لم يكن حسابي المصرفي الأول في أحد البنوك. كان في اتحاد ائتماني.
في سن السادسة عشرة ، دخلت أنا وأمي إلى فرع من اتحاد الائتمان الفيدرالي للمعلمين وفتحنا حسابًا مشتركًا. قاموا بطباعة بطاقة صغيرة ، وتصفيحها ، وسلموها لي. علقت البطاقة الخضراء الصغيرة المزرقة في محفظتي الفيلكرو وشعرت أنني قد تقدمت في العمر أكثر قليلاً.
لم أكن أعرف الكثير عن المال في ذلك الوقت. كنت أعلم أن لدي حسابًا مصرفيًا ويمكنني ، من وقت لآخر ، تسجيل الدخول إلى موقع ويب ومعرفة مقدار ما وفرته.
عندما ذهبت إلى الكلية في بيتسبرغ ، فتحت حسابًا جاريًا لطلاب بنك PNC لأن لديهم أجهزة صراف آلي في الحرم الجامعي وفرع في آخر الشارع. كان حساب فحص الطالب هو المنتج المثالي لطالب جامعي فقير. كان PNC Bank ، على حد علمي ، أول حساب مصرفي تجاري.
في ذلك الوقت ، لم أكن أعرف الفرق. كانا كلاهما مؤسستين ماليتين. كلاهما كان لديه أجهزة صراف آلي. لجميع الأغراض العملية ، كانوا نفس الشيء.
لم يكن حتى كبرت حتى علمت أنهما ليسا متماثلين. متشابه لكن ليس نفسه.
جدول المحتويات
- الفرق الرئيسي
- متطلبات الأهلية
- البصمة الجغرافية
- FDIC مقابل. تأمين الودائع NCUA
- اسعار الفائدة
- ايهما افضل؟
- ماذا عن البنوك المحلية مقابل. الاتحادات الائتمانية؟
الفرق الرئيسي
هناك فرق عملي ضئيل للغاية بين البنك التجاري واتحاد الائتمان.
من الناحية الهيكلية ، وأجرؤ على القول فلسفيًا ، إنهما مختلفان تمامًا. الاتحاد الائتماني هو تعاونية مالية يملكها الأعضاء الذين لديهم ودائع في البنك. يتم إنشاء اتحاد ائتماني لصالح أعضائه. جميع المودعين هم أصحاب ، بغض النظر عن رصيدهم ، ويحصلون على تصويت في انتخابات أعضاء مجلس الإدارة.
البنك التجاري هو مؤسسة هادفة للربح ، وغالبًا ما يتم تداولها في سوق الأوراق المالية. وهي مملوكة للمساهمين وتتطلع إلى جني الأرباح لهؤلاء المساهمين. المودع هو مجرد شخص يودع أمواله في البنك. هدف البنك هو كسب أكبر قدر ممكن من العائد على هذه الودائع.
قد يكون هناك ميل للاعتقاد بأن الاتحادات الائتمانية "جيدة" وأن البنوك التجارية "شريرة" ولكنها أكثر دقة. يتعلق الأمر بمسؤوليتهم. كلاهما مسؤول أمام مساهميهما. الفرق هو من هو المساهم في كل مؤسسة. المودع هو مساهم في اتحاد ائتماني. المودع ليس مساهماً في بنك تجاري ، والأشخاص الذين يمتلكون أسهمًا هم المساهمون.
سألنا البروفيسور ديفيد كاس، أستاذ التمويل السريري في معهد روبرت هـ. سميث لإدارة الأعمال في جامعة ميريلاند ، لنصيحته بشأن الاختيار بين الاثنين وقال "نصيحتي للأشخاص الذين يختارون بنكًا للحصول على قرض أو حساب جاري أو حساب توفير ، إلخ. ستكون زيارة العديد من البنوك بالقرب من منزلهم أو مكتبهم لمقارنة الشروط (أسعار الفائدة ، إلخ) للعثور على أفضل حزمة من الخدمات لهم. وبالمثل ، أود إجراء مقارنات مماثلة مع الاتحادات الائتمانية التي يحق لهم الانضمام إليها. إذا كان شخص ما يبحث عن أعلى معدل فائدة على شهادة إيداع (مع تاريخ انتهاء الصلاحية 6 أشهر ، 1 سنة ، إلخ) ، يجب أيضًا مراعاة البنوك عبر الإنترنت. يؤمن كل من البنوك والاتحادات الائتمانية ودائعهم حتى 250000 دولار.”
يمكن أن يؤدي فهم هذا الاختلاف الرئيسي إلى توضيح الاختلافات الأخرى.
متطلبات الأهلية
البنك التجاري ليس لديه متطلبات الأهلية.
يجب أن يكون للاتحاد الائتماني ، بموجب القانون ، قيود على أساس التقارب (العضوية في منظمة) ، أو الجغرافيا ، أو أي انتماء آخر. بمجرد أن تصبح مؤهلاً ، فأنت مؤهل مدى الحياة حتى لو تغير الانتماء.
