نشأت في لونغ آيلاند بالقرب من حرم جامعة ولاية نيويورك ستوني بروك. عشنا حوالي خمس عشرة دقيقة من مجموعة متنوعة من الشواطئ والأرصفة. من وقت لآخر ، كنا نتجول حول الأرصفة وألقي نظرة على كل هذه القوارب الجميلة التي تتمايل في الماء.
لم نمتلك قاربًا أبدًا. لم نكن نعرف أحدا يملك قاربا. لكن في إحدى هذه الجولات ، أتذكر والدي شرح لي أن تلك القوارب قد تكلف أحيانًا ملايين الدولارات. كان يشير إلى بعض الأشياء التي تكلف أكثر من منزلنا - وهو مفهوم ربما أذهل عقلي الصغير الهش.
ثم ألقى القنبلة - بعض تلك القوارب التي تبلغ قيمتها مليون دولار كان بها موظفون. الناس الذين عاشوا على القارب واعتنوا به.
كل ما تبقى من ذهني تم تفجيره.
هذه واحدة من أكبر الأشياء التي تفصل بين الأثرياء والبقية منا. يمكنك استئجار خدمة تنظيف كل أسبوع أو أسبوعين. قد تأخذ سيارتك إلى مغسلة سيارات. قد يكون لديك شركة تنسيق حدائق جز العشب الخاص بك وترتيب الشجيرات الخاصة بك. ليس لديك خادمة بدوام كامل ، أو خادم شخصي ، أو بستاني في فريق العمل.
أقرب الناس للحصول على مساعدة بدوام كامل هي مربية لمراقبة أطفالك.
هذا مجرد نصف المعادلة. الجزء الذي لا يراه معظم الناس لا علاقة له بإدارة العمليات اليومية. إنه في إدارة الثروات. الموظفون الذين يحافظون على ثرواتهم وينموها... هذا هو الاختلاف الحقيقي الذي يغير قواعد اللعبة. من الصعب الحصول على الثروة بل والمحافظة عليها.
عندما تجمع هذين معًا ، تحصل على ما يُعرف باسم "مكتب العائلة". إذا كان لديك ما يكفي من المال (100 مليون دولار +) ، فيمكنك تعيين موظفين لمكتب العائلة الفردي الخاص بك. إذا لم تقم بذلك ، يمكنك بناء تقريب تقريبي لأقل بكثير.
جدول المحتويات
- مكتب العائلة
- الدعم اليومي
- دفع الفواتير
- جدولة العمل
- خدمات الاستقبال والإرشاد
- إدارة الثروة
- كن مدير المحافظ الخاصة بك
- كن مستشار الثروة الخاص بك
- جدولة أحداث إدارة الثروات
مكتب العائلة
عندما يكون لديك الكثير من المال ، تبدأ في التفكير في أن أموالك لها عمر.
يمكن أن يعيش معك الدولار الذي يضرب به المثل في جيبك لبضع ساعات ، حتى تنفقه على الغداء ، أو يمكن أن يعيش معك حتى تموت. ما تفعله بهذه الأموال ، وكيف تهتم به ، أمر بالغ الأهمية.
هنا يأتي دور مكتب العائلة.
تخيل أنك كنت تستحق المليارات. بمجرد أن تشتري كل ما قد ترغب فيه ، ستبقى معك المليارات. هناك دولارات لن تعمرك فحسب ، بل لأطفالك. وأولادهم. ولهم.
عندما يكون لديك المليارات ، يمكنك في كثير من الأحيان أن تدفع لشخص ما لإدارة تلك الأموال نيابة عنك. يمكنك أن تدفع لشخص ما لكي يدفع للشخص الذي يدير تلك الأموال نيابة عنك.
هذا مكتب عائلي. إنها شركة ، وهي مجرد غلاف قانوني حول مجموعة من الأشخاص الذين يديرون أصولك.
يخدم مكتب العائلة وظيفتين رئيسيتين:
- الدعم اليومي - وظائف الدعم الإداري مثل سداد الفواتير ، وصيانة منازل العطلات.
- إدارة ثروة الأسرة - الحفاظ على الثروة وتنميتها من خلال إدارة الاستثمار والتخطيط العقاري والبنوك.
