مع وجود عدد كبير من خدمات التكنولوجيا المالية (أو "fintech") التي تأتي عبر الإنترنت ، قد يكون من الصعب تحديد ما يفعله كل تطبيق أو منصة بالضبط. فئتان من أكثر فئات التكنولوجيا المالية الجديدة شيوعًا هما مستشاري الروبوتات والمدخرات الدقيقة. وصلوا إلى مكان الحادث في نفس الوقت تقريبًا وبدا أنهم يؤدون وظائف مماثلة. إذن ما هو الفرق؟
ما تفعله Microsavings
لم تصل خدمات التوفير الصغير إلى السوق الأمريكية إلا في السنوات الأخيرة ، ولكن المبادئ التي تقف وراءها كانت موجودة منذ عقود في البلدان النامية. إنها تستند إلى فكرة المدخرين الجدد والصغار الذين يقومون بتجميع المدخرات بكميات صغيرة جدًا - يمكننا القول مجهري - الزيادات. السر هو جعل هذه الودائع الصغيرة على أساس دائم من أجل:
- بناء قدر كبير من المدخرات
- افعل ذلك بطريقة لا تسبب اضطرابًا أو حتى ملحوظة بشكل خاص في ميزانية المدخر.
نظرًا لأن الأموال تتراكم على المستوى المجهري ، فإن المدخر قادر على الحصول على مدخرات دون تقديم أي تضحيات جذرية. إنها طريقة ممتازة لكي يصبح الشخص غير المدخر مدخرًا ومناسبًا تمامًا لمكانة السوق المدخر الجديد.
لا تحتوي حسابات التوفير الصغير عادةً على حد أدنى للإيداع الأولي أو متطلبات التمويل. غالبًا لا توجد رسوم حساب أو رسوم منخفضة بشكل لا يصدق. الفكرة هي إعطاء المدخر الجديد أو الصغير كل فرصة لتجميع قدر أكبر من المدخرات. ولذلك فإن العوائق التقليدية التي تعترض هذا الجهد قد أزيلت.
تعتمد خدمات الادخار الصغير على استخدام استراتيجيات ادخار سلبية مختلفة. إنهم يعملون من خلال تخصيص مبلغ صغير جدًا من المال للمدخرات أو الاستثمارات بناءً على المعاملات المالية المنتظمة. تختلف طرق النقل المحددة حسب الخدمة وهي مبتكرة بشكل مدهش.
فمثلا، ثمرة شجرة البلوط يستخدم طريقة يشار إليها باسم جولات. أنت تعادل الخاص بك ثمرة شجرة البلوط إلى حسابك المصرفي ، وعندما تنفق الأموال باستخدام بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك ، يتم تقريب مبلغ الشراء ، مع تحويل الفرق إلى مدخرات. بهذه الطريقة ، يمكن تقريب عملية شراء بقيمة 5.37 دولارًا إلى 6 دولارات ، مع تخصيص 63 سنتًا للادخار. ولكن مع Acorns ، يتم نقل الأموال إلى منصة مستشار robo ، مما يتيح لك الانتقال من ادخار مبالغ صغيرة من المال مباشرة إلى استثمارها.
يمكنك حتى الحصول على حساب جاري مع Acorns. وباستخدام الإيداع الذكي ، يمكنك تحويل جزء من راتبك إلى حسابات الاستثمار والتحقق والتقاعد. بالإضافة إلى أنه يمكنك الآن الحصول على 75 دولارًا أمريكيًا إذا قمت بإعداد إيداع مباشر مع Acorns وحصلت على وديعتين.
مثل الجوز ، خبأ استثمار يسمح لك باستثمار مبالغ صغيرة من المال - أقل من 5 دولارات - في حساب مستشار robo مُدار. تنتقل من ادخار مبالغ صغيرة من المال مباشرة إلى الاستثمار.
