7 نسب مالية مهمة يجب تذكرها

النسب في كل مكان.

هل سبق لك أن خبزت رغيف خبز؟ تبدو الوصفة دائمًا معقدة ولكنها تعتمد على نسبة مفتاح واحدة: 5 أجزاء من الدقيق إلى 3 أجزاء من السائل.

تتكون المعكرونة الطازجة من 3 أجزاء من الطحين و 2 أجزاء من البيض.

هذه النسب مهمة لأنه إذا كنت لا تتذكر الوصفات المحددة ، فإن النسبة ستوفر اليوم.

يمكن أن ينطبق الشيء نفسه على نسب المال. هذه ليست نسبًا تحدث بشكل طبيعي ، مثل النسبة الذهبية ، ولكنها قواعد من صنع الإنسان يمكن أن تكون نقاط بداية قيّمة للغاية.

جدول المحتويات

1. 20-30-50 - نسبة الميزانية
2. 6x المصروفات الشهرية - نسبة صندوق الطوارئ
3. حد الرهن العقاري إلى 2.5X دخلك - نسبة الرهن العقاري
4. 120 ناقص عمرك - نسبة الاستثمار
5. وفر 25 ضعفًا من دخلك الحالي - نسبة مدخرات التقاعد
6. العمر X الدخل قبل الضريبة / 10 - صافي نسبة الثروة
7. 10 أضعاف راتبك السنوي - نسبة التأمين على الحياة

20-30-50 - نسبة الميزانية

نسبة الميزانية تقول (الترتيب مهم):

• يجب ادخار 20٪ على الفور (أهداف أو تقاعد) أو تسديد الديون.
• يجب أن تكون 30٪ هي الحد الأقصى الذي تنفقه على السكن.
• يجب إنفاق 50٪ على كل شيء آخر.

إذا كان راتبك الشهري 5000 دولار ، فيجب أن تهدف إلى:

• ضع 1000 دولار على الأقل في حسابات التقاعد أو صندوق الطوارئ أو ديونك.
insta stories
• لا تدفع أكثر من 1500 دولار شهريًا كإيجار أو رهن عقاري.
• لا تدفع أكثر من 2500 دولار لكل شيء آخر.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ هذه النسبة قيّمة لأنها تمنحك هدفًا صحيًا وقابل للتحقيق للادخار والسكن. إذا كنت تدخر 20٪ من دخلك ، فأنت تتقدم على معظم الناس وتهيئ نفسك للنجاح المالي في المستقبل. متوسط ​​مدخرات التقاعد منخفض بشكل خطير. ثلاثون في المائة (30٪) على الإسكان تخلق دعامة جيدة للمبلغ الذي يجب أن تدفعه ، التزم به وأنت قادر على إنفاق المزيد في مكان آخر.

هل يمكنك إنفاق 31٪ على السكن؟ بالتأكيد ، يمكنك فعل ما تريد. لكن 1٪ يأتي بتكلفة لشيء آخر ، ونأمل أن يكون 50٪ وليس 20٪.

في الواقع ، لدى مكتب حماية تمويل المستهلك قواعد حول "القدرة على السداد" على "الرهون العقارية المؤهلة" التي تحدد النسب المئوية القصوى. تنص القاعدة على أنه يجب أن يكون للمقترض نسبة إجمالي الدين إلى الدخل أقل من 43٪. لدى فريدي ماك وفاني ماي إرشادات تقلل النسبة إلى 36٪. وهذا يشمل الديون الأخرى ، ليس فقط الرهون العقارية ، ولكنه يضع حدًا أعلى مشابهًا جدًا لقاعدة 30٪ التي ندرجها. يمكن أن يساعد في إعلام كم يجب أن تنفق على المنزل.

إذا حصلت على زيادة كبيرة في الدخل ، حاول استثمار الدخل المتزايد بدلاً من رفع جميع النسب المئوية.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في إنشاء ميزانية ، لدينا جدول بيانات الميزانية متاح هنا. إذا لم ينجح ذلك ، فإليك ملف قائمة بجداول بيانات الميزانية المجانية الأخرى يمكنك المحاولة.

6x المصروفات الشهرية - نسبة صندوق الطوارئ

كم يجب أن يكون لديك في صندوق الطوارئ الخاص بك؟ يقول الخبراء ما لا يقل عن ستة أشهر من النفقات.

