10 خيارات استثمار قصير الأجل آمن ومنخفض المخاطر

كل بضعة أسابيع ، يرسل لي شخص ما عبر البريد الإلكتروني يطلب فيه أفضل استثمار قصير المدى.

إنهم عادة ما يدخرون لشراء منزلهم الأول ويريدون تحسين أرباحهم. لا يريدون المقامرة في البعض بيتكوين. أو ضع كل شيء على الأسود. إنهم يريدون نوعًا من العائد دون تعريضه للخطر.

إن نسبة 0.01٪ من مصرفهم الفعلي لا يقطعها.

عندما أفكر في أموالي ، أفكر فيها على أنها موجودة كبسولات الوقت. يجب أن يكون أي شيء أحتاجه في السنوات الخمس المقبلة آمنًا.

100٪ بدون أسئلة ، غير متطايرة وآمنة.

ما زلت أرغب في الحصول على فائدة قليلة على الرغم من ذلك. مع التضخم ، يفقد أي شيء نقدي القوة الشرائية كل يوم. إذا كان بإمكاني إبطاء هذه العملية ، فأنا أكثر سعادة.

جدول المحتويات

1. ما هو الاستثمار "الآمن"؟
2. اربح عروض الإيداع البنكية
3. سندات التوفير من السلسلة الأولى
4. حساب التوفير عبر الإنترنت
5. شهادات الإيداع
6. أقراص مدمجة توسطت فيها
7. المكافآت التحقق من الحسابات
8. سندات الخزينة
9. مزادات شهادة الرهن الضريبي
10. استثمارات منخفضة المخاطر
1. سندات وصناديق البلدية
2. السندات والصناديق قصيرة الأجل

ما هو الاستثمار "الآمن"؟

لأغراض هذه القائمة ، ألقي نظرة على نوعين من الاستثمارات الآمنة. 100٪ آمن و "في الغالب" آمن (منخفض المخاطر).

عندما تتحدث عن الاستثمارات ، فإنها تأتي في نوعين رئيسيين - الديون وحقوق الملكية.

مع الديون ، تقوم بإقراض أموالك إلى كيان ويدفع لك فائدة. مع الأسهم ، يمكنك شراء قطعة من شيء ما ويمكنك بيع هذه القطعة لاحقًا ، على أمل تحقيق مكاسب جيدة. كلاهما ليس أكثر أمانًا أو أكثر خطورة بطبيعته.

بالنسبة للديون ، تعتمد سلامة هذا القرض على الكيان. يتم تنظيم معظم الاستثمارات الآمنة كقروض. غالبًا ما يتم تنظيم الاستثمارات الأكثر خطورة على أنها ملكية.

من خلال القرض ، سأمنحك القليل من الفائدة الإضافية إذا وعدت أنك لن تطلب أموالك في وقت أقرب مما أتوقع. إذا أقرضتني المال لمدة 12 شهرًا ، فسأعطيك سعر فائدة واحدًا. إذا أقرضتني المال لمدة 30 عامًا ، فسأعطيك مبلغًا أعلى. إذا كنت تريد استرداد أموالك في وقت سابق ، فقد أستعيد بعض هذه الفائدة. (هذا ، في الأساس ، ما يحدث مع ملف شهادة إيداع)

بالملكية ، تشتري قطعة مني ، أو عملي ، أو بعض الأصول الأخرى. قد تحصل على مدفوعات دورية (أرباح الأسهم) ولكن الجزء الأكبر من العائد يكون على ارتفاع حقوق الملكية عند البيع. إنها أكثر خطورة لأن قطعة الملكية يمكن أن ترتفع أو تنخفض في القيمة. في بعض الأحيان يمكن أن ترتفع وتنخفض في القيمة بشكل مستقل عن الأصل ، كما هو الحال مع الأسهم المتداولة علنًا.

