في حين أن بعض التأمين إلزامي ، إلا أن غالبية التأمين ليس كذلك. ولكن حتى التأمينات الاختيارية يمكن أن تظل فكرة جيدة.
في كثير من الأحيان ، يشتري التأمين راحة البال وقد ترغب في التفكير في التأمين حتى عندما لا يكون "ضروريًا".
على سبيل المثال ، توفي حيواننا الأليف بيجل توبي قبل بضع سنوات. ابنتنا ، التي كانت في الثالثة من عمرها في ذلك الوقت ، لم تدرك حقًا ما يعنيه ذلك. بالنسبة لها ، لم يعد توبي موجودًا بعد الآن والسبب هو أنه "مات". لذلك لمدة ستة أشهر ، كان أول شيء ستقوله للناس هو أن توبي مات. غالبًا ما كانت عبارة "مات توبي" هي أول ما تقوله حرفيًا. كان لطيفا لكنه حزين نوعا ما
بينما كان توبي يكبر ، اشترينا تأمينًا على الحيوانات الأليفة. إنها رفاهية هائلة لا يمتلكها الكثير من الناس وقد استخدمناها كثيرًا في السنوات القليلة الماضية من حياته. في النهاية ، لم يكن بوسعنا فعل أي شيء. لم يكن هناك إجراء يمكن أن يحسن حياته وكان علينا أن نقول وداعًا.
كانت وفاته هي الطريقة المثالية. حياة طويلة معنا. لا خيارات صعبة. لا توجد منطقة رمادية أو مقامرة. لن يحدث أي مبلغ من المال فرقًا. لقد كان وقته فقط.
من الناحية المالية ، كان التأمين على الحيوانات الأليفة بمثابة غسل بالنسبة لنا. بعد احتساب المدفوعات المشتركة والخصومات ، ربما دفعنا لشركة التأمين نفس المبلغ الذي دفعناه لمقدمي الخدمات. لم نضطر أبدًا إلى التعامل مع قرار مالي كبير بشأن الالتزام بمعالجة باهظة الثمن. كان وضعنا "موتًا بألف جرح" أكثر من شحنة ضخمة - والتي أفترض أنها أمر جيد.
ولكن لو تم إخضاعنا لهذا الخيار ، لكان التأمين على الحيوانات الأليفة سهّل الأمر. ولهذا السبب اشتريناها في المقام الأول. كانت لدينا الوسائل ولم نرغب في أن نكون تحت الاختيار.
وهذه هي الطريقة التي أفكر بها في التأمين - أنا أدفع لتفادي اختيار صوفي.
جدول المحتويات
- كيف يشتري التأمين راحة البال
- "مستويات" مختلفة من التأمين
- يجب أن يكون لديك وثائق تأمين
- يجب أن يكون لديك وثائق تأمين
- يمكن أن يكون لديك وثائق تأمين
- يمكن أن يكون التأمين مؤقتًا
كيف يشتري التأمين راحة البال
ليست كل التأمينات هي نفسها. ليس لديك خيار عندما يتعلق الأمر بالتأمين على السيارة أو على المنزل.
يمكنك القيام بذلك عندما يتعلق الأمر بضمان المنزل أو التأمين على السفر أو بوالص التأمين "الاختيارية" الأخرى.
للسياسات الاختيارية ، الأمر كله يتعلق براحة البال.
التأمين على الحياة هي راحة البال التي سيتم الاعتناء بأسرتك بها بعد رحيلك.
تأمين الإعاقة من راحة البال أنه إذا أصبحت معاقًا ، فلا يزال بإمكانك الحصول على دخل.
التأمين الصحي هو راحة البال بحيث لا يتعين عليك الاختيار بين إجراء طبي وتناول الطعام على الطاولة.
تأمين الرعاية طويلة الأمد راحة البال أنه في سنواتك الكبرى ، لن تكون رعايتك عبئًا على عائلتك.
أخيرًا ، لديك صندوق الطوارئ هي بوليصة تأمين صغيرة من حيث أنها توفر راحة البال بحيث لا تعرقل حالة الطوارئ الطفيفة من الناحية المالية. مع بوليصة التأمين العادية ، تدفع أقساطًا. مع صندوق الطوارئ ، "تدفع" لنفسك في حساب التوفير حتى تتمكن من كسب الفائدة أثناء انتظارها لحالة الطوارئ. 🙂
تحقق من أفضل حسابات التوفير هنا.
تتأكد سياسات التأمين الخاصة بك من تحديد الحد الأدنى من الألم المالي في نقطة تشعر بالراحة معها.
