ما هو هائل سعيد أنعم؟

دعنا نواجه الأمر ، يمكن أن يكون للنفقات الطبية تأثير كبير على ميزانيتك ، خاصة مع تقدمك في السن.

إذا كنت قد سمعت عن حساب التوفير الصحي أو ربما يكون عملك يقدم واحدًا ، فقد يكون من المنطقي إعطائه بعض الاهتمام الجاد - وفي رأيي ، يكون ذلك منطقيًا جدًا.

هل أنت مهتم بمعرفة المزيد؟

كل ما تحتاج لمعرفته حول حسابات التوفير الصحية ، وكيفية تحديد ما إذا كان أحدها مناسبًا لك ، موجود هنا من أجلك.

ما هو هائل سعيد أنعم؟

أ المدخرات الصحية الحساب ، يشار إليه أيضًا باسم HSA، يتيح لك فرصة استخدام أموال ما قبل الضريبة من دخلك إلى دفع بعض النفقات الطبية.

كما يسمح لك باستخدام الأموال لتغطية نفقات التأهيل الأخرى مثل المعدات الطبية والأدوية الموصوفة والتكاليف المشتركة.

يمكنك على وجه التحديد استخدام الأموال من هائل سعيد أنعم على:

• علاج الأسنان
• خدمات المستشفيات
• العدسات اللاصقة
• العناية بتقويم العمود الفقري ، و
• العكازات ، من بين أمور أخرى

بشكل عام ، يمكنك استخدام الأموال من هائل سعيد أنعم للدفع مقابل أي نوع من النفقات الطبية.

أفضل ما في الأمر هو أن الأموال التي تستخدمها لدفع هذه النفقات تأتي معفاة من الضرائب بنسبة 100٪.

أكثر شيء مدهش في HSA هو أنه يقدم وفورات ضريبية ثلاثية.

لا يوجد حساب آخر متوفر يقدم هذا النوع من المزايا.

تخضع مساهماتك للضرائب مسبقًا ، ويكون نمو الأموال داخل حسابك معفى من الضرائب ، ومتى يتم ذلك تقوم بسحب الأموال من حسابك لدفع النفقات الطبية المؤهلة ، ويخرج المال معفاة من الضرائب.

تبدو رائعة ، أليس كذلك؟

مبلغ المال الذي يمكنك توفيره في الضرائب على مدى حياتك من خلال المساهمة في حساب هائل سعيد أنعم يصل بسهولة إلى عشرات أو حتى مئات الآلاف من الدولارات.

كيف يمكنني فتح هائل سعيد أنعم؟

لفتح حساب توفير صحي ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية للخصم العالي (HDHP) من خلال عملك أو بشكل فردي.

طالما لديك HDHP ، فلديك خيار فتح HSA والمساهمة فيها.

وفتح حساب HSA الخاص بك هو أيضًا خطوة بسيطة جدًا. هناك عدد من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى حيث يمكنك فتح حساب هائل سعيد أنعم.

قد تكون هناك رسوم مرتبطة ، لذا تأكد من القيام ببعض الواجبات المنزلية.

بمجرد فتحه ، يمكنك ذلك المساهمة بحد أقصى في هائل سعيد أنعم على أساس سنوي. لعام 2020 ، الحد الأقصى للمساهمة هو 3550 دولارًا أمريكيًا للخطة الفردية و 7100 دولارًا أمريكيًا للخطة العائلية.

لعام 2021 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمات 3600 دولار أمريكي للخطة الفردية و 7200 دولار أمريكي للخطة العائلية. هناك أيضًا مساهمة تعويضية قدرها 1000 دولار إضافية إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكبر.

داخل هائل سعيد أنعم ، بعد تراكم مبلغ معين ، يمكنك استثمار هذه الأموال في مختلف صناديق الاستثمار التي تقدمها HSA الخاص بك.

سيحدد المكان الذي تفتح فيه هائل سعيد أنعم (HSA) خيارات الاستثمار المتاحة لديك.

إذن ، ما هي الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع؟

حسنًا ، دعنا نعود خطوة إلى الوراء لتحديد ما هو HDHP حتى لا أفقدك.

