ربما تكون أكبر فائدة تأتي من الحصول على راتب سنوي هي حقيقة أنه يمكن أن يدفع لك دخلاً لبقية حياتك. حتى إذا كنت تعيش لفترة طويلة بحيث تستنفد الأموال الموجودة في الخطة تمامًا ، فستواصل شركة التأمين الدفع لك كل عام.
ولكن ماذا يحدث إذا كان من غير المحتمل أن تعيش لمدة 20 أو 30 عامًا؟ ماذا لو كنت تتوقع العيش لمدة 10 سنوات فقط ، أو ربما حتى خمس سنوات؟ يمكن أن يكون هذا احتمالًا إذا كنت تعاني من حالة صحية من المحتمل أن تقصر حياتك. ولهذا السبب ، تقدم صناعة التأمين ضعف متسابق المخاطر لتتماشى مع راتبك السنوي.
ما هو صاحب المخاطر الضعيف وكيف يعمل؟
عادة ما يتم تعيين المعاشات إلى توفير دخل في التقاعد. في سن 65 ، سن التقاعد الأكثر شيوعًا ، يمكن أن يتوقع الشخص العادي ذلك العيش لمدة 20 إلى 30 سنة أخرى. هذا يعني أنهم سيحتاجون إلى دخل يدوم كل هذا الوقت ، ولن ينضب في أي وقت.
لكن لا يمكن لأي شخص أن يتوقع العيش لعدة عقود بمجرد تقاعده. إذا كان لديك نوع من تدهور الحالة الصحية ، يمكن أن يقصر من العمر الافتراضي الخاص بك. إذن ماذا يحدث ، إذا كان من المتوقع أن تعيش 10 سنوات أخرى فقط بدلاً من العيش لمدة 20 عامًا أخرى أو أكثر؟
كما هو الحال عادة مع المعاشات ، فإن الأموال غير المستخدمة في الخطة ستلجأ إلى شركة التأمين. هذه في الواقع مقايضة لموازنة احتمالية تجاوزك لقيمة راتبك السنوي. وإذا كنت لا تتوقع أن تعيش لمدة 20 عامًا على الأقل ، فقد يكون القسط السنوي عرضًا خاسرًا.
ولكن هذا هو الغرض من المخاطرة الضعيفة متسابق عناوين على وجه التحديد.
إذا كانت لديك حالة صحية أو إصابة يُتوقع أن تقصر من العمر الافتراضي ، فإن متسابق المخاطر الضعيفة عبارة عن بند من شأنه تسريع مدفوعات الدخل في الأقساط السنوية. ببساطة ، سوف تتلقى مدفوعات دخل أعلى بناءً على متوسط العمر المتوقع ، مع الأخذ في الاعتبار الحالة الصحية التي لديك.
هذا يعني أنك ستتلقى في الواقع مدفوعات أعلى من أي شخص في نفس العمر لا يعاني من ظروف صحية سيئة. بدلاً من ذلك ، قد يؤهلك الراكب لنفس مدفوعات الدخل التي سيحصل عليها الشخص السليم ، لكنك ستدفع أقل مقابل الأقساط السنوية.
ينتج عن الراكب فترة دفع أقصر للدخل للمعاش السنوي ، مما يتيح إما دفعات أعلى أو أقساط أقل.
إذا قررت إضافة متسابق المخاطرة الضعيف ، فسيتم تأمين راتبك السنوي من الناحية الطبية (هذا عادةً غير مطلوب في معظم أنواع المعاشات). ستقوم شركة التأمين بإجراء تقييم طبي لتحديد تأثير حالتك الصحية (حالتك) على طول العمر المتوقع. سوف يستخدمون هذا التقييم لتحديد العمر المصنف (انظر القسم التالي لمعرفة كيفية عمل ذلك).
سيكون العمر المقدر شيئًا أقل من طول العمر الطبيعي لعمرك. ال تأمين ستقوم الشركة بعد ذلك بتحديد فترة دفع الدخل على هذا العمر. نظرًا لأنه سيكون أقصر مما سيكون عليه الحال بالنسبة لشخص يتمتع بصحة جيدة ، ستكون شركة التأمين في وضع يمكنها إما خفض قسط التأمين أو زيادة مدفوعات الدخل السنوي.