"مستويات" مختلفة من التأمين
عندما أفكر في التأمين ، هناك ثلاثة مستويات:
- يجب ان يملك: هذه هي التأمينات التي يتطلبها القانون أو كيان آخر بالإضافة إلى تلك التي تعتبر جيدة من الناحية المالية
- يجب ان: من الجيد الحصول على هذه التأمينات إذا كنت تستطيع تحملها
- قد يمتلك: هذا هو التأمين حيث تشتري بصرامة راحة البال
يجب أن يكون لديك وثائق تأمين
يجب أن يكون لديك تأمين صحي ، التأمين على السيارات والتأمين على المنزل أو المستأجر. الصحة والسيارات مطلوبة بموجب القانون ويطلب البنك تأمين مالك المنزل إذا كان لديك رهن عقاري.
أود أن أزعم أيضًا أن هذه هي الحالات التي يكون فيها الخطر كبيرًا جدًا بالنسبة لتكلفة التأمين (حسنًا ، ربما ليس في حالة التأمين الصحي).
في السنوات الثلاث الماضية ، رأيت ثلاث حالات حيث كانت هناك مطالبات تأمين على المنزل من خمسة إلى ستة أرقام تتعلق بالمياه. (اثنان كانا صديقين ، واحد كان لنا)
أود أيضًا إضافة تأمين على الحياة بمجرد أن يكون لديك عائلة ومسؤوليات كبيرة ، مثل الرهن العقاري. إذا كنت عازبًا ، فمن المحتمل أن يكون لديك التزامات قليلة. التأمين على الحياة رفاهية لطيفة ولكن إذا ماتت ، فلن تترك أحباءك في وضع مالي سيء.
إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فإليك لدينا شركات التأمين على الحياة المفضلة عبر الإنترنت. بالنظر إلى المناخ الحالي ، قد ترغب في التفكير الشركات التي يمكنها إصدار السياسات بسرعة وبدون فحص طبي.
إذا كنت متزوجًا وتمتلك منزلًا مع زوجتك ، فقد يكون فقدان دخلك عبئًا كبيرًا على الزوج الباقي على قيد الحياة. هم الآن المسؤولون وحدهم عن أي ديون موقعة ، مثل الرهن العقاري أو مذكرة السيارة ، ولم يعد لديهم دخلك كمساهمة في جانب الدخل للأسرة.
إذا كان لديك أطفال ، فهذا أسوأ لأن الأطفال مكلفون للغاية ولا يوجد حد أقصى لتكلفتهم! على الأقل الرهن العقاري هو كمية معروفة.
لا تشمل هذه الفئة بوالص التأمين المتخصصة التي تريدها بناءً على عوامل الخطر المحددة مثل وظيفتك. تتطلب بعض المهن التأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O) بسبب الإجراءات التي يتخذونها وقد يطلب البعض الآخر تأمينًا مخفيًا على الحمل لأنها تحمل سلاحًا ناريًا. هذه الفئة تغطي فقط بوالص التأمين العامة.
مع بعض سياسات التأمين التي يجب أن تمتلكها ، يمكنك تعديل جوانب منها بحيث تكون أقساطك أقل. هذا ينقل المخاطر من شركة التأمين إليك.
على سبيل المثال ، يمكنك زيادة الخصم (المبلغ الذي تدفعه من جيبك قبل أن تدخل شركة التأمين) أو رفض الحماية الاختيارية. مع التأمين على السيارات ، يلزمك القانون أن يكون لديك تأمين ضد المسؤولية ولكن قد تتمكن من رفض التأمين الشامل.
يجب أن يكون لديك وثائق تأمين
فئة "يجب أن يكون لديك" هي تلك التأمينات التي ربما يجب أن تحصل عليها بمجرد أن تكون لديك الوسائل.
الثلاثة الكبار هم:
- تأمين شامل - هذا هو تأمين المسؤولية الإضافية الذي يتجاوز التأمين على مالك المنزل والتأمين على السيارة.
- تأمين الإعاقة - يسمى أحيانًا تأمين دخل العجز ، وهو يوفر تدفقًا من الدخل إذا كنت غير قادر على العمل.
- تأمين الرعاية طويلة الأمد - نظرًا لأنك على وشك التقاعد وقد تحتاج إلى رعاية طويلة الأجل ، فقد يصبح هذا التأمين أمرًا بالغ الأهمية.
كل من سياسات التأمين هذه مهمة ولكن إذا كنت شابًا ، فيمكنك التخلص من عدم الحصول عليها لفترة من الوقت. استخدم المدخرات لدعم صندوق الطوارئ ، وادخر إلى 401 (k) ، وقم ببناء البنية التحتية المالية الخاصة بك.
