منذ عدة سنوات ، كنت ألعب في دوري كرة القدم.
بعد التقاط تمريرة ، اصطدمت بالحقل المفتوح وكان بيني وبين منطقة النهاية مدافع واحد.
عندما كنت أتنقل عبر الميدان ، كنت أعرف بالضبط ما كنت سأفعله بعد ذلك: كنت سأقوم بإخراج إحدى حركات باري ساندرز الشبيهة.
كانت هناك مشكلة واحدة بسيطة: لا أمتلك أي مهارات شبيهة بمهارات باري ساندرز.
أوه ، نعم ، أنا رياضي لائق. لكن خرق مثل هذه الخطوة في المجال المفتوح لم يكن في موطن قوتي.
عندما ذهبت للقيام بهذه الخطوة ، علقت المرابط بشكل محرج على الأرض وانتهى بي الأمر بالسقوط والهبوط مباشرة على فخذي. كان الملعب الذي كنا نلعب فيه يحتوي على العديد من النقاط الصعبة والعارية وهذا هو المكان الذي هبطت فيه. إنه مؤلم.
كنت أعلم أنني سوف أؤذي نفسي ، لكن لم يكن هناك طريقة لن أنهي المباراة. في اليوم التالي ، كان الألم شديدًا لدرجة أنني بالكاد أستطيع المشي ، لذلك قررت أن أذهب إلى غرفة الطوارئ. بعد إجراء الأشعة السينية ، اتضح أنني مصاب بكدمة عميقة جدًا في العظام. وصفت لي بعض مسكنات الآلام وأرسلت في طريقي.
الآن ، تخيل لو كان نفس السيناريو ، ولكن قبل أن أصور بالأشعة السينية ، أوصى الطبيب ببتر ساقي. على الرغم من أنني قد لا أعرف الكثير ، إلا أنني متأكد تمامًا من أن ذلك سيعتبر خطأً طبيًا.
تحدث الأخطاء الطبية كثيرًا في الولايات المتحدة وقد سمعنا جميعًا قصص الرعب لدينا - ولكن ماذا عنها مالي سوء التصرف؟ كم مرة نسمع هذه القصص؟ في إحدى مشاركات المدونة التي قمت بمشاركتها سابقًا ، كشفت عن وجودها بعض المستشارين الماليين أود أن ألكم في وجهي.
من الآمن أن نقول إنهم جميعًا مؤهلون لنوع من سوء التصرف المالي ، ولكن كلما زاد تفاعلهم مع القراء في هذه المدونة وكلما انتهى بي المطاف بالعمل مع المزيد من العملاء ، أدركت مقدار ما صادفته من حالات مالية سوء التصرف. هذه هي الطريقة التي أحدد بها سوء التصرف المالي:
سوء التصرف المالي هو إهمال مهني بفعل أو إغفال من قبل مستشار مالي قدمت فيه توصية الاستثمار يقع دون مستوى الممارسة المقبول في صناعة الخدمات المالية ويسبب ضررًا ماليًا أو خسارة كبيرة لـ المستثمر.
في هذه الحالة ، كان المستثمر يقوم ببعض الأبحاث عبر الإنترنت. لقد قرأ قليلاً عن مفهوم "البنك على نفسك". إذا سمعت عن هذا المفهوم من قبل ، فإن الجوهر العام هو أنك تأخذ الأسهم في منزلك وتستخدم ذلك وتشتري نوعًا من الحياة المضمونة منتج تأمين ، عادةً مدى الحياة ، وبما أنه يحتوي على معدل عائد مضمون ، يجب أن يكون صافي مبالغ أكبر من الفائدة التي تدفعها على رهن.
