مراجعة حية HSA: HSA تستحق التدقيق بها

حساب التوفير الصحي (HSA) هو وسيلة سهلة ومميزة من الضرائب لتوفير النفقات الطبية في المستقبل. حية يمكن أن يكون أحد أفضل الخيارات المتاحة أمامك لتجنب رسوم HSA المشتركة لتعظيم إمكانات المدخرات الخاصة بك. هناك أيضًا خيارات استثمار مرنة ومنخفضة التكلفة للمحافظ ذاتية التوجيه والمدارة.

نظرًا لأنك على الأرجح تبحث عن طرق ذكية لدفع الفواتير الطبية ، تركز مراجعة Lively HSA هذه على مدى سهولة البدء في الادخار بدون حد أدنى للإيداع الأولي. إذا كان لديك HSA بالفعل ، فقد تقرر أيضًا الانتقال إلى Lively.

جدول المحتويات

1. ما هو Lively HSA؟
2. من يمكنه الانضمام إلى Lively HSA؟
1. 2021 HDHP الحد الأدنى للخصم
3. كيفية المساهمة في HSA حيوية
1. خيارات الانسحاب
2. تحديد المستفيدين
4. رسوم HSA الحية
5. خيارات الاستثمار
1. حساب نقدي
2. حساب الوساطة الذاتية
3. محفظة HSA الإرشادية
6. ميزات HSA الحيوية الإضافية
1. لا يوجد حد أدنى للرصيد
2. محرك بحث خصم HSA
3. تتبع مفصل للنفقات
4. بطاقة الخصم المباشر HSA
5. السداد اللاورقي
6. لوحة القيادة على الإنترنت
7. تطبيق الهاتف المحمول
8. سوق حيوي
7. دعم العملاء
1. مركز الموارد عبر الإنترنت
8. هل Lively HSA مشروع؟
1. هل حيوي HSA مؤمن عليه؟
9. والإيجابيات والسلبيات
1. الايجابيات
2. سلبيات
10. ملخص

ما هو Lively HSA؟

Lively هي شركة تكنولوجيا مالية مقرها سان فرانسيسكو تقدم حسابات توفير صحية بدون حد أدنى للإيداع الأولي أو رسوم حساب متكررة. لا يوجد حد أدنى للرصيد ضروري لبدء الاستثمار.

يمكن للأفراد والأسر الذين لديهم خطة صحية مؤهلة تقديم مساهمات معفاة من الضرائب كل سنة تقويمية. كل عملية سحب معفاة من الضرائب مقابل النفقات الطبية المؤهلة.

يمكن لأصحاب الحسابات إيداع أموالهم في حساب توفير مؤمن عليه بفائدة من مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، أ حساب الوساطة TD Ameritrade الموجه ذاتيًا ، أو محفظة موجهة من شركة الاستثمار Devenir يدير. يمكن أن تنمو جميع مكاسب الاستثمار معفاة من الضرائب مثل Roth IRA - ولكن للفواتير الطبية.

من الممكن أيضًا لأصحاب العمل والوسطاء تقديم HSA حيوي. يمكن لأصحاب العمل أيضًا تقديم مساهمات HSA لمساعدة موظفيهم.

يمكن للأعضاء دفع الفواتير الطبية المؤهلة باستخدام بطاقة الخصم المباشر Lively المرتبطة. يمكن للمستخدمين أيضًا الدفع مقابل المشتريات باستخدام بطاقة ائتمان أو حساب جاري والحصول على تعويض. يتتبع بشكل مباشر الإنفاق الطبي في الوقت الفعلي حيث يمكن للمستخدمين تحميل الإيصالات وتصنيفها.

من يمكنه الانضمام إلى Lively HSA؟

الأفراد أو العائلات مع أ خطة صحية عالية للخصم (HDHP) يمكنه فتح Lively HSA مجانًا. يجب ألا يقل عمر صاحب حساب Lively HSA عن 18 عامًا.

ليست كل خطة تأمين صحي مؤهلة لـ HSA ولكن العديد من خطط سوق التأمين الصحي التي يوفرها صاحب العمل.

أيضًا ، يجب ألا تكون مسجلاً في Medicare أو معتمدًا على الإقرار الضريبي لشخص آخر.

2021 HDHP الحد الأدنى للخصم

يحدد الحد الأدنى للخصم لخطة التأمين الطبي والحد الأقصى لمبالغها من الجيب ما إذا كانت الخطة مؤهلة لـ HSA.

