مراجعات نادي الإقراض للمستثمرين والمقترضين

نادي الإقراض هو موقع على الإنترنت نظير إلى نظير (P2P) منصة الإقراض التي تخرج المصرفي من العمل المصرفي. يقوم المستثمرون بإقراض الأموال مباشرة إلى المقترضين من خلال الموقع الإلكتروني ، مما يتيح لكليهما الاستفادة من معدل الفائدة المحدد لكل قرض.

وبنفس القدر من الأهمية ، تتم المعاملة بالكامل عبر الإنترنت ، مما يلغي الحاجة إلى اجتماعات محرجة أحيانًا وجهاً لوجه شائعة مع القروض المصرفية. إنه أمر مربح للجانبين حيث يستفيد المستثمر والمقترض من عملية نادي الإقراض. اقرأ المزيد من المعلومات هنا على الحصول على قرض!

نادي الإقراض شرعي لكل من المستثمرين والمقترضين. ستراجع مراجعة Lending Club هذه ، على عكس البعض الآخر ، الخدمة من كلا جانبي الصفقة. تأكد من قراءة تجربتي أدناه قبل أن تستثمر أو تقترض مع Lending Club. تحقق من طرق رائعة أخرى للاستثمار من خلال قراءة مراجعة الاستثمار المالي M1 كذلك.

لمحة عن نادي الإقراض

هل إقراض النادي مناسب لك؟

هل أنت مستثمر تتطلع إلى كسب أكثر من السعر السائد؟

هل أنت مقترض تريد أن تدفع أقل مما تفرضه البنوك؟

قام Lending Club بتحويل النظام المصرفي بسبب نموذج الإقراض من نظير إلى نظير الذي يقدم تلك الوعود الدقيقة. وبعد أن حصلت على طعم الاستثمار P2P لأول مرة ، أدركت أنه كان علي إجراء مراجعة لـ Lending Club. إنها خدمة مناسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى استثمار ما لا يقل عن 1000 دولار أمريكي أو ما يصل إلى 20000 دولار أمريكي. وهم يقدمون العديد من منتجات القروض ، من الشخصية إلى الطبية إلى الأعمال التجارية - والعديد منها بدون ضمانات.

ومع ذلك ، هناك بعض الجوانب السلبية ، أو على الأقل أشياء يجب أن تكون على دراية بها.

سأغطي عمليات الإقراض من نظير إلى نظير من خلال Lending Club من 3 وجهات نظر مختلفة:

• المستثمر
• المقترض
• تجربتي الشخصية

مراجعة نادي الإقراض للمستثمرين

مع أسعار الفائدة على الاستثمارات الآمنة ذات الدخل الثابت والتي تقل عمومًا عن 1 ٪ ، يوفر Lending Club فرصة حقيقية للحصول على عوائد أعلى بشكل كبير. في الواقع ، يمكنك الحصول على متوسط ​​عوائد يتراوح بين 5.06٪ و 8.74٪ (هل لفت انتباهك الآن؟).

هذه أسعار مغرية ، ولكن حتى نكون واضحين ، هناك مخاطر أكبر في استثمارات Lending Club مقارنة بشهادات الإيداع المصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك بعض المتطلبات التي يجب عليك الوفاء بها كمستثمر. تذكر أنه كلما زادت المكافأة المحتملة ، زادت المخاطر.

متطلبات المستثمر

الملاحظات غير متوفرة في جميع الولايات. للاستثمار في Notes من خلال منصة LendingClub ، يجب أن تكون مقيمًا في إحدى الولايات التالية أو في مقاطعة كولومبيا: ألاباما ، أركنساس ، كاليفورنيا ، كولورادو ، كونيتيكت ، ديلاوير ، جورجيا ، هاواي ، أيداهو ، إلينوي ، إنديانا ، آيوا ، كانساس ، كنتاكي ، لويزيانا ، مين ، ماريلاند ، ماساتشوستس ، ميشيغان ، مينيسوتا ، ميسوري ، ميسيسيبي ، مونتانا ، نبراسكا ، نيفادا ، نيو هامبشاير ، نيو جيرسي ، أوكلاهوما ، أوريغون ، رود آيلاند ، ساوث داكوتا ، تينيسي ، يوتا ، فيرمونت ، فيرجينيا ، واشنطن ، فيرجينيا الغربية ، ويسكونسن ، و وايومنغ.

إذا لم تكن ولايتك مدرجة أعلاه ، فقد تكون مؤهلاً لتداول الملاحظات عبر السوق الثانوية. في الوقت الحالي ، لا يستطيع سكان أوهايو الاستثمار في Notes.

اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها ، هناك متطلبات دخل للاستثمار في Lending Club. في معظم الولايات ، يبلغ الحد الأدنى 70 ألف دولار أمريكي سنويًا ، على الرغم من أنه قد يكون أعلى في بعض الولايات. بشكل عام ، لا يتم تطبيق متطلبات الدخل إذا كان لديك حد أدنى للقيمة الصافية 250،000 دولار. تتطلب منك المنصة أيضًا استثمار ما لا يزيد عن 10٪ من صافي ثروتك في سندات Lending Club.

الحد الأدنى لفتح الحساب مع Lending Club هو 1000 دولار و 25 دولارًا هو الحد الأدنى المطلوب للاستثمار في أي ملاحظة واحدة. بالنسبة لحسابات التقاعد ، الحد الأدنى لفتحه هو 5500 دولار.

نادي الإقراض IRA

يمكنك أيضًا الاحتفاظ باستثمارات Lending Club كجزء من حساب التقاعد الفردي (IRA). يمكنك القيام بذلك من خلال Lending Club ذاتي التوجيه IRA. يتطلب إقراض Club IRA إيداعًا أوليًا قدره 5500 دولار. يسمح لك هذا المبلغ بالبدء في الاستثمار بمستوى أعلى ويلغي الحاجة إلى رسوم إدارية شهرية.

يأتي Lending Club IRAs بنكهتين ، إيرا التقليدية أو روث إيرا. كما تعلم ، أنا معجب كبير بـ Roth IRA. هذه مجرد طريقة أخرى يمكنك من خلالها الاستثمار في مستقبلك. لكنني لن احتفظ بكل أموال التقاعد الخاصة بك هناك. Roth IRAs ليست مناسبة للجميع ، لذا تأكد من التحدث مع مستشار مالي قبل الاشتراك في هذا النوع المحدد من الاستثمار. تعلم المزيد عن حدود مساهمة Roth IRA هنا.