الاستثمارات الآمنة هي قروض للكيانات التي تعتبر آمنة. يعتبر إقراض المال إلى حكومة الولايات المتحدة آمنًا لأنه من المحتمل أن يتم سداده. إقراض المال لابن عمك ومشروعه التجاري الجديد أقل أمانًا. إن إقراض المال لابن أختك البالغ من العمر 6 سنوات أقل أمانًا.

لا تعني السلامة أنك لن تخسر المال أو القوة الشرائية. يعد التضخم شبحًا دائمًا ولهذا السبب يمكنك الحصول على حزمة من بطاقات البيسبول مقابل 5 سنتات منذ عدة سنوات عديدة (على الرغم من أنه ربما لا يزال بإمكانك العثور على علكة بازوكا مقابل النيكل!).

أسعار الفائدة هي أيضا مصدر قلق. مع ارتفاع أسعار الفائدة ، يفقد أي استثمار بسعر فائدة ثابت القيمة النسبية. إذا حاولت بيعه في السوق ، فستكون قيمته أقل مما دفعته للحصول عليه (في حالة صندوق السندات). إذا احتفظت بها حتى النضج ، فستظل تسترد كل أموالك الآمنة. الأمان يعني أن مديرك آمن.

ما هي بعض الاستثمارات قصيرة الأجل الآمنة؟

أردت أن أبدأ هذه القائمة بشيء غير نمطي - شيء لن تراه في مكان آخر (حتى ينسخونه ويكررونه!).

اربح مكافآت في البنوك التي تقدم عروضًا ترويجية ضخمة للاشتراك. تتنافس البنوك على الأعمال التجارية وهذا يشمل منحك بضع مئات من الدولارات لفتح حساب. في معظم الحالات ، تقوم بإيداع بعض الأموال ، وإعداد إيداع مباشر ، و انتظر للحصول على المال.

أحتفظ بـ قائمة محدثة لأفضل العروض الترويجية المصرفية بحد أدنى 100 دولار مكافأة.

عليك أن تراقب الحد الأدنى لمبلغ الإيداع (غالبًا لتجنب رسوم الصيانة) والمتطلبات الأخرى ولكن المال موجود فقط لأخذها.

سندات التوفير من السلسلة الأولى

أدرج المزيد من سندات الخزانة أدناه ولكني أردت تسليط الضوء على سندات التوفير من السلسلة الأولى من تلقاء نفسه ، وقبل البقية ، لأن المعدل الحالي مرتفع حقًا. سندات الادخار مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة ، لذا فهي آمنة بنسبة 100 ٪.

إذا اشتريت سندات من السلسلة الأولى تم إصدارها بين مايو 2021 وأكتوبر 2021 ، فستربح 3.54٪ APY للأشهر الستة المقبلة.

أسعار الفائدة على سندات الادخار من السلسلة الأولى يتم تحديدها بمعدل ثابت ومعدل تضخم عائم. المعدل الحالي الثابت هو 0.00٪ ومعدل التضخم نصف السنوي 1.77٪ - سيتم إعادة حساب هذا كل ستة أشهر وسيتم تطبيق معدل جديد.

يجب الاحتفاظ بسندات التوفير من السلسلة الأولى لمدة لا تقل عن عام واحد ، وإذا قمت بصرفها قبل 5 سنوات ، فإنك تدفع فقط 3 أشهر من الفائدة. يمكنك شراء سندات إلكترونية بحد أقصى 10000 دولار أو 5000 دولار في السندات الورقية كل عام ويمكنك القيام بذلك من خلال TreasuryDirect.

الفوائد المكتسبة من هذه السندات معفاة من الضرائب الحكومية والمحلية وتخضع فقط لضرائب الدخل الفيدرالية. إذا كنت تستخدم الفائدة في التعليم ، فسيتم إعفاؤهم من الضرائب الفيدرالية أيضًا.

حساب التوفير عبر الإنترنت

بنك الطوب والملاط الخاص بك لا يدفع لك أي فائدة. هذه المعدلات 0.01 ٪ APY هي مهزلة.