فيما يلي الحد الأدنى من متطلبات الخطة للتأهل للحصول على HSA في عام 2021:

• فرادى: 1400 دولار (الحد الأقصى للمبلغ من الجيب 7000 دولار أو أقل)
• الخطط العائلية: 2800 دولار (الحد الأقصى لمبلغ الجيب 14000 دولار أو أقل)

إذا كانت خطتك الصحية تفي بكلا الحدين ، فأنت مؤهل للحصول على HSA.

تعرف على المزيد حول Lively

كيفية المساهمة في HSA حيوية

يمكن للأفراد إجراء ودائع لمرة واحدة أو بشكل متكرر من حساب مصرفي مرتبط عندما لا يشترك صاحب العمل مع Lively. هذه المساهمات "بعد الضرائب" معفاة من الضرائب عند تقديم ضرائب الدخل.

يمكن لأصحاب العمل الذين يدخلون في شراكة مع Lively حجب المساهمات "قبل الضرائب" من الموظفين المشاركين. من الممكن أيضًا لأصحاب العمل تقديم مساهمات مطابقة.

يمكن تحويل حسابات HSA الحالية إلى Lively بدون رسوم عبر التحويل أو تحويل الوصي إلى وصي.

حدود مساهمة HSA 2021

مثل حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية، حسابات التوفير الصحية لها حد المساهمة السنوية. تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بمراجعة حدود المساهمة سنويًا.

• فرادى: 3600 دولار (4600 دولار إذا كان سن 55 أو أكبر)
• الخطط العائلية: 7200 دولار (8200 دولار إذا كان سن 55 أو أكبر)

(لعام 2022 ، أعلنت مصلحة الضرائب الحدود سترتفع إلى 3650 دولارًا و 7300 دولارًا على التوالي)

الأفراد الذين يقدمون مساهمات "بعد الضرائب" دون صاحب عمل يقدمون مساهمات "بعد الضرائب" لكنهم يقتطعون مبلغ المساهمة على الإقرار الضريبي الفيدرالي. ومع ذلك ، تخضع المساهمات بعد الضريبة لضرائب رواتب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية.

أرباب العمل الذين يقدمون أ حية HSA يمكن خصم مساهمات HSA مباشرة من كل شيك أجر كخصم قبل الضريبة لتحقيق وفورات ضريبية فورية. كما لا تخضع المساهمات قبل الضريبة لضرائب الرواتب أو ضريبة الدخل الفيدرالية ، قد يكون من المفيد مطالبة صاحب العمل بالشراكة مع Lively.

قد يتم إعفاء أي نوع من مساهمة HSA من ضرائب الدخل الحكومية. القواعد تختلف من دولة إلى أخرى.

خيارات الانسحاب

يوفر Lively بطاقة خصم فيزا مجانية لدفع التكاليف الطبية شخصيًا. يمكن للعائلات طلب ما يصل إلى ثلاث بطاقات خصم. الحد الأقصى للإنفاق اليومي لعمليات شراء بطاقة الخصم Lively HSA هو 2000 دولار. يمكن للأعضاء الاتصال بـ Lively لإجراء عمليات شراء أكبر.

ميزة "تعويض نفسك" هي خيار السحب الثاني. يمكن للأعضاء دفع الفواتير الطبية عن طريق بطاقة الائتمان أو شيك شخصي وطلب السداد. Lively تحويل مبلغ السداد HSA إلى حساب مصرفي مرتبط.

في حين أن Lively لا تتطلب إيصالًا أو فاتورة طبية لإجراء سحب ، فمن الحكمة الاحتفاظ بالإيصالات المؤهلة لأغراض ضريبية. تخضع عمليات السحب غير المؤهلة لغرامة قدرها 20٪ بالإضافة إلى الضرائب.

يمكن أن تظل HSA الحية مفتوحة إلى أجل غير مسمى ولا توجد عقوبة لعدم النشاط. على سبيل المثال ، قد لا يكون لديك خطة HSA مؤهلة في العام المقبل. بينما لم يعد بإمكانك تقديم مساهمات HSA المميّزة من الضرائب ، تواصل Lively الحفاظ على رصيدك وتتيح لك إجراء عمليات سحب بدون عقوبة.

وفقًا للقانون الفيدرالي ، يمكن للبالغين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر والمعاقين إجراء عمليات سحب بدون عقوبة. لكن عمليات السحب هذه تخضع لضرائب الدخل الفيدرالية والولائية.

تحديد المستفيدين

يمكن لصاحب الحساب الأساسي تسمية المستفيدين في قسم "إعدادات الحساب" في Lively.

رسوم HSA الحية

حية لا تفرض أي رسوم على النظام الأساسي لخطط HSA الفردية والعائلية. لا يوجد أيضًا حد أدنى مطلوب للرصيد لتجنب الرسوم المخفية.