اختيار الأوراق المالية للاستثمار فيها

هناك طريقتان للاستثمار مع Lending Club. الاستثمار اليدوي هو المكان الذي تتصفح فيه القروض المتاحة وتختار منها ما ستستثمر فيه واحدًا تلو الآخر. ولكن يمكنك أيضًا استخدام ملفات الاستثمار الآلي حيث تقوم بتعيين معايير الاستثمار ، ويتم تحديد الملاحظات تلقائيًا بناءً على تلك المعايير.

بينما يمكنك الاستثمار في القروض الفردية ، فمن الأفضل عمومًا شرائها على شكل كسور (يشار إليها باسم تلاحظ). يمكنك شراء ملاحظات بزيادات قدرها 25 دولارًا. على الأقل ، يمكنك شراء فائدة جزئية في 200 قرض باستثمار إجمالي قدره 5000 دولار. سيمكنك ذلك من تقليل المخاطر التي ينطوي عليها الاستثمار في أي قرض منفرد.

تحصيل عوائد الاستثمار

من المهم أن تفهم أن الملاحظات التي تستثمر فيها ليست مثل شهادات الإيداع. تمثل كل ملاحظة قرضًا يتم سداده لك على مدار مدة القرض. ستشمل هذه المدفوعات كلاً من الفائدة والمبلغ الأساسي.

هذا يعني أنه في نهاية مدة القرض ، سيتم إنهاء القرض بالكامل (بما في ذلك 100٪ من رأس المال الأصلي المستثمر). لهذا السبب ، ستحتاج إلى إعادة استثمار المدفوعات المستلمة على أساس مستمر عندما تتلقى المدفوعات.

أنواع قروض نادي الإقراض ودرجات القرض

مدة القرض إما 36 شهرًا أو 60 شهرًا وهي ذات معدل فائدة ثابت. يتم أخذ أكثر من 80٪ من قروض Lending Club لإعادة تمويل القروض الحالية وأرصدة بطاقات الائتمان. على غرار أخرى قروض نظير إلى نظير، يتم تقييم المقترضين - ويتم تسعير القروض - بناءً على درجات الائتمان والائتمان ، ونسب الدين إلى الدخل (DTI) ، وطول تاريخك الائتماني ، ونشاطك الائتماني الأخير.

يتم تعيين درجة قرض لكل قرض ، تتراوح من "A" (الأعلى) إلى "G" (الأدنى). كلما ارتفعت الدرجة ، انخفض المعدل.

داخل كل درجة حرف ، يقوم Lending Club أيضًا بتعيين رتبة رقمية تتراوح بين 1 و 5 (A1 ، A2 ، A3 ، A4 ، A5). يتم تعديل هذه الدرجات الفرعية الرقمية لعوامل أخرى ، مثل حجم القرض ومدة القرض. على سبيل المثال ، قد يُنظر إلى مبلغ القرض البالغ 5000 دولار على أنه منخفض المخاطر ، ويؤدي في الواقع إلى تحسن في الدرجة الفرعية. على النقيض من ذلك ، فإن الحد الأقصى للقرض البالغ 35000 دولار يمثل مخاطرة أعلى ، ويمكن أن يحول درجة B1 إلى درجة B4 أو B5 ، مما ينتج عنه معدل فائدة أعلى قليلاً.

شراء وبيع الأوراق النقدية قبل نضوجها

يقدم Lending Club منصة تداول الملاحظات الخاصة بهم من خلال فوليو للاستثمار حيث يمكنك بيع الجزء المتبقي من الملاحظة في ظل ظروف معينة. هذا هو السوق حيث يمكن للمستثمرين شراء وبيع أوراق Lending Club لبعضهم البعض.

للمشاركة في هذا السوق ، يجب عليك أيضًا فتح حساب تداول Folio Investing من خلال Lending Club. لا توجد رسوم إذا قمت بشراء الأوراق النقدية على منصة التداول ، ولكن هناك رسوم بنسبة 1٪ يتم فرضها إذا قمت ببيع ملاحظة.

مخاطر الإقراض وكيفية التقليل منها

من المهم أن ندرك أن الاستثمارات التي يتم الاحتفاظ بها من خلال Lending Club ليست أصولًا مصرفية ، وبالتالي فهي غير مؤمنة من قبل FDIC. يمكن للقروض الفردية أن تتخلف عن السداد ، وإذا حدث ذلك ، فستفقد ذلك الجزء من استثمارك.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن السداد الضائع من قبل المقترض يعني أنك لن تحصل على دفعة هذا القرض في ذلك الشهر المحدد. يستخدم Lending Club "أفضل الممارسات" لتحصيل المدفوعات من المقترضين المتأخرين في السداد ، لكن البعض سيتخلف عن السداد رغم ذلك.

عندما يتأخر موعد استحقاق السداد ، ستدفع أنت كمستثمر رسوم تحصيل بنسبة 18٪ إذا كان القرض قد تجاوز 16 يومًا على الأقل من تاريخ الاستحقاق ولكن لا توجد دعوى قضائية. إذا كان التقاضي مطلوبًا ، فستتم مطالبتك بدفع 30٪ من أتعاب المحامي بالساعة ، بالإضافة إلى تكاليف المحاماة.

إذا فشلت جهود التحصيل ، واتضح أن المقترض لا يمكنه سداد القرض ، فسيتم خصم القرض بمجرد مرور 150 يومًا على تاريخ الاستحقاق. عندما يحدث ذلك ، سيتم خصم الرصيد الرئيسي المتبقي من السند من رصيد حساب المستثمر. سيتم إعادة أي أموال يتم استردادها لاحقًا على القروض المتعثرة إلى المستثمرين على أساس تناسبي. هذه مخاطرة معروفة إذا استثمرت في Lending Club ، ونادرًا ما ترى ذلك أي شكاوى التي لدى الأشخاص حول الموقع.

تمامًا كما هو الحال عندما تستثمر في محفظة من الأسهم والسندات ، هناك طرق يمكنك من خلالها الاستثمار في Lending Club من شأنها تقليل المخاطر الإجمالية. تتمثل الإستراتيجية الأكثر وضوحًا ، بالطبع ، في توزيع استثماراتك على العديد من القروض المختلفة - المئات إذا كنت في وضع يسمح لك بذلك.

