هل تحتاج إلى تأمين على الحياة ، ولكنك تؤجل التقديم لأنك غير مرتاح للفحص الطبي؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنت لست وحدك. ولهذا السبب ، ابتكرت صناعة التأمين على الحياة طريقة مختلفة للتقديم لا تتضمن فحصًا طبيًا.
يمكن أن يكون التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة بدون فحص طبي أكثر تكلفة ، أو يكون له استحقاق وفاة أقل ، أو مدد أقصر من سياسات التأمين التقليدية. ومع ذلك ، فإنه يسمح لك بالتقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة حتى لو لم تتمكن من الخضوع لفحص طبي. الخيار أفضل من عدمه.
جدول المحتويات
- ما هو التأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
- كيف يعمل التأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
- ما هي الأنواع المختلفة للتأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
- تأمين جماعي على الحياة
- إصدار مبسط للتأمين على الحياة
- المصاريف النهائية أو التأمين على الحياة الإصدار المضمون
- ما مقدار التغطية المتوفرة مع التأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
- ما مقدار التأمين على الحياة بدون تكلفة الفحص الطبي؟
- إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة بدون فحص طبي
- من أين تحصل على تأمين على الحياة بدون فحص طبي
- تكبد
- هافن لايف
- تنبت
- افكار اخيرة
ما هو التأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
التأمين على الحياة بدون فحص طبي هو بالضبط ما يوحي به الاسم. إنها بوليصة تأمين على الحياة حيث لا تطلب شركة التأمين من مقدم الطلب الخضوع لفحص طبي. يمكن أن يكون هذا النوع من السياسة مصدر ارتياح للفرد الذي يخاف من الأطباء والامتحانات الطبية.
ولكن لمجرد أن بوليصة التأمين على الحياة لا تتطلب فحصًا طبيًا لا تعني تجاهل الاعتبارات الصحية.
لا يمكن فقط مطالبتك بالإجابة على عدد كبير من الأسئلة المتعلقة بالصحة في التطبيق ، ولكن أيضًا على الشركة يمكنك أيضًا إجراء بحث في قواعد البيانات الصحية المتاحة لتحديد حالة صحتك بناءً على جهة خارجية مصادر.
يقومون بمراجعة المعلومات من قواعد بيانات التأمين الصحي المخصصة والتحقيق في الأحداث الصحية المحددة التي تثير الأسئلة. يمكنهم أيضًا التحقق من سجل القيادة الخاص بك مع الولاية ، وإجراء فحص الخلفية الجنائية ، والحصول على نسخة من تقرير الائتمان ، وأية معلومات أخرى يرونها ضرورية لاتخاذ قرار مستنير في الاكتتاب الخاص بك طلب.
لأن شركة التأمين تقوم بإجراء تحقيق مفصل للمعلومات حول التأمين الصحي والتأمين على الحياة بدون فحص طبي ليس بديلاً إذا كنت تريد ببساطة تجنب الكشف عن حالة صحية معينة شرط. من المحتمل أن تكتشف شركة التأمين ذلك حتى إذا لم تفصح عنه ، وإذا تم اكتشافه بعد وفاتك ، فيمكنه رفض مطالبتك.
كيف يعمل التأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
قد تستهدف شركات التأمين المتقدمين من الشباب الذين يتمتعون بصحة جيدة أو ممتازة بدون سياسات فحص طبي. كلتا الحالتين تقلل من مخاطر الوفاة المبكرة من قبل مقدم الطلب ودفع تعويض الوفاة من قبل شركة التأمين.
عادة ما يتم تقديم التأمين على الحياة بدون فحص طبي كتأمين مدى الحياة فقط. قد تكون هذه الشروط محدودة أكثر من سياسات التأمين الصحي بالكامل أيضًا. على سبيل المثال ، في حين أن سياسة شروط التأمين الصحي بالكامل قد تكون متاحة لمدة 30 عامًا ، فقد لا تتوفر سياسة الفحص الطبي لمدة 10 أو 20 عامًا فقط.
إليك كيفية القيام بذلك تحديد ما إذا كان التأمين مدى الحياة أو التأمين على الحياة هو الأفضل لك.
