عندما يتعلق الأمر بأنواع مختلفة من خطط التقاعد ، فهناك خيارات أكثر بكثير مما قد تكون على دراية به: 401k’s و 403b’s و Keogh Plans و DB (k). هل رأسك يدور بعد؟
خطة التقاعد الأقل معرفة هي خطة 457 ، والتي يشار إليها غالبًا باسم خطة التعويض المؤجل أو التعويض المؤجل. إنها خطة تقاعد أقل شهرة لأنها تقدم فقط لأنواع معينة من الموظفين.
غالبًا ما يتم تقديم خطة التقاعد 457 لموظفي الدولة والمحليين وموظفي المنظمات غير الربحية في بعض الأحيان. يمكن فقط لأصحاب العمل المعفيين من دفع ضرائب الدخل الفيدرالية والمنظمات غير الكنسية تقديم 457 خطة ، بما في ذلك:
- حكومات الولايات والحكومات المحلية
- المستشفيات
- المنظمات التعليمية
- المنظمات أو المؤسسات الخيرية
- الجمعيات التجارية
تشبه خطة 457 خطة 401 (k) المعروفة على نطاق واسع ، حيث يمكنك اختيار المساهمة في خطة 457 من خلال الاستقطاعات التلقائية من راتبك قبل خصم الضرائب. أيضًا ، مثل 401 (ك) ، ينمو المال ضرائب مؤجلة في حساب تقاعد 457 حتى وقت سحب الأموال.
يتم التعامل مع حدود المساهمة والسحوبات المبكرة بشكل مختلف بالنسبة لـ 457 من حاملي الخطط. التي سنلقي نظرة عليها هنا.
457 حدود المساهمة
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم فقط خطة 457 كخيار حساب التقاعد الخاص بك ، يمكنك المساهمة في بحد أقصى 19000 دولار أمريكي في عام 2019 إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، وما يصل إلى 25000 دولار أمريكي إذا كان عمرك أكبر من من 50.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم أيضًا أ 401 (ك) أو 403 (ب)، لديك خيار المساهمة في كل من خطة 457 وأحد حسابات التقاعد الأخرى المتاحة. لدي العديد من العملاء الذين توظفهم الجامعة المحلية ولديهم خيار المساهمة في كل من خطة 457 و 403 (ب). يمكنك الاستثمار حتى الحد الأقصى لكل حساب!
هذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ 19000 دولار في عام 2019 لخطة 457 الخاصة بك ، و 19000 دولار أخرى في خطة 401 (ك) أو 403 (ب) إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا. ربما يكون هذا بديهيًا ، ولكن يجب أن يكون لديك دخل كافٍ لتتمكن من المساهمة بهذا المبلغ.
يعد هذا خيارًا رائعًا للأشخاص الذين يبدأون مدخراتهم التقاعدية في وقت متأخر عما هو مخطط له ، أو الذين يرغبون فقط في الاستفادة من الإعفاءات الضريبية أو مطابقة الموظفين قدر الإمكان.
بالنسبة لعام 2019 والأعوام المقبلة ، ستزيد المساهمة القصوى لهذه الخطط بمقدار 500 دولار أمريكي ، ومُؤشر للتضخم.
اللحاق بحدود المساهمة لـ 457 خطة
إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا قبل نهاية السنة التقويمية ، فأنت مؤهل للحصول على "مساهمة تعويض" في عام 2019. يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار إذا كان لديك خطة حكومية 457.
الانسحابات المبكرة من خطة 457
الأموال التي تم توفيرها في خطة 457 مصممة للتقاعد ، ولكن على عكس خطط 401 (ك) و 403 (ب) ، يمكنك سحب الأموال من 457 دون عقوبة قبل أن تبلغ من العمر 59 عامًا ونصف. هذه قاعدة مهمة للغاية غالبًا ما يتم تجاهلها مع خطة 457.
لقد كان لي لقاء واحد مع فرد تقاعد مبكرًا وقام بوضع خطة 457 الخاصة به في IRA بناءً على توصية من مستشاره السابق. (لاحظ أني قلت "السابق"). بواسطة المتداول في الجيش الجمهوري الايرلندي، تفقد القدرة على صرف النقود مبكرًا لتجنب العقوبة في حالة احتياجك للوصول إلى أموالك.
لا توجد عقوبة على الانسحاب المبكر ، ولكن كن مستعدًا لدفع ضريبة الدخل على أي أموال تسحبها من خطة 457 (في أي عمر).
تمامًا مثل خطط التقاعد الأخرى ، تحتاج إلى البدء في أخذ التوزيعات من خطة 457 الخاصة بك بحلول سن 70 عامًا ونصف.
هل تستطيع لف خطة 457 في الجيش الجمهوري الايرلندي؟
كما ذكرت أعلاه ، لديك هذا الخيار إذا كنت موظفًا حكوميًا. هذه العملية تشبه إلى حد بعيد التدحرج على 401k في IRA. للتذكير ، ما عليك سوى توخي الحذر إذا تقاعدت مبكرًا للأسباب المذكورة أعلاه.
إذا لم تكن بحاجة إلى المال على الفور ، فمن مصلحتك الفضلى أن تترك الأموال في الحساب تتراكم حتى تصبح كذلك جاهز للتقاعد ، ولكن من الجيد أن تعرف أنك لن تدفع غرامة قدرها 10٪ على عمليات السحب المبكرة إذا لم يكن هناك شيء آخر اختيار.
إذا قررت تحويل خطة 457 الخاصة بك إلى IRA ، فإنني أوصي بمنصة مثل تحسين، والتي ستدير حساب التقاعد الخاص بك بسلاسة. إذا كنت ترغب في مزيد من التحكم في إدارة حسابك ، فألق نظرة على حليف الاستثمار.
لا يُقصد من هذه المعلومات أن تكون بديلاً عن مشورة ضريبية فردية محددة أو استشارة قانونية أو استثمارية. نقترح أن تناقش مشكلاتك الضريبية المحددة مع مستشار ضريبي مؤهل.