Qapital يستخدم أيضًا طريقة التقريب لتخصيص التغيير للمدخرات. لكنهم أخذوا خطوة إلى الأمام من خلال السماح لك بتخصيص ودائع الادخار الصغيرة من الأنشطة الأخرى ، مثل المشاركة في وسائل التواصل الاجتماعي. على سبيل المثال ، يمكنك تخصيص بضعة سنتات لإيداعها في كل مرة "تحب" مقطع فيديو على YouTube أو منشورًا على Facebook.
في كل حالة ، تقوم بتحويل الأموال تلقائيًا إلى مدخرات كنتيجة للمعاملات المالية العادية أو الأنشطة الأخرى. لكن عدد المعاملات يعني حدوث تحويلات صغيرة متعددة ، مما يؤدي إلى إضافة مبالغ أكبر على أساس أسبوعي أو شهري أو سنوي. والأهم من ذلك ، أنك قادر على تجميع المدخرات دون بذل أي نوع من الجهد المتفاني للقيام بذلك.
ماذا يفعل مستشارو الروبوت
في حين تركز خدمات الادخار الصغير على إنشاء طرق منهجية للمدخرين الجدد والصغار لتجميع المدخرات ، يعمل مستشارو الروبوت كمديري استثمار محترفين للمستثمرين الجدد والصغار. أنها توفر أنواع الخدمات الاستشارية التي عادة ما تكون متاحة فقط لمن لديهم أكبر (500000 دولار وما فوق) محافظ استثمارية ، من خلال السماح لصغار المستثمرين بالاستثمار بقليل من الاستثمار أو حتى بدونه مال. كما أنهم يتقاضون رسومًا أقل من مستشاري الاستثمار التقليديين - أقل من ذلك بكثير ، في الواقع.
في الأساس، مستشاري robo هي منصات لإدارة الثروات عبر الإنترنت توفر إدارة محفظة آلية ، بشكل أساسي لصغار المستثمرين. تعتمد المنهجية على خوارزميات مصممة بواسطة كل منصة مرشد روبو.
عادةً ما يكون لديهم حد أدنى منخفض جدًا من متطلبات الإيداع الأولي وأحيانًا لا يكون لديهم أي متطلبات على الإطلاق. تعتمد الرسوم على نسبة مئوية من رصيد حسابك ويمكن أن تتراوح بين 0.15٪ و 0.50٪ سنويًا. هذا أقل بكثير من 1.00 ٪ أو أعلى التي تفرضها عادة شركات الاستشارات الاستثمارية التقليدية.
يبدأون بإجراء تقييم لملف تعريف استثمار robo الخاص بك عن طريق تقييم عمرك وأهدافك وتحملك للمخاطر. من هناك ، سيقومون بإنشاء محفظة من الأسهم والسندات وأحيانًا العقارات التي تتوافق مع هذا الملف الشخصي. عادةً ما يستثمرون باستخدام الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) منخفضة التكلفة والقائمة على المؤشرات للحفاظ على انخفاض تكاليف الاستثمار.
يقدم معظمهم أيضًا بشكل منتظم إعادة موازنة المحفظة للتأكد من أن حسابك يظل متسقًا مع تخصيص الأصول المستهدف. حتى أن البعض يقدم حصاد الخسارة الضريبية، والذي تم تصميمه لتقليل الالتزامات الضريبية التي يمكن أن تتولد عن مكاسب رأس المال قصيرة الأجل.
مسؤوليتك الوحيدة هي تمويل حسابك - يتولى مستشار robo جميع آليات عملية الاستثمار نيابة عنك وبرسوم منخفضة للغاية.
تعمل كل من Acorns و Stash Invest كخدمات للتوفير الصغير و منصات مرشد روبو. لكن بعض الأمثلة الأكثر شيوعًا لمستشاري الروبوت تشمل تحسين، ويلثفرونت ورأس المال الشخصي. فيما يلي مقارنة سريعة:
[الجدول "قارن-roboadvisors-2" غير موجود /]إليك اختياراتنا لـ كبار مستشاري الروبوت لعام 2021.