أراد المستثمر معرفة المزيد عن المفهوم حتى ملأ نموذجًا عبر الإنترنت والشيء التالي الذي يعرف أنه يتحدث إلى ممثل. بعد أن كان على الهاتف معه لفترة قصيرة ، قام الوكيل على الخط بتغيير قصته بسرعة. بدلاً من التأمين على الحياة بالكامل ، قاموا بالتحويل سريعًا وبدأوا في الترويج لمقابل ثابت مفهرس. على وجه الخصوص ، معاش ثابت مفهرس محدد تمثله شركة التأمين Allianz.
عندما سألت المستثمر عن مقدار المعلومات التي يمتلكها هذا المستشار عنهم ، أجاب بشكل ضئيل للغاية. كل ما كان يعرفه هو عمره التقريبي ومقدار الاستثمار. بالنسبة لهذا المستشار المالي المفترض لعرض منتج استثماري - على وجه الخصوص ، راتب سنوي مفهرس ثابت - دون معرفة أي شيء عن هذا العميل ، كنت سأفكر في هذا سوء التصرف المالي.
أي مستشار لا يأخذ الوقت والجهد للتعرّف على عميله يضره ويحتمل أن يتسبب في مزيد من الضرر المالي له.
إذا بدأت في التحدث إلى أي مستشار مالي حول أي نوع من الاستثمار ولم يطرحوا عليك بعض الأسئلة الأساسية ، فقفز من مقعدك ، ووقف على سيارتك ، واخرج من دودج.
مزيد من الأمثلة على سوء التصرف المالي
أتمنى أن أقول إن هذا هو المثال الوحيد ، لكن هناك المزيد.
اتصل بي قارئ مدونة ذات مرة وأخبرني كيف أخبرها "مستشار" أن تسحب 401 (ك) الخاص بها وأن تضع الأموال في بوليصة تأمين شامل على الحياة مفهرسة. يقول ما؟ لم يذكر المستشار أبدًا خيارات أخرى مثل ، على سبيل المثال ، وضع الأموال في Roth IRA! تحدث عن سوء التصرف المالي! هذا النوع من القصص يجعلني غاضبًا ، ويجب أن تجعلك مستاءً أيضًا.
ألق نظرة على القصة الكاملة التي شاركتها على صفحة Facebook Financial Cents جيدة:
هذا هو السبب الذي يجعلني أواجه "مستشارين ماليين" آخرين. تواصل معي قارئ المدونة لأنها لا تشعر بأنها على ما يرام... [قراءة المزيد]
منشور من طرف سنتات مالية جيدة على الثلاثاء 9 يونيو 2015
هل أنت مستعد لمثال آخر؟
هذه واحدة أخرى من صفحتي على Facebook توضح كيف يمكن للعمولات التأثير على بعض المستشارين الماليين للقيام بما هو موجود هم المصلحة الفضلى - وليس المصلحة الفضلى لعملائهم.
لاحظ في هذه القصة كيف طرح العميل السؤال الصحيح:
لست متأكدًا مما إذا كان هذا يتصدر ضجة الأمس على "المستشار المالي" الملقب بمندوب المبيعات المهلهل ، لكنه رتق جدًا ...
منشور من طرف سنتات مالية جيدة على الأربعاء 10 يونيو 2015
ما تحتاج إلى معرفته قبل أن تحرقك بسبب سوء التصرف المالي
من المهم أن تقوم بأداء واجبك لمنع حدوث سوء التصرف المالي لك.
إذا حدث لك ذلك ، يجب أن تعرف كيفية الرد.
إليك ما تحتاج إلى معرفته قبل أن تحرقك بسبب سوء التصرف المالي. انتبه!
كيف تقوم بفحص الخلفية على مرشدك
لحسن الحظ ، يمكنك إلقاء نظرة على خلفية معظم المستشارين الماليين المعتمدين.
لكن الحقيقة المؤسفة هي أن الكثير من الناس لا ينظرون إلى خلفية مستشاريهم الماليين. إنهم يتصورون أنه نظرًا لأن المستشار لديه شركة ، ومكتب ، وقد تمت إحالته إليهم من قبل صديق ، فهم شخص يجب أن يثقوا به للتعامل مع شؤونهم المالية.