إذا كنت تعمل في وظيفة بدوام كامل ، فقد يقدم صاحب العمل نوعًا من التأمين ضد العجز والتأمين ضد الوفاة وتقطيع الأعضاء (AD&D) أيضًا. غالبًا ما يكون غير مكلف للغاية ولكن التغطية تقتصر على نسبة مئوية من راتبك. يمكنك اختيار الحصول عليه من خلال هناك أو طرف ثالث. عيب الحصول عليه من صاحب العمل هو أنك تفقده إذا تركت وظيفتك. إذا حصلت عليها من شركة تأمين إعاقة منفصلة ، فإنها تبقى معك بغض النظر عن مكان عملك.
يمكن أن يكون لديك وثائق تأمين
الحيوانات الأليفة ، والسفر ، والفجوة ، سرقة الهوية، وضمانات المنزل تندرج ضمن فئة التأمينات التي قد ترغب في الحصول عليها لمجرد الحصول على راحة البال. هذه ليست بالضرورة "تستحق العناء" مقابل التكلفة ولكن ما تشتريه أكثر من السياسة.
على سبيل المثال ، عندما كنت أنا وزوجتي الجميلة خارج الكلية ، حجزنا رحلة كرنفال بحرية خارج ميامي. كانت زوجتي لا تزال في الكلية في ذلك الوقت وكانت قلقة بعض الشيء بشأن ما إذا كانت ستخضع لامتحان أو شيء ما أثناء الرحلة البحرية وعليها الإلغاء. لذلك ، دفعنا مبلغًا إضافيًا قدره 50 دولارًا للحصول على "تأمين إلغاء الرحلة" مباشرةً من خط الرحلات البحرية (جعله في الأساس حجزًا قابلاً للاسترداد بالكامل). لم يكن الأمر يستحق ذلك ، لكنني كنت أدفع 50 دولارًا حقًا حتى لا تشعر زوجتي بهذا القلق معلقًا فوق رأسها. ذهبنا في رحلة بحرية ، قضينا وقتًا ممتعًا ، وكان 50 دولارًا يستحق كل هذا العناء.
التأمين ضد سرقة الهوية هو مثال رئيسي على تأمين "راحة البال". سرقة الهوية مشكلة كبيرة. ال 2019 دراسة الاحتيال على الهوية بواسطة Javelin شارك أن هناك 14.4 مليون ضحية لسرقة الهوية في عام 2018 ، وهو انخفاض عن عام 2017 ولكن لا يزال عددًا كبيرًا.
حتى مع وجود هذه الأرقام المخيفة ، فمن غير المرجح أن تؤثر عليك سرقة الهوية ، ولكن إذا حدث ذلك ، فقد يكون ذلك بمثابة تكلفة ضخمة للوقت والمال. لهذا السبب يوجد تأمين ضد سرقة الهوية - يفضل البعض دفع رسوم شهرية صغيرة للتأكد من أنه في حالة تعرضهم للاختراق ، هناك موارد يمكنهم استخدامها لتسريع عملية الإصلاح.
أخيرًا ، لديك حالة تأمين الفجوة. نوع شائع من تأمين الفجوة هو عندما تشتري سيارة بتمويل ، وتدفع دفعة مقدمة صغيرة ، والآن تنخفض قيمة سيارتك بشكل أسرع مما تدفعه للقرض. في مرحلة ما ، تكون قيمة السيارة أقل مما تدين به على القرض. يغطيك تأمين الفجوة في حالة حدوث شيء وفقدان السيارة. إنها بشكل عام غير مكلفة للغاية ولكنها لا تزال نوعًا من الرفاهية.
يمكن أن يكون التأمين مؤقتًا
ليست كل التأمينات إلى الأبد. مع التأمين على السيارات ، يُطلب منك الحصول عليه بموجب القانون ونتيجة لذلك ، تميل إلى الحصول عليه لفترة طويلة.
أ ضمان المنزل هو مثال على التأمين الذي قد ترغب في الحصول عليه عند شراء منزل لأول مرة وليس لديك الكثير من التاريخ مع الأنظمة المختلفة. عندما تتعرف على الأنظمة وأدائها واحتمال فشلها ؛ يمكنك إلغاؤه بعد عام أو عامين. قد تحصل عليه أيضًا لأنك أنفقت الكثير من مدخراتك على المنزل نفسه ، لذا فأنت تريد أن تدفع مبلغ القليل كل شهر لتجنب استبدال ضخم لا يمكنك تحمله لأن مدخراتك كذلك مستنفد.
بمجرد تسمين صندوق الطوارئ الخاص بك ، يمكنك إلغاء الضمان والتأمين الذاتي.
ما رأيك؟ هل هذه طريقة معقولة للتفكير في التأمين؟