يمكنك تقليل المخاطر عن طريق تحديد متطلبات قرض معينة. على سبيل المثال ، قد تقرر تعيين درجة ائتمان أعلى من الرقم المطلوب من Lending Club (حاليًا 660). يمكنك أيضًا التأكيد على القروض التي يقوم المقترضون من خلالها بإعادة تمويل الديون الحالية ، بدلاً من تحمل ديون جديدة. الاستقرار الوظيفي هو أيضا عامل. من المرجح أن يكون الشخص الذي تم توظيفه في مجاله لعدد من السنوات أكثر قابلية للتوظيف من الشخص الذي بدأ للتو.

يعتبر DTI المنخفض أيضًا عاملاً إيجابيًا. على سبيل المثال ، يمكنك التأكد من أن المقترضين الذين تستثمر قروضهم لديهم DTI أقل من 30٪ على سبيل المثال. وهذا يعني أن نفقاتهم الشهرية الثابتة ، بما في ذلك نفقات السكن ، ودفع القرض الجديد ، وأي مدفوعات ثابتة أخرى لا تتجاوز 30٪ من إجمالي الدخل الشهري الإجمالي.

رسوم المستثمر

هناك رسوم مفروضة على المستثمرين مع Lending Club. ومع ذلك ، يتم تحصيل الرسوم فقط عندما تتلقى دفعة من المقترض. على سبيل المثال ، يتم تحصيل رسوم خدمة بنسبة 1٪ على كل دفعة مستلمة.

يمكن أن يوفر لك الاستثمار من خلال Lending Club تنويعًا ممتازًا للدخل المرتفع في محفظة الدخل الثابت. بمجرد استثمار جزء من مخصصات الدخل الثابت في سندات Lending Club ، يمكن أن يزيد العائد الإجمالي لاستثماراتك ذات الدخل الثابت.

مراجعة نادي الإقراض: للمقترضين

لا يمكنك فقط الاستثمار مع Lending Club ، ولكن يمكنك أيضًا الاقتراض مع Lending Club أيضًا! حقًا ، مهما كانت احتياجاتك ، يمكنك الحصول على صفقة رائعة من خلال Lending Club.

يمكنك عادةً الحصول على معدلات فائدة أقل على القروض من خلال Lending Club مما يمكنك الحصول عليه في البنك. يمكنك أيضًا التقدم بطلب للحصول على قرض دون مغادرة منزلك. كل شيء يتم عبر الإنترنت من خلال الموقع ، مما يلغي فعليًا الحاجة إلى اجتماع غير مريح وجهاً لوجه في مكاتب البنك. وإذا تمت الموافقة على قرضك ، فستصل أموالك في غضون أيام قليلة.

كيف تعمل عملية قرض نادي الإقراض

هذه عملية بسيطة متعددة الخطوات تبدو كالتالي:

1. أكمل طلبًا على LendingClub.com.
2. يتم تقييم طلبك وسحب درجة الائتمان الخاصة بك (هذا "استفسار بسيط" لن يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك).
3. كما هو موضح في القسم السابق ، يتم تعيين درجة مخاطر لك في مكان ما بين A1 (أعلى درجة ، أدنى معدل) و G5 (أدنى درجة ، أعلى معدل). مرة أخرى ، تعتمد هذه الدرجة على مزيج من درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخ الائتمان والعمالة والدخل ونسبة الدين إلى الدخل (DTI).
4. يتم منح قرضك معدل فائدة بناءً على درجة المخاطرة الخاصة بك.
5. يتم تقديمك مع مجموعة متنوعة من عروض القروض.
6. سيقوم المستثمرون بمراجعة معاييرك ودرجة القرض الخاص بك ويقررون ما إذا كانوا يريدون الاستثمار فيها.
7. بمجرد موافقة جميع الأطراف على الصفقة ، يتم تنفيذ القرض وتكون أموالك متاحة في غضون أيام قليلة.

إذا كنت قلقًا بشأن الخصوصية أثناء عملية تقديم الطلب ، فلا داعي لذلك. لن يعرف مستثمرو Lending Club هويتك أبدًا ، لذا ستتمكن من الاقتراض على أساس مجهول الهوية تمامًا. يعد الموقع أيضًا بأنه لن يبيع أو يؤجر أو يوزع معلوماتك إلى مواقع ويب تابعة لجهات خارجية لأغراض تسويقية.

لمحة عن نادي الإقراض من المقترضين

يقوم Lending Club بفحص المقترضين والشركات من خلال عملية فحص الائتمان الخاصة بهم.

سيُطلب منك الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 600 حتى يتم النظر فيها. لن تجد هذه المعلومات منشورة في أي مكان على LendingClub.com لأنها لا تشارك معايير الإقراض الخاصة بها. يمكنك أن تطمئن إلى أنه إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة ، وتاريخ ائتماني لعدة سنوات ونسبة دين إلى دخل معقولة ، فستحصل على موافقة للحصول على قرض.

وفقًا لأحدث البيانات المتاحة ، كان متوسط ​​المقترض مع Lending Club:

• قرحة الائتمان - 699
• الدخل - 74414 دولار
• تاريخ الائتمان - 16.2 سنة
• نسبة الديون غير العقارية إلى الدخل - 17.9٪

تذكر أن هناك الكثير من أصحاب الأعمال الصغيرة يقترضون من خلال Lending Club ، لذلك إذا لم تستوف هذه المعدلات ، فلا ينبغي أن يثنيك عن التقديم.

ما هي أنواع القروض المتوفرة؟

تقدم معظم مواقع إقراض P2P إما قروضًا شخصية أو قروضًا تجارية ، لكن القليل جدًا منها يقدم كلاهما. لدى Lending Club قروضًا تجارية وشخصية ، كما أنها تقدم قروضًا طبية مصممة خصيصًا أيضًا.

فيما يلي ملخص لأنواع القروض التي يتم تقديمها من خلال Lending Club.

