منذ سنوات ، أسقطت بطاقة العمل الخاصة بي في أحد أحواض السمك بالقرب من الباب الأمامي للمطعم. لقد رأيتهم أيضًا - ضع بطاقتك في حوض السمك للفوز بعشاء مجاني لك ولثمانية من أصدقائك!
لقد تخرجت للتو من الكلية ، وكنت أعمل لأول مرة ، وكان لدي صندوق به ألف بطاقة عمل.
كان الأمر يستحق إسقاط واحدة في الوعاء ، أليس كذلك؟
ربما كانت الوجبة مجانية لكنها ما زالت تكلفني. لقد كلفني الأمر أكثر من ساعة التحدث مع "مخطط مالي" كان مندوب مبيعات أكثر منه مخططًا.
أدركت أنني أمضيت ساعة في تفادي عروض التأمين على الحياة والصناديق المشتركة المبالغ فيها. حتى في ذلك الوقت كنت أعرف أن دفع 1٪ + في (الرسوم بالإضافة إلى تحميل / عمولة المبيعات!) كان فكرة سيئة.
بعد مرور الساعة ، شكرت الشاب على الغداء ، وعلى الملعب ، والتذكير بأنه لا يوجد شيء اسمه وجبة غداء مجانية. 🙂
لقد قدم لي هدية واحدة رغم ذلك - الوعي بأنه ليس لدي خطة مالية. لم أكن متزوجة ولم يكن لدي أطفال ، لذا لم يكن عدم وجود خطة أمرًا كبيرًا. تقدم سريعًا لبضع سنوات ، والزواج ، وطفلين ؛ الخطة المالية أمر بالغ الأهمية.
لكنك لست بحاجة إلى "مخطط مالي" لتطوير خطتك المالية. لديك كل الأدوات بالفعل. ما عليك سوى أن تتعلم كيف تناسبها جميعًا معًا.
سأريكم اليوم.
مذكرة قانونية: انا ليس مخطط مالي. أشرح ما فعلته لتطوير خطة. بعد ذلك بوقت طويل ، بدأنا العمل مع مخطط مالي والآن تم إثراء هذه العملية من خلال تجربتي في العمل مع مخطط مالي. أخيرًا ، تساعد الخطة فقط إذا قمت بتنفيذها. 🙂
جدول المحتويات
- ما هي خطة مالية؟
- ضع خريطة لحالتك المالية الحالية
- خطط لحالتك (أوضاعك) المالية المستقبلية
- الخطة المالية من الحالي إلى المستقبل
- راجع خطتك سنويًا
ما هي خطة مالية؟
تقوم الخطة المالية بثلاثة أشياء:
- إنه يلتقط حالتك الحالية ،
- إنها تلتقط حالة هدفك المستقبلية ،
- إنه يبني إستراتيجية تجعلك تكون في المستقبل.
عندما التقيت بالمخطط المالي المزيف ، كنت أواعد صديقتي / زوجة المستقبل طويلة الأمد ، ولم يكن لدي أطفال ، وكنت أستأجر شقة مع صديق.
في غضون خمس سنوات ، خططت للزواج من صديقتي. في غضون عشر سنوات كنت آمل أن يكون لدينا عدد قليل من الأطفال. أود امتلاك منزل أيضًا.
كيف تحول المستقبل قد لا يتناسب مع خططي ، لكن عليك أن تضعها شيئا ما أسفل على الورق! كانت لدينا فكرة عامة عن وجهتنا.
الآن ، نقوم بتفكيك كل خطوة من الخطوات الثلاث - حدد حالتك الحالية ، وخطط حالتك المستقبلية ، وبناء خطة للوصول إليك.
ضع خريطة لحالتك المالية الحالية
إذا كنت قد قرأت مقالتي على كيف أتتبع صافي ثروتي، فستكون لديك فكرة جيدة عما تعنيه عبارة "خريطة لوضعك المالي الحالي". إنها قائمة بالأصول والخصوم.
كل شهر ، أقوم بتحديث الأرقام حتى يكون لدي لقطة شهرية يمكنني استخدامها متى احتجت إليها. بالنسبة لي ، إنه أيضًا تسجيل الوصول الشهري لأموالنا ، لذا لا شيء يمر لأكثر من بضعة أسابيع.
صافي القيمة هي مجرد قطعة واحدة من أحجية الحالة الحالية. تحتاج أيضًا إلى فهم نفقاتك ولهذا نستخدم أدوات مثل أنت بحاجة إلى ميزانية أو رأس المال الشخصي.
عندما تتعامل مع دخلك ونفقاتك ، فأنت تعرف مقدار مساحة التنفس التي يجب أن توفرها أكثر.
خطط لحالتك (أوضاعك) المالية المستقبلية
هذا هو الجزء الأصعب من العملية لأن الناس معروفون بالسوء في التنبؤ بالمستقبل ..
