تم تصميم استراتيجية الجرافة في الأصل من قبل المخطط المالي المعتمد هارولد إيفينسكي في الثمانينيات.
هدفه؟ ساعد أولئك الذين يخططون لتقاعدهم في الحصول على نقود للعيش جنبًا إلى جنب مع الأموال الأخرى التي (نأمل) كسب المزيد من المال من خلال الاستثمار.
على الرغم من أن تصميم Evensky الأصلي كان يتألف من مجموعتين فقط ، فإن معظم خبراء التمويل الشخصي يفضلون اليوم نهجًا ثلاثي الدلو لهذه الإستراتيجية.
أضافت المراجعة إلى نهج ثلاثي الدلو طبقة إضافية من الأمان و / أو إمكانية النمو للاستراتيجية الأولية لشركة Evensky ، مما يجعلها خيارًا أكثر راحة للعديد من المستثمرين.
فيما يلي تفصيل للشكل الذي تبدو عليه استراتيجية الجرافة اليوم ، على الأقل للعديد من المستثمرين. استخدم هذا الدليل لتحديد ما إذا كانت استراتيجية الحاوية قد تناسبك أم لا.
جدول المحتويات
- المجموعة 1: 1-2 سنوات من نفقات المعيشة في المركبات الخالية من المخاطر
- الجرافة 2: الحيازات متوسطة الأجل في السندات والأسهم عالية الجودة
- المجموعة 3: حيازات المخاطر الأعلى للاستثمار طويل الأجل
- كيف تعمل استراتيجية الجرافة
- كيف يعمل كل دلو
- ما مقدار المال الذي يجب أن أضعه في المجموعتين 2 و 3؟
- من أين تحصل على المال
- متى يتم تحويل الأموال
- إيجابيات وسلبيات استراتيجية الجرافة
- الايجابيات
- سلبيات
- من يجب أن يستخدم استراتيجية الجرافة؟
- ملخص
المجموعة 1: 1-2 سنوات من نفقات المعيشة في المركبات الخالية من المخاطر
سيحمل دلوك الأول من عام إلى عامين من نفقات المعيشة. تُستخدم هذه الأموال كنوع من صندوق الطوارئ ، وهذا هو النقد الذي ستستخدمه لدفع نفقات المعيشة اليومية.
وبسبب ذلك ، فإن Bucket 1 موجود في حساب توفير عالي العائد أو وسيلة أخرى منخفضة المخاطر أو معدومة. تريد أن تكون قادرًا على الوصول إليه بسرعة وأن تكون قادرًا على القيام بذلك دون رسوم أو غرامات.
الجرافة 2: الحيازات متوسطة الأجل في السندات والأسهم عالية الجودة
سيحتوي Bucket 2 ، اعتمادًا على من تتحدث إليه ، ما يعادل خمس إلى عشر سنوات من نفقات المعيشة. ستتألف خيارات الاستثمار في هذه المجموعة من استثمارات ذات مخاطر متوسطة وعائدات ، مثل:
- الأسهم الممتازة والأرباح الموزعة
- سندات عالية الجودة
- شهادات الإيداع
- استثمارات أخرى ذات مخاطر متوسطة وعالية الجودة
سترغب في التأكد من أن هذا الدلو يحقق دخلاً من تصميم محفظة متنوع إلى حد ما يتمتع بتاريخ طويل من كونه جديرًا بالثقة.
المجموعة 3: حيازات المخاطر الأعلى للاستثمار طويل الأجل
دلو 3 هو دلو "عالي المخاطر" الخاص بك. يتم استخدام هذا الدلو للاستثمار عالي المخاطر مثل السندات غير المرغوب فيها والسلع والأسهم ذات المخاطر العالية.
توقع عدم لمس الأموال في Bucket 3 لمدة عشر سنوات على الأقل. يجب أن تكون قادرة على تحمل تقلبات السوق ولديها الوقت لكسب أكبر عائد ممكن.
الآن بعد أن حددنا الفرضية الكامنة وراء استراتيجية الجرافة ، كيف تعمل بالضبط؟
كيف تعمل استراتيجية الجرافة
تعمل إستراتيجية الجرافة بشكل مختلف قليلاً بالنسبة للجميع ، بناءً على عدد سنوات التقاعد التي ادخرتها من أجلها ، وتحملك للمخاطر ، وعوامل أخرى.
ومع ذلك ، هناك بعض الإرشادات الشائعة التي تنطبق على معظم المشاركين في استراتيجية الحاوية.
