يعد توفير المال في خطة التقاعد الخاصة بشركتك أحد أسهل الطرق للاستثمار في مستقبلك. يأتي المال تلقائيًا من راتبك ويتم استثماره على أساس منتظم. يستفيد بعض الأشخاص حتى من مطابقة صاحب العمل التي يمكن أن تساعدهم بحد أقصى 401 (ك). ولكن هل تعلم أن هناك أيضًا بعض 401 (ك) قرصنة يمكنها زيادة مدخرات التقاعد لديك بشكل أكبر؟
تابع معنا لتتعلم بعض الطرق غير المعروفة التي يمكنك من خلالها توفير المزيد من المال ، وكسب عوائد أعلى من خلال تحقيق بعض حركات المال الذكية وتحقيق أهدافك التقاعدية بشكل أسرع.
1. اختر أموالك بحكمة
عادة ما تقدم خطط تقاعد الشركة حفنة من صناديق الاستثمار وغيرها من الاستثمارات للاختيار من بينها. عندما تقوم بالتسجيل لأول مرة لشركتك 401 (ك) خطة التقاعد، إذا لم تحدد خيارًا ، فسيتم استثمار أموالك في خيار افتراضي. اعتمادًا على سياسات شركتك ، فهذا يعني عادةً أ سوق المالأو قيمة ثابتة أو صندوق تاريخ مستهدف.
إذن ما هو اختراق 401 (ك)؟ للوصول إلى أهداف التقاعد ، ستحتاج إلى تخصيص المكان الذي يتم فيه استثمار مساهماتك 401 (ك). تشمل العوامل التي يجب التفكير فيها تحملك للمخاطر والإطار الزمني للتقاعد وخيارات الاستثمار المتاحة.
أثناء قيامك بمراجعة اختياراتك الاستثمارية ، فكر في التفاصيل التالية:
- انظر إلى نسبة المصروفات لكل صندوق. نسبة المصروفات هي مقدار الرسوم التي يتقاضاها مدير الصندوق لإدارة هذا الاستثمار. وانخفاض هذا الرقم، كلما كان ذلك أفضل. عادةً ما تتقاضى الأموال التي تتعقب مؤشرًا أقل من الأموال التي يتقاضاها مدير يبحث يدويًا عن الأسهم ويختارها.
- تجنب التركيز على العوائد السابقة. تظهر العوائد التاريخية كيف كان أداء الاستثمار بمرور الوقت. قد تكون هذه العوائد عاملاً في قرارك ، لكن تذكر أنها لا تضمن الأداء المستقبلي.
- في ماذا تستثمر؟ لا تختر استثمارات متعددة تستثمر في نفس الأسهم والسندات. في حين أن، اختر محفظة متنوعة مع أنواع مختلفة من الأسهم وسندات من كل من الولايات المتحدة والدول الأجنبية.
إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بشركتك مليئة بخيارات الاستثمار ذات نسب النفقات العالية ، فتحدث إلى قسم الموارد البشرية أو المدير. اطلب منهم مراجعة الخطة والنظر في العثور على راعي جديد للخطة. يمكنك حتى مشاركة بعض بدائل صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة مثل Vanguard أو Fidelity ليأخذوها في الاعتبار.
2. قم بتمرير أكثر من 401 (ك) ق من الوظائف السابقة
أثناء تغييرك لوظائفك طوال حياتك المهنية ، قد تترك شيئًا ثمينًا وراءك مع كل خطوة - عمرك 401 (ك) في وظيفتك القديمة. من المنطقي نقل هذه الأموال في أسرع وقت ممكن حتى لا تحدث بعض الأشياء:
- يصرف صاحب العمل القديم حساب 401 (k) ويرسل لك شيكًا بالبريد أو ينقل الأموال إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي الذي يختاره (إذا كان أقل من 5000 دولار)
- يتم نسيان الأموال وتحويلها إلى الدولة
- ورثتك لا يعرفون أبدا عن المال
- لا يتم احتساب الأموال في التقدم نحو أهداف التقاعد الخاصة بك
عندما تترك وظيفة ، لديك عدة خيارات لما يمكنك فعله باستخدام 401 (ك) القديم:
- يتدحرج فوق 401 (ك) في الجيش الجمهوري الايرلندي. القيام 401 (k) إلى تمرير IRA هو خيار شائع لأن لديك سيطرة أكبر على الشركة التي تختار العمل معها وخياراتك الاستثمارية.