أوجه التشابه بين خدمات التوفير الدقيق ومستشاري الروبوت
تعمل خدمات Microsavings ومستشاري robo على أساس تلقائي. تقوم بتعيين التخصيصات الخاصة بك - سواء كان مبلغًا لحفظه أو تخصيص أصول للمحفظة - ودع الخدمة تقوم بالباقي. أنت تمارس نشاطك المعتاد ، وكما تفعل ، تتراكم مدخراتك ، أو يتم استثمار أموالك تلقائيًا.
هذا يحول المدخرات والاستثمار إلى أنشطة سلبية تمامًا ، وهو بالضبط ما يحتاجه كثير من الناس لأي نشاط.
صفة أخرى يتشاركونها هي الاعتماد الكبير على التكنولوجيا. تم إعداد كلاهما لقبول الإيداعات التلقائية أو ، في حالة مستشاري الروبوت ، للاستثمار وفقًا لخوارزمية محددة مسبقًا.
ولكن ربما يكون أكثر ما يشاركونه هو التركيز على سوق الدخول - المدخر / المستثمر الجديد أو الصغير. نظرًا لأن البنوك الكبرى وشركات السمسرة الكبرى تميل إلى تلبية احتياجات كبار المستثمرين ، فإن خدمات الادخار الصغير ومستشاري الروبوتات تستغل قطاعًا ضخمًا من السوق تم تجاهله سابقًا. هاتان الخدمتان عبارة عن معادل للسوق ، مما يجعل الخدمات الكبيرة متاحة لصغار المستثمرين.
الاختلافات بين خدمات التوفير الدقيق ومستشاري الروبوت
يتمثل الاختلاف الأساسي بين عمليات الحفظ الدقيقة ومستشاري الروبوت في الحفظ الدقيق تم تصميم الخدمات لتمكين المستخدم من تجميع المدخرات ، في حين أن مستشاري الروبوتات هم استثمار المنصات.
هذا فرق عام - ولكن كما رأينا بالفعل ، فإن كل من Acorns و Stash استثمروا كل وظيفة كخدمة توفير ميكرو وكمستشار آلي.
ما الخدمة الأفضل بالنسبة لك؟
في الواقع ، كلاهما - إذا كنت مدخرًا / مستثمرًا جديدًا أو صغيرًا. يمكن أن تكون أكثر أهمية إذا لم تتبنى عادة الادخار / الاستثمار في المقام الأول. المفتاح هو أن كلاً من المدخرات الصغيرة ومستشاري الروبوتات عبارة عن خدمات تلقائية من النوع التجريبي تتيح لك التوفير والاستثمار دون بذل أي جهد إضافي جاد.
كلاهما يعمل بشكل مشابه لمفهوم استقطاعات الرواتب 401 (ك) من حيث أنهما يمكّنانك من الادخار والاستثمار تلقائيًا. يتيح لك ذلك تجميع الأموال دون الشعور بأي شعور بالتضحية بالنفس ، وهي "القوة" التي تمنع الناس غالبًا من الادخار أو الاستثمار. يمكّنك كل منها من تحقيق الهدف أثناء ممارسة عملك المعتاد.
إذا كان هناك تسلسل ، فقد ترغب في البدء بخدمة microsavings. سيمكنك ذلك على الأقل من البدء في توفير المال. يمكنك بعد ذلك التحويل إلى مستشار robo بمجرد تجميع ما تعتبره مبلغًا مريحًا من المال. سيمكنك هذا على الأقل من البدء في دمج أنماط المدخرات والاستثمار الضرورية للغاية في حياتك من أجل الوصول إلى أي مستوى من الأمن المالي أو الاستقلال.
تم تقديم خدمات التوفير الصغير والمستشارين الآليين خصيصًا للمدخرين / المستثمرين الجدد والصغار. إذا كان هذا يصفك ، فهذه هي الأنظمة الأساسية التي كنت تنتظرها.