كيف يعمل كل دلو
الدلو 1 ، كما ذكرنا سابقًا ، يشبه نوعًا ما صندوق الطوارئ قبل التقاعد ، ولكن بمرونة أكبر قليلاً.
سيتم استخدام الأموال النقدية في الدلو 1 بشكل أساسي لتعويض النقص في مصادر الدخل بعد التقاعد مثل الضمان الاجتماعي و / أو شيكات التقاعد.
الهدف هو العيش على مصادر الدخل الثابت ، ولكن إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فإن الحزمة 1 تغطي الفجوة.
لهذا السبب ، سترغب في الحصول على فكرة عن مقدار الأموال التي ستحتاج إلى إخراجها من المجموعة 1 وما تحتاجه في المجموعة حتى تستمر لمدة عام إلى عامين.
هذه المعلومات أساسية لأن الوصول إلى الأرقام الصحيحة في Bucket 1 يساعد في ضمان أنك لن تضطر إلى إجراء عمليات سحب مبكرة من المجموعات الأخرى.
سيتم استخدام الجرافة 2 لإعادة تعبئة الجرافة 1 عند انخفاضها ثم إعادة تعبئتها بدورها بواسطة الجرافة 3.
سيتم استخدام الدلو 3 ، دلو الاستثمار طويل الأجل الخاص بك ، لإيواء استثمارات عالية المخاطر لتحقيق نمو طويل الأجل.
ما مقدار المال الذي يجب أن أضعه في المجموعتين 2 و 3؟
تتضمن استراتيجية الجرافة وضع نفقات من سنة إلى ثلاث سنوات في المجموعة 1. ولكن ما مقدار المال الذي يجب أن تضعه في المجموعتين 2 و 3؟
تعتمد الإجابة على هذا السؤال على أمرين.
- كم من الوقت لديك حتى التقاعد؟
- كم من الوقت تحتاج أموالك لتستمر؟
- ما هو مستوى تحملك للمخاطر؟
من الآمن أن نقول إن غالبية مدخراتك التقاعدية ستذهب إلى المجموعتين 2 و 3. إن كيفية تقسيم الأموال بين الدلاءين أمر متروك لك.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك الكثير من المال لتستمر ثلاثين عامًا من التقاعد أو أكثر ، فأنت فوق 50 عامًا ، ليس مجازفًا كبيرًا ، فقد ترغب في وضع 75٪ من الأموال المتبقية (بعد الحزمة 1) في المجموعة 2 و 25٪ في المجموعة 3.
ومع ذلك ، إذا كنت بالكاد تبلغ من العمر 30 عامًا وتوافق على الاستثمار عالي المخاطر ، فقد ترغب في عكس هذه الأرقام.
ستراقب كل مجموعة كما تفعل مع الاستثمارات الأخرى ، مع إيلاء اهتمام خاص لمجموعتي 2 و 3 حتى تتمكن من إجراء تغييرات على المحافظ مع مرور السنوات ومع تغير السوق.
من أين تحصل على المال
فيما يتعلق بكيفية تمويل مجموعاتك ، ستقوم بتمويلها بدءًا من صناديق الادخار والتقاعد التي لديك بالفعل.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك أكثر من 10 سنوات حتى التقاعد ، فقد تتم إعادة تسمية 401k باسم Bucket 3 عند تغيير استراتيجية الاستثمار على الحساب والانتقال إلى جميع الاستثمارات عالية المخاطر أموال.
أو ، إذا كنت تقترب من التقاعد ، فقد ترغب في تخصيص نصف رصيدك البالغ 401 ألفًا في الصناديق عالية المخاطر والنصف الآخر في الصناديق التي تركز على الأسهم الممتازة أو السندات عالية الجودة.
ستفعل الشيء نفسه مع أدوات الاستثمار الأخرى التي تمتلكها ، وتعيينها إما في قوائم Bucket 2 أو Bucket 3 وتغيير تخصيص الاستثمار وفقًا لذلك.
يمكن تحويل الأموال إلى Bucket 1 مع اقتراب موعد التقاعد ، ربما عام واحد أو أقل.
إذا كنت لا تزال في المرحلة التي تعمل فيها على تكوين أموال لكل مجموعة ، فأضف إلى ميزانيتك كل ما يمكنك توفيره كل شهر.
تعامل مع المبلغ بالدولار مثل فاتورة ، واضبط التحويلات التلقائية لكل مجموعة حتى تطمئن إلى أن الأرصدة ستستمر في النمو.
