خريف... موسم Pumpkin Spice Lattes والجوارب الصوفية والأوراق البرتقالية - بالنسبة للكثيرين منا - التسجيل المفتوح. نعم ، حان الوقت مرة أخرى لمعرفة ما إذا كنت تريد إجراء أي تغييرات على خطة مزايا الموظفين الخاصة بشركتك. ولكن بغض النظر عن الوقت من العام الذي تدور فيه فترة التسجيل ، فإليك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار.
أولاً ، يجب أن يذهب هذا دون أن يقول: بشكل عام ، ستتلقى بريدًا إلكترونيًا حول التسجيل المفتوح من قبل قسم الموارد البشرية أو الفوائد في شركتك. خذ هذا الإشعار على محمل الجد ، لأنه وفقًا لمكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل ، حساب مزايا الموظفين حوالي 30.4٪ من التعويض.
تأمين صحي
ربما يكون التأمين الصحي هو أكثر مزايا الموظفين شيوعًا وتكلفة. مع حدوث العديد من التغييرات في مشهد الرعاية الصحية ، من المهم أن تأخذ بعض الوقت للنظر في وضعك واتخاذ الخيارات الصحيحة من الخيارات المتاحة.
سترغب في التفكير فيما إذا كان الأطباء ومقدمو الرعاية الصحية الآخرون الذين تستخدمهم مشمولون في شبكة معينة. ما هي الخصومات ضمن الخيارات المختلفة؟ من بين الخدمات التي تستخدمها أنت وعائلتك أكثر من غيرها ، ما الذي يتم تغطيته وما الذي لا يتم تغطيته؟
قد تكون خيارات مثل PPO أو HMO أو خطة الخصم المرتفع من بين الخيارات المعروضة. كل شيء يمكن أن يكون له مكانه ؛ سوف يعتمد على وضعك واحتياجاتك.
هيئة الخدمات المالية أو هائل سعيد أنعم؟
هناك طريقتان لتغطية النفقات الطبية وطب الأسنان المؤهلة بدولارات ما قبل الضريبة.
يسمح لك حساب الإنفاق المرن (FSA) باحتجاز الأموال من راتبك على أساس ما قبل الضريبة ثم استخدام هذه الأموال لتغطية النفقات الطبية المؤهلة خلال العام. العناصر المغطاة هي في الغالب نفقات طبية ونفقات طب الأسنان ، بما في ذلك الخصومات وتكاليف الأدوية الموصوفة ومجموعة أخرى.
لدى FSA بند "استخدمه أو افقده". لا يمكن ترحيل هذه الأموال إلى العام التالي إذا لم يتم استخدامها. عند استخدام هذا الخيار ، ستحتاج إلى القيام ببعض التخطيط لضمان عدم إهدار أي أموال هنا. مع اقتراب نهاية العام ، سيعمل مقدمو الرؤية وغيرهم عادةً على تشغيل إعلانات لاستهداف أولئك الذين لديهم دولارات متبقية من FSA.
يتوفر حساب التوفير الصحي (HSA) فقط مع خطة التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع. تتطلب هذه الخطط حدًا أدنى للخصم يبلغ 1350 دولارًا للفرد و 2700 دولارًا للعائلة.
إن HSA مشابه لهيئة الخدمات المالية في أن الأموال المقتطعة من راتبك قبل الضريبة يمكن استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. تشمل الاختلافات حقيقة أن الأموال غير المستخدمة يمكن ترحيلها من عام إلى آخر. في الحقيقة، يمكن استثمار أموال HSA في استثمار طويل الأجل المركبات بنفس الطريقة التي يستطيع بها الجيش الجمهوري الأيرلندي.
من الناحية المثالية ، يمكنك دفع المصاريف الطبية من الجيب من مصادر أخرى والسماح لأموال هائل سعيد أنعم بالتراكم لتغطية النفقات الطبية المؤهلة في التقاعد. بالنسبة الى الاخلاص، المتوسط زوجان يبلغان من العمر 65 عامًا سينفقان 260 ألف دولار على التكاليف الطبية في التقاعد، وهذا المبلغ لا يتناقص.
حدود مساهمات HSA لعام 2019 هي 3500 دولار للأفراد و 7000 دولار للعائلات. أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا يمكنهم إضافة 1000 دولار إضافية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات في حسابك أيضًا.
تأمين الإعاقة
التأمين ضد العجز هو في الأساس "تأمين على نمط الحياة". توفر هذه التغطية دخلاً في حال كنت تعاني من إعاقة وغير قادر على العمل. غالبًا ما تُعتبر هذه التغطية أكثر أهمية من التأمين على الحياة حيث من المرجح أن تصبح معاقًا أكثر من الموت.