ولكن البنوك عبر الإنترنت سوف يدفع لك ما لا يقل عن 1-2٪ كل عام ، ويعتمد ذلك كثيرًا على أسعار الفائدة السائدة. لن تفعل كن غنيا، لن تهزم حتى التضخم ، لكنك تتغلب على البنوك التقليدية.

إذا كان مصرفك الأول غير متصل بالإنترنت ، فأنت تتخلى عن المال السهل. لقد قامت البنوك عبر الإنترنت بحل كل موقف مصرفي لعملائها. مع شبكات أجهزة الصراف الآلي الكبيرة ، أو عمليات استرداد الرسوم الإضافية من أجهزة الصراف الآلي ، وتطبيقات الهواتف الذكية القوية بما في ذلك إيداع الشيكات عن بعد ، وخدمة العملاء عبر الإنترنت سريعة الاستجابة - لا يوجد سبب يمنعك من امتلاك حساب.

(استثناء واحد ، لا يزال إيداع النقود صعبًا ولكن كم مرة تفعل ذلك؟)

شهادات الإيداع

شهادات الإيداع هي مثال نموذجي على مرونة التداول لمزيد من الفائدة. شهادات الإيداع شائعة لأنها مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ولن تفقد قيمتها. من السهل مقارنة شهادات الإيداع لأن معظم البنوك تقدم نفس الشروط.

الاختلاف الوحيد الذي يجب النظر إليه (بعد سعر الفائدة) هو غرامة السحب المبكر ، وما تدفعه (أو تتنازل عنه) عن طريق إغلاق قرص مضغوط مبكرًا. ستحصل معظم البنوك على 90 يومًا من الفائدة على الأقراص المدمجة بمدة أقصر من 12 شهرًا ، و 180 يومًا بشروط تزيد عن 12 شهرًا. قد تستغرق البنوك التي تقدم أقراصًا مدمجة تزيد عن 60 شهرًا ما يصل إلى 365 يومًا من الفائدة.

شذوذ واحد في الجدول النموذجي هو حليف بنك، الذي يتقاضى 60 يومًا فائدة فقط على الأقراص المدمجة بمدة 24 شهرًا أو أقل. على حد علمي ، هم البنك الوحيد الذي يتقاضى 60 يومًا فقط من الفائدة على قرص مضغوط لمدة عامين.

يمكنك زيادة عائدك الإجمالي من خلال الاستفادة من سلالم سي دي. هذا هو الوقت الذي تقوم فيه بتجميع مدخراتك في شهادات إيداع ذات آجال أطول. مزيد من التفاصيل في المقالة المرتبطة تشرح كيفية استخدامها لأموال الطوارئ.

أقراص مدمجة توسطت فيها

شهادات الإيداع التي تم الحصول عليها عن طريق الوساطة تختلف قليلاً عن شهادات الإيداع المصرفية العادية ، لذلك قسمتها إلى فئتها الخاصة. يطلق عليهم الأقراص المضغوطة "الوسيطة" لأنك تشتريها من خلال شركة سمسرة ، مثل Vanguard أو Fidelity. لا يزال القرص المضغوط الذي تم توسطه من قبل البنك ، لذا فهو يمتلك نفس الشيء حماية التأمين FDIC كأقراص مضغوطة عادية ، يتم شراؤها للتو من خلال شركات السمسرة.

ما هو لطيف في الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها هو أن السمسرة ستبيع لك أقراصًا مدمجة من مجموعة متنوعة من البنوك. يمكن أن يشمل ذلك عوائد أفضل في بنوك غامضة ربما لم تفكر بها من قبل. هذا يعني أيضًا أنه يمكنك ، من الناحية النظرية ، بيع الأقراص المضغوطة التي يتم الحصول عليها من خلال السمسرة في السوق ، ولكن بشكل عام ، فإن السوق صغير بالنسبة لهذه الأقراص.