متى يتم تحويل الأموال
القرار المتعلق بموعد تحويل الأموال من Bucket 3 إلى Bucket 2 ، ثم إلى Bucket 1 ، يكون فرديًا مثلك تمامًا.
تتمثل الإستراتيجية الأكثر شيوعًا لتحويل الأموال من دلو إلى آخر في إعادة تعبئة المجموعتين 1 و 2 عند الضرورة.
على سبيل المثال ، يمكنك إنشاء نمط أخذ من 2 ووضعه في 1 ثم أخذ من 3 ووضعه إلى 2 ، سواء كان ذلك بسبب نقص السيولة أو الرغبة في الخروج من الاستثمار عالي المخاطر إلى الاستثمار منخفض المخاطر.
مع مرور السنين ، قد يتغير مستوى تحملك للمخاطر. وبمجرد أن تبدأ في سحب الأموال من Bucket 1 بانتظام ، ستحصل على فكرة عن مقدار الأموال التي ستحصل عليها كل عام.
أو قد تتغير خطتك للتقاعد ككل. قد تقرر أنك تريد التقاعد في وقت مبكر. أو لاحقا.
ستساعدك كل هذه العوامل في الحصول على فكرة عما يجب أن تكون عليه استراتيجية التحويل / السحب الخاصة بك أيضًا. ولكن كما هو الحال مع اختيار النسب المئوية لتخصيص دلو الاستثمار الخاص بك ، ستكون استراتيجية السحب الخاصة بك فريدة وفردية بالنسبة لك ولموقفك الشخصي.
بعد ذلك ، دعنا نستعرض بإيجاز بعض إيجابيات وسلبيات استراتيجية الحاوية.
إيجابيات وسلبيات استراتيجية الجرافة
إن إستراتيجية Bucket ، تمامًا مثل أي مفهوم تمويل شخصي آخر ، يحبها البعض ويكرهها الآخرون. فيما يلي قائمة بالإيجابيات والسلبيات التي قد تساعدك على تحديد ما إذا كانت الاستراتيجية مناسبة لك.
الايجابيات
يغطي مجموعة متنوعة من المخاطر
تغطي إستراتيجية الجرافة مجموعة متنوعة من المخاطر. يمكنك اختيار النسبة المئوية لأصولك التي يتم تضمينها في كل مجموعة ، بناءً على حاجتك إلى النمو المتوازن مع مستوى تحملك للمخاطر.
إن وجود دلاء تحتوي على خيارات استثمار منخفضة ومتوسطة وعالية المخاطر في التخصيصات الصحيحة لاحتياجاتك أمر مهم لنمو ثروتك وحماية ثروتك.
يسمح بالسحب النقدي ونمو المحفظة
عندما تقترب من التقاعد (وتدخل) ، من المهم وجود نقود بدون عقوبة متاحة للسحب. من المهم أيضًا أن يكون لديك جزء من محفظتك يستمر في تحقيق النمو.
تساعدك إستراتيجية الجرافة على تغطية هاتين القاعدتين. يربح Bucket 1 القليل من الفائدة عبر حساب Money Market أو حساب توفير عالي العائد.
يمكنك سحب أموال Bucket 1 بدون غرامات ، مع الاستمرار في المساعدة في تغطية معدل التضخم قليلاً بالفائدة المكتسبة على الحساب.
تعمل المجموعتان 2 و 3 بجدية أكبر لتعزيز نمو المحفظة.
قابل للتخصيص حسب احتياجاتك ومستوى تحمل المخاطر
كما ذكرنا سابقًا ، تعتبر استراتيجية الجرافة رائعة لأنها قابلة للتخصيص بشكل خاص. يمكنك اختيار النسبة المئوية من أموالك في كل دلو.
ويمكنك اختيار جعل الجرافات عالية أو منخفضة المخاطر كما تريد. بطبيعة الحال ، فإن امتلاك الكثير من الأموال في استثمارات منخفضة المخاطر سيؤدي إلى ركود نمو المحفظة.
وامتلاك الكثير من الأموال في الاستثمارات عالية المخاطر سيزيد من مستوى مخاطر محفظتك إلى درجة حيث قد ينتهي بك الأمر بقليل أو لا شيء للتقاعد.
بدلاً من ذلك ، اعمل على تخصيص استراتيجية تضمن السلامة والنمو ، باستخدام مستوى تحملك للمخاطر والجدول الزمني للتقاعد كعاملين إرشاديين.
