بصفتي منشئ قروض الرهن العقاري ، فقد اعتدت على حل المشكلات مع العملاء في مواقف فريدة. ومؤخراً ، ساعدت زوجًا يعاني من ضيق الوقت ويعاني من ضائقة مالية في شراء منزل أحلامهما بطريقة ربما لم تفكر فيها.
جاءت المكالمة صباح يوم الاثنين من مارك وكاتي ، كلاهما في أوائل الثلاثينيات من العمر. في غضون دقائق استطعت أن أقول إنني كنت أول من أدرج في قائمة مهامهم لهذا الأسبوع. كان هؤلاء الآباء المتوترون الجدد قد اتخذوا قرارهم: لقد احتاجوا إلى شراء منزلهم الأول.
كان وصول مولودتهما الجديدة قد أطلق خطتهما الأصلية الخمسية في محرك توربو. لم يحتاجوا فقط إلى الترقية من شقتهم المكونة من غرفة نوم واحدة والتي تبلغ مساحتها 650 قدمًا مربعًا ؛ لقد احتاجوا إلى شراء منزلهم قبل نهاية إجازة الأمومة لكايتي وانتهاء عقد إيجار شقتهم... في غضون 60 يومًا.
لم يمنح ذلك عملائي القلقين وقتًا كافيًا لسيناريو شراء منزل مثالي ، لذلك انتقلنا مباشرة إلى الخيارات المتاحة لهم فعلت لديهم… الأهم من ذلك ، ما هي الأموال المتاحة لديهم للدفعة المقدمة.
لسوء الحظ ، لم يكن لدى مارك وكاتي سوى ثلث ما يحتاجانه للدفعة الأولى. لكن كلاهما قام بعمل رائع استنزاف الأموال في خطط التقاعد الخاصة بهم
. كان من الواضح أننا بحاجة إلى استخدام أموالهم 401 (ك) وخطة التوفير (TSP) لتغطية الثلثين المتبقيين من الدفعة الأولى.بدأنا بسؤالين لمعرفة الحد الأقصى المحتمل للدفعة المقدمة.
السؤال الأول: ما هو رصيدك المكتسب الحالي؟
رصيدك المكتسب لا يساوي رصيدك الإجمالي. بدلاً من ذلك ، يشير هذا المصطلح إلى مقدار الخطة التي يرعاها صاحب العمل التي ستذهب معك إذا تركت وظيفتك أو سحبت 401 (ك) الآن. في حين أن كل دولار تساهم به في 401 (ك) الخاص بك هو لك المال صناديق مطابقة الشركة في حسابك ليس ملكًا لك على الفور. كل عام ، يتم "اكتساب" مبلغ معين من الأموال المطابقة. بمجرد أن تصبح مخولًا بالكامل ، يمكنك حينئذٍ المطالبة بكامل مباراة صاحب العمل.
ملحوظة:يختلف كل صاحب عمل فيما يتعلق بفترة الاستحقاق ، وسوف ترغب في التحدث مع مسؤول خطتك إذا كنت قد فعلت ذلك مع الشركة لمدة تقل عن ست سنوات (عادةً الحد الأقصى لمقدار الوقت الذي يجوز لصاحب العمل فيه حجب جزء من مساهمته دولار). لدى مصلحة الضرائب إدخال مفيد في هذا الموضوع.
فيما يلي لقطة لما تبدو عليه خطط تقاعد مارك وكاتي:
| ماركس 401 (ك) | كاتي في TSP | كاتي الجيش الجمهوري الايرلندي | |
|---|---|---|---|
| القيمة النهائية | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| قيمة استحقاق | $129,882.71 | $8,198.23 | لا يوجد استحقاق ملكية |
كان مارك يعمل مع شركته منذ ما يقرب من عشر سنوات وهو مخول بالكامل... مما يسمح له بالنظر في القيمة الكاملة لخطة TSP الخاصة به.
عملت كاتي مع شركتها ما يزيد قليلاً عن عامين وتم منحها 20٪ فقط. كان لديها أيضًا 401 (ك) في صاحب عمل سابق تم نقله إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي.
السؤال 2: ما المبلغ الذي يمكنك سحبه أو الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك؟
تعتمد الإجابة على هذا السؤال كليًا على السيناريو الحالي الخاص بك والهدف من الدفعة المقدمة.
نظرًا لأن كلا من كاتي ومارك مشتري منزل لأول مرة (لا توجد مصلحة ملكية خلال السنوات الثلاث الأخيرة) ، فلديهما ثلاثة خيارات مختلفة للنظر فيها:
- خذ انسحاب المشقة
- احصل على قرض 401 (ك)
- خذ كلا من سحب المشقة والقرض 401 (ك)
خيار الانسحاب المشقة:
إذا كان لديك IRA ، فإن IRS تسمح بسحب 10000 دولار لكل شخص دون سن 59½ لتجنب عقوبة 10٪ في ظل ظروف محددة (بما في ذلك شراء منزل لأول مرة) ؛ ومع ذلك ، سيُطلب منهم دفع ضريبة الدخل على المبلغ المسحوب. سيوفر مقدمو الخدمة 401 (ك) للمستهلك خيار الحصول على ضريبة الدخل إما في وقت الانسحاب أو عند تقديم الضرائب. تفترض جميع الأمثلة المقدمة أن المستهلك سيستخدم دفع الضريبة في وقت تقديم الإقرارات الضريبية. للمزيد من المعلومات، انظر موقع IRS.
| ماركس 401 (ك) | كاتي في TSP | كاتي الجيش الجمهوري الايرلندي | |
|---|---|---|---|
| قيمة يمكن الوصول إليها | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| يسمح بسحب المشقة بدون عقوبة | 0 | 0 | $10,000 |
إجمالي الدفعة المقدمة: 10000 دولار
401 (ك) خيار القرض:
القاعدة التالية صارمة. يمكنك الحصول على قرض من الخيارين الأقل: 50٪ من رصيد 401 (k) أو بحد أقصى 50،000 دولار.