هذا ليس هو الحال دائما.
في حين أن بعض المستشارين قد فعلوا ما قد أعتبره سوء تصرف مالي ، إلا أنه في بعض الأحيان لا يكون ذلك سوء تصرف - إنه ليس أفضل ما يمكنهم فعله لعملائهم.
لنواجه الأمر. يجب على المستشارين الماليين أن يكسبوا لقمة العيش. لكن يجب عليهم فقط كسب العيش إذا فعلوا ذلك أفضل حياة عملائهم - عدم الإضرار بحياة عملائهم.
لدي مسؤولية ائتمانية لأعتبر مصالح عملائي فوق اهتماماتي - إنه المكان الذي يوجد فيه قلبي ولن أضحي برفاهية عملائي من أجل ربح سريع.
تعرف على المزيد حول الطرق المختلفة التي يمكنك من خلالها التحقق من خلفية مستشارك المالي.
أسئلة مهمة لطرحها على مستشار محتمل
أثناء تواجدك فيه ، تأكد من طرح بعض الأسئلة الصعبة على أي مستشار مالي تفكر في تعيينه.
على سبيل المثال ، يجب أن يكون مستشارك المالي قادرًا على توجيهك إلى بعض دراسات الحالة التي تظهر أنهم يعرفون ما يتحدثون عنه. إذا كان هدفك هو الادخار للتقاعد ، فاسأل مستشارك المالي كيف سيساعدك في الوصول إلى هدف التقاعد الخاص بك وإظهار كيف يمكن أن يعمل ذلك بشكل عملي في وضعك المالي.
بعد سؤالهم عن بعض دراسات الحالة ، تأكد من شرح كيفية تعويضهم. هذا هو المكان الذي ينتشر فيه سوء التصرف المالي. تأكد من حصولهم على أجرهم بطريقة تتوافق مع أهدافهم. المزيد عن هذا لاحقًا... .
فيما يلي بعض الأسئلة الأخرى التي يجب أن تطرحها على مستشار محتمل قبل أن تقوم بتعيينه.
كيفية تقديم شكوى ضد مستشار
لنفترض أنك وظفت مستشارًا تشعر أنه لم يقم بعمله - لقد مارس سوء التصرف المالي. ماذا عليك ان تفعل؟
أولاً ، من المهم أن تفهم ما هو المستشارون الماليون علبة و لا تستطيع فعل.
المستشارين الماليين علبة تقديم توصيات محددة حول استثمارات محددة - وبالتالي ، "مستشار" في عنوانها. يجب أن تكون هذه التوصيات - ويجب أن تكون في كثير من الأحيان - في مصلحتك الفضلى.
المستشارين الماليين علبة يمكنك أيضًا شراء وبيع الأوراق المالية نيابة عنك. أنت المتحكم. إنهم لا يفعلون أي شيء لا تشعر بالراحة معه. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن بعض العقود تمنح المستشارين الماليين السيطرة على الأوراق المالية التي يشترونها أو يبيعونها لك دون إذن مسبق منك للشراء أو البيع.
يتذكر: لا ينبغي للمستشارين الماليين - وفي كثير من الأحيان لا يستطيعون - تقديم توصيات غير مناسبة بناءً على تحملك للمخاطر وتاريخ الاستثمار. إذا لم يقم المستشار بإجراء مقابلة كاملة معك قبل أن يبيعك على استثمار ، فهذه علامة تحذيرية.
لا يمكن للمستشارين الماليين أيضًا تقديم بيانات كاذبة أو حذف فيما يتعلق بالاستثمار الذي يوصون به.
إذا شعرت أن مستشارك المالي مذنب بارتكاب أخطاء مالية ، تعرف على كيفية تقديم شكوى.
علامات التحذير تحتاج إلى طرد مستشارك المالي
إذا كنت ستقدم شكوى ضد مستشارك المالي ، فمن المحتمل أنك ستطرده أيضًا.