ما هي الأنواع المختلفة للتأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
يأتي التأمين على الحياة بدون فحص طبي بعدة أشكال. ثلاثة أمثلة تشمل:
تأمين جماعي على الحياة
عادةً ما يتم تقديم التأمين الجماعي على الحياة من قبل أرباب العمل والنقابات العمالية وبعض المجموعات المهنية ، وهو متاح للمشاركين بدون فحص طبي وبدون مؤهل طبي. سيتم قبولك في الخطة وتتم تغطيتك كنتيجة لانتمائك إلى صاحب العمل أو النقابة أو المجموعة المهنية. لا يتعين عليك تلبية أي معايير على أساس فردي.
إذا قدم صاحب العمل تأمينًا جماعيًا على الحياة ، فستدفع الشركة الأقساط عادةً كمزايا للموظفين. سيدفع صاحب العمل عادةً ما يصل إلى حد أقصى معين ، والذي يتراوح عمومًا بين 50000 و 100000 دولار. ستكون مؤهلاً لشراء تغطية إضافية ، ولكن سيتعين عليك دفع أقساط التأمين من جيبك الخاص.
عيب خطط التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل هو الفائدة المحدودة. إذا كنت تكسب 50000 دولار سنويًا ، فستحتاج على الأرجح إلى 500000 دولار على الأقل في تغطية التأمين على الحياة. ستلبي سياسة 100000 دولار التي يقدمها صاحب العمل نسبة صغيرة فقط من هذه الحاجة.
ومع ذلك ، إذا حصلت على تغطية من خلال نقابة عمالية أو مجموعة مهنية ، فمن المحتمل أن تدفع الأقساط مباشرة. ستكون تلك الأقساط أقل من التغطية المماثلة المتاحة لغير الأعضاء لأن شركة التأمين قرر أن المجموعة هي واحدة ذات معدل وفيات منخفض مقبول ، مما يمكنهم من فرض رسوم أقل معدلات. في حالات أخرى ، يجوز للنقابة أو المجموعة المهنية دعم التكلفة.
إصدار مبسط للتأمين على الحياة
يأتي التأمين على الحياة المبسط عادةً بدون فحص طبي ، لكنه لا يزال بوليصة تأمين طبي.
في طلب التأمين على الحياة ، ستحتاج إلى إكمال سلسلة من الأسئلة المتعلقة بحالتك الصحية. يمكن أن تكون هذه الأسئلة مفصلة تمامًا ، حتى أنها تطلب معلومات حول استهلاك الكحول وتعاطي المخدرات الترويحي.
بدلاً من الفحص الطبي ، ستعتمد شركة التأمين على قواعد البيانات المتاحة ، مثل MIB. هذا يشبه تقرير الائتمان للملفات الشخصية الصحية الذي يتم استخدامه على نطاق واسع في صناعة التأمين. لكن يمكنهم أيضًا طلب معلومات محددة من بعض مقدمي الرعاية الصحية ، وكذلك الحصول على نسخة من سجل القيادة مع وزارة السيارات في ولايتك ، واسحب تقرير الائتمان الخاص بك ، وحتى قم بعمل سجلات جنائية بحث.
إذا قرروا أن هناك ظروفًا صحية ، أو هوايات أو عادات عالية الخطورة ، أو تاريخ شخصي سلبي ، فقد يحدد ذلك أنك لست مؤهلاً للحصول على تأمين مبسط على الحياة. في هذه الحالة ، قد يُعرض عليك وثيقة تأمين طبي بالكامل.
أكبر عيب في التأمين على الحياة المبسط هو أنه بوليصة محدودة. غالبًا ما تكون سياسات محددة وقد تقتصر على ما لا يزيد عن 20 عامًا. هناك أيضًا فائدة محدودة للوفاة قد تصل إلى 500000 دولار أو مليون دولار كحد أقصى. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من التغطية ، أو التأمين على المدى الطويل - أو حتى التأمين الدائم على الحياة - فلن يكون التأمين على الحياة من المشكلات المبسطة هو السياسة المناسبة لك.
المصاريف النهائية أو التأمين على الحياة الإصدار المضمون
يعاني بعض المتقدمين من حالة صحية سيئة لدرجة أنهم لا يستطيعون التأهل لسياسات التأمين على الحياة التقليدية ، ناهيك عن التأمين التقليدي على الحياة بدون فحص طبي. ومع ذلك ، يمكن لمقدمي الطلبات شراء تأمين مضمون على الحياة - يشار إليه أحيانًا بتأمين النفقات النهائية - دون أي اعتبارات طبية على الإطلاق.