الكثير مما أقوم به أدناه يسترشد بهذا الممتاز الورقة البيضاء Credit Suisse. هذا ليس دليلاً لإنشاء أو تكرار مكتب عائلي ، إنه دليل للأشخاص لتقريب وظائف مكتب العائلة كما هو مناسب.
الدعم اليومي
بالنسبة للأثرياء ، يعني الدعم اليومي التأكد من سداد جميع الفواتير وجدولة الخدمات وتنفيذ جميع أعمال الصيانة في الوقت المحدد.
إذا كنت تمتلك العديد من منازل العطلات والقوارب والمركبات الراقية ، فإن هذا النوع من الدعم أمر بالغ الأهمية. إذا كنت تعتقد أن الحفاظ على منزل واحد يستغرق وقتًا طويلاً ، فتخيل عدة منازل! أضف الآن قاربًا أو اثنين وستكون أكثر من وظيفة بدوام كامل.
لحسن الحظ بالنسبة للأشخاص العاديين ، يمكن أتمتة العديد من هذه الأشياء واليوم ستتعلم كيفية القيام بذلك.
دفع الفواتير
يتم دفع الفواتير آليًا بنسبة 100٪ تقريبًا مع خصم تلقائي من حساب التحقق Ally Bank الخاص بنا.
بعد رسم ملف خريطة الشبكة المالية، أعدت بنائه حتى أصبح Ally محوري. تدفقت جميع الإيرادات إلى هذا الحساب الجاري وتم دفع جميع النفقات من هذا الحساب. المهمة الوحيدة التي يتعين علي القيام بها هي الحفاظ على حد أدنى من الرصيد هناك حتى لا أتفاجأ أبدًا من أي معاملة.
لدينا فاتورتان شهريتان - المرافق وبطاقات الائتمان الخاصة بنا.
بالنسبة لمرافقنا ، نستخدم دفع الفواتير كما تم البدء به من جانب البنك. دفع الفواتير رائع وإذا لم تقم بربط فواتيرك بحسابك الجاري ، فقد حان الوقت الآن للبدء.
سيرسل مزود الكهرباء لدينا ، BG&E ، فاتورة Ally مع تحديد موعد نهائي للدفع. سوف يخطرني Ally بأنهم قد استلموا فاتورة وأنه من المقرر الآن دفعها في تاريخ الاستحقاق. لا يوجد أي تدخل من جانبي. كل ما أستلمه هو رسائل بريد إلكتروني.
بالنسبة إلى الفواتير التي لا تقدم خصومات تلقائية ، أعتمد على دفع الفواتير يدويًا عبر الإنترنت. يستغرق الدفع اليدوي للفاتورة عبر الإنترنت دقيقة واحدة لإعداد كل فاتورة ولكن يمكنك إجراء المدفوعات في ثوانٍ. إنه يتفوق على العثور على دفتر الشيكات الخاص بك ، وكتابة شيك ، والعثور على مظروف ، ومخاطبة الظرف ، ووضع ختم ، ثم وضعه في صندوق البريد (جعلني ذلك متعبًا). ويوفر لك تكلفة الطابع.
قم بإعداد الخصم التلقائي كلما أمكن ودفع الفواتير يدويًا إذا لم تكن هناك خيارات أخرى.
بالنسبة لبطاقات الائتمان ، قمنا بتعيينها على الدفع التلقائي بالكامل ويتم ذلك من قبل شركة بطاقات الائتمان. كل ما نقوم به هو الحصول على بيان عبر البريد الإلكتروني ، والذي يمكننا فحصه بحثًا عن أي معاملات احتيالية (هذا ليس دقيقًا تمامًا ، وأنا أراجع المعاملات بشكل أكثر انتظامًا من خلال رأس المال الشخصي).
سيتم خصم جميع الفواتير الأخرى في منزلنا مباشرة من حساب Ally ، عن طريق ACH ، أو يتم محاسبتها على بطاقة ائتمان (لدينا بطاقة ائتمان Southwest Rapid Rewards).