بالنسبة للخطة الفردية ، تنص مصلحة الضرائب الأمريكية على أن برنامج HDHP يجب أن يقدم حدًا أدنى للخصم يبلغ 1400 دولارًا أمريكيًا بحد أقصى 6900 دولار أمريكي لعام 2020 و 7000 دولار أمريكي لعام 2021.

بالنسبة للخطة العائلية ، يجب أن يقدم HDHP حدًا أدنى للخصم يبلغ 2800 دولارًا أمريكيًا بحد أقصى 13800 دولارًا أمريكيًا لعام 2020 و 14000 دولار أمريكي لعام 2021.

يمكن لـ IRS تحديث هذه الأرقام وتعديلها كل عام.

تقدم العديد من الشركات اليوم كلا المعيارين خيار التأمين الصحي، مثل PPO أو HMO ، جنبًا إلى جنب مع HDHP.

بالمقارنة مع خطة التأمين الصحي القياسية ، فإن HDHP لديه خصم سنوي أعلى ولكن أقساط شهرية أقل. عادةً ما تمتلك الخطط الصحية عالية التحمل الخصائص التالية:

• لكل عائلة ، يستخدم HDHP سنة تقويمية واحدة للخصم.
• لا يزال HDHPs يقدمون نفس الجودة في التأمين الصحي.
• بعد استيفاء المبلغ المقتطع ، يمكن لـ HDHP تغطية نفقات تصل إلى 100٪.
• يمكن اعتبار HDHPs ميسورة التكلفة أكثر من الخطط الصحية الأخرى. ومع ذلك ، فإنه يعتمد حقًا على حالتك الطبية الشخصية والعائلية.

نظرًا لكون ما سبق ذكره من مزايا HDHP ، فهناك عيب رئيسي واحد يجب أن تفهمه:

يمكنك مواجهة احتمالية زيادة النفقات من جيبك لأنك في مأزق حتى تصل إلى عتبة الخصم.

إذا لم يكن لديك المال المخصص أو لا يمكنك دفع ثمنه من التدفق النقدي الشهري ، فقد لا يكون HDHP تكون السياسة المناسبة لك ، خاصة إذا كنت أنت وعائلتك عرضة للطبيب والمستشفى المنتظم الزيارات.

كيف يعمل HSA؟

والآن بعد أن أثبتنا أنه يتعين عليك المشاركة في HDHP قبل أن تتمكن من فتح HSA ، دعنا نتعمق أكثر في كيفية عمل السياسة.

إذا كنت موظفًا ، يمكنك إعداد حساب التوفير الصحي الخاص بك من خلال وصي مثل البنك. ومع ذلك ، من المرجح أن يكون لدى معظم أصحاب العمل الذين يقدمون HSA بالفعل علاقة مع مؤسسة ستفتح فيها حسابك.

بمجرد فتح حسابك ، فإنه يأتي بعد ذلك لتحديد المبلغ الذي تريد المساهمة به من راتبك. وإذا كنت محظوظًا ، فقد يكون صاحب العمل على استعداد لتقديم مساهمات إلى HSA أيضًا.

إذا قدم صاحب العمل مساهمة ، فلا يتم تضمينها كدخل ؛ ومع ذلك ، فإنه يتم احتسابه ضمن الحد الأقصى لمساهمتك السنوية.

كم يجب علي المساهمة في هائل سعيد أنعم؟

عندما يتعلق الأمر بتحديد مقدار المساهمة التي يجب أن تساهم بها ، فهذا يعتمد حقًا على وضعك الشخصي.

مع كل الأشياء متساوية ، أوصي دائمًا بالمساهمة قدر المستطاع إلى الحد الأقصى.

أنافي 2020 ، الحد الأقصى هو 3550 دولارًا للأفراد و 7100 دولارًا للعائلات. لعام 2021 ، سيكون الحد الأقصى للمساهمات 3600 دولار للأفراد و 7200 دولار للعائلات.

وإذا كان ذلك ممكنًا على الإطلاق ، فإنني أوصي بعدم لمس الأموال الموجودة في حساب الضمان الصحي الخاص بك والسماح لها بالنمو حتى تتمكن من استخدامها لتغطية نفقات الرعاية الصحية في التقاعد. حاول دفع نفقات الرعاية الصحية الحالية من التدفق النقدي الخاص بك أو مدخرات أخرى.