من فوائد العمل مع مخطط مالي أنك تتحدث مع شخص آخر. إنه مثل طبيب نفساني من أجل أموالك. تحدث العديد من الاختراقات عندما تتحدث بصوت عالٍ عن موضوع ما ، والقيام بذلك بنفسك سيجعلك تبدو مجنونًا.
إذا كنت تفعل ذلك بنفسك ، فلا يزال بإمكانك تحقيق النجاح. يمكنك محاولة التخطيط لهذه الحالات المستقبلية بنفسك ثم التحدث إلى شخص تثق به. يجب أن تكون شخصًا يمكنك أن تكون صريحًا ومنفتحًا معه ، مثل شريكك أو أحد أفراد أسرتك.
دعنا نتعمق في تخطيط الدول المستقبلية - أولاً ، لا تفكر في الأمر كدولة مستقبلية واحدة بل سلسلة من الدول المستقبلية. أفكر في مستقبلنا بعد 5 و 10 سنوات. هناك أشياء معينة أرغب في تحقيقها عندما أبلغ من العمر 35-40 عامًا ، أشياء أريد تحقيقها عندما أبلغ من العمر 40-45 عامًا ، وما إلى ذلك.
كانت إحدى ولايتي المستقبلية هي شراء منزل عندما كان عمري 25-30. هناك فرق شاسع بين 25 و 30 ، لكن بوضع الهدف ضمن تلك الكتلة أمنح نفسي المرونة. إنه يعطي خطتي المرونة. مع اقتراب الفترة العمرية ، يصبح النطاق المستهدف أصغر. عندما كان عمري 25 عامًا ، كانت لدي فكرة جيدة عما إذا كانت خطتي لشراء منزل في هذا النطاق ممكنة. كانت لدي فكرة جيدة أيضًا أنني سأشتري منزلًا في السابعة والعشرين من عمري ، أو في مكان ما بالقرب منه.
فكر في الأشياء التي ترغب في تحقيقها ، وحدد نطاقًا زمنيًا لها ، ثم احتياج التمويل المستقبلي لتلك الأهداف وتلك المكوّنات. كل شيء عن بنجامين ، بعد كل شيء. 🙂
لنأخذ مثال المنزل مرة أخرى. أبلغ من العمر 22 عامًا ، لقد حددت هدف شراء منزل عندما أبلغ من العمر 25-30 عامًا ، ما مقدار الدفعة الأولى التي سأحتاجها قبل الشراء؟ $10,000? $30,000? ألقي نظرة على المنازل التي أرغب في العيش فيها ، وأحسب المبلغ الذي سأحتاجه كدفعة أولى ، وأضعه في قائمة أهدافي.
افعل هذا الآن مع جميع أهدافك... بما في ذلك أكبرها وأكثرها صعوبة: التقاعد.
للتقاعد ، أحب أن أبقيه بسيطًا لأنه شيء بعيد المنال في المستقبل (40+ عامًا). أعتقد أنه سيكون هناك الكثير من الأوقات على الطريق لإجراء تصحيحات في المسار. في الوقت الحالي ، أستخدم ملف 4٪ قاعدة الانسحاب، وتقدير احتياجات التمويل المستقبلية ، ووضع ذلك كهدف بيئي.
مقابل كل 40000 دولار أحتاج إلى إنفاقها سنويًا ، أحتاج إلى توفير 1000000 دولار. إذا كنت بحاجة إلى 120000 دولار في السنة ، فسأحتاج إلى جمع 3 ملايين دولار.
بناءً على مدى الدقة التي تريدها ، يمكنك تعديلها لأي معاش تقاعدي أو ضمان اجتماعي ستحصل عليه. على سبيل المثال ، لعبت مع حاسبة الضمان الاجتماعي السريع وقد توقعت أنني كنت أتطلع إلى حوالي 2645 دولارًا أمريكيًا في شكل فوائد شهرية. هذا هو 31،740 دولارًا سنويًا لن أحتاج إلى سحبه من مدخرات التقاعد وتقليل احتياجات بيضة العش.
الخطة المالية من الحالي إلى المستقبل
يمكنك خلع قبعة Predicting the Future وإخراج الآلة الحاسبة. حان وقت الرياضيات.
بالعودة إلى مثال المنزل - ما مقدار الدفعة الأولى التي أحتاجها؟ لنفترض أنها 25000 دولار - ما السرعة التي يمكنني بها توفير 25000 دولار؟ سيعطيني ذلك فكرة عن مدى جدوى هذا الهدف. عند القيام بالحسابات ، قد أدرك أنه لا يمكنني توفير 25000 دولار في 3 سنوات. بقيت كتلة المنزل الخاصة بي من 25 إلى 30 ولكن قد يكون مركز الثيران 28 أو 29.