تختلف الخطط ومستويات التغطية ، لكن الميزة النموذجية هي 60٪ من راتبك. قد تقدم شركتك تغطية طويلة الأجل وقصيرة المدى ، لكل منها متطلبات مختلفة يجب الوفاء بها قبل تحصيل المزايا.
إن تأمين العجز الجماعي الذي يقدمه صاحب العمل أرخص بشكل عام من شرائه بشكل خاص ، ولا توجد أسئلة صحية يجب الإجابة عليها. من ناحية أخرى ، يجب على ذوي الدخل المرتفع التحقق لمعرفة ما إذا كان هناك حد أقصى للدخل على مقدار التغطية ، وأولئك الذين كسب قدر كبير من دخلهم من المكافآت أو العمولات التي يجب التحقق منها لمعرفة مقدار هذا النوع من الدخل مغطى.
التأمين على الحياة
مجموعة التأمين على الحياة له إيجابيات وسلبيات. على الجانب الإيجابي ، لا توجد عادة استبيانات صحية مشتركة مع التأمين على الحياة الخاص.
على الجانب السلبي ، يمكن أن تكون التغطية باهظة الثمن أو محدودة من حيث مخصصات الوفاة ، وقد تكون محمولة أو لا تكون محمولة إذا تركت وظيفتك.
استحقاقات التقاعد
غالبًا ما يستخدم أصحاب العمل فترة التسجيل المفتوحة لإدخال أي تغييرات على خططهم 401 (ك) والخطط الأخرى.
قد تشمل هذه التغييرات في أي مباراة معروضة أو خيارات استثمار جديدة أو جوانب أخرى من الخطة.
أثناء إجراء تغييرات على خيارات الاستثمار أو مستويات المساهمة الخاصة بك لا يقتصر على هذا مرة واحدة في السنة ، ترقب أي تغييرات في 401 (ك) قد يتم الإعلان عنها خلال هذا فترة زمنية.
ماذا تفعل إذا كنت تعتقد أن التغييرات في خطتك لا تجتاز "اختبار الشم" تمامًا؟ مجانًا بلوم يمكن أن يوفر لك التطبيق معلومات داخلية حول صحة 401 (ك). و رأس المال الشخصي يتيح لمستخدميه الوصول إلى أداة مفيدة "محلل الرسوم". (إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة في تحديد ما إذا كان 401 (ك) لشركتك سيئًا أم لا ، تحقق من دليل مفيد لدينا.)
فوائد واعتبارات أخرى
تختلف القائمة الكاملة للمزايا التي يقدمها أصحاب العمل من شركة إلى أخرى.
تعتبر مزايا طب الأسنان شائعة ، وقد تكون هناك مزايا مثل رعاية الأطفال والنقل ومواقف السيارات وعدد من المزايا الأخرى المتاحة لك. البعض سيكون بلا تكلفة ؛ سيطلب منك الآخرون دفع ثمنها.
عند اتخاذ قرارك ، قم بتقييم احتياجاتك ووضعك وتكلفة ونطاق المزايا المقدمة.
يعد التسجيل المفتوح أيضًا وقتًا جيدًا لإلقاء نظرة على وضع أسرتك في تحديد من يحتاج إلى تغطيته ومراعاة أي تغييرات.
ينبغي النظر في التغييرات الرئيسية مثل الزواج والطلاق ووفاة الزوج وولادة أو تبني طفل. بينما يمكن تعديل مثل هذه التغييرات إذا حدثت خلال العام ، يجب أن تأخذ عائلتك الحالية في الاعتبار عند اتخاذ خيارات المزايا. هل لديك أطفال بالغون تقل أعمارهم عن 26 عامًا ويحتاجون إلى تغطية؟ يمكن تضمينها في التأمين الصحي الخاص بك إذا لزم الأمر.
ملخص
تمثل مزايا موظفيك نسبة كبيرة من تعويضاتك. يمكن أن تعني الفوائد مثل التأمين الصحي الفرق بين تلقي الرعاية التي تحتاجها بسعر يمكنك تحمله والتخلي عن هذه الرعاية أو أن تدمر التكلفة عليك ماليًا.
خذ الوقت الكافي لفهم جميع الخيارات المتاحة لك من صاحب العمل. يمكن أن يكون لاتخاذ الخيارات الصحيحة تأثير إيجابي على صورتك المالية العامة.