إذا كان حسابك الجاري لا يقدم دفع الفواتير مجانًا ، فابحث عن مصرف جديد. هذه ميزة حساب يجب أن يكون.
جدولة العمل
الأداة الأولى التي ستحتاجها مجانية - تقويم جوجل. استخدمه لجدولة جميع الفحوصات السنوية ، والضبط ، وما إلى ذلك. لذلك تتذكر بالضبط متى تحتاج إلى القيام بذلك.
ليس لدينا أي منازل لقضاء العطلات أو قوارب أو سيارات فاخرة ولكن لدينا مسبح. لقد حددنا موعدًا لإغلاق حمام السباحة الخاص بنا في 15 سبتمبر من كل عام لأننا نعلم أننا لا نستخدمه أبدًا بعد تلك النقطة. نعلم أيضًا أنه عندما تبدأ الأوراق في التساقط وترتفع أعمال الصيانة بشكل كبير إذا لم نغلقها بحلول ذلك الوقت. من خلال تعيين تذكير بالاجتماع السنوي (تقنيًا ، حدث ضمن تسمية تقويم Google) ، لن نضطر أبدًا إلى محاولة تذكر أفضل وقت للقيام بذلك.
لدينا أيضًا جزازة John Deere ، والتي تحتاج إلى التكييف والشتاء كل عام. تمت جدولة ذلك بعد قليل ويعتمد على وقت خروج الأوراق عن الأشجار (عادةً في أواخر شهر أكتوبر).
أثناء تواجدك فيه ، ضع تذكيرات بأي شيء آخر تشعر أنه مهم في حياتك. تذكير لمدة أسبوعين بأنه عيد ميلاد حبيبتك ، وتذكير شهر بأنه عيد ميلادك الذكرى السنوية ، أو مجرد تذكير كل أسبوعين ليقول "أنا أحبك" فقط في حالة ازدحام الحياة وأنت ننسى. لا شيء كبير جدا أو صغير. لا يتم تحصيل رسوم منك من خلال التذكير. 🙂
من المهم إخراج هذه التواريخ من رأسك ووضعها في برنامج جدولة إلكتروني يتذكره لك.
خدمات الاستقبال والإرشاد
هذه المجموعة الأخيرة من الخدمات هي خدمة شاملة لكل شيء آخر قد يقومون به - مثل حجز تذاكر الطيران وغرف الفنادق. لهذا ، يمكنك توظيف مساعد تنفيذي افتراضي.
عندما يقدم مكتب عائلي هذه الخدمة ، فإنهم مجرد مساعد تنفيذي افتراضي ولكن بمعدل أعلى بكثير بالساعة.
إذا كانت لديك مهام لا تتطلب أن يكون الشخص حاضرًا فعليًا ، فوثق ما تريده أن يقوم به ، بما في ذلك الإرشادات خطوة بخطوة ، وقم بتكليف مساعد افتراضي بالمهمة.
واحدة من أكثر خدمات EA شيوعًا هي زيرتوال. لم أستخدمها أبدًا.
إدارة الثروة
إدارة الثروات هي المكان الذي يبرر فيه مكتب العائلة رسومه. يزيل العمل اليومي بعض الصداع ويوفر الراحة ، لكن إدارة الثروات تحافظ على سداد هذه الفواتير.
لإدارة الثروة وظيفتان رئيسيتان.
الوظيفة الأولى هي كمدير محفظة. والثاني هو مستشار الثروة.
مدير المحفظة مسؤول عن المحفظة الاستثمارية بينما يتعامل مستشار الثروة بشكل أكبر مع التخطيط ونقل الثروة والضرائب.
كن مدير المحافظ الخاصة بك
أنا متأكد من أنك قرأت عن كيفية عدم تمكن معظم مديري الاستثمار من التغلب على معاييرهم الخاصة (في عام 2014 ، 86٪ من مديري الصناديق الكبيرة النشطين لم يتفوقوا على معاييرهم الخاصة) ، والذي يوضح أن الإدارة النشطة ليست كل ما في الأمر.
يمكنك الحصول على 95٪ من النتائج بعمل شيئين:
- استثمر بشكل منتظم: تقديم مساهمات منتظمة لحسابات التقاعد الخاصة بك.