قروض شخصية

قروض Lending Club الشخصية يمكن استخدامها لأي غرض تقريبًا. وهذا يشمل إعادة تمويل بطاقات الائتمان ، وتوحيد الديون ، وتحسين المنزل ، والمشتريات الرئيسية ، والمنزل الشراء وتمويل السيارات والقروض الخضراء والقروض لأغراض العمل والإجازات والانتقال و نقل. يمكنك حتى الحصول على قرض شخصي لتركيب حمام سباحة في الفناء الخلفي الخاص بك.

ربما تكون إعادة تمويل بطاقة الائتمان هي الأكثر إثارة للاهتمام في عروض القروض الشخصية. عندما تقوم بدمج العديد من أرصدة بطاقات الائتمان في قرض شخصي واحد ، عادة ما يؤدي إلى زيادة في درجة الائتمان الخاصة بك. وذلك لأن مردود أرصدة بطاقات الائتمان يؤدي إلى انخفاض نسبة استخدام الائتمان ، وعدد أقل من الديون بأرصدة الحسابات المفتوحة. كلتا النتيجتين لهما تأثير إيجابي على كيفية قيام مكاتب الائتمان بحساب درجاتك الائتمانية.

كثير اخر مواقع الإقراض P2P سقف مبالغ قروضهم الشخصية عند 35000 دولار ؛ زاد Lending Club مؤخرًا حده إلى 40.000 دولار. علاوة على ذلك ، يتم تقديم جميع القروض الشخصية من خلال Lending Club لا تتطلب أي ضمانات. وهذا يشمل حتى القروض الشخصية المستخدمة في شراء السيارات.

جميع القروض التي يتم تقديمها من خلال المنصة هي قروض مقسطة ، وهي ذات معدل فائدة ثابت ودفعات ثابتة ، ويتم سدادها بالكامل بحلول نهاية مدة القرض. يمكن أن تكون هذه الشروط سنتين أو ثلاث سنوات أو خمس سنوات.

قروض الأعمال

يقدم العديد من مقرضي P2P قروضًا تجارية ، ولكن ما هي بالفعل قروض شخصية يمكن استخدامها لأغراض تجارية. نادي الإقراض لديه فعلية برنامج قرض الأعمال. في الواقع ، لا يتعلق الأمر بالقروض التجارية فحسب ، بل يشمل أيضًا خطوط الائتمان التجارية.

قروض الأعمال هي قروض بسعر فائدة ثابت وقروض شهرية ثابتة بمدد تتراوح بين سنة واحدة وخمس سنوات. يعمل خط الائتمان التجاري بشكل مشابه لبطاقة الائتمان أو حد ائتمان حقوق الملكية العقارية ، وأنك تحصل على حد ائتمان يمكنك الوصول إليه حسب الحاجة. يتم احتساب الفائدة فقط على مبلغ الرصيد المستحق. وأثناء سداد الرصيد ، يمكنك تحرير الخط لأغراض الاقتراض المستقبلية.

هذه القروض والبنود متوفرة بمبالغ تصل إلى 300000 دولار. لا يطلب Lending Club خطط عمل أو توقعات ، أو للتقييمات وتأمين الملكية. إذا سبق لك الحصول على قرض تجاري من أحد البنوك ، فأنت تعلم أن هذه المتطلبات هي في الواقع معايير صناعية.

علاوة على ذلك ، بالنسبة للقروض والخطوط التي يتم الحصول عليها بأقل من 100000 دولار ، لا يلزم وجود ضمانات. بالنسبة لمبالغ القروض الأعلى ، عادةً ما يتم توفير الضمان من خلال امتياز عام على الشركة ، بالإضافة إلى ضمانات شخصية من أصحاب العمل.

الغرض من القروض والخطوط يكاد يكون غير محدود. يمكنك استخدامها لتوحيد الديون ، أو لإعادة تمويل الديون الحالية ، أو شراء المخزون ، أو الحصول على المعدات ، أو إنشاء موقع عمل جديد ، أو إعادة تصميم عملك ، أو دفع نفقات التسويق.

القروض الطبية

هذا هو نوع القرض الذي حان وقته حقًا!

نظرًا لأن خصومات التأمين الصحي وأحكام التأمين المشترك آخذة في الازدياد ، تمنحك Lending Club Personal Solutions خيارًا لتمويل النفقات الطبية غير المغطاة. وإليك شيئًا أكثر إثارة للاهتمام: يمكن استخدام القرض في إجراءات مثل استعادة الشعر وجراحة إنقاص الوزن والخصوبة وطب الأسنان - الإجراءات التي عادة ما يتم استبعادها بموجب معظم خطط التأمين الصحي.

يقدم نادي الإقراض ثلاثة أنواع من القروض لهذا الغرض:

• خطة السعر الثابت
• خطة ترويجية بدون فائدة
• خطة الأسعار الترويجية

يعمل Lending Club مع الآلاف من مقدمي الرعاية الصحية الذين يقبلون ترتيبات التمويل من خلال المنصة. من المهم دائمًا التأكد من أن مقدم الخدمة هو أحد هؤلاء المشاركين قبل إجراء أي إجراءات.

إعادة تمويل السيارات

وفقًا لـ Lending Club ، "تتم إعادة تمويل السيارات عندما تسدد قرض السيارة الحالي وتستبدله بآخر جديد ، عادةً من مقرض مختلف. يمكن أن تساعدك إعادة تمويل قرض السيارة على توفير المال عن طريق تسجيل معدل فائدة أقل. أو يمكنك تقليل دفعاتك الشهرية عن طريق تعديل طول مدة القرض ، وتحرير الأموال النقدية من أجل المسؤوليات المالية الأخرى ".

في المتوسط ​​، يوفر العملاء الذين يختارون إعادة تمويل قروض السيارات الخاصة بهم مع Lending Club 80 دولارًا شهريًا.

للتأهل لإعادة تمويل السيارات ، يجب أن تكون سيارتك:

• 10 سنوات أو أحدث
• أقل من 120000 ميل
• سيارة تستخدم للاستخدام الشخصي.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يحتوي قرض السيارة الحالي على:

• رصيد مستحق قدره 5000 دولار - 55000 دولار
• تم البدء منذ شهر واحد على الأقل
• 24 شهرًا على الأقل من الدفعات المتبقية

شروط القرض والتسعير

يمكنك اقتراض أي مبلغ يصل إلى 40000 دولار ، وفي حين أن القروض تستخدم عادة لإعادة تمويل الديون أو لتوحيد الديون ، يمكنك أيضًا الاقتراض لأغراض أخرى ، مثل تحسين المنزل غير المضمون قروض. المدة الحالية هي قروض بسعر فائدة ثابت إما 36 شهرًا أو 60 شهرًا.