هناك العديد من العلامات التحذيرية الأخرى غير المذكورة أعلاه والتي يجب أن تدفعك إلى فصل مستشارك المالي.
على سبيل المثال ، إذا كان مستشارك المالي ملحًا ويحاول إقناعك باتخاذ قرارات سريعة فيما يتعلق باستثماراتك ، فقم بالتصرف في الاتجاه المعاكس بأسرع ما يمكن. يرغب المستشارون الماليون الجيدون في أن يفهم عملاؤهم سبب تقديمهم للتوصيات التي يقدمونها. آخر شيء يريدونه هو ترك عملائهم في الظلام!
إذا كان مستشارك المالي يبقيك في الظلام بدفعك لاتخاذ قرار سريع ، فاتخذ قرارًا سريعًا للعثور على مستشار آخر في أقرب وقت ممكن.
علامة تحذير أخرى على أن مستشارك المالي يرتكب أخطاء مالية هو إذا كان يضع كل أموالك في استثمار واحد. يجب أن يكون التنويع حجر الزاوية في أي محفظة ، وإذا كان مستشارك لا يعتقد ذلك ، فأنت بحاجة إلى المضي قدمًا.
هناك الكثير من العلامات التحذيرية التي تحتاج إلى إقالة مستشارك المالي. ألقِ نظرة على المزيد من علامات التحذير واحم نفسك من سوء التصرف المالي.
كيف يتقاضى المستشارون الماليون رواتبهم
هل لديك مستشار مالي؟ هل تعرف كيف يتقاضون رواتبهم؟ رقم؟ حسنًا ، حان الوقت لتتعلم كيف!
هنا الحاجة. عادة ما يدفع المستشارون الماليون لأنفسهم من استثماراتك. لا حرج في هذا - إنه مناسب لعملائهم. لكنها مشكلة إذا كان عملاؤهم لا يفهمون كيف أو كم يتقاضون رواتبهم.
على سبيل المثال ، يبيع بعض المستشارين الماليين أسهم الفئة أ. هذه هي أنواع الصناديق المشتركة التي لها حمل أمامي - رسوم شراء الصناديق. يكسب العديد من المستشارين الماليين لقمة العيش بهذه الطريقة - ولكن هل هذا مناسب لك كعميل؟ هناك ترتيبات دفع أفضل هناك.
مثال آخر ، يحصل بعض المستشارين الماليين على نسبة مئوية سنوية من الأصول المدارة. يكمن جمال ترتيب الدفع هذا في أنه عندما تعمل استثماراتك بشكل جيد ، فإن عمل مستشارك المالي كذلك. بمعنى آخر ، تتوافق أهدافك: تمتلك أنت ومستشارك المالي حافزًا ماليًا لزيادة عدد الأموال في محفظتك.
هذا موضوع مهم ، لقد سجلت بودكاست حوله. استمع إلى كيف يتقاضى المستشارون الماليون رواتبهم حقًا!
لماذا الاستعانة ببرنامج CFP® الاحتراف مهم جدا
قبل تعيين مستشار مالي ، تأكد من أن لديهم أوراق اعتماد. هذا هو السبب في أنني أعتقد أنه يجب عليك توظيف CFP® محترف مثلي!
افكار اخيرة
اسمع ، ليس عليك أن تكون ضحية لسوء التصرف المالي. كلما زادت معرفتك ، قل احتمال قيام "مستشار" مالي ملتوي بإلحاق الأذى بك.
أحب أخذ الوقت اللازم لأشرح لعملائي كيفية عمل الاستثمارات. يجب على أي مستشار مالي جيد أن يفعل الشيء نفسه.
لا تدع أي شخص يلمس أموالك إلا إذا كنت مرتاحًا بعد أداء واجبك المنزلي.
استثمر ، لكن استثمر بحكمة مع مستشار مالي يضع مصلحتك في الاعتبار!