كم يجب أن أنفق من ميزانيتي الشهرية على الطعام؟ هل آكل بالخارج كثيرًا؟
ماذا عن الإيجار؟ هل أنفق الكثير على الإيجار أو ربما على المرافق؟
هذه كلها أسئلة صعبة. من الصعب معرفة ما إذا كنا ننفق كثيرًا أو قليلًا جدًا إلا إذا كنا دائمًا في المنطقة الحمراء ، ولكن هذا ليس أفضل نهج.
بالنسبة للعديد من هذه الأسئلة ، غالبًا ما نعتمد على القواعد العامة. لكن القواعد العامة مضحكة.
البعض منطقي ، والبعض الآخر لا. ومعظمها لا يمكن "تأكيده" أو "إثباته" بأي طريقة ذات معنى.
ومع ذلك ، فإن القواعد الأساسية هي في الحقيقة إرشادات (لكن إرشادات الإبهام تبدو أكثر سخافة). مع وجود العديد من المواقف والسيناريوهات ، من المستحيل تصديق وجود قاعدة تعمل في جميع الحالات.
إحدى قواعد الميزانية الأساسية هي أنه يجب عليك الحد من نفقات الإسكان (إجمالي الرهن العقاري / الإيجار بالإضافة إلى المرافق) إلى 30٪ من الدخل الذي تحصل عليه من المنزل. هذه قاعدة أساسية صلبة أدرجها في رسالتي عنها نسب أموال مهمة يجب تذكرها.
في حين أن وضعك المحدد سيكون له تأثير كبير على المبلغ الذي تنفقه في أي فئة من فئات الميزانية ، فمن الجيد أن يكون لديك إرشادات كفحص عقلي.
لكن في غياب أي قواعد أساسية للإنفاق ، كم يجب أن تنفق على عناصر مختلفة؟
بينما لا يمكننا بناء قاعدة للجميع ، فإن مراجعة كيفية إنفاق المواطن الأمريكي العادي لأمواله يمكن أن يكون مفيدًا للغاية.
متوسط "النفقات"
أفضل مجموعة بيانات لهذا النوع من المعلومات هي مسح إنفاق المستهلك لعام 2017 الصادر عن مكتب إحصاءات العمل.
يجمع BLS هذا النوع من البيانات من خلال استخدام الاستبيانات وهي واحدة من أكثر الاستطلاعات شمولاً حول إنفاق المستهلكين ودخلهم. يمكنك قراءة ملفات نظرة عامة للمنهجية. إذا نظرت إلى جداول البيانات ، ستجد قدرًا هائلاً من التفاصيل الدقيقة. لأغراضنا ، سننظر في أكثر الأرقام العامة.
فيما يلي نفقات جميع الوحدات الاستهلاكية في عام 2017:
- طعام: $7,729. يقسمون هذا إلى طعام في المنزل (4،363 دولارًا) وطعامًا بعيدًا عن المنزل (3،365 دولارًا).
- المشروبات الكحولية: $558
- السكن: $19,884
- الملابس والخدمات: $1,833
- وسائل النقل: 9576 دولاراً (منها البنزين والوقود 1968 دولاراً)
- الرعاية الصحية: $4,928
- ترفيه: $3,203
- منتجات وخدمات العناية الشخصية: $762
- قراءة: $110
- تعليم: $1,491
- منتجات التبغ ومستلزمات التدخين: $332
- متفرقات: $1,010
- المساهمات النقدية: $1,873
- التأمين الشخصي والمعاشات: $6,771
إذا كنت ستجمع كل الإنفاق ، فإن إجمالي النفقات هو 60،060 دولارًا.
من المهم ملاحظة أن هذا هو المتوسط لجميع الأسر. وهذا يشمل الأسر الفردية لأسر متعددة الأطفال. ويشمل أيضًا الأسر في جميع أنحاء البلاد من مناطق ذات تكاليف معيشية مختلفة بشكل كبير.
نحن ندرك قيود استخدام هذا الرقم العام ، لذا سأركز بشكل أقل على الرقم المحدد وأكثر على العلاقات.
فئات الميزانية الفردية والنسب المئوية
تحقيقا لهذه الغاية ، دعونا نرى مقدار ما ينفقه الناس على النسبة المئوية من ميزانية إنفاقهم الإجمالية ومن دخلهم.
تتوافق العديد من فئات الإنفاق الشخصي مع ما يضعه الأشخاص العاديون كفئات ميزانية في جداول بيانات الميزانية أو التطبيقات.