يعتمد المبلغ الذي ستدفعه بالضبط في أسعار الفائدة والرسوم على نوع القرض الذي تبحث عنه ، بالإضافة إلى درجة القرض الخاص بك.

قروض شخصية

كما هو مذكور أعلاه ، سيعتمد معدل الفائدة على الدرجة الائتمانية الخاصة بك ، والتي يمكن أن تتراوح بين A1 و G5. A1 لديها معدل APR بحد أدنى 10.86٪. أعلى سعر فائدة ممكن حاليًا هو 35.89٪.

لا توجد رسوم على Lending Club ، ولكن لديها رسوم إنشاء ، وهو أمر نموذجي بالنسبة لمقرضي P2P. تتراوح رسوم إنشاء Lending Club ، لذا راجع الشروط الحالية لمعرفة ما إذا كانت مناسبة لك. يتم خصم الرسوم من عائدات القرض ، وبالتالي لن يتم تحصيلها إلا إذا أخذت القرض بالفعل.

لا يتقاضى Lending Club غرامة الدفع المسبق على أي من قروضه.

قروض الأعمال

هذه القروض لها هيكل تسعير مختلف تماما. اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك والقوة المالية لعملك ، تتراوح أسعار الفائدة على قروض الأعمال بين 9.77٪ APR و 35.89٪ APR.

تتطلب قروض الأعمال وخطوط الائتمان أيضًا رسوم إنشاء. وتتراوح هذه النسبة بين 3.49٪ و 7.99٪ من مبلغ القرض. ومرة أخرى ، لا توجد غرامات للدفع المسبق على قروض الأعمال وخطوط الائتمان.

قروض حلول المرضى

نظرًا لوجود ثلاثة أنواع من القروض المتاحة ضمن "حلول المرضى" ، فهناك أيضًا ثلاثة أنواع من التسعير.

• خطط السعر الثابت - تقدم هذه الخطة 4.99٪ -24.99٪ APR استنادًا إلى المبلغ الذي تم تمويله وسجل ائتمان مقدم الطلب لمدة 24 أو 36 أو 48 أو 60 أو 72 أو 84 شهرًا. تبدأ الأسعار من 105 دولارات شهريًا لحالة 5000 دولار بسعر 8.99 ٪ APR على مدى 60 شهرًا.
• خطط ترويجية بدون فائدة - يقدم برنامج القرض هذا نسبة فائدة سنوية 0٪ لشروط 6 أو 12 أو 18 أو 24 شهرًا ولمبالغ القروض التي تتراوح من 499 دولارًا أمريكيًا إلى 32000 دولار أمريكي. بعد انتهاء مدة عدم الفائدة ، يتم تطبيق معدل متغير قدره 26.99٪ APR على الرصيد المتبقي (هذا الترتيب مشابه للترتيب المقدم من CareCredit ، ولكن بمعدل فائدة أقل بعد نسبة 0٪ الأولية فترة الفائدة). وإذا كان بإمكانك سداد القرض في غضون فترة فائدة 0٪ ، فيمكنك الحصول على أموال للإجراءات الطبية دون الحاجة إلى إضافة فائدة إلى تكلفة عملية مكلفة بالفعل.
• خطط الأسعار الترويجية- تقدم هذه الخطة 17.90٪ APR لمدة 24 أو 36 أو 48 أو 60 شهرًا لمبالغ قروض تتراوح من 1،000 دولار إلى 32،000 دولار. بعد ذلك ، قم بشراء APR بنسبة 26.99٪. الحد الأدنى للشراء 1000 دولار لمدة 24 و 36 و 48 شهرًا و 2500 دولار لمدة 60 شهرًا. تبدأ المدفوعات من 127 دولارًا أمريكيًا شهريًا مقابل علاج 5000 دولار أمريكي في 60 شهرًا ، وتبلغ التكلفة الإجمالية 7620 دولارًا أمريكيًا.

والأفضل من ذلك كله ، أنه لا توجد غرامات على الدفع المسبق إذا قررت سداد قرضك مبكرًا.

عملية طلب قرض نادي الإقراض

تبدأ عملية طلب القرض عن طريق التحقق من السعر الخاص بك. يتطلب هذا توفير معلومات عامة فقط ويجب ألا يستغرق أكثر من بضع دقائق. لن يكون لهذه الخطوة أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا كنت تستوفي معايير القرض ، فسيتم تقديم عروض قروض متعددة لك. يمكنك بعد ذلك تحديد العرض الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه.

ثم تقدم طلبك ، ثم يتم إدراج قرضك للمراجعة من قبل المستثمرين. المستثمرون هم من نشر رأس المال الذي تستخدمه كقرض لك. هويتك الشخصية محمية خلال هذه العملية. لا يظهر اسمك ومعلومات التعريف الشخصية الأخرى في قائمتك.

بمجرد الإعداد ، ستتم عملية التحقق (انظر أدناه) ، وسيخضع القرض لمراجعة نهائية ، وبعد ذلك سيتم إعداد مستندات القرض.

يمكن أن تستغرق عملية طلب القرض أقل من ثلاثة أيام ، بناءً على ما يقرب من 60٪ من المقترضين الذين تلقوا عروضًا من خلال LendingClub ، وفقًا لأحدث البيانات. قد يختلف الوقت المستغرق في تمويل قرضك.

عملية التحقق

سيطلب Lending Club وثائق من أجل التحقق من دخلك وعملك. قد تتطلب وثائق الدخل قسائم دفع أو كشوف حساب بنكية أو W-2s أو مكافآت معاشات تقاعدية أو 1099s لإيرادات الاستثمار أو عوائد ضريبة الدخل. من أجل التحقق من الوظيفة ، يجوز لـ Lending Club الاتصال بصاحب العمل.

كما هو الحال مع معظم المقرضين ، P2P أو التقليدي ، سيطلبون عادةً نسخًا من المستندات لأغراض تحديد الهوية من أجل الامتثال للقانون الفيدرالي.

