يمكن أن يكون إقراض المال للأصدقاء والعائلة بمثابة حقل ألغام. في حين أنه من الرائع مساعدة أولئك الذين تهتم بهم يمكن أن يؤدي بسهولة إلى المشاعر السيئة والعلاقات المدمرة.
إذا قررت المضي قدمًا في القرض ، فتأكد من عدم إقراض أكثر مما ستشعر بالراحة في خسارته. اعتبر القرض هدية ، بهذه الطريقة ، إذا لم يتم سدادها ، فستظل علاقتك في اللباقة. من المهم أيضًا تحديد شروط واضحة للقرض ، بما في ذلك تواريخ استحقاق الدفع. لحسن الحظ ، هناك العديد من التطبيقات التي يمكن أن تساعد في إعداد القروض وتتبع المدفوعات وحتى الفوائد.
حقائق سريعة عن قروض الأصدقاء والعائلة
أسرع طريقة لاقتراض مبالغ صغيرة يمكن أن تكون من صديق أو أحد أفراد الأسرة. هذه القروض هي طريقة سهلة لمساعدة شخص ما يمر برقعة تقريبية. قد يكونون عاطلين عن العمل ، أو يمرون بالطلاق ، أو لديهم حالة طبية طارئة باهظة الثمن.
تحدث الحياة - ويمكن أن تستنزف أ صندوق طوارئ جيد التجهيز.
في حين أن العديد من الأصدقاء والعائلة يسددون القروض ، يجب أن تكون انتقائيًا مع من الذى تقرض المال ل.
أ مسح عادات PayPal المالية تشارك هذه الإحصائيات حول إقراض المال للأصدقاء والعائلة:
- 55٪ (من 4000 مشارك في الاستطلاع) يشعرون بالحرج من سؤال الأصدقاء عن المال
- 50٪ ممن يقرضون المال يخشون مطالبة أصدقائهم بالدفع
- ثلث المستجيبين فقدوا علاقة بسبب الديون
تُظهر دراسة PayPal أيضًا متوسط قرض الأصدقاء والعائلة إذا كان مقابل 450 دولارًا. لا يجوز لك الإفلاس إذا لم يسدد صديقك القرض. ولكن يمكن أن تكون هناك تداعيات طويلة المدى لن تواجهها عند تحديد 20 دولارًا لعشاء صديقك.
أفضل الممارسات لإقراض المال للأسرة
إقراض المال يمكن أن يشبه المشي على حبل مشدود. تريد مساعدة شخص تثق به لأنك صديق حقيقي. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي إقراض المال إلى تشويه العلاقة بسرعة إذا لم يسدد لك صديقك في الوقت المحدد.
إليك عدة خطوات ذكية لإقراض المال دون إفساد الصداقة.
إقراض الأشخاص الذين تثق بهم فقط
يجب عليك فقط إقراض المال للأشخاص الذين تثق بهم. ربما يكون هؤلاء هم الأصدقاء والعائلة الذين تقضي عطلتك معهم أو هم أول شخص يدعمك خلال أوقاتك الصعبة.
يمكن أن يكون إقراض المال لأصدقائك الذين لا تثق بهم بالمال وصفة لكارثة. على سبيل المثال ، يعرف معظمنا شخصًا يبدو دائمًا أنه يعيش على حافة الانهيار المالي ويكرر الأمر نفسه أخطاء المال. هذا ليس شخصًا تقرضه المال.
لا تخاطر بعلاقتك
ثلث الصداقات التي تتلاشى بسبب إقراض الأصدقاء والعائلة قد تبدو عالية. كانت المشاكل المالية سببًا رئيسيًا لـ 36٪ من حالات الطلاق في عام 2019 ، وفقًا لآخر استفتاء المركز الوطني لمعلومات التكنولوجيا الحيوية.
اعتمد على حدسك قبل إقراض المال للأصدقاء أو العائلة. قد تقرر عدم إقراض المال لصديق لم يعيد أدواتك بعد حتى بعد أن تطلب منه ذلك.
قد لا توافق أيضًا على سبب رغبة صديقك في اقتراض المال. يمكن أن يكون إقراض الأموال لحالات الطوارئ المالية سببًا مشروعًا. ومع ذلك ، لا يجوز لك إقراض المال إذا كان صديقك لا يستطيع دفع فواتيره اليومية ولكنه يجد بطريقة ما طريقة لقضاء إجازات باهظة الثمن.