الغذاء هو الطعام ، والسكن هو الإيجار أو الرهن العقاري ، وما إلى ذلك. فيما يلي هذه الفئات ، مع نسبتها المحسوبة من إجمالي ميزانيتك بالإضافة إلى النسبة المئوية للدخل قبل الضرائب. تم ذكر المرافق على وجه التحديد ، ولكن هنا معلومات حول متوسط فاتورة الكهرباء.
بالنسبة لهذا الجدول ، يبلغ إجمالي النفقات 60،060 دولارًا أمريكيًا وإجمالي الدخل قبل الضرائب 73،573 دولارًا أمريكيًا.
| فئة | مقدار | ٪ من الإنفاق | ٪ من الدخل |
|---|---|---|---|
| طعام | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - طعام في المنزل | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - الطعام بعيدًا عن المنزل | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| الإسكان | $19884 | 33.1% | 27% |
| - مأوى | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| الملابس والخدمات | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| وسائل النقل | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - شراء مركبة | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - غاز الوقود) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| الرعاية الصحية | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - تأمين صحي | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| ترفيه | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| رعاية شخصية | $762 | 1.27% | 1.04% |
| تعليم | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| المساهمات النقدية | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| تأمين شخصي | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| المعاشات والتأمينات الاجتماعية | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| متفرقات | $2010 | 3.34% | 2.73% |
أيضا ، هنا مسرد مفردات BLS. كان عليّ البحث عن معنى مجموعة من العناصر المختلفة ، مثل المساهمات النقدية. هذه مدفوعات لأشخاص أو منظمات وتتضمن أشياء مثل النفقة وكذلك المساهمات الخيرية.
لقد حسبت كلا العمودين لأنني أردت ذلك ولكنه العمود الأخير الذي أريد حقًا الانتباه إليه. اخترت حسابها كنسبة مئوية من الدخل قبل الضرائب لأن معظم الناس يعتقدون أن دخلنا هو "راتبنا". إنه ليس ما نأخذه إلى المنزل.
لقد اخترت أيضًا قبل الضرائب لأنها عملية حسابية أنظف قليلاً. يختلف الوضع الضريبي لكل شخص ويمكن أن يكون لديك المزيد من الخصومات الضريبية ، وما إلى ذلك ، لكنها كلها متشابهة تقريبًا في الدخول المتشابهة. إذا كانت مشكلة كبيرة بالنسبة لك ، فهذا تعديل بسيط.
فيما يلي فئات الميزانية الرئيسية ونسب الدخل:
- طعام: 10.5%
- الإسكان: 27%
- وسائل النقل: 13%
- الرعاية الصحية: 6.7%
- تأمين شخصي: 9.2%
- التقاعد (المعاشات التقاعدية): 8.63%
الماخذ الرئيسية
فيما يلي بعض النقاط الرئيسية التي وجدتها مثيرة للاهتمام.
الطعام 10٪
نحتاج جميعًا إلى الطعام للبقاء على قيد الحياة ، وكان من المثير للاهتمام أن نرى أن المواطن الأمريكي العادي ينفق 10 ٪ على الطعام مع تقسيم متساوٍ بين الخروج والطهي في المنزل. لم يتضمن جدول بيانات ملخص BLS عنصرًا واحدًا ، والذي كان 558 دولارًا سنويًا للمشروبات الكحولية. كان هذا في جداول Excel الأكبر إذا كنت تهتم بتنزيلها. أظن (حسنًا ، أنا متأكد) أننا أنفقنا أكثر من 558 دولارًا على المشروبات الكحولية سنويًا وهذا قد يسلط الضوء على مخاطر الاعتماد بشدة على بيانات السكان مثل هذه!
لقد فوجئت بأن الإنفاق على الطعام كان قريبًا جدًا حتى بين الطهي في المنزل والخروج. ومع ذلك ، أعتقد أن ميزانيتنا متشابهة على الرغم من أن عدد الوجبات المطبوخة في المنزل يفوق عدد الوجبات التي يتم تناولها بالخارج (جميع وجبات الإفطار ومعظم وجبات الغداء والعشاء في المنزل). لا يزال ، من المدهش.
السكن 30٪
بدأ كل هذا بفكرة أن نسبة الأموال الرئيسية كانت تجعل تكاليف الإسكان أقل من 30٪. رأينا أن متوسط الإنفاق على الإسكان كان 19،884 دولارًا ، أو 27٪ من متوسط الدخل قبل الضرائب.