بهدف أقل من 5 سنوات ، لا أريد أن أضع هذه المدخرات في سوق الأسهم المتقلب. أود أن ألصقها في صندوق ادخار ، ربما في بعض الأقراص المدمجة ، ولكن مع أولئك الذين يحصلون على فائدة زهيدة ، لا يستحق حتى الوقت لحساب نمو رأس المال. لتوفير 25000 دولار في خمس سنوات ، يكون هذا حوالي 416 دولارًا في الشهر. ممكن أم لا؟ ابحث في ميزانيتك.
لنأخذ شيئًا أكبر قليلاً - التقاعد.
إذا كان لدي هدف تقاعد هو 1،265،000 دولار في 45 عامًا ، فكيف يمكن تحقيق ذلك؟ لهذا ، ستحتاج إلى استخدام آلة حاسبة يمكنها أن تأخذ بعض الافتراضات وتعطيك رقمًا. هناك عدد قليل حاسبات التقاعد في هذه الصفحة يمكنك اللعب بها. أيضا، التقاعد الجديد ممتاز لبناء خطة تقاعد.
احتفظت بنفس افتراضات البداية (8٪ عوائد استثمار ، 3٪ تضخم ، التقاعد عند 65 و 20 سنة من دخل التقاعد). أخبرني أنني سأحتاج إلى 822 دولارًا شهريًا للتقاعد حتى ينتهي بي الأمر بمبلغ 1.5 مليون دولار في بيضة العش.
هذا يعني أنني إذا أردت التقاعد بعد 45 عامًا و اشتر منزلا في غضون 5 سنوات ، سأحتاج إلى توفير 1238 دولارًا أمريكيًا في الشهر. أضف المزيد من الأهداف وسترتفع الحاجة إلى المدخرات أكثر.
سواء كان ذلك ممكنًا أم لا يعتمد على ميزانيتك. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فأنت بحاجة إلى تعديل الأشياء (كسب المزيد ، أو إنفاق أقل ، أو دفع الجدول الزمني لأهدافك).
إذا كنت على استعداد للانتظار لمدة عام في المنزل ، فأنت بحاجة إلى توفير 25000 دولار على مدى ست سنوات - 347 دولارًا في الشهر. تنخفض احتياجات الادخار الشهرية إلى 1169 دولارًا.
سيتم دفعك لاتخاذ بعض القرارات بشأن مستقبلك ولكنك ستفعل ذلك الآن مسلحًا بخطة والأرقام لدعمها.
راجع خطتك سنويًا
لقد أنشأت خطتك المالية - يا للعجب! أحسنت!
الآن عليك أن تتذكر مراجعتها سنويًا. سترغب في مراجعة تقدمك ، ومعرفة ما إذا كنت لا تزال على المسار الصحيح (أو متأخرًا أو متقدمًا) ، ثم تعديله حسب الضرورة ليناسب واقع الحياة.
بالنسبة للأشياء التي ترغب في القيام بها في السنوات الخمس إلى العشر القادمة ، لن ترغب في إجراء أي تغييرات بناءً على التقدم المحرز في عام واحد فقط. إذا كان هناك شيء تحت سيطرتك تمامًا ، مثل أن خطتك كانت توفير 500 دولار شهريًا ووجدت نفسك توفر 600 دولار - رائع! يمكنك تعديل خطتك لأن جميع المدخلات تحت سيطرتك.
إذا كان لديك شيء بعيد المدى في المستقبل ، مثل التقاعد ، وهو يعتمد على أشياء في الخارج من سيطرتك ، مثل عودة سوق الأوراق المالية ، فلن تحتاج إلى تعديل خطتك كل عام. على سبيل المثال ، افترضت أن السوق سيعود 8٪ كل عام لكنه عاد بالفعل بنسبة 15٪. رائع! اترك كل شيء بمفرده.
إذا كنت متقدمًا ، فهذا رائع. إذا كنت متأخرًا ، فلا داعي للذعر حتى تمر بضع سنوات وتراجع العائد السنوي على مدار السنوات الخمس إلى العشر الماضية. هذا هو الوقت الذي تريد فيه إجراء تعديل. إنه مثل هبوط طائرة أو قلب سفينة سياحية ، شيئان لم أفعلهما من قبل ولكن يمكنني أن أتخيل أنهما يتطلبان يدًا ثابتة ولا تحركات مفاجئة. 🙂
ستكون هناك في بعض الأحيان مفاجآت ، سواء كانت إيجابية (مكافأة أكبر! عوائد فوق المتوسط! زيادة ضخمة!) وسلبية (انفجار سخان الماء! طوارئ طبية!) ، المفتاح هو استخدام الخطة لمساعدتك في إدارتها.
يعد وجود خطة أمرًا مهمًا للغاية لأنه يجبرك على التفكير في المستقبل ووضع أرقام عليه ويساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة بدلاً من اتخاذ قرارات عاطفية. بدون خطة ، فأنت تسير بخطوات ثابتة وهذا ليس بالضبط وصفة للنجاح.