- إعادة التوازن على أساس منتظم: مرة في السنة ، أعد توازن محفظتك إلى النسب المئوية المستهدفة.
أكبر مشكلة في استثمار التقاعد ليست تخصيص الأصول ، إنها كذلك الناس لا يدخرون ما يكفي. ما عليك سوى البدء في الادخار واختيار تخصيص الأصول لاحقًا ، إذا كان هذا القرار يجعلك تشعر بالقيود.
أو إليك أربع طرق جيدة مثل أي شيء (أستخدمه طليعة كأمثلة لأنني أستخدمها ولديهم رسوم منخفضة للغاية ، يمكنك استخدام أي خيار منخفض التكلفة تريده):
- 120 ناقص العمر: 120 مطروحًا من عمرك يجب أن يكون تخصيص النسبة المئوية المستهدفة في الأسهم. إذا كان عمرك 30 عامًا ، فهذا يعني 90٪ في الأسهم. 10٪ في السندات. يمكنك الحصول على هذا من خلال Vanguard من خلال الاستثمار في مؤشر Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) ومؤشر Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). إذا كنت تريد القليل من التوابل في حياتك ، فيمكنك الحصول على بعض 90٪ من الأسهم والذهاب مع مؤشر Vanguard Total International Stock Index (VGTSX) للحصول على بعض الأسهم الدولية. (يمكنك أيضًا أن تفعل 100 مطروحًا من عمرك)
- صندوق التقاعد المستهدف: صناديق التقاعد المستهدفة هي نوع من الصناديق التي تعدل التخصيص تلقائيًا بناءً على سنة التقاعد المستهدفة. سوف تستثمر في صناديق أخرى. إذا استثمرت في Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX) ، فسيتم تعديلها للتقاعد في 2043 - 2047 بافتراض أنك ستكون 65 عامًا في عام 2045.
- اذهب مع Core Four: صاغها ريك فيري، فإن Core Four عبارة عن خطة بسيطة للغاية - إنها الأساس الأساسي لاستراتيجيتك الاستثمارية وتتكون من Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares (36٪ VTSMX) ، Vanguard FTSE All-World ex-US Index Fund (18٪ ، VFWIX) ، Vanguard REIT Index Fund Investor Shares (6٪ ، VGSLX) ، وأسهم Vanguard Total Bond Market Index Investor Fund (40٪) VBMFX). ثم تقوم بعد ذلك بطبقة أي استثمارات إضافية فوق هذا لمزيد من الإثارة ولكن يشكل Core Four أساس محفظتك.
- اذهب مع مستشار الروبوت: ما زلت غير واثقًا من أحد الخيارات الثلاثة الأولى ، اذهب مع مستشار روبوت مثل ويلثفرونت و تحسين. لديهم رسوم معقولة ويمكنهم التعامل مع أشياء مثل حصاد الخسارة الضريبيةوإعادة التوازن وما شابه.
لديك تخصيص ، حان الوقت لإعداد مساهمات تلقائية حتى تقوم بحفظ كل شهر. إذا كنت تستثمر من خلال خطة تقاعد في العمل ، فتأكد من أنك تساهم تلقائيًا على أساس شهري. إذا كان هذا خارج مكان العمل ، فاعمل مع الوسيط الخاص بك لمعرفة كيفية تقديم مساهمات تلقائية.
إذا كانت الوساطة الخاصة بك لا تقدم مساهمات تلقائية ، فلديك خياران. واحد ، تبديل شركات السمسرة. ثانيًا ، قم بتعيين التذكيرات في التقويم الخاص بك. في هذه المرحلة ، لديك كل المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ إجراء.
ماذا عن التعديلات من سنة إلى أخرى خارج المخصصات على أساس العمر؟ إذا كنت تستخدم Target Retirement ، فسيتم التعامل معه نيابةً عنك. إذا كنت تستخدم أحد الأجهزة الأخرى ، فأنت تحتاج فقط إلى إجراء التعديلات عند إعادة التوازن كل عام. يجب أن تكون التعديلات التي تجريها صغيرة نسبيًا في البداية ، وفي النهاية عندما تقترب من التقاعد ، سترغب في تعديلها لتصبح أكثر تحفظًا.
