هل حصلت على عدد كبير جدًا من الحسابات المالية؟ إليك كيفية التعامل معها

هل تعلم ما الذي يحدث بأموالك؟ مع الأتمتة والحسابات السابقة والعديد من الأماكن للاحتفاظ بأموالك ، من السهل أن تجد نفسك مع العديد من حسابات الاستثمار والحسابات المصرفية المنتشرة عبر مختلف شركات الوساطة والبنوك.

قد يكون من الصعب تتبع كل شيء والبقاء في صدارة المكان الذي يوجد فيه كل شيء. لكن الكثير منا لا يقلقون بشأنه كثيرًا. بعد كل شيء ، لا من المفترض أن يكون التنوع وسيلة لحماية مواردنا المالية?

في حين أن بعض التنوع يمكن أن يكون شيئًا جيدًا ، فإن الحقيقة هي أنه عندما يكون لديك عدد كبير جدًا من الحسابات المالية في كل مكان ، فقد ينتهي بك الأمر إلى إضعاف فعالية أموالك. دعنا نلقي نظرة على ما تحتاج لمعرفته حول الحسابات المالية.

كيف وصلت إلى هنا؟

ربما لم تكن تخطط للوصول إلى هذه النقطة. كان لديك 401 (ك) من وظيفة قديمة ولم تتدحرج أبدًا. ثم حصلت على وظيفة أخرى وقمت بالتسجيل في تلك الخطة أيضًا. لقد فتحت حسابًا مصرفيًا لأنه كان يتمتع بمكافأة توقيع رائعة. أو ربما كنت ترغب في الحصول على خاص حساب التوفير لهدف محدد. لكنك لم تقم مطلقًا بإفراغ الحساب تمامًا ، والآن هناك مبلغ صغير نسبيًا من المال موجود هناك.

إذا كان هذا يبدو وكأنه موقفك ، فقد لا تكون هذه الحسابات المتعددة هي أفضل طريقة لوضع أموالك للعمل نيابة عنك.

سلبيات وجود العديد من الحسابات

نحب أن نعتقد أن نشر الأشياء يعزز السلامة والتنوع في مواردنا المالية. في حين أن قدرًا معينًا من التنوع مهم ، فهناك أيضًا فائدة في الدمج. يمكن أن تنشأ المشاكل عندما يكون لديك العديد من الحسابات التي تعمل على خلاف.

فيما يلي ملخص لبعض أكبر الجوانب السلبية لامتلاك عدد كبير جدًا من الحسابات المالية.

المال المنسي

بادئ ذي بدء ، ربما نسيت الحسابات التي لا تعمل كما ينبغي. الأصول غير المطالب بها لا تفعل ما يمكن أن تفعله - وهذا يمكن أن يترك لك أموالاً لا تعرف حتى أنك تمتلكها. ابحث عن الحسابات القديمة المنسية لمعرفة ما إذا كان يمكنك إعادتها إلى خطتك العامة.

مصاريف

يمكن أن تفرض عليك الحسابات القديمة رسومًا لا تحتاج إلى دفعها. قد يؤدي هذا إلى تقليل عائداتك الحقيقية ويؤدي إلى تكاليف الفرصة البديلة. يمكن أن يكون هذا صحيحًا بشكل خاص مع خطط التقاعد القديمة التي لم يتم تجديدها وتوحيدها. يمكن أن تدفع رسومًا عالية في عدة حسابات متناثرة حولها. رأس المال الشخصي، على وجه الخصوص ، أداة مجانية رائعة يمكن أن تساعدك في تحديد ما إذا كنت تدفع الكثير في رسوم الاستثمار.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تخسر أموالًا في حساباتك المصرفية بفضل رسوم الصيانة الشهرية. إذا كان لديك حساب يفرض رسومًا إذا لم تستوف حدًا أدنى معينًا كل شهر ، فقد يكلفك ذلك.