يعتقد بعض الناس أنك بحاجة إلى 12 شهرًا ، والبعض الآخر يقول 3 ؛ أقول ابدأ بتوفير ما يصل إلى 1000 دولار. احصل على 1000 دولار من مدخرات صندوق الطوارئ كهدف مؤقت لك ، ثم اتبع النسبة حتى الأشهر الستة الكاملة. اكتشف ما ستفعله بمجرد بلوغك ستة أشهر. ربما تتسلمها شهادات الإيداع لزيادة المكاسب مبلغ ضئيل. ربما فقط اتركها. في كلتا الحالتين ، لن تخطئ بعد ستة أشهر.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ ستة أشهر هدف جيد وتضعك على طريق الادخار. أكبر حالات الطوارئ المحتملة هي فقدان الوظيفة وستمنحك ستة أشهر متسعًا من الوقت لبدء خفض النفقات أثناء البحث عن واحدة جديدة. إذا كنت تريد أن تكون أكثر تحفظًا ، اجعلها 12 شهرًا.

حد الرهن العقاري إلى 2.5X دخلك - نسبة الرهن العقاري

هذه نسبة أخرى مبنية على فرضية أساسية - يجب أن تنفق أقل من 30٪ من راتبك على السكن.

إذا كنت تربح 120 ألف دولار سنويًا ، فهذا يعني أن قرضك العقاري يجب ألا يزيد عن 300 ألف دولار. إذا قمت بوضع ملف 20٪ مقدم، هذا منزل بقيمة 375000 دولار. إذا كنت تريد منزلًا أكبر ، فأنت بحاجة إلى تقديم دفعة أولى أكبر.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ إذا اتبعت هذه النسبة وافترضت أن معدل الفائدة يبلغ حوالي 4٪ ، فإن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية تصل إلى 28٪ تقريبًا من صفحتك الرئيسية. بافتراض راتبك السنوي 120000 دولار ، فإن صفحتك الشهرية التي تحصل عليها هي حوالي 6500 دولار. يبلغ الرهن العقاري لمدة 4 ٪ لمدة 30 عامًا حوالي 1800 دولار مع فرض ضريبة ملكية بنسبة 1.25 ٪.

120 ناقص عمرك - نسبة الاستثمار

عندما تقوم ببناء محفظتك الاستثمارية ، يمكن أن يكون تخصيص الأصول مشكلة صعبة لحلها. قد يكون الأمر معقدًا جدًا ، وأحيانًا يؤدي إلى تأخير استثمارك. لا تدعها تتمتع بهذه القوة ، فقد تم اختبار هذه القاعدة العامة بمرور الوقت وهي تعمل بشكل جيد. (معظم الأمريكيين لا يملكون الأسهم - لا تدع هذا القرار يمنعك من الاستثمار!)

يجب أن تكون النسبة المئوية للأصول الخاصة بك في الأسهم 120 ناقص عمرك. إذا كان عمرك 40 عامًا ، فيجب أن يكون لديك 80٪ من أصولك الاستثمارية في الأسهم و 20٪ في السندات. مع تقدمك في العمر ، سيتحول التخصيص من الأسهم إلى السندات. إذا كنت تشعر أنك شخص أكثر كرهًا للمخاطرة ، فيمكنك استخدام 100 ناقص نسبة عمرك.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ الأمر بسيط وسيخرجك من شلل التحليل. بمجرد أن تستثمر ، يمكنك البدء في التفكير في قضايا التنويع الأكثر تعقيدًا مثل أنواع الأسهم (الدولية مقابل الأسهم الدولية). الشركات المحلية والصغيرة مقابل الشركات الصغيرة كبيرة ، وما إلى ذلك) وتنقب حقًا في محفظتك. إذا حاولت معالجة الأمر كله دفعة واحدة ، فقد تشعر بالارتباك وتواجه القرار.

وفر 25 ضعفًا من دخلك الحالي - نسبة مدخرات التقاعد

كم من المال تحتاج للادخار في بيضة عش للتقاعد؟ يعتقد الخبراء أن معدل السحب الآمن عند التقاعد هو 4٪ من أصولك. بسحب 4٪ فقط سنويًا ، من المحتمل أن تدوم أموال التقاعد الخاصة بك كما تفعل. أنا فقط أعبر عن معدل السحب الآمن البالغ 4٪ كنسبة ، وهو 25 ضعف دخلك الحالي.