ماذا لو كنت أعتقد أن هناك قطاعًا مهيأ للانكماش / الصعود وأريد الاستفادة؟ هنا حيث يقول معظم الناس "لا تعبث ، فقط قم بشراء صندوق مؤشر وانتهى من ذلك." لنكن حقيقيين ، إنها حكة. إذا كنت تعاني من حكة ، عليك أن تخدشها وإلا ستزداد سوءًا. اخدشها عن طريق التداول على الورق ومعرفة ما إذا كنت جيدًا في ذلك. إذا كنت قد حققت مكسبًا يستحق المتابعة بعد عام ، فجمع بضعة آلاف من الدولارات لوضعها في هذه الهواية الجانبية. أفعل هذا مع استثمار الأرباح.
احتفظ بمعظم أموالك ضمن محفظتك الأساسية ولكن لا حرج في أخذ بضعة دولارات من الجانب للاستثمار فيها.
ماذا عن التقارير الموحدة؟ ستكون هذه إحدى الخدمات التي لن تتمكن من تكرارها بسهولة. توصيتي بتوحيد حساباتك بحيث يتم الاحتفاظ بها جميعًا في حساب وساطة واحد. تحصل على تقارير موحدة لأن حساباتك موحدة.
بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام لوحة معلومات تجميع البيانات للسحب من عدة شركات سمسرة. خدمات مثل SigFig و رأس المال الشخصي لن يمنحك تقريرًا موحدًا عن العام ولكنه سيضع جميع استثماراتك في مكان واحد.
كن مستشار الثروة الخاص بك
إذا كانت عقارك تساوي عدة ملايين ، فلا يجب أن تستخدم القوالب القياسية. القوالب نفسها ليست هي المشكلة ، ولكن ما تفتقده هو رؤية للصورة الكبيرة.
تقديم المشورة بشأن الثروة ليس بالأمر الصعب ، إنه مجرد قائمة كبيرة من الأشياء التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار. هذا يمثل تحديًا عندما لا تكون لديك القائمة. إنه مثل التنقل في الظلام ، يمكنك التجول على ما يرام ولكنك لا تعرف حقًا ما تفعله وتأمل ألا تفشل.
إليك مثال سهل الفهم من التخطيط العقاري. ال ضريبة العقارات الفيدرالية تبدأ عندما تكون التركة التي يتم نقلها أكبر من 11.7 مليون دولار للأفراد (23.4 مليون دولار للأزواج) لعام 2021. يمكنك تجنب هذه الضريبة باستخدام صناديق ائتمان غير قابلة للإلغاء ، لكنك لن تعرف ذلك ما لم تدرس التخطيط العقاري أو عملت مع محترف. هذه حالة بسيطة ، تصبح الأمور أكثر تعقيدًا كلما صعدت سلم الثروة.
كيف تفعل هذا بنفسك؟ أنت تعمل مع محترفين.
إذا كنت أنت أو أي شخص تعرفه قد أجريت أعمال تجديد كبيرة في منزله ، فغالبًا ما تعمل مع مقاول عام. المقاول العام هو نقطة الاتصال الخاصة بك. هو ، أو هي ، مسؤول عن توظيف المقاولين من الباطن المتخصصين. يشرف المقاول العام على العمل ويقوم المقاولون من الباطن المتخصصون بهذا العمل.
للقيام بذلك بنفسك ، ستكون المقاول العام لخطة الثروة الخاصة بك. سيتطلب هذا القليل من الخبرة ولكني عملت مع مستشار مالي وحسب علمي ، كانت هذه هي القطع التي احتاجها.
فيما يلي المتخصصين الذين ستحتاجهم (على الأقل):
- محاسب عام معتمد - التخطيط الضريبي وإعداد / حفظ الإقرار الضريبي.
- محامي التخطيط العقاري - إقامة الحوزة الخاصة بك.
- عامل تأمين - التأكد من أنك مؤمن بشكل صحيح ضد المخاطر المحتملة ، بما في ذلك الوفاة والعجز والمشاكل الطبية.