كلما زاد عدد الأصول التي تمتلكها في مكان واحد ، زادت احتمالية رؤيتك لرسوم أقل والحصول على امتيازات أفضل. بينما لا يتعين عليك وضع كل شيء في سلة واحدة طوال الوقت ، يمكنك الاستفادة عندما تقوم ببعض الدمج.

أموالك لا تكسب ما يمكن أن تكسبه

تكون العوائد المركبة أعلى عندما تكون أصولك في نفس المكان. على سبيل المثال ، خذ جميع أرصدة 401 (ك) المختلفة. إنهم يكسبون المال ، ولكن ماذا لو جمعتهم جميعًا في حساب IRA واحد في سمسرة واحدة؟ إذا وضعت كل شيء في حساب مع تحسين، على سبيل المثال ، ستنمو الأصول المجمعة بشكل أسرع.

ينطبق نفس المبدأ حتى مع الحسابات المصرفية الموزعة. يمكن أن يؤدي دمج الأرصدة من هذه الحسابات في البنك مع أفضل العوائد وأقل الرسوم إلى الحصول على نقودك السائلة في مكان واحد ، مما يساعدك على رؤية عوائد أفضل.

قد لا يكون لديك تنوع حقيقي

فقط لأن أموالك في حسابات مختلفة لا يعني أنها متنوعة. غالبًا ما تتداخل أنواع الأصول المحتفظ بها في الصناديق المشتركة ، لذلك يمكنك في الواقع امتلاك استثمارات متشابهة جدًا عبر حسابات الوساطة المنتشرة. قد لا يكون لديك تنوع حقيقي بعد كل شيء ، وقد يؤذيك ذلك على المدى الطويل - خاصة إذا كنت لا تدرك أن هناك مشكلة.

جهد غير ضروري

أخيرًا ، غالبًا ما يعني وجود عدد كبير جدًا من الحسابات قدرًا كبيرًا من الجهد. في الوقت الضريبي ، يجب عليك التعامل مع العديد من نماذج التقارير ، وعليك إدارة جميع المشكلات التي تأتي مع ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، يتعين عليك مراقبة المزيد من الحسابات بانتظام ، وتحقيق التوازن بينها كل شهر والتأكد من عدم تعرضها للاختراق. يمكن أن يسهل الدمج البقاء على رأس كل شيء.

بالإضافة إلى ذلك ، عندما يكون لديك عدد كبير جدًا من الحسابات ، فأنت أكثر عرضة لارتكاب الأخطاء. على سبيل المثال ، إذا كان لديك العديد من أجهزة IRA المختلفة ، فأنت مقيد بـ 6000 دولار في المساهمات المجمعة عبر كل منهم. إذا كنت تساهم في أكثر من IRA ، فمن المحتمل جدًا أنك تساهم بشكل مفرط - وسيتعين عليك إصلاح هذا الخطأ لاحقًا. كلما زاد عدد الأخطاء التي يتعين عليك إصلاحها ، زاد الجهد المبذول في إدارة أموالك.

أسباب الاحتفاظ ببعض الحسابات منفصلة

الآن ، هذا لا يعني أنه يجب عليك دمج كل شيء في حساب واحد أو حسابين فقط. في بعض الحالات ، يكون من المنطقي الاحتفاظ بحسابات قديمة أو امتلاك بعض الحسابات المختلفة في أماكن مختلفة.

• عواقب تصفية الحساب: قبل تصفية حساب استثمار قديم ، من المهم إلقاء نظرة على العواقب. قد يتطلب منك تمديد حساب قديم تصفية الأصول بطريقة تؤدي إلى رسوم أو ضرائب إضافية. وازن التكاليف مقابل المنفعة. قد لا يكون الأمر يستحق ذلك.
• أهداف لأموالك: في بعض الحالات ، قد يكون لديك احتياجات أو أهداف مختلفة للمال. ربما تحب الاحتفاظ بملف صندوق الطوارئ منفصلة عن صندوق عطلتك. يمكن أن يكون هذا سببًا جيدًا للإبقاء على بعض حساباتك المصرفية منفصلة.
• أنت بحاجة إلى ميزات مختلفة: قبل أن تحرك أموالك ، فكر في الميزات التي تتلقاها. قد تعجبك فكرة وجود ملف حساب التوفير الصحي (HSA) يتيح لك الحصول على مزايا ضريبية متعددة مع السماح لك بتنمية الحساب. إن دمج هذا المال مع حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أو نقله إلى حساب مصرفي عادي لن يكون منطقيًا.