إذا كنت لا تشعر بالراحة عند إقراض المال ، ارفض عرضهم بأدب. قد تتأذى المشاعر مؤقتًا لكن الصداقات الحقيقية يجب أن تنتعش.
أقرض فقط ما يمكنك أن تخسره
القاعدة الأساسية الجيدة هي عدم إقراض أكثر مما يمكنك تحمل خسارته. قبل تقديم القرض ، ضع في اعتبارك كيف ستشعر إذا لم يتم سداد القرض. إذا كنت مرتاحًا لمجرد إعطاء المال لصديقك ، فأنت في وضع واضح للمضي قدمًا.
إذا كان التفكير في عدم استرداد الأموال يزعجك أو يضغط عليك ، فتراجع خطوة للوراء. ضع في اعتبارك ما إذا كان هناك مبلغ ستكون بخير تخسره؟
على سبيل المثال ، ربما يطلب صديقك 400 دولار لكنك لا تشعر بالراحة إلا عند إقراض 100 دولار. لا يزال بإمكانك مساعدة صديقك دون المخاطرة بأموالك.
معرفة حدودك ستحمي محفظتك وتحافظ على علاقاتك.
أيضًا ، لا تشعر بأنك مضطر لإقراض نفس المبلغ من المال للجميع. قد يكون لديك صديق مسؤول عادةً ولكنه يمر بوقت عصيب وتشعر بالراحة في إقراضه أكثر من ابن عمك المعروف بأنه سيء بالمال. هذا حسن.
ضع في اعتبارك تحصيل الفائدة
قد تقرر تقديم قرض بدون فائدة أو أن تطلب من صديقك فقط دفع نفس مبلغ الفائدة الذي تدفعه عائدات حساب التوفير الجاري. إن تحميل صديقك بعض الفائدة يمكن أن يجعل هذا المسعى يستحق مجهودك - حتى لو كان أقل من قرض مصرفي. على الأقل لن تكون خارج الفائدة التي كانت ستجنيها الأموال.
بالنسبة للقروض الكبيرة ، قد تحتاج إلى فرض رسوم الحد الأدنى لسعر الفائدة المعتمد من مصلحة الضرائب الأمريكية لتجنب العقوبات الضريبية المحتملة. القروض قصيرة الأجل مع فترة سداد مدتها ثلاث سنوات أو أقل لها معدل فيدرالي قابل للتطبيق سنويًا بنسبة 0.18٪ في يونيو 2020. يتم تعديل الأسعار شهريًا حيث تؤدي عوائد الخزانة إلى مد وجذر.
لا يتم الإبلاغ عن العديد من القروض الصغيرة كل عام. يمكن أن يساعدك اختصاصي الضرائب في التعامل مع الآثار الضريبية المحتملة لقرض الأسرة.
اكتب عقد قرض
يجب على كل من المُقرض والمقترض كتابة شروط القرض على الورق والموافقة على جدول السداد.
لا يلزم أن تكون هذه الاتفاقية صارمة ولكن يجب أن تتناول الموضوعات التالية:
- التاريخ المحدد للدفع
- الحد الأدنى للدفع الشهري
- مدة السداد المخطط لها
- معدل الفائدة على القرض (إذا قررت تحصيل الفائدة)
- ماذا يحدث إذا فات صديقك السداد؟ أو التخلف عن السداد؟
- هل يمكنك المطالبة بالعناصر كضمان؟
يمكنك استخدام تطبيق مثل زيرتو لجدولة الدفعات التلقائية حتى لا ينسى صديقك السداد. يمكن أن تكون جدولة المدفوعات أمرًا حكيمًا إذا كنت خجولًا جدًا بحيث لا تطلب من صديقك سداد قرضك.
من الممكن أيضًا العثور على قوالب قابلة للطباعة عبر الإنترنت. هذه الاتفاقيات سهلة الفهم. تأكد من احتفاظك أنت والمقترض بنسخة من اتفاقية القرض لتجنب أي ارتباك محتمل في المستقبل.
تجنب أخطاء إقراض الأموال هذه
يمكن أن يقوي إقراض المال روابط عائلتك وأصدقائك إذا اتبعت أفضل الممارسات. ومع ذلك ، يمكن أن تتحول هذه القروض بسرعة إلى كابوس إذا ارتكبت أخطاء الإقراض الشائعة.