يمكن أن تأتي الأقراص المضغوطة الوسيطة أيضًا في نوعين - قابل للاستدعاء وغير قابل للاستدعاء. قابل للاستدعاء يعني أن البنك يمكنه "الاتصال" بالقرص المضغوط وإعادة شرائه. يمكن أيضًا أن تكون الأقراص المضغوطة العادية قابلة للاستدعاء وغير قابلة للاستدعاء ، على الرغم من أن معظمها غير قابل للاستدعاء. عادةً ما يكون للأقراص المدمجة القابلة للاستدعاء معدلات فائدة أعلى لأنك تتحمل المزيد من المخاطر - يمكن للبنك ببساطة الاتصال بالقرص المضغوط إذا كان بإمكانه خفض الأسعار.

أخيرًا ، سيكون الحد الأدنى لمبلغ الإيداع لمعظم الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها أعلى من ذلك بكثير.

المكافآت التحقق من الحسابات

كانت حسابات التحقق من المكافآت شائعة منذ حوالي عقد من الزمان ومنذ ذلك الحين تراجعت قليلاً. في ذلك الوقت ، كان بإمكانك الحصول على 5٪ APY في أحد البنوك عبر الإنترنت وكانت البنوك العادية تتطلع إلى المنافسة. قدم البعض ما يصل إلى 10٪ APY على مدخراتك طالما أنك استوفيت بعض المتطلبات.

من بين المتطلبات الأخرى الأبسط ، مثل كشوفات الحساب الإلكترونية ، كان أهم شرط هو استخدام بطاقة الخصم الخاصة بهم على الأقل 10-15 مرة في كل فترة. كانت البنوك قادرة على منحك 10٪ APY لأنهم كانوا يمررون بعض رسوم المعاملات من بطاقة الخصم.

اليوم ، تعد حسابات التحقق من المكافآت نادرة ولكنها لا تزال متاحة. هناك تكلفة خفية. إذا كنت تستخدم بطاقة الخصم الخاصة بك من 10 إلى 15 مرة في الشهر ، فهذا يُعد بمثابة استرداد نقدي محتمل ، فأنت تستسلم من خلاله ليس باستخدام بطاقة ائتمان استرداد النقود.

سندات الخزينة

سندات الخزانة هي سندات تبيعها وزارة الخزانة الأمريكية. إنهم مدعومون بالإيمان الكامل والائتمان لحكومة الولايات المتحدة.

هناك عدد كبير من منتجات سندات الخزينة (هذه خلاصة موجزة جدًا لكل منها):

• أذون الخزانة: أذون الخزانة هي سندات تشتريها بخصم من قيمتها الاسمية (القيمة الاسمية). عندما ينضج السند ، يتم دفع القيمة الاسمية لك.
• سندات الخزانة: سندات T هي سندات تشتريها بالقيمة الاسمية ولكن تدفع فائدة كل ستة أشهر حتى تنضج (شروط الاستحقاق هي 2 و 3 و 5 و 7 و 10 سنوات).
• أوراق الخزينة المحمية من التضخم (TIPS): TIPS هي أوراق مالية قابلة للتسويق (بحيث يمكنك بيعها في السوق الثانوية) يتم تعديل رأس مالها بواسطة CPI (مؤشر أسعار المستهلك). عندما تنضج TIPS ، تحصل على المبلغ المعدل أو الأصل الأصلي ، أيهما أكبر (على سبيل المثال. الانكماش لا يضرك).
• سندات الخزينة: سندات الخزانة متاحة فقط لمدة 30 عامًا وتدفع فائدة كل ستة أشهر حتى استحقاقها.
• أوراق السعر العائم (FRNs): FRNs هي أوراق لمدة عامين يتم بيعها بأقل من القيمة الاسمية أو قيمتها الاسمية أو أعلى منها. عندما تنضج ، تحصل على القيمة الاسمية.
• سندات التوفير من سلسلة EE: سندات سلسلة EE هي سندات تربح معدل فائدة ثابتًا ، يُعلن عنه كل 1 مايو و 1 نوفمبر ، لمدة تصل إلى 30 عامًا. تخضع الفائدة للضرائب الفيدرالية. يمكن لدافعي الضرائب المؤهلين استبعاد كل / جزء من الفائدة إذا تم استخدامها لدفع نفقات التعليم العالي المؤهلة.
• سندات التوفير من السلسلة الأولى: سندات السلسلة الأولى هي سندات تربح معدل فائدة ثابتًا ومتغيرًا ، يتم تعديلها والإعلان عنها كل 1 مايو و 1 نوفمبر بناءً على مؤشر أسعار المستهلكين ، لمدة تصل إلى 30 عامًا. تخضع الفائدة للضرائب الفيدرالية. يمكن لدافعي الضرائب المؤهلين استبعاد كل / جزء من الفائدة إذا تم استخدامها لدفع نفقات التعليم العالي المؤهلة.

