، تكساس.إذا كانوا لا يحبون الحياة بأكملها ، فربما لن يعجبهم ذلك تأمين كامل على الحياة للأطفال.
المعاشات المتغيرة
بيل هاريس، ممارس مخطط مالي معتمد ومؤسس مشارك لـ WH Cornerstone Investments ، ينصح بعدم المعاشات المتغيرة لمعظم:
في معظم الحالات ، تجنب الأقساط المتغيرة. عادة ما تكون الرسوم مرتفعة للغاية.
بالإضافة إلى نفقات الحساب الفرعي ، فإن VA لها نفقات أخرى بما في ذلك نفقات "الوفيات" ورسوم التجديد السنوية. تكلف بعض المعاشات المتغيرة 3-4٪ في السنة. عادة ما تكون خيارات الاستثمار محدودة. المعاشات غير مواتية للوراثة إذا لم يذهبوا إلى الزوج ، فالورثة يفقدون الزيادة في الأساس الذي يمكن أن يقلل ضرائب الأرباح الرأسمالية.
المعاشات عبارة عن عقود معقدة ، وعادة لا يكون لدى المشترين والبائعين أي فكرة عما يخفي في الأعشاب الضارة.
السيولة تأتي مع عقوبات كبيرة.
بيل هاريس هو ممارس مخطط مالي معتمد. وهو عضو في مجلس إدارة جمعية التخطيط المالي في ماساتشوستس والمؤسس المشارك ومدير WH Cornerstone Investments في Duxbury و Kingston MA. بيل شغوف بتمكين الأرامل من خلال مستقبلهن المالي ويقدم نصائح ومقالات مفيدة للأرامل اللائي يتطلعن إلى إعادة بناء حياتهن المالية والشخصية على موقع شركته WH Cornerstone Investments.المعاشات المفهرسة
نيل فرانكليقول مخطط مالي معتمد ومحرر Wealth Pilgrim:
يجب ألا يشتري معظم الأشخاص معاشًا سنويًا مفهرسًا. هذه هي المعاشات التي عادة ما تكون عوائدها نسبة مئوية من مؤشر ، مثل S&P 500. توصف بأنها استثمارات توفر المشاركة في السوق الصاعد مع عدم وجود أي من الجوانب السلبية للسوق. هذا صحيح - لكن المشكلة هي كم ستشارك في الاتجاه الصعودي ، ما هو الحد الأقصى للمشاركة وكم يستمر العقد؟
عادةً ما تحتوي المعاشات السنوية للمؤشر على صيغة "مشاركة" معقدة للغاية ، ويمكن أن يكون لها سقف منخفض (ربما 10٪) ، وتستمر لمدة 7 سنوات أو أكثر. تجربتي هي أنه عندما تم تقديمها لأول مرة ، مثل منذ 20 عامًا ، عملت بشكل جيد. لكن شركات التأمين بدأت في اللعب بصيغة المشاركة بحيث لا يحصل المستثمرون إلا على عائد ضئيل للغاية حتى خلال السنوات التي يكون فيها أداء السوق جيدًا.
نصيحتي هي: إذا حاول شخص ما أن يبيع لك مثل هذا القسط السنوي ، فاطلب أن ترى عائدًا سنويًا مقابل عام بعد عام لمؤشر S&P 500 وانظر بنفسك. قد يعدون بنسبة مشاركة تبلغ 60٪ ، ولكن بسبب الصيغة المعقدة ، قد يُنسب لك الفضل أقل بكثير. أيضًا ، ضع في اعتبارك مثل هذا القسط السنوي فقط إذا كان بإمكان مندوب المبيعات أن يظهر لك تاريخًا مدته 10 سنوات (سنة بعد سنة). متوسط العوائد لا يخبرك كثيرًا.
نيل فرانكل هو مخطط مالي معتمد ومحرر في WealthPilgrim.com و CreditPilgrim.com.الرهون العقارية ذات الفائدة فقط
إريك روبرج، وهو CFP ومؤسس Beyond Your Hammock يقول:
معظم الناس لا ينبغي أبدا شراء الفائدة على الرهن العقاري فقط.
مع هذه الأنواع من القروض ، يدفع المقترض فقط الفائدة على القرض كل شهر ، مما يجعل المدفوعات أقل بكثير مما لو كانوا يدفعون أيضًا المبلغ الأساسي نحن سوف. غالبًا ما تبدو هذه القروض جذابة لأنها تسمح بذلك الناس على تحمل تكاليف منزل لا يمكن تحمله. تكمن المشكلة في أن المقترض قد يعتاد على دفع هذا المبلغ الأقل وعندما يحين الوقت لسداد رأس المال و الفائدة معًا (عادةً ما تكون 5-7 سنوات على الطريق) ، قد لا يتمكنون من سداد المدفوعات ، مما يعرضهم لخطر الخسارة منزلهم.
