عندما تدير عملك الخاص ، هناك مستوى مدهش من الثقة.
أنت تثق في أن العملاء الذين يدخلون متجرك لا يضعون بعض العناصر في جيوبهم ويخرجون. أنت تثق في أن الشخص الذي يدفع لك ببطاقة ائتمان لم يسرقها من شخص ما. أنت تثق في أنه سيتم احترام الاتفاقيات التي أبرمتها مع البائعين والعملاء. من وقت لآخر ، تنكسر هذه الثقة ويسرق الناس منك... ولكن الفكرة هي أن تكسب ربحًا كافيًا للتغلب على هذه الانقطاعات.
وهنا يأتي دور درجة الائتمان. تحاول الشركات باستمرار التعرف على عميل جيد من عميل سيء. إذا كان لديك درجة ائتمانية ، والتي تستند إلى تاريخهم الائتماني ، فيمكنك اتخاذ قرار مستنير أفضل مما لو كنت تنظر إلى الشخص بصريًا. يمكن أن تكون المظاهر خادعة ويمكن أن تكون التحيزات خفية للغاية (أو لا!).
هذا هو سبب أهمية درجات الائتمان.
ولكن ما الذي يجعل درجة الائتمان جيدة? بالنسبة للبعض ، يجب أن تكون في ذلك المستوى الأعلى حتى تحصل على أفضل الأسعار. بالنسبة للآخرين ، إنه يتفوق على المتوسط. حقا يعتمد على مكان وجودك.
إذن ، ما هو المتوسط؟ هيا نكتشف!
عندما نقول "درجة الائتمان" في هذه المقالة ، فإننا نشير إلى درجة ائتمان VantageScore. تم إنشاؤه في عام 2006 من قبل مكاتب الائتمان الثلاثة كبديل لدرجة الائتمان FICO ، التي أنشأتها Fair Isaac Corporation. لأغراض فهم حالة درجات الائتمان في أمريكا ، شعرنا أن الاثنين كانا مترادفين وكان هناك المزيد من البيانات المتاحة لـ VantageScore. يعتمد المقرضون على كليهما لاتخاذ قرارات الإقراض والائتمان.
تم توفير البيانات بواسطة استطلاع حالة الائتمان السنوي من Experian، تم إجراء آخرها لعام 2017 وتم إصدارها في أوائل عام 2018.
متوسط نقاط الائتمان في أمريكا
كان متوسط درجة الائتمان 675 في عام 2017.
كيف يقارن هذا بالماضي؟ فيما يلي السنوات القليلة الماضية:
| عام | فانتاجيسكور |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
مستويات تصنيف VantageScore هي:
- 781 – 850: سوبر برايم
- 661 – 780: رئيس
- 601 – 660: بالقرب من Prime
- 500 – 600: الرهن العقاري
- 300 – 499: عميقة Subprime
هذا يعني أن متوسط درجة الائتمان في أمريكا هو رئيس - هذا ممتاز!
الأمر المثير للاهتمام هو بعض البيانات الأخرى التي تم إصدارها جنبًا إلى جنب مع متوسط VantageScore.
- متوسط عدد بطاقات الائتمان – 3.1
- متوسط الرصيد على بطاقات الائتمان – $6,354
- متوسط عدد بطاقات التجزئة – 2.5
- متوسط الرصيد على بطاقات التجزئة – $1,841
- متوسط ديون الرهن العقاري – $201,811
- متوسط الديون غير الرهن العقاري – $24,706
مثل أي شيء آخر ، يمكن أن تكون المتوسطات خادعة خاصة عندما تنظر إلى الأمة بأكملها. مع هذه الفوارق الهائلة في تكلفة المعيشة ، مانهاتن مقابل. في أي مكان ريفي بالولايات المتحدة الأمريكية ، قد لا يكون متوسط الدين مقياسًا مفيدًا على الإطلاق!
إذا كنت فضوليًا بشأن ماهية ملف متوسط درجة الائتمان FICO هو ، كان المتوسط المنشور في أبريل 2017 700. لقد كانت علامة فارقة لأنها كانت المرة الأولى التي تصل فيها النتيجة إلى تلك الذروة.
كان FICO يتتبع النتائج لبعض الوقت وهنا بعض الشخصيات التاريخية:
| تاريخ | متوسط نقاط FICO |
|---|---|
| أكتوبر 2005 | 688 |
| أكتوبر 2006 | 690 |
| أكتوبر 2007 | 689 |
| أكتوبر 2008 | 689 |
| أكتوبر 2009 | 686 |
| أكتوبر 2010 | 687 |
| أكتوبر 2011 | 689 |
| أكتوبر 2012 | 689 |
| أكتوبر 2013 | 690 |
| أكتوبر 2014 | 694 |
| أكتوبر 2015 | 696 |
| أكتوبر 2016 | 699 |
| أبريل 2017 | 700 |
متوسط درجة الائتمان حسب العمر
هل لديك فضول لمعرفة أي مجموعة من الأجيال حصلت على أعلى الدرجات الائتمانية وأيها كانت الأقل؟
| توليد | متوسط VantageScore |
|---|---|
| الجيل الصامت (قبل عام 1946) | 729 |
| مواليد (1947-1966) | 703 |
| الجيل العاشر (1967-1981) | 658 |
| الجنرال واي (1982-1995) | 638 |
| الجيل Z (بعد عام 1996) | 634 |
الارتفاع المطرد في درجات الائتمان مع تقدمك في العمر ليس أمرًا غير متوقع. يعد عمر الحسابات أحد أكبر العوامل في درجاتك ، لذا كلما تقدمت في العمر ، من المحتمل أن تكون حساباتك أكبر. المدفوعات في الوقت المحدد والسلوك الجيد هي أيضا مؤشرات قوية.