من المؤكد أنني أعلم أن هذا ليس ممكنًا للجميع ، ولكن كلما طالت مدة الاستفادة من النمو المعفى من الضرائب في هائل سعيد أنعم دون الاستفادة من ذلك ، والمزيد من الأموال التي سوف تضطر إلى سحب معفاة من الضرائب بنسبة 100 ٪ للنفقات الطبية في التقاعد.

هل تنتهي صلاحية HSA؟

حساب التوفير الصحي الخاص بك لا تنتهي صلاحيته. يمكنك الاحتفاظ بحسابك للمدة التي تريدها بغض النظر عما إذا قررت تغيير خطة التأمين الخاصة بك أو تغيير الوظائف.

وأيضًا ، إذا كان لديك حساب آرتشر MSA ، فيمكنك وضع هذه الأموال في حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك.

لا تخلط بين HSA و Archer MSA أو حساب الإنفاق المرن (FSA) من حيث الترحيل السياسات وحدود المساهمة ، على الرغم من إمكانية استخدام جميع الحسابات الثلاثة للأغراض الطبية والرعاية الصحية التكاليف.

على عكس FSA ، فإن HSA ليس لديها قيود الاستخدام أو الخسارة. سيتم ترحيل هائل سعيد أنعم على مدى سنة بعد سنة.

إيجابيات وسلبيات

مزايا HSA

فيما يلي الفوائد الملحوظة لـ HSA ولماذا اختار الكثير من الأشخاص إنشاء واحد:

• HSA هي ميزة ما قبل الضريبة. يتم تقديم المساهمات في الحساب قبل فرض الضرائب. هذا مفيد للغاية لأنه يمكن أن يقلل المبلغ الذي تدفعه كضرائب.
• النمو في هائل سعيد أنعم معفاة من الضرائب وعلى الأرجح معفاة من الضرائب. إن نمو استثماراتك داخل حسابك مؤجل من الضرائب وعلى الأرجح سيكون معفى من الضرائب طالما يتم استخدامه لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.
• الأموال المستخدمة في HSA لتغطية النفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب بنسبة 100٪. وبالتالي قوة المدخرات الضريبية الثلاثية. تدخل المساهمات في الضريبة قبل الضرائب. بمجرد استثمارها ، تصبح مؤجلة من الضرائب ، وعندما يتم سحب أموالك لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ، فإنها تخرج معفاة من الضرائب بنسبة 100٪. لا يوجد حساب آخر في الولايات المتحدة يقدم وفورات ضريبية ثلاثية.
• لا يوجد مفهوم الاستخدام أو الخسارة. الأموال الموجودة في حسابك دائمًا ما تكون ملكًا لك. الطريقة الوحيدة التي يذهبون بها هي إذا قضيتهم.
• HSA مرن. الأموال الموجودة في حسابك لها مجموعة واسعة من الاستخدامات بما في ذلك معظم النفقات الطبية ، والأدوية الموصوفة ، وزيارات المكتب ، والنظارات ، وما إلى ذلك. فائدة أخرى لـ HSA هي أنه يمكنك استخدامه لتغطية النفقات الصحية لمن تعولهم أيضًا.
• مزيد من السيطرة على النفقات الطبية. في الأساس ، أنت تتداول في أقساط شهرية مخفضة لإمكانية زيادة نفقاتك الشخصية. إذا كنت بصحة جيدة وزيارات الطبيب لا تحدث كثيرًا على مدار العام ، فقد يتيح لك حساب هائل سعيد أنعم بتوفير مدخرات كبيرة.