- انقل 401 (ك) إلى خطة صاحب العمل الجديد. يؤدي التحويل إلى 401 (ك) الجديد إلى تسهيل مراقبة مدخراتك لأن جميع أموالك موجودة في حساب واحد. توفر خطط تقاعد الشركة أيضًا مزيدًا من الحماية من الدائنين أكثر من أجهزة IRAs.
- اتركها في خطة شركتك القديمة. لا تسمح بعض الشركات للحسابات منخفضة الرصيد بالبقاء في خططها ، وقد تصدر لك شيكًا أو تقوم بتجديد الأموال إلى حساب IRA الذي تختاره ، لذلك قد لا يكون هذا خيارًا.
- صرف الرصيد. يمكن أن يكون لهذا آثار مدمرة على مدخراتك التقاعدية لأنك ستخسر فرصة جني مكاسب مؤجلة من الضرائب من الآن وحتى سن التقاعد. ستدفع أيضًا ضرائب على الأموال بالإضافة إلى 10٪ غرامة سحب مبكر.
عند التحويل إلى 401 (k) الجديد الخاص بك أو الانتقال إلى IRA ، فمن الأفضل أن ترسل 401 (k) القديم الأموال مباشرةً إلى حساب التقاعد الجديد الخاص بك. إذا تم إرسال الأموال إليك ، فقد يؤدي ذلك إلى فرض ضرائب وعقوبات اعتمادًا على كيفية كتابة الشيك ومدة احتفاظك بالمال.
3. اشترك في التصعيد التلقائي
كثير من الناس لا يكسبون ما يكفي من المال لتحقيق أقصى قدر من حسابات التقاعد عند بدء الاستثمار لأول مرة. بدلاً من ذلك ، يبدأون بمساهمة صغيرة في خطة التقاعد. إنهم يقصدون زيادتها ، لكن غالبًا ما ينسون لأن مسؤوليات العمل والحياة الشخصية تأخذ مركز الصدارة.
تتمثل إحدى الطرق السهلة في زيادة مساهمتك 401 (ك) كل عام عندما تحصل على علاوة. لن تفوتك هذه الأموال الإضافية لأنها لم تكن في راتبك من البداية. على مدار عدة سنوات ، ستقترب من بلوغ الحد الأقصى لحساب التقاعد الخاص بك مع تخصيص مبالغ أكبر وأكبر لمستقبلك.
على سبيل المثال ، إذا حصلت على زيادة بنسبة 3٪ ، ففكر في زيادة مساهمتك 401 (ك) بنسبة 1٪ أو 2٪. نظرًا لأن العديد من الفواتير الأخرى لا تزيد كل عام ، مثل الرهن العقاري أو الدفع التلقائي ، فإن استثمار جزء من الزيادة يكون أسهل في القيام به.
تتمثل إحدى طرق أتمتة هذه العملية في الاشتراك في التصعيد التلقائي لمساهمات التقاعد. لا تقدم جميع خطط 401 (k) هذا ، لذا تحقق من قسم الموارد البشرية أو المدير لمعرفة ذلك. يؤدي التصعيد التلقائي إلى زيادة مساهمات خطة التقاعد تلقائيًا حتى لا تضطر إلى تذكرها.
إذا كانت شركتك لا تقدم تصعيدًا تلقائيًا ، فقم بتعيين تذكير تقويم لتاريخ زيادة الراتب حتى تتمكن من إجراء التغيير يدويًا.
4. إعادة توازن محفظتك
عوائد الاستثمار تختلف من سنة إلى أخرى لكل نوع من الاستثمار. عندما يكون لديك مزيج من الاستثمارات في حسابك ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تغيير تكوين محفظتك عما كنت تقصده. لكنك اخترت تكوين محفظتك لأنها ستساعدك على الوصول إلى أهدافك المالية على أفضل وجه. لذلك لإعادة حسابك إلى وضع التوافق مرة أخرى ، يجب أن تفعل ما يُعرف بإعادة التوازن بين الحين والآخر.
عندما تعيد التوازن ، فإنك تبيع بعض الاستثمارات التي ارتفعت قيمتها ، بينما تشتري المزيد من الاستثمارات التي انخفضت قيمتها. الصورة أعلاه هي ما تبدو عليه عندما تخرج المحفظة عن المحاذاة ثم كيف يمكن لإعادة التوازن إصلاح الأشياء.