على سبيل المثال ، كان حسابي المصرفي الأول لدى Teachers Federal Credit Union في لونغ آيلاند ، نيويورك. فيما يلي قواعد الأهلية الخاصة به: "الأشخاص الذين يعيشون أو يعملون (أو يمارسون الأعمال التجارية بشكل منتظم في) أو يمارسون العبادة أو يذهبون إلى المدارس والشركات و يمكن للكيانات القانونية الأخرى الموجودة في مقاطعة ناسو ، نيويورك ، أو الأجزاء التالية من مقاطعة سوفولك ، نيويورك الانضمام إلى TFCU: Town of هنتنغتون. بلدة بابل؛ بلدة سميثتاون بلدة إسليب؛ بلدة Brookhaven؛ محمية Poospatuck ؛ بلدة ريفرهيد؛ أو بلدة ساوثولد "
عملت أمي في مدرسة Three Village Central School District ، الواقعة في مقاطعة سوفولك ، وقد تأهلت طفلها (من الناحية الفنية ، فتحنا حسابًا مشتركًا عندما كنت قاصرًا ، لذلك كان لا يزال حسابها حقًا جدا). كان يطلق عليه الاتحاد الائتماني الفيدرالي للمعلمين ولكن ليس عليك أن تكون معلمًا أو تعمل في النظام المدرسي.
بالمقارنة ، يمكن لأي شخص تقريبًا الدخول في ملف بنك امريكي وافتح حسابًا.
(أقول "أي شخص تقريبًا" لأنه لفتح حساب ، قد تحتاج إلى تقديم شكلين من أشكال الهوية ورقم الضمان الاجتماعي - إذا لم يكن لديك هذين الرقمين ، فقد يكون من الصعب فتح حساب مصرفي)
تتمتع الاتحادات الائتمانية عمومًا ببصمة جغرافية أصغر بكثير. يمكنهم أحيانًا التغلب على هذا من خلال الانضمام إلى شبكات أجهزة الصراف الآلي بحيث يكون مدى وصولهم أكبر بكثير. لدى Tower Federal Credit Union 12 فرعًا فقط في ولاية ماريلاند ، لكنها تملأ الفجوات بعشرات من أجهزة الصراف الآلي. لكن ليس لديهم وجود خارج المنطقة. ستقدم بعض الاتحادات الائتمانية ، التي تدرك مدى وصولها الجغرافي المحدود ، حسومات / مدفوعات من أجهزة الصراف الآلي للتغلب على هذا القيد.
ليست كل الاتحادات الائتمانية لها بصمة جغرافية محدودة. لدى الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري ما يقرب من 300 فرع في 199 مدينة وثلاثين ولاية. هم جزء من أجهزة الصراف الآلي التابعة لشبكة CO-OP (30000) ، وأجهزة الصراف الآلي CashPoints (1100) ، بالإضافة إلى 2 مليون جهاز فيزا؟ PLUS System ATMs أجهزة الصراف الآلي. كما ترون - لديهم بصمة جغرافية كبيرة جدًا لاتحاد ائتماني.
ومع ذلك ، يمكن أن تظل صغيرة نسبيًا مقارنة بالبنوك التجارية. يوجد في Wells Fargo أكثر من ستة آلاف فرع. بنك أوف أمريكا لديه أكثر من خمسة آلاف.
البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط والتي ليس لديها فروع فعلية ، مثل Ally Bank ، دخلت في شراكة مع شبكات أجهزة الصراف الآلي الكبيرة مثل Allpoint (55000 جهاز صراف آلي) و أنها توفر سداد رسوم أجهزة الصراف الآلي. سوف يسدد Ally Bank أيضًا ما يصل إلى 10 دولارات أمريكية في نهاية كل دورة كشف عن رسوم أجهزة الصراف الآلي.
FDIC مقابل. تأمين الودائع NCUA
كلاهما محمي بواسطة تأمين الودائع ولكن من قبل منظمتين مختلفتين.
الاتحادات الائتمانية مؤمنة اتحاديًا تصل إلى 250000 دولار من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA). البنوك التجارية مؤمنة اتحاديًا تصل إلى 250 ألف دولار من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). يتم دعم كل من NCUA و FDIC بالإيمان الكامل والائتمان لحكومة الولايات المتحدة.
يمكنك تأكيد تغطية المؤسسة عن طريق التحقق من أداة البحث NCUA أو ال أداة FDIC BankFind.
لجميع الأغراض العملية ، تغطية NCUA و FDIC هي نفسها. إنهما مؤسسات منفصلة ولكن يتم تمويلهما بطرق مماثلة.
اسعار الفائدة
نظرًا لأن الاتحاد الائتماني مملوك من قبل المودعين ، فإنهم يميلون إلى دفع معدلات فائدة أعلى على الودائع وفرض معدلات فائدة أقل على القروض.