عيوب HSA

• هناك متطلبات عالية للخصم. قد تجد صعوبة في الحصول على المبلغ المطلوب من المال للوفاء بخصم مرتفع لنفقاتك الشخصية. يمكن أن يكون هذا هو الحال حتى لو كان لديك أقساط أقل كل شهر.
• يمكن أن تظهر تكاليف الرعاية الصحية بشكل غير متوقع. لا يمكنك التنبؤ بالمستقبل ، وقد تتجاوز نفقاتك الصحية فجأة ما كنت تتوقعه. عندما يحدث هذا ، قد تجد نفسك تفتقر إلى المال اللازم لدفع النفقات الطبية.
• عليك أن تتعامل مع ضغوط وجود HSA. قد تختار عدم طلب الرعاية الطبية حتى عندما تحتاج إليها لأنك لا تريد أن تلمس أموال هائل سعيد أنعم أو تدفع ثمنها من جيبك.
• هناك غرامات وضرائب. في حين أن HSA معفاة من الضرائب للنفقات الطبية ، فإن هذا ليس هو الحال إذا كان عليك سحبها لأسباب أخرى. عندما تسحب الأموال قبل أن تبلغ 65 عامًا ويكون ذلك لمصاريف غير مؤهلة ، فستخضع للضريبة وستحصل على 20% ضربة جزاء. ومع ذلك ، إذا سحبت أموالًا مقابل نفقات غير مؤهلة ، فستستمر في دفع الضرائب ، ولكن يتم التنازل عن عقوبة 20٪.
• يجب عليك القيام ببعض مسك الدفاتر بنفسك. من المهم الاحتفاظ بسجل لجميع عمليات السحب ونفقات الرعاية الصحية والإيصالات التي تأتي معها. ستكون دليلك على أنك استخدمتها لتغطية نفقات الرعاية الصحية المؤهلة.
• هناك بعض الرسوم التي يجب دفعها. في حين أنه قد يختلف حسب المؤسسة ، قد يطلب منك حساب التوفير الصحي الخاص بك دفع رسوم لكل معاملة أو للصيانة الشهرية. ومع ذلك ، عادةً ما تكون هذه الرسوم معقولة جدًا ، وقد تتنازل المؤسسة عن هذه الرسوم إذا احتفظت بحد أدنى للرصيد وحافظت عليه.

كيفية إعداد HSA

يعد إعداد HSA أمرًا بسيطًا. إذا تم توفيرها من خلال صاحب العمل ، فإن الأمر يتعلق فقط بالتوقيع عند تعيينك أو أثناء التسجيل المفتوح.

ومع ذلك ، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فسيتعين عليك البحث عن مصرف أو مؤسسة مالية لفتح حسابك فيها. بشكل عام ، لا تحتاج إلى مبلغ معين من المال أو حد أدنى من الرصيد في الحساب للتأهل للحصول على حساب هائل سعيد أنعم. ولكن ، قد يكون بعض المسؤولين مستعدين للتنازل عن الرسوم في حالة الحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد.

بالطبع ، عندما تبدأ للتو في استخدام حساب التوفير الصحي الخاص بك ، يمكن للمؤسسة التي تقدم حدًا أدنى للرصيد الأقل أن توفر لك بعض المال من الرسوم.

1. تعرف على الرسوم ومعرفة ما إذا كان يمكن التنازل عنها

عند البحث عن أنسب مكان لفتح حساب التوفير الصحي الخاص بك ، يجب أن تكون الرسوم وخيارات الاستثمار من الأولويات. في النهاية ، يمكنك إجراء مقارنة بين العديد من مقدمي الخدمة واختيار المناسب لك.

2. حدد أهدافك

الغرض الرئيسي من إنشاء حساب هائل سعيد أنعم هو الحصول على بعض المساعدة في تغطية نفقاتك الطبية إما الآن أو في المستقبل. أي أموال متبقية في حسابك ، طالما أنها مستثمرة ، يمكن أن تنمو وتكتسب فائدة.

في هذه الحالة ، تحتاج إلى تحديد ما إذا كنت ستستخدم هائل سعيد أنعم (HSA) لتغطية النفقات الطبية الحالية أو دع الحساب ينمو بمرور الوقت لاستخدامه في التقاعد لتغطية النفقات الحتمية التي لن يتم تغطيتها ميديكير.

ليس بالضرورة أن يكون أحدهما أو الآخر ، ولكن وجود خطة يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كنت تريد سحب الأموال من حسابك ومتى تريد ذلك.