إذا كنت قد ولدت في عام 1998 واحتفلت للتو بعيد ميلادك العشرين ، فمن المستحيل أن يكون لديك حساب أقدم وأن تجمع الكثير من الوقت على الإطلاق. لن تكون درجاتك عالية مثل شخص لديه 20 عامًا من المدفوعات في الوقت المحدد (ولا تقلق ، فالمقرضون يعرفون ذلك).
متوسط درجات الائتمان حسب الولاية
مثلما لدينا تكاليف مختلفة للمعيشة في جميع أنحاء البلاد ، لدينا توقعات ودرجات ائتمانية مختلفة في جميع أنحاء البلاد.
يمكن أن تكون الدولة كبيرة جدًا ، ولها مناطق اقتصادية واجتماعية مختلفة تمامًا ، ولكن من الصعب جدًا تحليل البيانات دون مستوى الولاية. ومع ذلك ، لا يزال من المفيد مراجعة مكان تواجد الولايات وأين تتراكم كمقيم.
| حالة | متوسط VantageScore |
|---|---|
| ألاسكا | 668 |
| ألاباما | 654 |
| أركنساس | 657 |
| أريزونا | 669 |
| كاليفورنيا | 680 |
| كولورادو | 688 |
| كونيتيكت | 690 |
| مقاطعة كولومبيا | 670 |
| ديلاوير | 672 |
| فلوريدا | 668 |
| جورجيا | 654 |
| هاواي | 693 |
| ايوا | 695 |
| ايداهو | 681 |
| إلينوي | 683 |
| إنديانا | 667 |
| كانساس | 680 |
| كنتاكي | 663 |
| لويزيانا | 650 |
| ماساتشوستس | 699 |
| ماريلاند | 672 |
| مين | 689 |
| ميشيغان | 677 |
| مينيسوتا | 709 |
| ميسوري | 675 |
| ميسيسيبي | 647 |
| مونتانا | 689 |
| شمال كارولينا | 666 |
| شمال داكوتا | 697 |
| نبراسكا | 695 |
| نيو هامبشاير | 701 |
| نيو جيرسي | 686 |
| المكسيك جديدة | 659 |
| نيفادا | 655 |
| نيويورك | 688 |
| أوهايو | 678 |
| أوكلاهوما | 656 |
| أوريغون | 688 |
| بنسلفانيا | 687 |
| جزيرة رود | 687 |
| كارولينا الجنوبية | 657 |
| جنوب داكوتا | 700 |
| تينيسي | 662 |
| تكساس | 656 |
| يوتا | 683 |
| فرجينيا | 680 |
| فيرمونت | 702 |
| واشنطن | 693 |
| ويسكونسن | 696 |
| فرجينيا الغربية | 658 |
| وايومنغ | 678 |
حصلت مينيسوتا على أعلى درجة ائتمانية بمتوسط 709 بينما حصلت ولاية ميسيسيبي على أدنى درجة بمتوسط 647. إنه ليس نطاقًا كبيرًا ولكن هذا ليس غير مكتمل.
توزيع نقاط الائتمان
هذا شيء رائع - إذا كان عليك أن تخمن أين كان أكبر تركيز من الناس في توزيع درجات الائتمان ، فهل تخمن أنه بالقرب من القمة؟ أكبر مجموعتين هما تلك الموجودة في 750-799 و 800-850:
29.7٪ من السكان لديهم درجة ائتمانية أعلى من 750!
إيجاد نقاط الائتمان الخاصة بك
هناك الكثير من طرق مجانية للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك وطريقتي المفضلة هي الاستخدام CreditWise من Capital One. إنه متاح للجميع ويحتوي على معظم الميزات. إنها ليست درجة FICO (VantageScore) ولكن لأغراض مراقبة ائتمانك ، فهي جيدة بما يكفي.
إذا أردت أن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، يشرح المنشور الخاص بنا خطوة بخطوة ما يمكنك القيام به للعثور على بعض الفاكهة المعلقة المنخفضة (حدد أي أخطاء أو عدم دقة وطعن فيها). لا تحتاج إلى دفع مقابل خدمة (ولا يجب عليك ذلك لأن البعض قد يستخدم بعض التكتيكات المشبوهة).
كيف تتراكم؟
(سنقوم بتحديث هذا في المستقبل إذا كان هناك مزيد من المعلومات حول نتيجة UltraFICO هذا قريبا)