يكلف 0 دولار لإجراءات HSA الحيوية هذه:

• فتح الحساب
• إغلاق الحساب
• بطاقات الخصم (حتى ثلاثة)
• نقاط بيع بطاقات الخصم
• تحويلات الأموال (الإيداع والسحب)
• المساهمات الزائدة
• الصيانة الشهرية

بناءً على الاستثمارات التي تختارها ، يمكنك دفع رسوم السمسرة. حساب التوفير النقدي المؤمَّن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) خالي من الرسوم.

يقدم حساب الوساطة TD Ameritrade الموجه ذاتيًا تداولات الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة بدون عمولة. قد تتكبد المنتجات الاستثمارية الأخرى ، مثل الصناديق المشتركة ، رسوم معاملات وتحميل.

هناك رسوم سنوية 0.50٪ للحافظات الموجهة HSA التي تديرها Devenir.

أرباب العمل الذين يقدمون HSA يدفعون 2.95 دولارًا لكل موظف. لا توجد تكلفة إضافية للموظف لهذه الوظيفة الإضافية.

تعرف على المزيد حول Lively

خيارات الاستثمار

تقدم كل خطة Lively HSA خيارين مختلفين للاستثمار - TD Ameritrade و HSA الموجه ذاتيًا Porfolio الإرشادية (نحن لا نعتبر "خيار" رصيد الحساب النقدي لكل عرض ، لكننا نشرح ذلك أقل). عند الانضمام إلى Lively ، يكون لدى الأعضاء الجدد خيار اختيار كيفية استثمار رصيد HSA الخاص بهم.

حساب نقدي

الخيار منخفض المخاطر لأموال HSA الخاصة بك هو الاحتفاظ بالرصيد في حساب نقدي مؤمن من قبل FDIC. لكن معدل الفائدة هو 0.01 ٪ فقط APY (منذ 6 مارس 2020) على غرار معظم البنوك التقليدية.

نظرًا لأنه يمكن سحب مكاسب الاستثمار في HSA معفاة من الضرائب والعوائد النقدية المنخفضة ، فقد تقرر فقط الاحتفاظ بما يكفي من النقود في الحساب النقدي للفواتير الطبية على المدى القريب. على الرغم من المخاطر الإضافية ، يمكن أن يؤدي استثمار أموالك على المدى الطويل إلى زيادة رصيد حساب HSA الخاص بك وتفوق التضخم.

حساب الوساطة الذاتية

شركاء نشطين مع TD Ameritrade للحصول على حساب وساطة مجاني موجه ذاتيًا. يمكن أن يكون خيار الاستثمار هذا مفيدًا لمستثمري DIY الذين يرغبون في الاستثمار في هذه الأصول:

• الأسهم الفردية
• صناديق الاستثمار المتداولة
• صناديق الاستثمار
• سندات
• أقراص مدمجة

لا توجد عمولات تداول للأسهم الأمريكية وتداولات صناديق الاستثمار المتداولة عبر الإنترنت. يتم تطبيق رسوم إضافية على عمليات التداول عبر الهاتف (5 دولارات) والصفقات بمساعدة الوسيط (24.99 دولارًا).

يمكن لمستثمري الصناديق المشتركة توقع رسوم قدرها 25 دولارًا أمريكيًا للصناديق غير المحملة. تختلف الرسوم حسب عائلة الصندوق لصناديق الاستثمار المشتركة بدون رسوم المعاملات وصناديق التحميل. الاستثمار التلقائي في الصناديق المشتركة متاح.

من الأفضل استخدام TD Ameritrade لمنتجاتها الاستثمارية الخالية من العمولات مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة. يمكن للمستثمرين التسجيل في برامج إعادة استثمار الأرباح (DRIP). أيضًا ، لدى TD Ameritrade أدوات بحث قوية وموارد تعليمية يمكن أن تفيد المستثمرين المبتدئين والخبراء.

هناك بعض الجوانب السلبية المحتملة لاستخدام Lively و TD Ameritrade. الجانب السلبي الأول هو أن تحويل الأموال بين Lively وحساب الوساطة قد يستغرق عدة أيام عمل. أيضًا ، لا تقدم TD Ameritrade حاليًا استثمارًا جزئيًا ، مما يعني أن بعض النقود تبقى على الهامش حتى يتمكن المستثمر من شراء سهم كامل أو حصة ETF.