يمكن تقديم جميع الوثائق عن طريق تحميلها على منصة Lending Club.

قروض نادي الإقراض المتعددة

سيسمح لك Lending Club بالحصول على قرضين شخصيين نشطين في نفس الوقت. سيتعين عليك سداد 12 شهرًا من الدفعات في الوقت المحدد لقرض نادي الإقراض الحالي الخاص بك ، ويجب أن تفي بمعايير الائتمان الحالية للقرض الثاني.

طرق سداد القرض

يقوم Lending Club بإعداد مدفوعاتك ليتم خصمها تلقائيًا من حسابك المصرفي - ستتلقى تذكيرًا قبل أيام قليلة عن طريق البريد الإلكتروني. يمكنك إجراء دفعاتك عن طريق شيك ورقي ، ولكن سيتم تحميلك رسوم معالجة قدرها 7 دولارات أمريكية لكل دفعة.

كيف أستثمر باستخدام Lending Club

ما أريد فعله حقًا اليوم هو إرشادك إلى كيفية الاستثمار مع Lending Club. على الرغم من أننا قمنا بالفعل بتغطية تفاصيل حول كيفية الاستثمار والاقتراض مع Lending Club ، فقد اعتقدت أنني سأعرض لك القليل من تجربتي الشخصية مع الاستثمار باستخدام مقرض نظير إلى نظير.

لقد كنت أستثمر مع Lending Club منذ بضع سنوات حتى الآن. ليس لدي الكثير من الاستثمار ، وسترى ذلك في الواقع خلال دقيقة لأنني لم أفهمه حقًا وأردت اختباره أولاً. كنت أرغب في اختبار قيادتها قبل 1) استثمرت المزيد من المال فيها و 2) قبل أن أوصي الناس بإلقاء نظرة عليها.

أدناه ، سترى لقطة شاشة للموقع. تقدمت وقمت بتسجيل الدخول حتى تتمكن من معرفة مكاني الآن. في الوقت الحالي ، لقد استثمرت ما مجموعه 2200 دولار ، لذلك ليس استثمارًا كبيرًا بأي حال من الأحوال.

صافي عائداتي السنوية هو 10.83٪ ، لذا مباشرة ، يمكنك أن ترى أنني أجني بالفعل أكثر مما يحققه المستثمر المتوسط ​​في Lending Club - ما يقرب من نقطة مئوية كاملة أكثر. هذا ليس لأنني مستثمر رائع بشكل فريد. أنا في الواقع سلبي للغاية في الطريقة التي أختار بها ملاحظاتي ، والتي سأعرضها لكم هنا خلال دقيقة.

لدي حاليًا 525 دولارًا نقدًا في حساب Lending Club الخاص بي الذي أحتاج إلى استثماره ، وهذا بالضبط ما سأستخدمه اليوم لأوضح لك كيفية الاستثمار.

أنا أحب Lending Club لأنها تجعل الأمور بسيطة. بالنسبة للأشخاص الذين لا يرغبون في قضاء الكثير من الوقت في إجراء الأبحاث ، فإنهم يجعلون الأمر بسيطًا جدًا ، حيث يمكنك اختيار الخيار الأول ، أو الخيار الثاني ، أو الخيار الثالث. لنفترض أنك تتمتع بدرجة عالية من تحمل المخاطر وأنت تنظر إلى رقم 17٪. أنت تنظر إلى هذا الرقم. أنت يسيل لعابك. انت تريده. هذا هو المبلغ الذي تريد أن تربحه.

من خلال النقر بسرعة على هذا الخيار ، سيعرضون لك المكان الذي تستثمر فيه ملاحظاتك (الاتفاقيات التي أبرمتها مع الأشخاص الذين تقرض أموالك لهم). يتم تصنيفهم بشكل مشابه لبطاقة تقرير أو سند.

في البداية ، ستلاحظ من خلال السير في الاتجاه الأكثر صرامة أنك لا تملك أيًا من المستثمرين من النوع "أ" أو "ب". هؤلاء هم الناس درجة الائتمان الخاصة بك أعلى. هم أقل عرضة للتخلف عن سداد قرضهم ، لذلك هذا بالتأكيد أكثر من نهج عالي العائد عندما يتعلق الأمر بالإقراض من نظير إلى نظير.

من هذا المبلغ 525 دولارًا ، يجب أن أستثمر ، 100 دولار ستذهب إلى الأوراق النقدية C ، و 200 دولار تذهب إلى الأوراق النقدية ، و 150 دولارًا تذهب إلى E ، و 75 دولارًا تذهب إلى F. على الفور ، يقوم Lending Club بتفكيكه تلقائيًا. ولا استطيع ان اقول لكم كم احب ذلك! هذه في الواقع استراتيجيتي. أنا لا أحدد الخيار الثالث. عادةً ما أقوم بتحديد الخيار الأول ، لكنهم يقومون على الفور بتفصيل الملاحظات نيابة عنك.

كما أنها توضح لك متوسط ​​سعر الفائدة على ذلك 17.9٪ (في هذا المثال) ، ولكن لأن بعض هؤلاء الناس سوف يتخلفون عن سداد قروضهم ، ويقدرون أنك ستخسر 4.42٪ على أساس إفتراضي.

ثم هناك رسوم Lending Club بنسبة 0.52٪ ، لذا فإن العائد المتوقع بعد كل ما قيل وفعله سيكون حوالي 12.25٪. وذاك تقريبي. ربما يدفع لك كل هؤلاء الأشخاص بالمقابل حيث تكون جميعًا جيدًا وتكسب المزيد بالفعل ، ولكن هذا يجب أن يمنحك فكرة فقط.

ملاحظات نادي الإقراض

دعنا ننتقل إلى الخطوة التالية بسرعة حقيقية. إليك مجال آخر حيث يمكنك البدء في معرفة الغرض من استخدام بعض هذه القروض. على سبيل المثال ، قد ترى مدرجًا: بطاقات الائتمان وقروض توحيد الديون وقروض الأعمال الصغيرة والمزيد. يمكنك في الواقع أن ترى ما هي هذه الملاحظات.

ملاحظة: يجب أن تعلم أنني سأخوض هذه العملية في الوقت الفعلي ، لذلك يمكنني التأكد من عرض ملف عملية التفكير على طول الطريق وتحصل على مراجعة حقيقية لـ Lending Club بينما أنتقل من شاشة إلى أخرى.