يمكنك الحصول عليها من البنك أو الوسيط الذي تتعامل معه ولكن يمكنك أيضًا شرائها مباشرةً عبر TreasuryDirect.gov. قبل بضع سنوات اشتريت القليل سندات الادخار.

(هل لديك سندات ادخار قائمة؟ إليك كيفية التحقق من قيمة سندات الادخار الخاصة بك)

بدلاً من ذلك ، يمكنك الاستثمار في صناديق الاستثمار التي تحتوي على أذون خزانة (من بين أمور أخرى). هذا "أكثر خطورة" من الاحتفاظ بالأذونات لأن قيمة الصندوق يمكن أن تتغير بناء على عوامل أخرى. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، ستنخفض قيمة الصندوق. قيمة أ خزينة ستنخفض الفاتورة مع ارتفاع أسعار الفائدة وسيعكس الصندوق ذلك.

لهذه المخاطر الإضافية ، يمكنك الحصول على المرونة في استرداد أسهمك عندما تريد.

مزادات شهادة الرهن الضريبي

عندما يفشل مالك العقار في دفع ضريبة محلية أو ضريبة مقاطعة ، ستفرض الحكومة امتيازًا ضريبيًا على العقار. لا تزال الحكومة تريد أموالهم ، لذا يقومون بالمزاد العلني بهذه الأموال.

يمكن للمستثمرين شراء الامتياز الضريبي في المزاد ، والدفع للحكومة ، وتحصيل الامتياز بالإضافة إلى الفائدة. يتم تحديد سعر الفائدة بموجب القانون من قبل الدولة. إذا لم يقم مالك العقار بدفع الرهن خلال فترة الاسترداد ، فيمكن لصاحب الامتياز أن يحبس الرهن على الممتلكات.

تعتبر الامتيازات في المرتبة الأولى في السداد ، حتى قبل الرهون العقارية الأولى. ما ستراه غالبًا هو أن البنك يسدد حق الامتياز لأنهم لا يريدون أن يخسروا المنزل.

الامتيازات "آمنة" لأن المنزل يعمل كضمان. لا يزال هناك خطر في العملية برمتها بسبب المعلومات. يمكنك الذهاب إلى مزاد وتجد أن جميع الامتيازات التي تريدها غير متوفرة ، لأن شخصًا ما دفعها. يمكنك الفوز بامتياز تكون ممتلكاته أقل بكثير مما كنت تتوقع.

إنه عمل قليل جدًا. لديك خاصية البحث ، وحضور المزادات ، ومتابعة الامتيازات ومحاولة التحصيل. يمكن أن تنتهي صلاحية الامتيازات عديمة القيمة. الأمر لا يشبه ملء نموذج وإيداع الأموال في قرص مضغوط... لذا قم بواجبك المنزلي.

هناك أيضًا جزء الرهن... هل تريد أن تكون في مجال حبس الرهن في منزل العائلة لبضع نقاط مئوية من الاهتمام؟ إيه ...

(هذه إحدى الطرق الشائعة التي يمكنك القيام بها التعرض للعقارات ذات المخاطر المحدودة والمبالغ المنخفضة بالدولار)

استثمارات منخفضة المخاطر

قائمة الاستثمارات "الآمنة" بنسبة 100٪ قصيرة جدًا.

