ال مبدأ باريتو غالبًا ما تسمى قاعدة 80-20 وتشير إلى فكرة أن 80٪ من النتائج تأتي من 20٪ فقط من العمل.
إنها فكرة تم دفعها إلى العديد من المجالات المختلفة. غالبًا ما تحصل الشركات على 80٪ من مبيعاتها من 20٪ من عملائها. 20٪ من الناس يكسبون 80٪ من الدخل ، نقلاً عن باحثين في عدم المساواة في الدخل. لقد ثبت أنه صحيح من الناحية التجريبية في مجموعة متنوعة من المجالات.
ما هي "باريتو" للتمويل الشخصي؟ ما هي الأشياء التي ، إذا حصلت عليها بشكل صحيح ، تمثل الجزء الأكبر من المكاسب؟
عندما بدأت هذا المقال ، أردت سرد بعض الأفكار الرئيسية التي تضمنت الجزء الأكبر من نصائح التمويل الشخصي. كان لدي كل الكلاسيكيات - تجنب ديون بطاقة الائتمان ، اجعل الشركة مطابقة لـ 401 (k) ، أنفق أقل من 30٪ من دخلك على الإسكان ، وادخر 20٪ على الأقل ، إلخ. بدأ يشعر وكأنه هارولد بولاك بطاقة فهرس النصائح المالية.
أثناء كتابتي والتوسع فيها ، أدركت أنهم جميعًا اتبعوا فكرة رئيسية واحدة.
كنت أبحث عن مبادئ باريتو للتمويل الشخصي ولكني وجدت بدلاً من ذلك توجيهًا أوليًا.
التوجيه الأساسي للتمويل الشخصي
أسميها التوجيه الرئيسي التمويل الشخصي (تكريمًا لواحد من أعظم سلسلة العروض على الإطلاق ، بالطبع):
تجنب الالتزام بأموال مستقبلية لإنفاق الالتزامات ؛ إلزامهم بتوفير الالتزامات.
أموالك هي وكيل لوقتك. عندما تلتزم بأموال مستقبلية لإنفاق الالتزامات ، فإنك تحد من خياراتك. عندما تلتزم بأموال مستقبلية للادخار ، فإنك توسع نطاقك فرص.
إذا اتبعت هذا التوجيه ، ويمكن التعرف عليه في الممارسة العملية، لديك 80٪ + من جميع نصائح التمويل الشخصي في جملة واحدة فقط.
تجنب ديون بطاقات الائتمان
الدين عبء على أموالك ولكنه مقبول إذا كان يخدم غرضًا أكبر. قرض الطالب وديون الرهن العقاري مثالان على المكان الذي يخدم فيه دين الفائدة المنخفضة (نسبيًا) غرضًا أكبر (التعليم ، الإسكان).
ديون بطاقة الائتمان سيئة لأنها باهظة الثمن وغالبًا ما لا تكون لشيء سيفيدك لسنوات عديدة. إنها أيضًا علامة على أن شخصًا ما يعيش بما يتجاوز إمكانياته ، وهي طريقة مهذبة للقول إنك تسرق من نفسك المستقبلية.
إذا لم تفعل شيئًا آخر سوى تجنب دفع الفائدة على بطاقة الائتمان ، فستكون متقدمًا أكثر من نظرائك الذين يفعلون ذلك. من بين الأسر التي لديها ديون بطاقات ائتمان ، يبلغ متوسط حجم الأسرة أكثر من 16000 دولار وفقًا لـ Nerdwallet.
إذا قمت بسداد دفعات شهرية 4٪ كحد أدنى (640 دولارًا أمريكيًا) على رصيد بقيمة 16000 دولارًا وبنسبة فائدة 18.9٪ ، فسوف يستغرق الأمر 184 شهرًا ويكلفك أكثر من 10000 دولار فائدة لسدادها.
إذا استثمرت 56 دولارًا شهريًا بدلاً من ذلك في صندوق مؤشر يربح 8 ٪ سنويًا لمدة 15 عامًا فقط - سيكون لديك أكثر من 19000 دولار.
هذا ما يقرب من ثلاثين ألف دولار. هذا هو مدى قبح ديون بطاقات الائتمان.
كيف يتم تطبيق التوجيه الرئيسي؟ عندما تتحمل ديونًا ، فإنك تتحمل التزامًا بسداد هذا الدين بفائدة. إذا تراكمت ديونًا على بطاقة الائتمان بقيمة 16000 دولار ، فقد خصصت 640 دولارًا من أموالك المستقبلية ، كل شهر ، لشركة بطاقة الائتمان.
سيكون من الأفضل بكثير أن تجد طرقًا للادخار لمشترياتك حتى لا تكون ملزمًا بشركة بهذا السعر المرتفع.