3. افهم خيارات الاستثمار الخاصة بك

من الضروري تقييم خيارات الاستثمار المتاحة في خطة ادخار صحية محددة. ستعرف أنها أفضل خطة إذا كانت HSA توفر مجموعة متنوعة من الخيارات بنسب إنفاق منخفضة.

4. انتبه للراحة

تعتبر الراحة عاملاً حيويًا بغض النظر عما إذا اخترت HSA في مؤسسة كبرى أو بنك صغير. سيسمح لك HSA المثالي بسحب الأموال والمساهمات بسهولة. على سبيل المثال ، ستمنحك HSA بطاقة خصم يمكنك استخدامها في زيارة الطبيب أو الصيدلية.

يمكنك العثور على أمناء HSA الذين لديهم أجهزة صراف آلي والعديد من الفروع في جميع أنحاء البلاد. هناك أيضًا مؤسسات أصغر تتواصل مع عملائها عبر موقع الويب أو الهاتف أو البريد.

5. تقدير التكاليف

تختلف الرسوم الشهرية والسنوية بين البنوك. يحدد رصيد حسابك وأموالك أيضًا الرسوم التي ستتحملها مقابل حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك. سيطلب منك بعض مقدمي الخدمة أن يكون لديك حد أدنى من الرصيد أولاً. تأكد من معرفة ما تغطيه الرسوم المجمعة بالإضافة إلى جدول الرسوم.

بدائل استخدام حساب التوفير الصحي

توضح المعلومات الواردة أعلاه القواعد الخاصة بكيفية التأهل للحصول على حساب توفير صحي مثل التسجيل في HDHP.

ولكن ماذا لو كنت غير مؤهل؟ ما هي بدائلك؟

خطط صحية أخرى برعاية أرباب العمل

• حسابات السداد الصحي المستقلة (HRAs): يتم استخدام HRAs من قبل الشركات الصغيرة لتعويض موظفيها عن التأمين الصحي والنفقات الطبية من الجيب.
• حساب التوفير المرن (FSA):FSAs هي الخطط التي وضعها أصحاب العمل والتي تسمح بسداد النفقات الطبية المؤهلة ، معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، لا يمكنك استخدامها في أقساط التأمين الصحي.
• خطط سداد تكاليف الرعاية الصحية (HRPs): خطط HRPs هي خطط يمولها أصحاب العمل لاستخدامها في السداد الفردي لأقساط التأمين الصحي الخاصة بهم ، معفاة من الضرائب. لا يوجد حد أقصى للمساهمة السنوية في خطط الاستجابة الإنسانية.

خطط التأمين الصحي PPO

خطة PPO هي برنامج تتفق فيه شركة التأمين ومقدمو الرعاية الصحية على تقديم رسوم مخفضة لأعضائهم.

سيمكنك الانضمام إلى PPO من الحصول على بعض الخصومات على نفقات الرعاية الصحية مثل زيارة الطبيب أو إجراء طارئ أو شراء الأدوية الموصوفة.

حسابات IRA

ان الجيش الجمهوري الايرلندي هو نوع من الاستثمار يتم إنشاؤه في مؤسسة مالية أو شركة وساطة.

بمرور الوقت ، تضيف أموالًا إلى حسابك ، ويمكنك استخدام الأموال للحصول على استثمارات مثل سنداتوالصناديق المشتركة والأسهم الفردية.

يمكنك أيضًا سحب الأموال في وقت لاحق واستخدامها كدخل أثناء التقاعد.

الكلمات الأخيرة

في حين أن هناك بعض البدائل لحساب التوفير الصحي ، فمن الضروري التأكد من أنك مؤهل للحصول عليه لجني فوائده. الشيء الجيد في HSA هو أن لديك سيطرة كاملة على الأموال الموجودة في حسابك.

استشر البنك الذي تتعامل معه حول خطط الادخار الصحية وتحدث إلى وسيط أو مستشار مالي لمساعدتك في مراجعة خياراتك.

هذا منشور من كلينت هاينز ، مخطط مالي معتمد و مستشار مالي في مدينة كانساس، ميسوري. وهو أيضًا مؤسس ومالك NextGen Wealth. يمكنك معرفة المزيد عن كلينت على موقعه على الإنترنت NextGen الثروة.