عند التوحيد ، يتعلق الأمر أكثر بمعرفة ما إذا كان يجب دمج الأموال المماثلة مع أموال مماثلة أخرى. هل تحتاج حقًا إلى خمسة حسابات توفير مختلفة في خمسة بنوك مختلفة؟ على الاغلب لا. ومع ذلك ، يمكنك نقلهم جميعًا إلى بنك مثل حليف، والذي يسمح لك بإنشاء حسابات فرعية لأهداف مختلفة ويقدم عوائد مناسبة إلى حد ما. في الوقت نفسه ، لا تتقاضى Ally أي رسوم صيانة أو تتطلب حدًا أدنى للإيداع ، لذلك يمكنك التأكد من أنك لا تسمح باستنزاف الأموال دون داعٍ.

تبسيط أموالك

هناك طريقة أخرى لتبسيط أموالك وهي معرفة ما إذا كان بإمكانك إدارة أنواع مختلفة من الحسابات في مكان واحد.

على سبيل المثال ، شركات السمسرة مثل TD Ameritrade و شواب تقديم خدمات مصرفية ترتبط بحساباتك الاستثمارية ، مما يسمح لك بإدارة أنواع مختلفة من الأموال دون أن تبتعد كثيرًا. وفي حالة TD Ameritrade، شراكتها مع Lively HSA تجعل من الممكن لك التنسيق عبر محافظك الاستثمارية بسهولة إلى حد ما.

تحسين يوفر لك أيضًا القدرة على تجميع الحسابات الخارجية حتى تتمكن من رؤية ما يحدث في مكان واحد - حتى إذا لم تقم بدمج كل شيء. تقدم Betterment أيضًا منتج توفير عالي العائد (على الرغم من أنه ليس كذلك مؤمن FDIC).

يعد توحيد أصولك إلى النقطة التي يكون فيها منطقيًا خطة جيدة. لدي حساب استثمار خاضع للضريبة وحساب IRA الموحد الخاص بي في تحسين، ولكني احتفظ بأموالي من هائل سعيد أنعم مع حية. ومع ذلك ، لدي أيضًا حسابات جارية وتوفير - بالإضافة إلى حساب تجاري - مع كابيتال وان. بينما احتفظ بأموالي في أماكن مختلفة ، أحاول الحد من تناثر كل شيء.

أخيرًا ، حتى إذا قررت أنك بحاجة إلى عدد قليل من الحسابات المختلفة لتحقيق أغراض مالية مختلفة ، فقم على الأقل بربطها حتى تتمكن من الحصول على عرض عالي المستوى لأموالك. أدوات مثل رأس المال الشخصي تسمح لك بربط حساباتك المصرفية والاستثمارية بطريقة تتيح لك رؤية كل شيء. يمكن أن تساعدك هذه النظرة الشاملة على معرفة مكان كل شيء وتحديد المشكلات ومعالجتها دون بذل الكثير من الجهد.

الحد الأدنى

في النهاية ، الهدف هو جعل أموالك تعمل بشكل أكثر فاعلية بالنسبة لك. مع انتشار كل شيء بشكل ضئيل للغاية ، يمكن أن تدفع رسومًا أكثر - وتكسب عوائد أقل - مما ينبغي. راجع حساباتك وانظر أين يمكنك الدمج (يمكنك أيضًا استخدام برامج التمويل الشخصي لفعل هذا). وبمجرد أن تقوم بدمج بقدر ما هو مناسب ، استخدم مجمع الحسابات حتى تتمكن من رؤية كل شيء في مكان واحد.

بمجرد أن تعمل أموالك بشكل أكثر فاعلية ، ستندهش من مدى سرعة نمو صافي ثروتك.