هذه نسبة متحفظة للغاية لأن دخلك من المحتمل أن يكون أكبر من نفقاتك (أنت تدخر ، أليس كذلك؟) ، ولكن من يمكنه التنبؤ بنفقاتك في التقاعد؟ النقطة المهمة هي أن لديك هدفًا وأن 25X هدف جيد مثل أي هدف آخر.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ يعتمد على معدل السحب الآمن البالغ 4٪ ويعتمد بشكل متحفظ على دخلك كمعيار. التحدي الأكبر في مدخرات التقاعد هو دفع الناس إلى الادخار ، فوجود هدف سهل الفهم هو الخطوة الأولى لحمل الناس على القيام بذلك. مع 25X دخلك الحالي كنقطة انطلاق و 120 Minus Age تخصيص قاعدة لمكان وضع أموالك ، فإنك تقضي على شلل التحليل باعتباره عائقًا معرفيًا.

العمر X الدخل قبل الضريبة / 10 - صافي نسبة الثروة

تأتي هذه النسبة من الكتاب الأكثر مبيعًا "المليونير المجاور".

أعتقد أن العمر عامل سيء في أي معادلة مالية. يسير طالب الطب البالغ من العمر 25 عامًا والنادل البالغ من العمر 25 عامًا في مسارات مختلفة لكسب الدخل ولكن في سن 25 ، سيكون للنادل قيمة صافية أعلى. من المحتمل أن يكون لديه صافي ثروة أعلى عند 35 أيضًا ، لكنني أظن أن الطبيب في سن 45 و 55 قد تفوق قوته في الكسب على النادل.

متعلق ب: انظر إلى متوسط ​​صافي ثروة الأمريكيين حسب العمر - ستصدمك.

ومع ذلك ، فهو جيد مثل ملف استهداف كأي. تمامًا كما أن 120 Minus Age هي نسبة "جيدة بما يكفي" ستساعدك على البدء ، فهذه النسبة هدف جيد بما فيه الكفاية. فقط لا تنزعج من نفسك إذا كان عمرك 25 عامًا ، وتكسب 60 ألف دولار في السنة وليس لديك صافي ثروة قدرها 150 ألف دولار.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ القيمة الصافية هي مقياس صعب الاستخدام ولكن إذا بدأت في تتبعه ، فأنت تربح بالفعل. أتتبع صافي ثروتي لفهم التقدم المحرز ورسمه ، وليس للمقارنة مع زملائي. تعمل هذه النسبة لأنها هدف معقول ، وأكثر من ذلك عندما تكبر ، وتجعلك تفكر في وضعك المالي على المدى الطويل.

10 أضعاف راتبك السنوي - نسبة التأمين على الحياة

نسبة ل التأمين على الحياة يمكن أن يكون صعبًا نظرًا لوجود العديد من مواقف الحياة. إذا كان عمرك 28 عامًا ولديك طفلان صغيران ، فستحتاج إلى تأمين على الحياة أكثر من شخص يبلغ من العمر 45 عامًا ولديه طفلان بالغان بمفردهما. للتأمين على الحياة العديد من الأهداف المختلفة ولكن الهدف الأساسي هو استبدال دخلك.

إذا كنت أصغر سنًا ، فقد رأيت النسبة معبرًا عنها بـ 15 ضعفًا لدخلك. مع تقدمك في العمر ، تنخفض هذه النسبة أقل وأقل.

لماذا تعمل هذه النسبة؟ 10 أضعاف راتبك السنوي ومعدل سحب آمن يبلغ 4٪ يعني أن عائلتك ستحصل على حوالي 40٪ من راتبك السنوي كل عام. إذا كنت ملتزمًا بنسبة الميزانية 50/30/20 ، فأنت تدرك أن استبدال 40٪ لا يغطي سوى 30٪ من الإسكان و 10٪ من التقديرية. ما يعطي؟ تفترض شركات التأمين أن زوجتك ستعمل وتكمل الباقي.

مسلحًا بهذه النسب ، يمكنك فعل الكثير من الخير لأموالك. ما هي النسبة التي تعتقد أنها الأكثر أهمية؟