احصل على مباريات الشركة ، بحد أقصى 401 (k) / Roth IRA
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة تقاعد وخاصة إذا كانت تأتي مع مطابقة الشركة لمساهماتك ، خذها.
إنها أموال مجانية!
(الاستثناءات الوحيدة هي إذا كانت خيارات التمويل لشركتك رهيبة ومكلفة للغاية بحيث تخسر المال... لكن هذه نادرة)
أما بالنسبة لتعظيم 401 (ك) و Roth IRAs الخاص بك، كلاهما وسيلة رائعة لمدخرات التقاعد. يجب أن تحاول زيادة مدخرات التقاعد إلى الحد الأقصى ، خاصة بالنظر إلى المزايا الضريبية ، لكن هذا يعتمد كثيرًا على وضعك المالي. كلما تمكنت من توفير المزيد ، خاصة في وقت مبكر عندما تكون نفقاتك منخفضة ، كلما كان ذلك أفضل.
ال أصدر المعهد الوطني للتقاعد تقريرا يجب أن يفتح عينيك على حالة مدخرات التقاعد. 45٪ من الأسر في سن العمل (حوالي 40 مليون) ليس لديها أصول حساب تقاعد. يبلغ متوسط رصيد حساب التقاعد لجميع الأسر العاملة 2500 دولار فقط ، و 62٪ من الأسر العاملة الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا لديهم مدخرات تقاعدية أقل من 1x دخلهم السنوي.
كيف يتم تطبيق التوجيه الرئيسي؟ عندما تساهم في 401 (ك) ، تكون قد ألزمت نفسك بتوفير المال لتقاعدك بطريقة تأتي مع عقوبة. منذ حصولك على ملف خصم الضرائب على مساهمتك، ستضطر لدفع 10٪ غرامة إضافية على الانسحاب إذا قمت بذلك قبل التقاعد.
ينطبق الأمر أيضًا على Roth IRAs - ولكن الأهم من ذلك ، أن توفير أي شيء يضعك في المقدمة (وإن كانت بطيئة للغاية) بهامش كبير.
يمكن انتهاك التوجيه... لسبب وجيه
هناك استثناءات مثل قسم أبقراط. ليس كل قطعة من نصيحة مالية يلتزم بتوجيه رئيس الوزراء. هناك التزامات مالية منطقية ، كل ما يحتاجون إليه هو سبب وجيه.
على سبيل المثال ، التأمين. التأمين يلتزم بالإنفاق ولكنه يخدم غرضًا مهمًا - الحماية.
باعتباري شخصًا في منتصف الثلاثينيات من عمري ، أتذكر فترة قبل عشر سنوات عندما كان أصدقائي يتأذون وهم يتصرفون بالغباء الأشياء (تمزيق ACL بعد القفز فوق علب القمامة) وكذلك الأشياء العادية (تمزيق ACL الدخول في سيارتهم). كان يُنظر إلى المشكلات الطبية على أنها محفوفة بالمخاطر أو من صنع الذات في ذلك الوقت.
في منتصف الثلاثينيات من عمري ، لدي أصدقاء يكافحون السرطان ، وأصدقاء تغلبوا على السرطان ، وأولئك الذين لم يفعلوا ذلك.
يعتبر التأمين الطبي والتأمين على الحياة من الالتزامات المالية التي لها هدف واضح وهام. بينما يجب أن يكون الهدف دائمًا هو تجنب الالتزامات المالية المستقبلية ، إلا أنه هدف مع تحذير الغرض. التأمين هو حماية مالية ضد لكمات الحياة ويجب أن تكون مؤمنًا بالكامل عندما يكون ذلك ممكنًا.
الرهن العقاري هو التزام مالي شعبي آخر. عندما اشترينا منزلنا ، اتفقنا على ثلاثين عامًا من الدفعات الثابتة. إنه التزام مالي طويل جدًا ولكنه مخصص لمنزل في حدود ميزانيتنا والمكان الذي نعتزم العيش فيه لمدة عشرين عامًا أو أكثر. إنه أقل من 30٪ من دخلنا ، أ نسبة المال الرئيسية بالنسبة لنا، والتزام يسعدنا الدخول فيه.
لا يختلف هاتفك الخلوي ، وفاتورة الكابل ، والإيجار ، والالتزامات الأخرى المماثلة على المدى القصير. أنت توقع عقدًا لتسديد دفعات شهرية ويجب عدم إدخال هذه الالتزامات بسهولة لأنها تحد من مستقبلك.
أخيرًا ، ليست كل الالتزامات واضحة مثل الرهن العقاري. الأطفال هم التزامات مالية (وعاطفية!) أيضًا... وكأب لطفلين ، يجب أن أشير إلى أنه لا ينبغي الاستخفاف بهم أيضًا! 🙂