عادةً ما يتم إضافة متسابق خطر ضعيف إلى ملف المعاش الفوري، كما يوحي الاسم ، هو راتب سنوي يبدأ في سداد مدفوعات الدخل بمجرد دفع قسط الأقساط السنوية.
ما هي المخاطر الضعيفة؟
الخطر الضعيف هو أي حالة صحية أو عامل ذي صلة من المحتمل أن يقلل من طول العمر. نظرًا لوجود وفرة من البيانات المتاحة ، يمكن تقدير تأثير الظروف الصحية الشائعة بدرجة عالية من الدقة.
يمكن أن يشمل ذلك الإعاقات الصحية مثل أمراض القلب والسرطان والسكتة الدماغية وإدمان الكحول وسرطان الدم وتليف الكبد وارتفاع ضغط الدم وسرطان الدم والعديد من الحالات الصحية الأخرى.
ولكن بصرف النظر عن الظروف الصحية التي قد تكون لديك ، ستقوم شركة التأمين أيضًا بتقييم عوامل الخطر الأخرى في تحديد درجة المخاطر الضعيفة. يمكن أن تشمل هذه الشروط:
- سلوكيات معينة في نمط الحياة ، مثل تعاطي التبغواستهلاك الكحول وتعاطي المخدرات
- العوامل الوراثية ، بما في ذلك التاريخ العائلي للأمراض الرئيسية
- تاريخ من القيادة المتهورة ، بما في ذلك العدد المفرط من الحوادث والاستشهادات والمخالفات المتحركة
- المشاركة في هوايات خطرة ، مثل القفز بالمظلات وصيد الأسماك في أعماق البحار وتسلق الجبال وأي نشاط آخر يحمل خطرًا متزايدًا للوفاة المبكرة
- المهن الخطرة مثل رجال الشرطة ورجال الإطفاء وأعمال البناء والسقوف
- تاريخ السفر إلى الدول الأجنبية التي تعتبر خطرة
المعاش رايدر العمر المقنن
عمرك الزمني هو عمرك الفعلي بناءً على شهادة ميلادك. لكن عمرك المقدّر يشبه عمرك البيولوجي - أي أنه عمرك بناءً على الحالة البدنية الفعلية. إنه يختلف في الواقع لدى معظم الناس ، لأنه حتى الإعاقات أو المزايا الصغيرة يمكن أن تزيد أو تقلل من متوسط العمر المتوقع.
ولكن إذا كانت لديك حالة صحية معترف بها ومزمنة ، فإن صناعة التأمين قادرة على تقييم عمرك المقدّر بناءً على السجلات الاكتوارية. لذلك على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 65 عامًا ، وتعاني من مرض خطير في القلب ، فقد تخصص لك شركة التأمين عمرك مقداره 75 عامًا.
إذا كان من المتوقع أن تعيش حتى تبلغ 85 عامًا إذا كنت بصحة جيدة تمامًا ، فستقرر الشركة - بناءً على حالتك الصحية - أنه من المحتمل أن تعيش لمدة 10 سنوات أخرى فقط.
فوائد متسابق المخاطرة الضعيف
كما كتبت سابقًا ، فإن الفائدة الأساسية لمتسابق المخاطر الضعيفة هي أنه يمكن أن يؤدي إلى مدفوعات دخل أعلى من الشخص السليم الذي سيحصل عليه أو يدفع قسطًا أقل من أجل شراء نفس مدفوعات الدخل التي يحصل عليها الشخص السليم شخص.
الاعتراف بأن الشخص الذي يعاني من إعاقة صحية لن يعيش طويلاً مثل الشخص السليم ، وبالتالي سوف يحصل مدفوعات الدخل لوقت أقل ، فإن شركة التأمين قادرة على تسريع هذه المدفوعات ، مما يؤدي إلى ارتفاع سنوي الإيرادات. كلما زادت المخاطر التي تشكلها حالتك الصحية ، زاد احتمال ارتفاع مدفوعات الدخل السنوي.