نقطة أخرى يجب التفكير فيها هي الاستحواذ المستمر على TD Ameritrade بواسطة Charles Schwab. القليل من التفاصيل المتاحة حاليا. مع تقدم عام 2021 ، قد ينتقل Lively إلى تقديم حساب وساطة شواب. يجب أن تكون هناك خيارات استثمارية مماثلة وربما رسوم استثمار أقل.

محفظة HSA الإرشادية

خيار الاستثمار الثاني هو HSA Guided Portfolio بواسطة شركة وساطة مقرها مينيابوليس ديفينير. تستثمر هذه المحفظة في الصناديق المشتركة ، ولا يوجد بها حد أدنى لرصيد الاستثمار ، وتقوم تلقائيًا بإعادة توزيع الأصول الخاصة بك.

Devenir (انظر وسيط) كان يدير الحسابات القائمة على الصحة منذ عام 2004.

تقدم محفظة HSA الموجهة حاليًا مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة للعديد من فئات الأصول الأمريكية والأجنبية. من الممكن استثمار رصيد الاستثمار بالكامل لتجنب وجود نقود غير مستثمرة.

يمكن أن يوصي Devenir بمحفظة نموذجية وإعادة توازن محفظتك تلقائيًا. بمجرد اختيار أموالك ، يدير Devenir المهام اليومية لمحفظتك. معظم العروض صناديق الاستثمار الطليعية و Vanguard للتقاعد المستهدف.

رسوم الاستشارات السنوية 0.50٪ لجميع الأصول المستثمرة بالإضافة إلى رسوم صندوق الاستثمار المشترك. تبلغ هذه الرسوم 50 دولارًا لكل 10000 دولار تستثمرها في محفظة إرشادية. لا توجد عمولات تجارية إضافية لشراء أو بيع المراكز.

مساهمات HSA ومكاسب الاستثمار لها عبء ضريبي أصغر من حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة. يمكن أن يكون إما حساب الوساطة TD Ameritrade الموجه ذاتيًا أو محفظة Devenir's Guided Portfolio خيارًا جيدًا منخفض الرسوم للاستثمار وبناء الثروة.

تعرف على المزيد حول Lively

ميزات HSA الحيوية الإضافية

بعض من أفضل الأسباب للحصول على ملف حية HSA هي المزايا الضريبية وخيارات الاستثمار المرنة وبدون رسوم. فيما يلي العديد من الميزات الأخرى التي تجعل Lively واحدة من أفضل HSAs.

لا يوجد حد أدنى للرصيد

لا يتطلب Lively حدًا أدنى من الرصيد لفتح حساب هائل سعيد أنعم أو البدء في الاستثمار. قد تتطلب المنصات الأخرى ما يصل إلى 2000 دولار قبل أن تتمكن من الاستثمار.

يمكن للأفراد الشباب والأصحاء الذين لا يزورون الطبيب بانتظام الاستفادة من اختيار Lively. يمكنهم استثمار مبالغ صغيرة من المال ل البدء في كسب الدخل السلبي عاجلاً والحصول على المزيد من المال للرعاية الطبية في المستقبل.

محرك بحث خصم HSA

معرفة ما هي نفقات الطب ، والأسنان ، والرؤية قابلة للخصم من HSA يمكن أن يكون مربكًا. تحتوي لوحة القيادة الحية على محرك بحث للخصم لتمكنك من معرفة النفقات المؤهلة بسرعة.

تتبع مفصل للنفقات

من الممكن تتبع نفقاتك السنوية القابلة للخصم والمصروفات الشخصية والمخصومة من حساب هائل سعيد أنعم. من الممكن تحميل الإيصالات عن طريق التقاط صورة بهاتفك الذكي أو باستخدام ماسح ضوئي. من هناك ، يمكنك تصنيف النفقات.

بطاقة الخصم المباشر HSA

توفر Lively ما يصل إلى ثلاث بطاقات خصم مجانية فيزا. يمكن أن تكون هذه البطاقات أسهل طريقة للوصول إلى نقود HSA الخاصة بك لتغطية النفقات القابلة للخصم. يوجد حد للإنفاق اليومي يبلغ 2000 دولار على الرغم من أن Lively مستعدة لتعليق الحد مؤقتًا لمصاريف لمرة واحدة.

تتكامل بطاقات الخصم أيضًا مع محافظ الهاتف المحمول للمدفوعات غير التلامسية.

السداد اللاورقي

إذا اخترت الدفع مقابل الزيارات الطبية أو المشتريات ببطاقة ائتمان شخصية أو بشيك ، تقدم Lively تعويضات غير ورقية. يمكنك اختيار هذا الخيار عند الجمع بين المشتريات القابلة للخصم وغير القابلة للخصم. يمكنك تحويل الأموال من رصيدك النقدي Lively إلى حسابك المصرفي المرتبط مجانًا.