ستختلف العوامل المهمة التالية التي يجب مراعاتها مع كل صاحب عمل:
- فترة القرض (عادة خمس سنوات).
- السداد المطلوب في غضون 60 يومًا في حالة استقالة الموظف أو طرده (أو سينظر إلى هذا على أنه انسحاب وسيتم تطبيق عقوبة 10٪ بالإضافة إلى معدل ضريبة الدخل).
- ما هو معدل السداد؟ (ملاحظة: السعر يدفع لنفسك ، وليس بنكًا أو صاحب عملك.)
| ماركس 401 (ك) | كاتي في TSP | كاتي الجيش الجمهوري الايرلندي | |
|---|---|---|---|
| قيمة يمكن الوصول إليها | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| الحد الأقصى للقرض | $50,000 | $4,099.12 | غير متاح |
إجمالي الدفعة المقدمة: 50000 دولار + 4099.12 دولار = 54.099.12 دولار
401 (ك) خيار القرض زائد انسحاب المشقة (بدون عقوبة)
إذا احتاجت كاتي ومارك إلى أموال إضافية تتجاوز خيارات القرض 401 (ك) ، فقد يفكران أيضًا في سحب أموال المشقة. تتطلب بعض خطط أصحاب العمل 401 (k) أن يستخدم الفرد القرض مبدئيًا قبل استخدام سحب المشقة.
| ماركس 401 (ك) | كاتي في TSP | كاتي الجيش الجمهوري الايرلندي | |
|---|---|---|---|
| قيمة يمكن الوصول إليها | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| مبلغ القرض | $50,000 | $4,099.12 | غير متاح |
| انسحاب المشقة | غير متاح | غير متاح | $10,000 |
| متبقي | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
المجموع من 401 ألف: 50000 دولار أمريكي
الإجمالي من تقاعد كاتي: 4099.12 دولارًا أمريكيًا + 10000.00 دولارًا أمريكيًا = 14.099.12 دولارًا أمريكيًا
إجمالي الدفعة المقدمة: 50000 دولار + 14.099.12 دولار = 64.099.12 دولار
استنتاج
يتعين على مارك وكاتي أن يزنوا خياراتهم فيما يتعلق بالدفع الشهري الجديد لرهن المنزل بالإضافة إلى السداد إلى 401 (ك). قد يكون من الأسهل دفع مبلغ أقل من الدفعة المقدمة والنظر في تأمين الرهن العقاري (أو تأمين الرهن العقاري الذي يدفعه المقرض) ، لكن هذه مناقشة أخرى كاملة. لكل منها تأثيرات ومخاطر مالية مختلفة.
حتى إذا قرر مارك وكاتي عدم أخذ أموال من حسابات التقاعد الخاصة بهم ، فسيتم تمكينهم بمعرفة كل نتيجة ويمكنهم اتخاذ القرار الصحيح لعائلاتهم المتنامية.
إذا وجد أي شخص نفسه يوازن بين هذه الخيارات ، فإنني أوصي بالتحدث مع مسؤول القرض الخاص بك للنظر في نسب الدفعة المقدمة مقابل الدفعة الشهرية المرتبطة بكل خيار. على سبيل المثال ، قد يكون دفع 10٪ مقدمًا مع تأمين الرهن العقاري (أو تأمين الرهن العقاري الذي يدفعه المقرض) خيارًا أكثر واقعية من استخدام صناديق التقاعد لتحقيق دفعة أولى بنسبة 20٪.
إذا كانت هناك حاجة إلى أموال إضافية ، يرجى التعاون مع CPA الخاص بك لتحديد الآثار الضريبية المرتبطة بكل خيار. يمكنك أيضًا التحدث إلى مخطط مالي معتمد لفهم تأثير اقتراض الأموال من 401 (k) على خطط التقاعد المستقبلية. نوصي بالمغادرة ثروة الوجه، منصة فريدة من نوعها تربطك بـ CFA مخصص. يمكنهم مساعدتك في الأسئلة الضريبية الخاصة بك ، وكذلك مساعدتك في التخطيط لمستقبلك المالي.
إذا لم يكن الاقتراض مقابل 401 (ك) منطقيًا ، فيمكنك أيضًا معرفة كيفية الحصول على قرض من مكان آخر. وإذا كنت بحاجة إلى أموال للمساعدة في تمويل أعمال التجديد أو الإصلاح لمنزلك الجديد ، فيمكنك استخدامه مونيفو للعثور على خيارات القروض ومقارنتها.
بعد المراجعة مع CPA أو CFA ، الشخص التالي في الطابور هو ممثل التقاعد لحسابك لتحديد المستندات المطلوبة وأي قيود. يرجى إدراك أن ممثل التقاعد قد يكون هدفه الحفاظ على أموالك ضمن 401 (ك) ، ويجب أن تكون مسلحًا بمعرفة مصلحة الضرائب لحقوقك في سحب أموالك المكتسبة.