لن يكون هناك فحص طبي فحسب ، بل لن يتم طرح أي أسئلة طبية عليهم أيضًا. هذا هو الغرض الكامل من كلمة "مضمون" في التأمين على الحياة ذي الإصدار المضمون. من المحتمل أنك رأيت هذه السياسات مُعلنة على التلفزيون ("لا يمكن رفض التغطية لك").
ومع ذلك ، فهي لا تخلو من القيود. على سبيل المثال ، السياسات متاحة فقط للمتقدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 85 عامًا. إنها بوليصة تأمين مدى الحياة ، مما يجعلها أغلى بكثير من التأمين لأجل.
القيد الأكبر هو فائدة الوفاة. معظمها يصل إلى 25000 دولار ، ولكن هناك القليل منها الذي سيصل إلى 50000 دولار. هذا هو المكان الذي يظهر فيه اسم "النفقات النهائية" في الصورة. إن منفعة وفاة بهذا الحجم ستدفع أكثر بقليل من النفقات النهائية عند الوفاة. لن يكون متاحًا سوى القليل لتوفير المستفيدين من حملة البوليصة.
هناك قيد آخر مع التأمين على الحياة المضمون ، وهو ما يُعرف باسم استحقاق الوفاة المتدرج. نظرًا لأن شركة التأمين تكتب الوثيقة بغض النظر عن صحتك ، فلن يتم دفع تعويض الوفاة خلال العامين الأولين من البوليصة سارية المفعول. إذا توفيت في غضون ذلك الوقت ، فسيحصل المستفيدون لديك على عائد من الأقساط المدفوعة ، بالإضافة إلى الفائدة.
يكون قسط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة المضمونة أعلى على أساس الألف مما هو عليه في أي نوع آخر من التأمين على الحياة. قد يكلف القسط على بوليصة تأمين على الحياة مضمونة بقيمة 25000 دولار عدة آلاف من الدولارات في السنة.
ما مقدار التغطية المتوفرة مع التأمين على الحياة بدون فحص طبي؟
يعد هذا أحد أهم قيود التأمين على الحياة بدون فحص طبي. على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على الحصول على ميزة وفاة تقدر بعدة ملايين من الدولارات من خلال سياسة التأمين الطبي بالكامل ، إلا أنه لا توجد سياسات للفحص الطبي تحد من فائدة الوفاة بمبلغ أقل بكثير.
على سبيل المثال ، فإن نفس الشركة التي تقدم تغطية بقيمة 5 ملايين دولار لسياسة مكتوبة طبياً بالكامل قد تضع حدًا أقصى لسياسة عدم الامتحان عند 500000 دولار فقط. بعض مقدمي الخدمة الأكثر سخاء ، مثل Bestow (انظر أدناه) ، متخصصون في التأمين على الحياة بدون فحص طبي وسيصل ارتفاعه إلى مليون دولار.
ما مقدار التأمين على الحياة بدون تكلفة الفحص الطبي؟
الجواب المختصر: أكثر من مجرد سياسة مكتوبة طبيا بالكامل.
من خلال توفير التأمين على الحياة بدون فحص طبي ، تتحمل شركة التأمين مخاطر أكبر مما ستفترضه في حالة وجود بوليصة تأمين طبي بالكامل. لهذا السبب ، فإنهم يتقاضون أقساطًا أعلى.
مما لا شك فيه أن فحص الخلفية الطبية الذي تقوم به شركة التأمين سيكشف عن معظم المعلومات المتعلقة بالصحة عن أي متقدم. لكن الفحص الطبي هو الجانب الوحيد من عملية التقديم الذي يمكنه إخبار شركة التأمين بشكل قاطع بالحالة الصحية لمقدم الطلب اعتبارًا من اليوم. يؤدي التخلي عن هذه الخطوة إلى زيادة المخاطر على شركة التأمين.
لهذا السبب ، يجب أن تتوقع دفع قسط أعلى قليلاً على الأقل للتأمين على الحياة بدون فحص طبي. في سيناريو نموذجي ، سيتم تعيين تصنيف معياري للمخاطر ، بدلاً من تصنيف "مفضل زائد" أو "مفضل" ، حتى لو كنت بصحة جيدة.
إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة بدون فحص طبي
الايجابيات:
- إذا كانت الفحوصات الطبية تجعلك متوتراً ، فإن هذا النوع من السياسة سيقضي على هذه المشكلة.