المبلغ المتبقي هو مقدار المبلغ الذي يحتاجه الشخص للاقتراض للوفاء بالديون. إذا كنت تريد أن تخطو خطوة أخرى إلى الأمام ، يمكنك الآن معرفة المزيد عن الفرد ودخله الإجمالي شهريًا ، إذا كان صاحب المنزل أم لا ، ومدة عملهم ، وصاحب العمل الحالي ، ومكان تواجدهم ، ودينهم إلى الدخل ، وائتمانهم نطاق النتيجة. إنه يمنحك فقط الكثير من التفاصيل حول المقترض.

أكثر من ذلك ، إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك طرح أسئلة عليهم إذا لم تكن واثقًا أو تحتاج فقط إلى بعض الطمأنينة.

يمنحك Lending Club في الواقع بعض الأسئلة المباشرة لطرحها. لقد غيروا ذلك قليلاً خلال السنوات القليلة الماضية (أعتقد أنه بسبب قانون الخصوصية) ، لكنهم يقدمون لك الكثير من الأسئلة الأساسية الجيدة التي يجب طرحها.

هناك شيء واحد لم أذكره وهو أنه من بين 525 دولارًا يجب أن أستثمرها ، عادةً ما يتم تخصيص 25 دولارًا فقط من هذا المبلغ لكل ملاحظة فردية ، وهنا يأتي دور التنوع حيث لا تضع كل بيضك في قطعة واحدة سلة.

سأحاول الخيار الأول. أنا أكثر راحة مع هذا الخيار. سيكون معدل العائد المتوقع الخاص بي أقل ، ولكن كما ترون ، فأنا في الواقع أفضل أداء مما كان متوقعًا. أعتقد أنني ربما قمت ببعض الاستثمار عالي المخاطر في البداية ، لكنني عادةً ما أكون ملتزمًا بالخيار الأول. يمكنك أن ترى أن لدي الكثير من المقترضين من الفئة "ب" ولا يوجد أي منهم في الجانب "واو". ليس لدي الكثير من العائد المرتفع. أحب أن أكون أكثر تحفظًا قليلاً مع هذا الجانب. قاموا على الفور بتفكيكها ويبدو أنني أقوم ببعض التداخل مع الإدخال الأخير الخاص بي ، لذا دعنا نرى ما إذا كان بإمكاننا تصحيح ذلك.

الشيء الآخر أيضًا هو أنه يمكنك بالفعل اختيار مصطلح الملاحظة. بدأ Lending Club في البداية بسندات مدتها 36 شهرًا ومدتها ثلاث سنوات. يقدمون الآن مذكرة مدتها 60 شهرًا ، وهذا في الواقع يمثل عائدًا أكبر قليلاً على تلك السندات ، لكنك مقيد بأموالك الخاصة. يمكنك أيضًا بيع هذه الأوراق النقدية أيضًا ، لذلك إذا كنت لا ترغب في الاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق ، يمكنك العثور على مشترٍ - تمامًا مثل بيع الأسهم في السوق المفتوحة.

اختيار خيارات الملاحظة

حسنًا ، دعنا نرى ما إذا كان بإمكاني حل هذا الأمر أخيرًا. أنا فقط أريد أن أستثمر. كان يجب أن أبدأ بالخيار الأول. لنبدأ من جديد. اسف بشأن ذلك.

دعنا نذهب مع الخيار الأول. يمكنني بالفعل الذهاب إلى هناك واختيار الملاحظات بأنفسهم. يمكنني إضافة المزيد من المال إلى ملاحظة واحدة ، أو أخذ بعض المال من ملاحظة أخرى ، وما إلى ذلك. لديك هذه القدرة! لديك أيضًا القدرة على إنشاء محافظك الخاصة من البداية ، لذلك إذا كنت ترغب في الاطلاع على جميع الملاحظات المختلفة المتاحة ، يمكنك القيام بذلك أيضًا. أنا شخصياً لا أهتم بذلك ، لذلك أنا لست مهتمًا بذلك. لذلك ، مع 525 دولارًا ، سأستثمر في 21 ورقة نقدية مختلفة وسيبلغ متوسط ​​معدل العائد 9.58٪ تقريبًا. نظرة سريعة على الملاحظات وسنقوم بوضع الطلب.

يمكنك بعد ذلك تسمية محفظتك. لم أقم بعمل جيد جدًا في إدارة هذا ، لذا سأقوم بتعيينه إلى "المحفظة 10" ويمكننا الانتقال من هناك. سأحصل على تأكيد قريبًا.

أحد الأشياء البارزة هو أنني استثمرت للتو 525 دولارًا في 21 ورقة نقدية فردية. على الأرجح ، لن تحصل كل هذه الملاحظات على التمويل الكامل. في بعض الحالات ، لن تحصل على الاستثمار الذي كنت تبحث عنه في البداية. في هذه الحالة ، ستسترد أموالك. من هناك ، يمكنك الخروج والعثور على بعض الملاحظات الجديدة. على الأرجح سيحدث ، فقط كما تعلم.

يتعلق الأمر بكيفية الاستثمار مع Lending Club. في غاية البساطة! بقدر من أوصي بهذا - هذا ليس بديلاً لحساب التوفير. هذه ليست شهادة استبدال الإيداع. على الرغم من أنه يمكنك الحصول على ملاحظة مدتها ثلاث أو خمس سنوات ، فقد تفكر في ذلك على أنه قرص مضغوط مدته ثلاث أو خمس سنوات.

كيف يناسب نادي الإقراض محفظتي الإجمالية

كيف يمكنني عرض Lending Club في محفظتي الاستثمارية الإجمالية؟ حسنًا ، لدينا بالفعل صندوق الطوارئ الخاص بنا ولدينا حساب التوفير الخاص بنا - وهذا مجرد شيء يكمل ما أفعله في مخزوناتي. كما قلت ، ليس لدي سوى استثمار صغير الآن ، ولكن بعد إجراء المراجعة الأولية لنادي الإقراض ، نخطط لتحويل المزيد من الأموال هناك.