لوحة القيادة على الإنترنت

Lively هو مزود HSA غني بالميزات. من الممكن رؤية الرصيد النقدي الحالي ورصيد الاستثمار وتتبع النفقات في الوقت الفعلي على لوحة التحكم عبر الإنترنت.

يمكن أن تساعدك الآلات الحاسبة عبر الإنترنت في مقارنة تكاليف الخطة الصحية وتقدير أرصدة HSA المستقبلية ووفورات الضرائب المحتملة.

تطبيق الهاتف المحمول

يعمل تطبيق Lively المحمول على أجهزة Android و Apple. يحتوي هذا التطبيق على جميع ميزات منصة الويب. في كثير من الحالات ، يمكن أن يكون استخدام تطبيق الهاتف المحمول أسهل من استخدام لوحة المعلومات عبر الإنترنت لتحميل الإيصالات وطلب السداد.

سوق حيوي

تقدم Lively خصمًا لاختيار العلامات التجارية الطبية. يمكنك توفير المال على النفقات مثل الاختبارات المعملية والعدسات اللاصقة والتطبيب عن بعد ومشتريات متجر HSA.

دعم العملاء

يقدم Lively عدة طرق للتحدث مع وكيل خدمة العملاء.

يتوفر قسم الأسئلة الشائعة عبر الإنترنت وهو يجيب على العديد من أسئلة إعداد الحساب ، وسداد الإيصالات ، والأسئلة المتعلقة بالاستثمار. يمكن للمرء أيضًا الحصول على الدردشة الحية والدعم عبر الهاتف من الساعة 6 صباحًا حتى الساعة 6 مساءً بتوقيت المحيط الهادي. يتوفر دعم البريد الإلكتروني أيضًا للاستفسارات غير العاجلة.

مركز الموارد عبر الإنترنت

يمكن أن يكون مركز الموارد عبر الإنترنت مفيدًا لأعضاء HSA الجدد وذوي الخبرة. يحتوي Lively على العديد من المقالات القصيرة حول كيفية عمل HSAs. يمكن لهذا المركز والأسئلة الشائعة عبر الإنترنت الإجابة على معظم الأسئلة حول HSAs.

هل Lively HSA مشروع؟

نعم ، يعد Lively أحد أفضل الخيارات لـ HSA. لا توجد رسوم على الحساب وخيارات الاستثمار مرنة ومنخفضة التكلفة سواء اخترت حساب وساطة موجه ذاتيًا أو محفظة إرشادية.

Lively أيضًا تجعل من السهل تقديم مساهمات من حساب مصرفي مرتبط أو من خلال صاحب عمل مشارك. من السهل أيضًا سحب النقود باستخدام بطاقة الخصم Lively HSA أو الحصول على تعويض عند الدفع ببطاقة ائتمان أو شيك.

كما أن Lively تجعل من السهل تحميل الإيصالات ، تتبع أرصدة الاستثمار، واسترداد المستندات الضريبية لنهاية العام.

هل حيوي HSA مؤمن عليه؟

رصيد نقدي حيوي HSA له تأمين FDIC يصل إلى 250000 دولار.

أي رصيد استثماري في حساب الوساطة TD Ameritrade أو Devenir HSA Guided Portfolio ليس مؤمنًا من قِبل FDIC. يمكن أن يتأهل رصيد الاستثمار لما يصل إلى 500000 دولار في تأمين SIPC إذا فشلت شركة الاستثمار.

تعرف على المزيد حول Lively

والإيجابيات والسلبيات

الايجابيات

• لا توجد رسوم حساب أو حد أدنى للرصيد
• ما يصل إلى ثلاث بطاقات خصم مجانية
• خيارات استثمارية مرنة
• خيارات سهلة للسداد الذاتي
• تحميل وتصنيف الإيصالات

سلبيات

• الحساب النقدي بفائدة له معدل فائدة منخفض (0.01٪ APY)
• محفظة HSA الإرشادية لها رسوم سنوية 0.50٪
• يجب فتح حساب وساطة TD Ameritrade منفصل

ملخص

حية HSA هي واحدة من أفضل خيارات HSA حيث لا توجد رسوم وخيارات استثمار عالية الجودة لمعظم المستثمرين. إذا كان لديك خطة صحية مؤهلة لـ HSA ، فإن Lively تجعل من السهل توفير التكاليف الطبية المستقبلية بطريقة ضريبية.

إذا كنت لا تعتقد أن Lively مناسبة لك ، فإليك ملف قائمة خيارات HSA الأخرى.