استراتيجيتان شائعتان يجب مراعاتهما عند إعادة التوازن:
- إعادة التوازن مرة واحدة في السنة (على سبيل المثال ، في عيد ميلادك)
- إعادة التوازن عندما يتغير تخصيص أحد الأصول بأكثر من 5٪ (على سبيل المثال ، من 50٪ إلى 55٪ من إجمالي رصيد حسابك)
اختر إحدى هذه الاستراتيجيات واجعل اختراق إعادة التوازن جزءًا منتظمًا من صيانة 401 (k).
5. تقديم مساهمات بعد الضرائب
تسمح قواعد IRS الحالية للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا بالمساهمة بمبلغ 19،500 دولارًا سنويًا لخطة 401 (ك) الخاصة بهم. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ 6500 دولارًا آخر سنويًا ، ليصبح المجموع 26000 دولارًا أمريكيًا.
إذا كنت قادرًا على ادخار أكثر من هذه المبالغ ، ففكر في تمويل حساب IRA بالكامل. يمكنك اختيار الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي للخصم الضريبي أو Roth IRA للحصول على أموال معفاة من الضرائب في التقاعد. الحد الأقصى للمساهمة في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي هو 6000 دولار في السنة (بالإضافة إلى 1000 دولار في حالة تجاوز سن الخمسين).
ولكن ماذا عن أولئك الذين لا يستطيعون المساهمة بشكل كامل في الجيش الجمهوري الإيرلندي أو الذين يرغبون في استثمار المزيد من الأموال؟
من الممكن المساهمة بمزيد من الأموال في خطة 401 (k) الخاصة بك كمساهمات بعد الضرائب ، حتى لو كان لديك 401 (k) مقابل تقليدي. أ روث 401 (ك). مجتمعة 401 (ك) حد المساهمة لعام 2020 هو 57000 دولار (أو 100 ٪ من تعويضك ، أيهما أقل).
لحساب مساهمتك بعد خصم الضرائب ، اطرح هذه المبالغ من حد 57000 دولار:
- إجمالي مساهماتك 401 (ك) من راتبك (بحد أقصى 19500 دولار أو 26000 دولار للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر)
- إجمالي المبلغ المطابق لصاحب العمل
المبلغ المتبقي هو الحد الأقصى للمساهمة بعد الضريبة التي يمكنك تقديمها. هذا هو الحد الأقصى ، لذا يمكنك دائمًا المساهمة بشكل أقل.
يمكن سحب مساهمات ما بعد الضريبة في أي وقت دون دفع ضرائب أو غرامات. ومع ذلك ، تعتبر أي أرباح أرصدة قبل الضرائب ، لذلك هناك ضرائب مستحقة على عمليات سحب الأرباح. يجب عليك سحب الأرباح عند سحب المساهمات بعد الضريبة ، لذلك ستكون هناك بعض الضرائب المستحقة على عمليات السحب. ضع في اعتبارك هذا عندما تفعل الخاص بك التخطيط الضريبي لسنوات التقاعد الخاصة بك.
يمكن أيضًا تحويل مساهماتك بعد خصم الضرائب إلى Roth IRA. هذا يسمح لمساهماتك بعد خصم الضرائب أن تنمو معفاة من الضرائب المؤجلة والسحوبات. قد تضطر إلى الانتظار حتى بعد ترك وظيفتك للقيام بذلك لأنه لا تسمح جميع الشركات بتحويلات 401 (ك) أثناء الخدمة.
6. افتح منفردًا 401 (ك)
للمستثمرين مع أ صخب جانبي، فتح حساب منفرد 401 (ك) يعد اختراقًا رائعًا ، خاصةً إذا لم يكن لديك خطة تقاعد الشركة في وظيفتك اليومية. تسمح هذه الحسابات لأصحاب الأعمال الحرة وأصحاب الأعمال الصغيرة بدون موظفين بتخصيص جزء من أرباح أعمالهم. إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 19500 دولار من راتبك ، بالإضافة إلى أن الشركة يمكنها المساهمة بنسبة تصل إلى 25٪ من تعويضك.
على سبيل المثال ، إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا وكسبت 50000 دولار من رواتب عملك ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 19500 دولار ، ويمكن للشركة المساهمة بمبلغ 12500 دولار أخرى. ينتج عن هذا مساهمة فردية إجمالية 401 (ك) قدرها 32000 دولار لهذا العام. إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا ، فيُسمح لك بمساهمة تعويض إضافية قدرها 6500 دولار.