سلبيات
أرقام النفقات الدقيقة أمر لا بد منه
تتمثل إحدى المخالفات المحتملة في استراتيجية الجرافة في أنك بحاجة إلى الحصول على رقم دقيق جدًا لمصاريفك السنوية من أجل تمويل Bucket 1 بشكل صحيح.
يعني التقليل من نفقاتك أنك حصلت على الكثير من المال في المجموعة 1 ؛ الأموال التي يمكن ويجب أن تجني المزيد من الفوائد.
قد يؤدي المبالغة في تقدير نفقاتك إلى الاضطرار إلى نقل الأموال إلى المجموعة 1 في وقت مبكر جدًا ، مما يعني أنك يمكن أن ينسحب أثناء تراجع السوق أو يدفع غرامات على الاستثمارات في وقت مبكر انسحاب.
إذا كنت تعمل على استراتيجيتك ووجدت أن تقديرات النفقات الخاصة بك معطلة ، اعمل على إجراء تصحيح مبكرًا وبدون خسارة مالية كبيرة.
يمكن أن تكون الإدارة مرهقة
تمثل إدارة الحاويات خوفًا كبيرًا للعملاء المحتملين لاستراتيجية الحاوية. ولسبب وجيه.
إذا لم يكن لديك تقدير دقيق لنفقاتك أو جدولك الزمني للتقاعد ، فقد ينتهي بك الأمر بقضاء الكثير من الوقت في إعادة التوازن وتحويل الأموال.
ينطبق الأمر نفسه إذا كنت قد قدرت بشكل غير صحيح مستوى تحملك للمخاطر. مفتاح التغلب على هذا الخداع هو التخطيط والتعليم.
تعرف على الجدول الزمني الخاص بك. احصل على تقدير جيد لنفقات ما بعد التقاعد حتى تعرف المبلغ الذي يجب أن تحتفظ به في المجموعة 1.
وقم بإدارة Bucket 3 بشكل صحيح ، مع تحمل المخاطر التي ستساعد في تعزيز النمو دون الدخول في "كل شيء" والمخاطرة بثروتك بأكملها.
كلما قمت بتثقيف نفسك وتعرفت على احتياجاتك ورغباتك ، كلما قلت صعوبة إدارة الجرافات الخاصة بك.
من يجب أن يستخدم استراتيجية الجرافة؟
إذن ، هل استراتيجية الجرافة مناسبة لك؟ حسنًا ، بصراحة ، أعتقد أن الإستراتيجية يمكن أن تعمل بشكل جيد لأي شخص يرغب في العمل لتخصيص الإستراتيجية المناسبة لاحتياجاتهم.
كما ذكرنا سابقًا ، فإن استراتيجية الجرافة قابلة للتخصيص بدرجة كبيرة. إنها ببساطة مسألة معرفة متعمقة (ودقيقة) باحتياجات دخل التقاعد ومعرفة مقدار المال الذي تحتاجه في كل مجموعة.
بعبارة أخرى ، تحتاج إلى تصميم وإدارة إستراتيجية المخاطر الخاصة بك بناءً على خطة التقاعد الشخصية الخاصة بك. إذا كنت على استعداد لبذل الجهد للقيام بذلك ، يمكن أن تعمل إستراتيجية المجموعة بشكل جيد للغاية بالنسبة لك.
ملخص
استراتيجية الجرافة هي مجرد واحدة من العديد من الخيارات المتاحة لبناء الثروة وتخطيط التقاعد بنجاح.
الإستراتيجية نفسها لديها ثروة من الإمكانات عندما يتم تنفيذها بشكل صحيح. لقد أعددت نفقاتك التي تتراوح من سنة إلى ثلاث سنوات وإتاحتها للاستخدام عند الحاجة في المجموعة 1 ، في مأمن من العقوبات أو خطر الخسارة.
يعزز Bucket 2 النمو "البطيء والثابت الذي يفوز بالسباق" من أجل استمرار تراكم الثروة والذي يعمل على المساعدة في ضمان عدم نفاد نقودك.
ويعمل Bucket 3 بمثابة دلو عالي المخاطر ، مما يسمح لك بالمزيد من مخاطر الاستثمار مع عائد مأمول بمكاسب أكبر.
تعني إمكانية تخصيص استراتيجية الحاوية أنها يمكن أن تعمل مع جميع أنواع المستثمرين.