معدلات فائدة أعلى على الودائع. غالبًا ما يكون هذا صحيحًا عند مقارنة البنوك التجارية القائمة على الطوب والملاط مع الاتحادات الائتمانية القائمة على الطوب والملاط. عند إدخال البنوك عبر الإنترنت في المقارنة ، سيكون لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع معدلات أعلى من كليهما. هذا صحيح أيضا ل حسابات سوق المال.
في أوائل أبريل 2018 ، قارنت معدلات تلك الفئات الثلاث ، ووجدت أن البنوك التجارية القائمة على الطوب وقذائف الهاون دفعت الأقل (غالبًا 0.01٪ APY!) ، جاءت الاتحادات الائتمانية في المنتصف بحوالي 0.50٪ APY ، وكانت البنوك عبر الإنترنت حوالي 1.50٪ - 1.70٪ APY. هذه الأيام هي أقل قليلا ولكن النقطة لا تزال صحيحة.
تتفوق الاتحادات الائتمانية على البنوك العادية ولكنها لا تزال غير قادرة على منافسة اقتصاديات البنوك عبر الإنترنت.
معدلات فائدة أقل على القروض. قارنت قروض السيارات في Tower Federal Credit Union (وحدة عمل محلية محلية إلى حيث أعيش الآن في مقاطعة هوارد بولاية ماريلاند) مع Bank of America ووجدت فرقًا كبيرًا.
- معدل الفائدة على قرض لمدة 60 شهرًا لسيارة جديدة في Tower Federal Credit Union هو 2.24٪.
- معدل الفائدة على قرض لمدة 60 شهرًا لسيارة جديدة في بنك أوف أمريكا هو 2.99٪.
سيختلف سعرك الفعلي بناءً على عوامل مثل درجة الائتمان ، ولكن حتى معدل العمى يختلف بمقدار 75 نقطة أساس.
كما ترى ، فإن المؤسسة تزيد من المنفعة المالية لمن هو مساهم فيها. تتمتع الاتحادات الائتمانية بمعدلات فائدة أعلى على الودائع وأسعار فائدة أقل على القروض لأنها تحاول تعظيم الفوائد المالية للمودعين. تقوم البنوك التجارية بالعكس لأنها تحاول تعظيم الأرباح للمساهمين.
ايهما افضل؟
تقدم الاتحادات الائتمانية منتجًا ماليًا أفضل من البنوك التجارية التقليدية ولكنها محدودة في الحجم والبصمة الجغرافية. إذا غادرت المنطقة المجاورة ، فستكون حياتك المالية أكثر تعقيدًا وتتطلب القليل من التخطيط المسبق.
ومع ذلك ، من الصعب المجادلة ضد البنوك عبر الإنترنت فقط. إن اقتصاديات البنك بدون فروع مادية تمنحه ميزة لأن تكاليفه أقل بكثير. لديهم معدلات فائدة أعلى على الودائع وأسعار فائدة أقل على القروض لأنهم يستطيعون تحملها. ليس لديهم بصمة جغرافية لذا فهم يشتركون مع شبكات الصراف الآلي لملء الفراغ.
ومع ذلك ، هناك اتحاد ائتماني واحد في قائمتنا لأفضل حسابات التوفير عالية العائد. الاتحاد الائتماني المتحالف هو اتحاد ائتماني يقع في شيكاغو ولديه حساب توفير عالي الفائدة وشبكة صراف آلي كبيرة وشبكة انتساب كبيرة بشكل معقول.
أنا شخصياً ليس لدي اتحاد ائتماني لأنني لم أجد أنه أفضل من بنك عبر الإنترنت.
>> ذات صلة: كيفية العثور على أفضل حساب جاري
الخيار الأفضل بالنسبة لك هو تلبية احتياجاتك.
ماذا عن البنوك المحلية مقابل. الاتحادات الائتمانية؟
إذا كانت إحدى أكبر الضربات ضد البنوك الكبرى هي أنها غير شخصية ، فهل سيكون البنك المحلي أفضل؟
يمكن. لا تزال البنوك المحلية بنوكًا تجارية ، لذا فإن المسؤولية المالية للبنك هي كسب المال لمساهميه. قد تكون البنوك المحلية أيضًا غير قادرة على المنافسة مالياً مع البنوك الوطنية بسبب وفورات الحجم. لكن الشيء الوحيد الذي يتمتعون به هو المرونة وبناء علاقة مع مديري الفروع وموظفي القروض يمكن أن يؤثر على بعض عملية صنع القرار بدرجة صغيرة.
أخيرًا ، قد يكون هذا مفيدًا في ليلة التوافه التالية ، لكن أموال دافعي الضرائب لم تُستخدم أبدًا لإنقاذ اتحاد ائتماني. 🙂