يمكنك إعداد 401 (k) منفردًا في شركات الاستثمار مثل Vanguard و Fidelity ، وإذا كان لديك 401 (k) من صاحب العمل ، فلا يزال بإمكانك الحصول على 401 (k) منفردًا. هناك حدود مساهمة على المنفرد 401 (ك) ، والمساهمات من كل من خطة صاحب العمل وخطتك المنفردة ستحسب ضمن الحد الأقصى السنوي.
7. استخدم قاعدة 55
عادة ما يكون بلوغ سن 65 هو الهدف للتقاعد. ومع ذلك ، فإن حركة النار (الاستقلال المالي ، التقاعد المبكر) يكتسب شعبية ويطمح الكثيرون الآن إلى تحقيقها التقاعد المبكر. عادة ، يُطلب من المتقاعدين الانتظار حتى يصلوا إلى 59 سنتًا قبل أن يتمكنوا من البدء في الانسحاب من حسابات التقاعد وتجنب العقوبات. ومع ذلك ، هناك اختراق للوصول إلى حساب التقاعد 401 (ك) مبكرًا دون تكبد أي عقوبة. يعتمد على قانون الإيرادات الداخلية ويعرف باسم القاعدة 55.
تسمح القاعدة 55 للعمال الذين يتركون وظائفهم خلال العام الذي يبلغون فيه من العمر 55 عامًا أو أكبر بسحب الأموال من حساباتهم 401 (ك) دون عقوبة. بغض النظر عن سبب ترك وظيفتك - إذا تركت وظيفتك أو طُردت أو تم تسريحك - طالما أنك تفي بمتطلبات العمر ، فأنت جيد. حتى الأشخاص الأفضل المؤهلين لموظفي السلامة في الحكومة الفيدرالية أو الحكومية أو المحلية قد يبدأون في إجراء عمليات سحب بدون عقوبة في سن 50.
ضع في اعتبارك أن القاعدة 55 لا تنطبق على جميع حسابات التقاعد. ينطبق هذا فقط على 401 (ك) لدى صاحب العمل الذي تغادره. لهذا السبب ، قد يكون من المنطقي تحويل حساباتك القديمة 401 (ك) إلى حساب صاحب العمل الحالي الخاص بك للحصول على المزيد من الأموال المتاحة.
على الرغم من أنه يمكنك الاستفادة من القاعدة 55 ، فقد لا يكون ذلك منطقيًا. نظرًا لأن متوسط العمر المتوقع يبلغ 79 عامًا تقريبًا في الولايات المتحدة ، يجب أن تسمح لحسابات التقاعد المؤجلة الضريبية الخاصة بك بالنمو لأطول فترة ممكنة. قد ترغب في سحب الأموال من حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك أو لديك مصادر دخل أخرى ، مثل الاستثمارات العقارية، لدفع فواتيرك أثناء انتظار سن التقاعد التقليدي.
8. استشر مستشارك
عندما يفكر الناس المستشارين الماليينعادة ما يفكرون في حسابات IRAs وحسابات الوساطة الخاصة بهم. لا يدير المستشارون الماليون عادةً 401 (k) ، ولكن لا يزال بإمكانهم تقديم المشورة بشأن اختيار الاستثمار. هذه النصيحة يمكن أن تساعدك تجنب أخطاء التقاعد المكلفة.
إذا فكرت في الأمر ، يجب أن يرغب المستشار في مساعدتك في خطة التقاعد لشركتك ، حتى لو لم يحصلوا على أجر مقابل ذلك. وكلما زاد نمو تلك الأصول ، زادت فرصة الاستثمار عندما تترك وظيفتك أو تتقاعد.
الحد الأدنى
يمكن أن يكون الادخار للتقاعد مهمة شاقة. من المنطقي أن تساهم بقدر ما تستطيع في حسابات التقاعد مثل 401 (ك) كل عام. حتى إذا لم تتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى على الفور ، فابدأ صغيرًا وقم بزيادة مساهماتك كل عام لتعظيم حسابات التقاعد المميّزة من الضرائب. اتبع الخطوات المذكورة أعلاه لزيادة معدلات الادخار الخاصة بك ، وزيادة عائداتك ، وإدارة حساباتك بشكل أفضل.
ظهر هذا المقال في الأصل FinanceBuzz.com وتم تجميعه بواسطة MediaFeed.org.