يعمل هذا في الاتجاه المعاكس تمامًا للتأمين التقليدي على الحياة. على سبيل المثال ، إذا كنت مدخنًا وتتطلع إلى شراء بوليصة تأمين على الحياة ، فسيتم محاسبتك على قسط أكبر. سيكون البديل هو شراء بوليصة تأمين على الحياة أصغر بكثير لنفس القسط السنوي.
ولكن إذا كان لديك راتب سنوي مع متسابق خطر ضعيف ، فإن كونك مدخنًا سيعمل لصالحك. نظرًا لأنه يشير إحصائيًا إلى عمر أقصر ، ستكون شركة التأمين قادرة على تزويدك بمدفوعات دخل سنوية أعلى.
أكبر فائدة لراكب المخاطرة الضعيف هي تلك التي لا يمكن معرفتها في الوقت الذي تحصل فيه على راتبك السنوي. هذا هو احتمال أن تعيش لفترة أطول مما تتوقعه شركة التأمين ، وسوف ، لذلك ، قم بتحصيل مدفوعات الدخل أكثر مما دفعته مقابل قسط التأمين لشراء الأقساط السنوية في المركز الأول.
هذا في الواقع ليس حالة نادرة. يعيش الكثير من الناس لفترة أطول من متوسط العمر المتوقع ، على الرغم من ضعف صحتهم. جزء من السبب هو التحسينات في العلاجات الطبية. يمكن أن يضيف دواء أو طريقة جراحية جديدة سنوات إلى حياة الشخص حتى لو كان يعاني من مشكلة صحية خطيرة.
من الممكن تمامًا أن تعيش حياة كاملة على الرغم من حالتك الصحية. وإذا قمت بذلك ، فستكسب من مرتبك السنوي أكثر بكثير مما دفعته فيه.
تدرك شركات التأمين هذا الوضع جيدًا. هذا هو السبب الذي يجعل عددًا قليلاً نسبيًا من شركات التأمين تعرض متسابقًا للمخاطر الضعيفة. بالنظر إلى أن الأعمار ، بشكل عام ، آخذة في الازدياد ، وأن التكنولوجيا الطبية والعلاجات آخذة في الازدياد يتحسن باطراد ، فمن الممكن تمامًا أن يعيش شخص يعاني من حالة صحية خطيرة لفترة أطول من متوقع.
تكلفة متسابق المخاطر الضعيف
يمكن أن تكلف إضافة متسابق المخاطر المنخفضة إلى راتبك السنوي ما بين 0.50٪ و 1.50٪ من قيمة راتبك السنوي على أساس سنوي. لذلك إذا كان من المتوقع أن تبلغ تكلفة الراكب الخاص بك 1.00٪ ، وسيوفر مرتبك السنوي عائدًا سنويًا قدره 6.00٪ ، فستتلقى في الواقع عائدًا قدره 5.00٪ ، صافيًا من تكلفة متسابق المخاطر الضعيفة.
لماذا قد ترغب في إضافة متسابق خطر ضعيف إلى المعاش الخاص بك
إذا كان لديك راتب سنوي أو كنت تخطط لشرائه ، وكان لديك إعاقة صحية كبيرة ، فمن المؤكد أن متسابق المخاطر الضعيف يستحق التفكير. نظرًا لأن الأقساط السنوية ستدفع لك دخلاً مدى الحياة ، فسوف يقدم لك الراكب مدفوعات دخل سنوي أعلى بناءً على متوسط العمر المتوقع الأقصر.
لن يساعدك ذلك فقط في استرداد تكلفة الأقساط السنوية بسرعة أكبر ، ولكن يمكنه أيضًا توفير دخل إضافي للمساعدة في الفواتير الطبية وخيارات علاج معينة ، مثل الرعاية المنزلية.
تأكد من إجراء تحليل التكلفة / الفائدة مع وكيل التأمين الخاص بك ، لتحديد ما إذا كان متسابق المخاطر الضعيف مفيدًا في وضعك.