- يعني عدم وجود فحص طبي تسريع الموافقة وإصدار السياسة.
- لن تحتاج إلى توضيح الوقت في جدولك الزمني للزيارة من ممرضة شركة التأمين.
سلبيات:
- يكلف أكثر من مبلغ معادل من التغطية بموجب وثيقة تأمين طبي بالكامل.
- فترات أقصر من سياسات التأمين الكامل.
- انخفاض مخصصات الوفاة.
- تغطية الأجل فقط ، نادرًا ما تكون متاحة للتغطية التأمينية الدائمة.
- يجب أن تكون أصغر سنًا وتتمتع بصحة جيدة أو ممتازة للتأهل.
من أين تحصل على تأمين على الحياة بدون فحص طبي
لا تقدم العديد من الشركات خيار الفحص الطبي ، ولكن في معظم الحالات ، تكون هذه الخطط محدودة للغاية. من ناحية أخرى ، يتخصص بعض مزودي التأمين على الحياة في التأمين على الحياة بدون فحص طبي. إذا كنت تفضل سياسة لا تتضمن فحصًا طبيًا ، فسترغب في التحقق من أي من مقدمي الخدمات التاليين:
تكبد
تكبد يمكن أن يكون الخيار الأفضل الوحيد في وكالات التأمين على الحياة إذا كنت تبحث عن تأمين على الحياة بدون فحص طبي. هذا لأنهم متخصصون تقريبًا في هذا النوع من التغطية. تتم عملية تقديم الطلب بالكامل عبر الإنترنت ، ويمكن الموافقة عليك حرفيًا لسياسة ما في غضون دقائق.
Bestow هو جزء من عدد متزايد من "fintechs" للتأمين على الحياة عبر الإنترنت. هذه هي الشركات التي تعمل بالكامل عبر الإنترنت وتستخدم أساليب اكتتاب غير تقليدية للتأمين على الحياة ، وتعتمد في المقام الأول على التكنولوجيا. على سبيل المثال ، بدلاً من طلب فحص طبي ، يعتمدون بدلاً من ذلك على ثروة المعلومات الصحية المتاحة من قواعد البيانات الطبية.
تقدم Bestow سياسات الأجل فقط ، بمدة 10 أو 20 عامًا. تتوفر السياسات من 50000 دولار كحد أدنى إلى ما يصل إلى 1 مليون دولار. يقدمون التأمين على الحياة في كل ولاية في البلاد باستثناء نيويورك ، ودون الحاجة إلى إجراء فحص طبي في أي ولاية.
لكن كن على علم بأن جزءًا من السبب وراء عدم تقديم Bestow لسياسات الفحص الطبي هو في قاعدة العملاء المستهدفة. أنها توفر تغطية للمتقدمين الشباب الأصحاء ، مما يقلل من الحاجة إلى طرق الاكتتاب التقليدية. على سبيل المثال ، لا تتوفر سياسات التأمين لمدة 10 سنوات إلا حتى سن 55 عامًا ، بينما تتوفر سياسات 20 عامًا فقط في سن 45.
ولكن إذا كنت شابًا وصحيًا وتفضل تجنب إجراء فحص طبي ، فإن Bestow هو خيار ممتاز للتأمين على الحياة. تحقق من مراجعتنا الكاملة هنا.
احصل على عرض أسعار من Bestow
هافن لايف
هافن لايف هي تقنية مالية أخرى للتأمين على الحياة. مثل Bestow ، تتم عملية التقديم عبر الإنترنت بالكامل وهي أسرع بكثير من تطبيقات التأمين على الحياة التقليدية. ومع ذلك ، يتم إصدار بوالص التأمين على الحياة للشركة من خلال MassMutual ، إحدى أقدم شركات التأمين على الحياة وأكبرها وأكثرها احترامًا في البلاد.
التأمين على الحياة بدون فحص طبي ليس ميزة شاملة لسياسات HavenLife ، ولكنه ينطبق على العديد من المتقدمين. في الواقع ، تقدم الشركة سياسة Haven Simple الخاصة بها ، والتي لا تتطلب فحصًا طبيًا وهي متاحة للمتقدمين المؤهلين الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 55 عامًا. يمكنك اختيار التغطية بين 25000 دولار و 500000 دولار.