كنا نبني منزلًا ، وأجرينا بعض التحسينات الأخرى التي كنا نقوم بها ، ولدينا طفل ثالث ، لذلك أردنا الحصول على المزيد من المال أكثر مما ينبغي ، لكننا شعرنا براحة أكبر عند القيام بذلك. الآن بعد أن أصبح لدينا بعض هذه الأشياء بعيدًا عن طريقي ، فأنا بالتأكيد أكثر راحة في نقل المزيد من الأموال إلى Lending Club والبدء في إبداء المزيد من الاهتمام.

يجب أن أقول أيضًا أنه لم يكن لدي أي ملاحظات افتراضية على Lending Club حتى هذه اللحظة. لقد كنت أفعل ذلك منذ ما يزيد قليلاً عن عامين ، وأعتقد أنه لم يكن لدي أي تقصير حتى الآن. أنا لا أقول أنني لن أفعل ، لكني لم أحصل على واحدة حتى الآن. إذا فعلت ذلك ، فسأبلغ عنه بالتأكيد.

إذا كان لديك أي أسئلة أخرى اسمحوا لي أن أعرف. ستجد رابطًا تابعًا ، لذلك إذا قمت بالنقر فوق وفتح حساب ، فسأربح القليل من المال مقابل قيامك بذلك. يمكنك أيضًا الانتقال إلى LendingClub.com مباشرةً. لن أحصل على العمولة وهذا جيد من قبلي أيضًا.

إذا كان لديك المزيد من الأسئلة حول تقييم Lending Club الخاص بي أو إذا كان لديك أي تجارب ، فيرجى مشاركتها. أود أن أسمع المزيد عن ذلك لأن هذا أصبح أكثر منهجًا استثماريًا سائدًا لكثير من الناس.

كيف يقارن Lending Club؟

سواء كنت مستثمرًا يبحث عن معدل عائد أعلى من المتوسط ​​، أو مقترضًا يبحث عن برامج قروض ميسورة التكلفة ، ستجد ما تبحث عنه في Lending Club. إليك كيفية مقارنة Lending Club ببعض المنافسين.

تذكر ، يمكنك فقط تحديد ما هو مناسب لك عندما يتعلق الأمر بالإقراض من نظير إلى نظير. لا أوصي بوضع كل بيضك في سلة Lending Club ، لكنه بالتأكيد خيار مناسب للمستثمرين أو المقترضين الراسخين الذين يحتاجون إلى بعض المال.

لمزيد من المعلومات ، يمكنك قراءة مراجعة كاملة لـ تزدهر و صوفي.

الخط السفلي

تم تصميم Lending Club حقًا للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية الجيدة. قروضهم هي نعمة حقيقية لأصحاب الأعمال الصغيرة وغيرهم ممن تأثروا من جراء تشديد البنوك لجميع معايير الإقراض الخاصة بهم.

يسمح حجم الشركة والسنوات العديدة من الخبرة كسوق إقراض لكل من المقترضين والمستثمرين بمعرفة أنهم يعملون مع كيان قوي. في حين أن عملية الموافقة تستغرق وقتًا أطول قليلاً من بعض المقرضين الآخرين P2P ، فإن هذا لأنهم كذلك مكرسة للسماح للأفراد باختيار القروض التي يرغبون في الاستثمار فيها بدلاً من الاحتفاظ بمجموعة كبيرة من الأموال منها المستثمرين.

ألق نظرة على Lending Club اليوم ومعرفة ما إذا كان ذلك مناسبًا لك!

يرجى ملاحظة ما يلي: تحتوي هذه المقالة على روابط تابعة قد تؤدي إلى إعطائي عمولة مقابل الاشتراك في الخدمات المدرجة. ومع ذلك ، فإن آرائي هي رأيي ولن أخطئ في توجيهك.

إخلاء المسؤولية: جميع القروض المقدمة من WebBank ، عضو FDIC. يعتمد سعرك الفعلي على درجة الائتمان ومبلغ القرض ومدة القرض واستخدام الائتمان وتاريخه. يتراوح معدل النسبة السنوية بين 6.95٪ و 35.89٪ *. تتراوح رسوم الإنشاء من 1٪ إلى 6٪ من الرصيد الأصلي الأصلي ويتم خصمها من عائدات القرض. على سبيل المثال ، يمكن أن تحصل على قرض بقيمة 6000 دولار بفائدة 7.99٪ و 5.00٪ رسوم إنشاء بقيمة 300 دولار لمعدل فائدة سنوية 11.51٪. في هذا المثال ، ستتلقى 5700 دولارًا أمريكيًا وستدفع 36 دفعة شهرية بقيمة 187.99 دولارًا أمريكيًا. إجمالي المبلغ المستحق السداد سيكون $ 6767.64. سيتم تحديد معدل الفائدة السنوية الخاص بك بناءً على رصيدك في وقت تقديم الطلب. يبلغ متوسط ​​رسوم الإنشاء 5.49٪ اعتبارًا من الربع الأول من عام 2017. في جورجيا ، الحد الأدنى لمبلغ القرض هو 3،025 دولارًا. في ولاية ماساتشوستس ، يكون الحد الأدنى لمبلغ القرض هو 6،025 دولارًا أمريكيًا إذا كان معدل الفائدة السنوية الخاص بك أكبر من 12٪. لا يوجد دفعة أولى ولا توجد غرامة على الإطلاق. يتوقف إغلاق قرضك على موافقتك على جميع الاتفاقيات والإفصاحات المطلوبة على موقع www.lendingclub.com. جميع القروض عبر LendingClub لها مدة سداد لا تقل عن 36 شهرًا. يجب أن يكون المقترض مواطنًا أمريكيًا أو مقيمًا دائمًا أو مقيمًا في الولايات المتحدة بتأشيرة صالحة طويلة الأجل وعمره 18 عامًا على الأقل. مطلوب حساب مصرفي صالح ورقم الضمان الاجتماعي. مقرض الإسكان المتساوي. جميع القروض معرضة لموافقة الإتمان. عنوان LendingClub الفعلي هو: LendingClub، 71 Stevenson Street، Suite 1000، San Francisco، CA 94105.

† لكل المراجعات التي تم جمعها والمصادقة عليها من قبل Bazaarvoice بما يتوافق مع متطلبات مصادقة Bazaarvoice ، بدعم من تقنية مكافحة الاحتيال والتحليل البشري. يمكن مراجعة جميع المراجعات في lendingclub.com