من الواضح أنه كلما قل المبلغ الذي تدفعه (في حدود المعقول) ، كان ذلك أفضل. لكن 30٪ كمعيار ليس بالأمر غير المعقول إذا كنت في وضع نموذجي. يتأثر هذا قليلاً بمن يعيشون في المنزل (ولا يدفعون إيجارًا) وأولئك الذين يعيشون في تكاليف معيشية عالية جدًا مناطق ذات دخل منخفض نسبيًا ، ولكن يبدو أن متوسط عدد السكان يجعل قاعدة 30٪ قابلة للتحقيق واحد.
القطعتان التاليتان من نسبة المال 30-20-50 هي أنه يجب عليك ادخار 20٪ على الأقل من دخلك (أو استخدامها لسداد الديون) والاحتفاظ بـ 50٪ المتبقية للنفقات الأخرى. (المثير للاهتمام بما فيه الكفاية ، أولئك الذين يتقاعد مبكرا ومستقل ماليا غالبًا ما يسعون إلى ادخار 50٪ + من دخلهم)
يمكنك اللعب بهذه الأرقام ولكن تحديد مسكنك بنسبة 30٪ يعني أن الأرقام الأخرى أكبر.
لكن التحدي يكمن في أنه لا يمكنك دائمًا التحكم في تكاليف السكن. قامت Pew Charitable Trusts بتحليل استبيان إنفاق المستهلك التابع لمكتب إحصاءات العمل (نستخدم نفس البيانات) ورأيت ذلك أنفقت الأسر ذات الدخل المنخفض أكثركنسبة مئوية من الدخل ، من الدخل المتوسط والعليا. أنفقت الأسر ذات الدخل المنخفض 40٪ ، مقابل 25٪ على الطبقة المتوسطة و 17٪ على القمة.
من الصعب المضي قدمًا عندما تنفق 40٪ على المكان الذي تعيش فيه فقط.
النقل - 13٪
بالنسبة للعديد من الأمريكيين ، فإن امتلاك سيارة يكاد يكون جزءًا من الحلم الأمريكي. حرية الحركة لا تصدق وهي واحدة من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها الاستثمار في نفسك وأنت تصعد السلم الاقتصادي. عدم الاضطرار إلى الاعتماد على وسائل النقل العام ، خاصة في البيئات غير الحضرية ، يمكن أن يوفر عليك الكثير من الوقت.
ومع ذلك ، فقد فوجئت بأن هذا يستهلك عادة 13٪ من دخل الفرد. يذهلني ذلك بعدد كبير. يذهب الكثير منه لقرض السيارة ، وهو شيء يحمله الناس لمدة 3-5 سنوات ، ويرتبط بالنصيحة التي مفادها أنه يجب عليك قيادة السيارة لأطول فترة ممكنة. بعد الشراء ، يكون معظم الباقي على الوقود والصيانة. إذا واصلت شراء خدمات جديدة ، فأنت تدفع 5٪ من دخلك كل عام وهذا يشبه حمل رهن عقاري آخر. على أصل إهلاك.
"التقاعد" بنسبة 8.63٪
لقد سميت هذه الفئة بالتقاعد ولكنها تغطي المعاشات التقاعدية ، وأفترض خطط مساهمة محددة مثل 401 (ك) ، والتأمين الاجتماعي ، وهو إلزامي لدخل W2 بنسبة 6.2٪.
إذا كنت تأخذ كل شيء في ظاهره ، فهذا يعني أن الأشخاص يساهمون بنسبة 2.03٪ فقط في المعاشات التقاعدية. يتطابق هذا النوع قليلاً مع معدل الادخار الإجمالي ، الذي يتم تتبعه بواسطة الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. بلغ معدل الادخار لشهر نوفمبر 2018 6٪.
الشيء الوحيد الذي يمكننا قوله عن ذلك هو 2٪ للتقاعد هو غالبًا الحد الأدنى. هذا لا يكفي.
تأمين شخصي بنسبة 9.2٪
يغطي التأمين الشخصي أي تأمين للشخص إلى جانب التأمين الصحي. وهذا يشمل التأمين على الحياة ، وتأمين ضمان الرهن العقاري ، والمسؤولية الشخصية ، والمظلة ، والحوادث ، والعجز. لا يشمل التأمين على المنزل أو السيارة.
9.2٪ من الدخل على أقساط التأمين يبدو أنه رقم مرتفع للغاية بالنظر إلى أنه يستثني اثنين من أكبر بنود التأمين لدينا - مالكو المنازل والتأمين على السيارات.
أنا متأكد من أن هناك إحصائيات أكثر إثارة للاهتمام يجب مراقبتها ولكن هذه هي الإحصائيات التي قفزت إلي.
ما رأيك؟ هل يفاجئك شيء؟