لكل متخصص بشري حقيقي ، هناك خيار افعل ذلك بنفسك. إذا كان موقفك بسيطًا ، فسيعمل خيار DIY بشكل جيد.
عندما تستخدم خيار DIY ، فإنك تفقد خبرة وتجربة مساعدة المتخصص في تحديد ما ستحتاج إليه. إذا كانت أساسية ، فلن تتنازل عن أي شيء. لقد أصبح البرنامج متطورًا للغاية بحيث تمت تغطية معظم السيناريوهات ، وليس لديك خيار طرح الأسئلة.
في بعض الحالات ، لن يكون ذلك مهمًا (يمكنك إعداد ملف الضرائب مع برنامج إعداد الضرائب). في حالات أخرى ، قد ترغب في التشاور مع المتخصص حتى لو لم تستخدمهم لأنك تعلم أنك لست بحاجة إليهم (التخطيط العقاري). القيام بشيء ما (مثل استخدام البرامج) أفضل من عدم القيام بأي شيء.
اسمحوا لي أن أكرر ذلك للتأكيد.
القيام بشيء أفضل من عدم القيام بأي شيء.
إذا لم تكن متأكدًا من تعيين محامي خطة عقارات ، فاحصل على حزمة البرامج اليوم وأكملها. في حالة حدوث شيء ما بين الآن وحتى عندما تكون في وضع الاستعداد ، فلديك البرنامج... بالإضافة إلى أنك ستحل جميع المشكلات الصعبة. الباقي مجرد أوراق.
أخيرًا ، قبل اختيار أحد المتخصصين ، ستحتاج إلى مقابلة القليل للتعرف على التكاليف والتوقعات. تشبه هذه الخدمات شراء أي شيء ، فأنت بحاجة إلى بعض عروض الأسعار لمعرفة ما ستحصل عليه أو قد تدفع مبالغ زائدة أو لا تحصل على خدمات كافية.
(إذا لم تكن ثريًا جدًا لدرجة أن التخطيط العقاري هو جزء أساسي ، كتابة وصيتك لا تزال مهمة وشيء يجب عليك فعله حتى لو كان ذلك يعني الاعتماد على البرامج)
جدولة أحداث إدارة الثروات
كل ثلاثة أشهر ، حدد موعدًا لعقد اجتماع مع أي من أصحاب المصلحة (الزوج!) واطلع على خطة إدارة ثروتك. تحقق من أي عناصر عمل تركتها معلقة (الحصول على تأمين على الحياة ، إرادة الإنهاء ، إلخ.) وتعود على التحقق من أموالك للتأكد من أنها على المسار الصحيح وتفي بك الاحتياجات.
أحد هذه الاجتماعات ، وعادة ما يكون اجتماع نهاية العام الذي يتزامن مع تخطيطك الضريبي ، قم بإعادة تقييم مساهماتك وإعادة التوازن حسب الضرورة.
أصدرت فانجارد أ نقل الذي أوضح أنه "لا يوجد تكرار أو حد أمثل عند اختيار استراتيجية إعادة التوازن.... يزداد عدد أحداث إعادة التوازن والتكاليف الناتجة (الضرائب والوقت والعمالة) زيادة كبيرة ". يستنتجون أنه إذا كانت تكاليف إعادة التوازن مرتفعة ، فافعل ذلك سنويًا. خلاف ذلك ، افعل ذلك كلما خرجت التخصيصات عن السيطرة بنسبة 5٪ عتبات.
هذا عن يغطيه!
إذا كنت تهتم بما ورد أعلاه ، فلديك تقريب قريب من مكتب منزلي - مطروحًا منه عددًا قليلاً من القطع المهمة لمن يديرون الثروة بمئات الملايين. لم أتحدث عن بعض الموضوعات ، مثل إدارة المخاطر ، لأنها كانت خارج نطاقنا ولكن هناك القليل منها موارد رائعة يمكنك الرجوع إليها (بما في ذلك المستند التقني لبنك كريدي سويس) للتعمق أكثر في تلك المصادر مسائل.
هذا أيضًا عمل قيد التقدم - إذا رأيت قطعة كبيرة مفقودة (أو سوء فهم كبير) - أخبرني في التعليقات!