إقراض أكثر مما تستطيع
إن إقراض أكثر مما يمكنك تحمل خسارته أو احتياج صديقك للسداد بسرعة يمكن أن يسبب توترًا لا داعي له. إذا كنت ستشعر بالاستياء إذا لم يتم سداد القرض في الوقت المحدد ، ففكر في الإقراض أو عدم الإقراض على الإطلاق.
يمكن للقروض العائلية الكبيرة أيضًا أن تعرض عملية الاكتتاب للخطر إذا كان المقترض كذلك شراء منزل. يمكن أن تساعدك محادثة مع موظف القرض في تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض. يمكنك أيضًا أن تتصرف بصفتك cosigner بدلاً من إقراض المال إذا كنت مرتاحًا لتحمل مسؤولية سداد مدفوعات القرض إذا لم يفعل المقترض ذلك.
قد تكون القروض العائلية خاضعة للضريبة
قد تحتاج إلى ملف نموذج 709 لمصلحة الضرائب إذا أقرضت أكثر من 15000 دولار أمريكي لشخص واحد ولكنك لا تتقاضى فائدة. يمكن للوالدين إقراض ما يصل إلى 15000 دولار (إجمالي 30000 دولار) للطفل وتجنب ضريبة الهدايا. حتى في حالة القروض الصغيرة ، يجب عليك فرض سعر الفائدة الفيدرالي المعمول به لتجنب أي عقوبات ضريبية محتملة إذا تورطت مصلحة الضرائب الأمريكية.
التقدم بطلب للحصول على قرض بدلاً من صديقك
يمنحك الحصول على ائتمان كبير خيار التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي بدلاً من صديقك أو أحد أفراد أسرتك. قد تفكر أيضًا في السحب من حد الائتمان الخاص بملكية المنزل أو من بطاقة الائتمان.
كل هذه الخيارات قد تكون غير حكيمة. في النهاية ، أنت مسؤول ماليًا عن سداد الرصيد.
نظرًا لأن القرض باسمك بدلاً من أصدقائك ، فقد يكون لديهم دافع أقل لسداده في الوقت المحدد. ستكون درجة الائتمان الخاصة بك معرضة للخطر إذا نقرت على رصيدك لإقراض المال.
عدم الاحتفاظ بالوثائق المناسبة
قد يؤدي عدم الاحتفاظ بنسخة مادية من اتفاقية القرض إلى توتر علاقتك في حالة نشوء نزاع. لا توجد وثائق خاصة بالقروض الكبيرة يمكن أن تسبب مشكلة إذا كنت بحاجة إلى الإبلاغ عن دخل الفوائد في إقرارك الضريبي.
أفضل تطبيقات الإقراض المال
قد تقرر إقراض المال بالطريقة القديمة - نقدًا. يمكن أن يكون الإقراض النقدي أفضل خيار لك للحصول على قروض صغيرة. يمكنك الذهاب إلى أقرب ماكينة صراف آلي وتسليم الفواتير إلى صديقك.
تتيح لك تطبيقات تحويل الأموال مثل PayPal و Venmo و Zelle تحويل الأموال مجانًا. ولكنك قد تقدر استخدام تطبيق الإقراض لتبسيط اتفاقية القرض وعملية السداد.
زيرتو
زيرتو يتيح لك إقراض المال لجهات الاتصال الموجودة في هاتفك المحمول. يمكنك إقراض ما بين 20 دولارًا و 10000 دولار لمدة تصل إلى 24 شهرًا بمعدل فائدة ثابت 5٪. يدفع المقترض رسوم خدمة بنسبة 5٪ لمرة واحدة إلى Zirtue مقابل مبلغ القرض.
تقوم Zirtue بتحصيل مدفوعات القرض وإنشاء اتفاقية القرض. يمكن للمقترض تلقي أمواله في غضون ثلاثة أيام عمل عن طريق الإيداع المصرفي المباشر من غرفة المقاصة الآلية ويتم إعداد المدفوعات كدفعة تلقائية من المقترض إلى المُقرض من خلال التطبيق.
LendPal
لا تفرض جميع تطبيقات إقراض الأموال رسومًا. LendPal هو تطبيق جوال مجاني (ذكري المظهر و iOS) الذي يتتبع العناصر والنقود التي تقرضها للأصدقاء والعائلة. ليس من الضروري أن يكون الأشخاص الذين تقرضهم في قائمة جهات اتصال هاتفك.