هذه ليست مخاطرة ذكية لاتخاذها. إذا كنت لا تستطيع سداد مدفوعات الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا على المنزل ، فيجب أن تفكر مليًا في شراء منزل بهذا السعر.
إريك روبرتج هو مخطط مالي معتمد ومؤسس ما وراء الأرجوحة، شركة التخطيط المالي التي تساعد المهنيين في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر على العيش بشكل جيد اليوم مع زيادة الثروة للغد."عروض دكتور البكم"
بو هانسونو CFA و CFP® والمضيف المشارك لبرنامج The Money Guy Show يحذرون من هذا:
أحد المنتجات المالية التي يجب على معظم الناس تجنبها هو ما نشير إليه بمودة باسم "صفقات الطبيب الغبي". هذا بالتأكيد لا يُقصد به أن يكون مسيئًا للمهنيين الطبيين ؛ بدلاً من ذلك ، غالبًا ما تكون "صفقات غبية" موجهة إلى أصحاب الدخل المرتفع أو الأفراد الناجحين ماليًا مثل الأطباء.
غالبًا ما يكون لهذه الصفقات بعض السمات المشتركة: فهي معقدة في هيكلها - وغالبًا ما تتطلب إعداد تقارير ضريبية منفصلة أو تكوين أعمال ، ويتم توجيهها نحوها المستثمرين المعتمدين (أي أولئك الذين تتجاوز ثروتهم الصافية مليون دولار أو دخل الأسرة الذي يتجاوز 200 ألف دولار للأفراد أو 300 ألف دولار للأزواج) ، يصعب على المستثمر العادي فهمها ، ويمكن أن تكون غير سائلة ، وغالبًا ما تكون محملة بالرسوم والإدارة التكاليف.
هذا لا يعني أن جميع صفقات الاكتتاب الخاص أو الأسهم الخاصة غير مناسبة ، ولكن عليك التأكد من أنك قمت بفحص كل شيء مربعاتك "الأساسية" الأخرى قبل الانتقال إلى هذا النوع من الاستثمار (أي وجود أصول سائلة صحية موزعة على الضرائب المؤجلة والمعفاة من الضرائب ، وحسابات ما بعد الضريبة) ، والاحتفاظ باحتياطيات الطوارئ المناسبة ، واتباع "ترتيب العمليات" المناسب لماليتك قارة.
أكبر طريقة لحماية نفسك من الوقوع فريسة لهذا النوع من الاستثمار هي طرح الأسئلة التالية:
- هل أفهم حقًا كيف يعمل هذا الاستثمار (أي هل يمكنني أن أشرح ذلك لصديق أو قريب لا يفكر في الأمور المالية)؟
- هل أفهم بالضبط ما هي الرسوم (الأولية والمستمرة)؟
- هل يسمح وضعي بعدم السيولة لهذا النوع من الاستثمار؟
- هل أقوم بهذا النوع من الاستثمار بالتسلسل الصحيح بالنسبة لأنشطة بناء الثروة المالية الأخرى الخاصة بي؟
Bo Hanson، CFA، CFP® هو المضيف المشارك للعرض الحائز على جائزة عرض المال الرجل حيث يشاركون الإرشادات والرؤى حول مواضيع من قص القسائم إلى الادخار للتقاعد وكل شيء بينهما.أي استثمار لا تفهمه بالكامل
أردت إضافة هذا التجميع النهائي لأنه يغطي حقًا الكثير من الأرضية ، أكثر من "صفقات الطبيب الغبي".
سيكون هناك دائمًا منتجات جديدة يتم طرحها كل عام. ستكون معقدة. سيكون لديهم هياكل الرسوم والجداول الزمنية التي لا معنى لها كثيرا. سيتم تنظيمها بطريقة تبدو جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها. أو مربكًا جدًا لفهمه.
إذا كنت لا تفهم كيف تعمل وأين تتناسب مع خطتك المالية ، فيجب عليك تخطيها. كانت عملة البيتكوين والعملات المشفرة تدخن بشدة في عام 2018. كان البيتكوين بالقرب من 16000 دولار للعملة! إنه أقرب إلى 3600 دولار للعملة المعدنية الآن. لكن لا شيء من هذا مهم لأنه لا يجب أن تستثمر في البيتكوين إذا كنت لا تعرف كيف تعمل. لدي فكرة عابرة عن كيفية عملها و لن أتطرق إلى Bitcoin بقطب يبلغ طوله عشرة أقدام.
في بعض الأحيان تكون الأمور معقدة لأنها خدعة. في بعض الأحيان هم مخطط بونزي. في بعض الأحيان تكون شرعية تمامًا ولكن إذا لم تفهمها ، فقد يتم اصطحابك في جولة من قبل مستثمرين أكثر حنكة.