هناك استثمارات منخفضة المخاطر نسبيًا قد يكون لها معنى.

هناك مصطلح في الاستثمار يعرف بالسعر الخالي من المخاطر. إنه معدل العائد الذي يمكنك الحصول عليه على استثمار بدون مخاطر. بالنسبة لمعظم الاستثمارات ، فإن المعدل الخالي من المخاطر هو ما يعرضه المزاد الأخير لسندات الخزانة لمدة 30 عامًا.

من الناحية الفنية ، فهي ليست خالية من المخاطر. يمكن لحكومة الولايات المتحدة أن تنهار. ولكن عندما يكون معظم أموالك بالدولار الأمريكي ، فإن انهيار الحكومة سيجعل أموالك عديمة القيمة. سواء كان لديك عائد 2٪ أو 10٪ عائد غير ذي صلة.

من الأفضل أن يكون لديك بعض البنادق والذهب. 🙂

الاستثمارات منخفضة المخاطر هي استثمارات تمنحك أكثر قليلاً من المعدل الخالي من المخاطر... ولكن ليس أكثر من ذلك بكثير.

سندات وصناديق البلدية

السندات البلدية هي سندات تصدرها البلدية ، مثل مقاطعة أو سلطة محلية أخرى.

يستخدمون هذه الأموال لمجموعة متنوعة من المشاريع ، من البناء إلى المدارس ، لكنهم مدعومون من البلدية. الفائدة معفاة من الضرائب الفيدرالية وعادة معظم الضرائب الحكومية والمحلية.

إنها منخفضة المخاطر لأن البلدية يمكن (وبعضها) التقصير في الوفاء بهذا الالتزام. ربما سمعت أن بورتوريكو واجهت مشكلة في سداد مدفوعات السندات. هذه السندات هي سندات بلدية.

يمكن أن يكون السند البلدي سندات التزام عام (GO) أو سند إيرادات. سندات GO هي سند لا يدعمه مصدر دخل. سند الإيرادات هو الذي يحتوي على مصدر دخل ، مثل طريق رسوم أو بعض الضرائب الأخرى.

يمكنك شراء سندات البلدية من البلدية أو من خلال صناديق السندات. إذا كنت تشتري مباشرة ، فتوقع حدًا أدنى مرتفعًا لمبلغ الاستثمار. توفر صناديق السندات قدرًا أكبر من المرونة والتنويع.

على سبيل المثال ، فانجاردز (VWITX) هو صندوق سندات بلدي يستثمر في مجموعة متنوعة من السندات البلدية ذات الأجل المتوسط ​​(5-6 سنوات). كل شركة صناديق استثمار مشتركة لديها مجموعة متنوعة من هذه الأنواع من صناديق السندات البلدية.

السندات والصناديق قصيرة الأجل

هذا أكثر خطورة قليلاً ولكن يمكنك الاستثمار في سندات الشركات قصيرة الأجل للحصول على عائد أعلى قليلاً. مثلها مثل السندات الأخرى ، يتم دعمها من قبل الكيان الأساسي ، وهو في هذه الحالة شركات. من المرجح أن تتخلف الشركات عن السداد أكثر من البلديات ، وبالتالي فإن المخاطر أعلى. مثل الكثير من صناديق الموني ، يمكنك أيضًا العثور على صناديق سندات الشركات قصيرة الأجل.

بهذا تنتهي قائمة الاستثمارات منخفضة المخاطر التي ندركها ونشعر بالراحة عند اقتراحها.

أعتقد أنه إذا كنت بحاجة إلى أن تكون آمنًا ، فالتزم بـ "الاستثمارات" الآمنة وتجنب المخاطر المنخفضة. المخاطر المنخفضة ليست هي نفسها لا توجد مخاطرة! إذا كنت بحاجة إلى النقود في المستقبل القريب ، فسوف تندم على وضعها أي نوع من المخاطرة لفائدة زوجين في المائة!