سيقوم التطبيق بحساب وتسجيل مدفوعات الفائدة الشهرية والسنوية. ومع ذلك ، لا تنشئ LendPal اتفاقيات قروض أو تحصيل مدفوعات. إنها أكثر من أداة تنظيمية. يجب عليك إضافة المدفوعات يدويًا إلى التطبيق عند استلامها.
من الممكن إرسال تذكيرات بالدفع على هذه الأنظمة الأساسية:
- بريد إلكتروني
- ال WhatsApp
- فيسبوك
- انستغرام
- سكايب
- سناب شات
- جوجل درايف
يتيح لك LendPal إرسال تذكيرات في التطبيق أيضًا.
توافق عليه
لديك المزيد من المرونة في إقراض الأموال باستخدام توافق عليه من معظم منصات إقراض الأقران بما في ذلك LendingClub. توافق على أنها تتيح لك وللمقترض عرض الملف الشخصي للآخر والسجلات السابقة لقرض الموافقة عليه. تتيح لك تطبيقات إقراض الأقران الأخرى فقط عرض المعلومات الشخصية لمقدم الطلب مثل الراتب السنوي وحالة الإقامة ودرجة الائتمان.
من الممكن تحديد سعر الفائدة ومبلغ القرض. يمكنك إرسال عرض القرض إلى أصدقائك. إذا وافقوا على شروط القرض ، يمكنك تلقي الدفع عن طريق PayPal أو طرق أخرى.
قرض
يعد بناء اتفاقية قرض من أهم الخطوات لنجاح إقراض الأموال. قرض يساعدك على إنشاء اتفاقية قرض ملزمة قانونًا في جميع الولايات الأمريكية الخمسين. نأمل ألا تحتاج إلى مقاضاة مقترضك ، ولكن هذا احتمال إذا أقرضت مبلغًا كبيرًا.
هناك نوعان مختلفان من منتجات LoanBack يمكنك استخدامهما:
- نماذج القرض (رسوم 14.95 دولارًا لمرة واحدة): إنشاء ملف PDF قابل للطباعة أو مستند Word قابل للتنزيل للحصول على قروض مضمونة وغير مضمونة. هذا المنتج لا يحسب المدفوعات.
- LoanBuilder (رسوم 29.95 دولارًا لمرة واحدة): قم بإنشاء ملف PDF قابل للطباعة واحسب المدفوعات باستخدام إرشادات معدل الفائدة. لديك 30 يومًا لإجراء تعديلات غير محدودة. تعمل تذكيرات الدفع الاختيارية عبر البريد الإلكتروني على تسهيل تتبع نشاط القرض الخاص بك.
يختار معظم المستخدمين خيار LoanBuilder وفقًا لـ LoanBack. يمكن أن يكون هذا الخيار المميز هو خيارك الأفضل حيث يمكنك حساب مدفوعات الفائدة بدقة وتخصيص اتفاقيتك.
يمكنك أيضًا إعداد تذكيرات بالدفع وتسجيل مدفوعات القرض في التطبيق
كريدي
كريدي تقدم اتفاقيات قروض مجانية وتتبع الدفع للقروض التي تبلغ 5000 دولار أو أقل. تكلفة القروض الكبيرة 20 دولارًا. من الممكن تقديم قروض بعملات متعددة إذا كنت تقرض المال لعائلتك في أماكن بعيدة. ستحتاج إلى استخدام محفظة رقمية مثل PayPal أو تطبيق البنك الخاص بك لتحصيل المدفوعات.
يمكنك إجراء تغييرات على اتفاقية القرض مع ظهور تغييرات في جدول السداد. قد يسدد صديقك دفعة جزئية فقط ، على سبيل المثال. يتيح لك Credi حساب سداد دفعة واحدة إذا كان لا يزال هناك رصيد متبقٍ عند انتهاء مدة القرض.
ملخص
كن حذرًا عند إقراض العائلة والأصدقاء المال لأن ذلك قد يفسد علاقتك. أفضل شيء يجب مراعاته هو عدم إقراض أكثر مما تشعر بالراحة تجاه خسارته. إذا كانت فكرة عدم السداد تجعلك غاضبًا أو متوترًا ، فعليك تجنب القرض.
إذا قررت المضي قدمًا ، فهناك العديد من التطبيقات التي ستتيح لك إعداد اتفاقيات قرض وجداول سداد واضحة. سوف يسمحون لك حتى بفرض الفائدة وتتبع المدفوعات المستلمة.