ولكن ربما الأهم من ذلك ، أن HavenLife تقدم خططًا أكثر سخاءً للتأمين على الحياة مضمونة طبياً لعدد أكبر من المتقدمين. تقدم Haven Term مزايا وفاة تتراوح من 250 ألف دولار إلى 3 ملايين دولار. علاوة على ذلك ، تقدم HavenLife سياسات للمواطنين الأمريكيين البالغين حتى سن 64 ، على الرغم من أن الحد الأقصى لمخصصات الوفاة التي يمكنك الحصول عليها بين سن 60 و 64 هو مليون دولار.
ولكن تمامًا مثل Bestow ، فإن السياسات التي يقدمونها هي تأمين على الحياة بشكل صارم. تأتي جميعها مع ميزة الوفاة العاجلة ، مما يمكّن حامل الوثيقة المصاب بمرض عضال من الوصول إلى جزء من الوفاة الاستفادة من تغطية النفقات قبل الوفاة ، بالإضافة إلى التجديد التلقائي على أساس سنوي بمجرد انتهاء فترة ولايتك منتهية الصلاحية.
ربما بسبب ارتباطها بـ MassMutual ، قد تكون HavenLife أكثر احتمالًا للموافقة على مقدم الطلب الذي يعاني من ظروف صحية معينة أكثر من معظم شركات التكنولوجيا المالية الأخرى للتأمين على الحياة.
احصل على اقتباس من Havenlife
تنبت
على عكس Bestow و HavenLife ، تنبت ليس مزودًا مباشرًا للتأمين على الحياة ، ولكنه سوق للتأمين على الحياة عبر الإنترنت. يتمتع ذلك بميزة أنه يمكنك إكمال طلب واحد عبر الإنترنت والحصول على عروض أسعار من العديد من شركات التأمين على الحياة المشاركة. سيمنحك ذلك فرصة لإجراء مقارنة جنبًا إلى جنب بين العروض المختلفة ، واختيار العرض الذي يناسبك بشكل أفضل.
Sproutt هو وسيط تأمين مرخص ، ويمكنه تقديم الدعم المباشر أثناء بحثك عن التأمين على الحياة. لقد طوروا أيضًا ما يشيرون إليه على أنه تقييم ذكاء اصطناعي موجه تساعدك ليس فقط على عيش حياة أطول وأكثر صحة ولكن أيضًا للتأهل للتأمين على الحياة بسعر أقل كلفة.
إحدى المزايا الرئيسية التي تقدمها Sproutt - ومشاركة العديد من شركات التأمين - هل من المرجح أن تحصل على بوليصة تأمين على الحياة إذا كنت أكبر سنًا أو تتمتع بصحة جيدة شروط.
فمثلا، في مراجعتنا الكاملة لـ Sproutt عرضنا سيناريو لرجل يبلغ من العمر 55 عامًا يعاني من زيادة الوزن ، ويدخن علبة سجائر أسبوعيًا ، ويتعاطى أدوية لارتفاع ضغط الدم ، ولديه رصيد مقبول. عاد Sproutt بما لا يقل عن ثلاثة عروض أسعار.
مثل الشركات الأخرى الموصى بها أعلاه ، تقدم Sproutt تأمينًا مدى الحياة فقط. تتراوح الشروط المتاحة من 10 سنوات إلى 30 عامًا ، وسيكون لديك خيار تجديد السياسة بزيادات محددة في نهاية المدة. تتوفر بوالص التأمين مع استحقاقات وفاة تصل إلى 2 مليون دولار ، وتشمل شركات التأمين المشاركة بعضًا من أكبر الأسماء في هذه الصناعة.
سيكون التأمين على الحياة بدون فحص طبي متاحًا للمتقدمين الأصغر سنًا والأكثر صحة ، طالما أن قواعد بيانات المعلومات لا تظهر أي تاريخ للحالات الطبية أو السلوكيات عالية الخطورة.
احصل على عرض أسعار من Sproutt
افكار اخيرة
إذا كنت مرعوبًا تمامًا من احتمال الخضوع لفحص طبي - وبعض الأشخاص كذلك - فعليك التفكير بجدية في التأمين على الحياة بدون فحص طبي.
ولكن نظرًا لجميع القيود ، بما في ذلك قسط أعلى ، ومزايا وفاة أقل ، ومدة وثيقة أقصر ، واشتراط أن تكون شابًا وفي حالة جيدة أو بصحة ممتازة ، فمن المحتمل أن تحصل على خدمة أفضل من خلال إجراء الفحص الطبي والحصول على جميع مزايا التأمين الطبي الكامل سياسات.