هل يجب أن آخذ نقودًا من 401 (ك) الآن؟

هل أخذ المال من خطتك 401 (ك) فكرة جيدة؟ بشكل عام ، فإن النصيحة الشائعة لمداهمة 401 (k) هي أن تتخذ هذه الخطوة فقط إذا قمت بذلك بالتأكيد. بعد كل شيء ، من المفترض أن تنمو صناديق التقاعد الخاصة بك وتزدهر حتى تصل إلى سن التقاعد وتحتاج إليها بالفعل. إذا أخذت أموالاً من 401 (ك) ولم تقم باستبدالها ، فقد تضع المال الخاص بك المستقبل الذاتي في وضع غير مؤات من الناحية المالية.

ومع ذلك ، نعلم جميعًا أن الأوقات صعبة في الوقت الحالي ، وأن هناك مواقف يبدو فيها إزالة الأموال من خطة 401 (k) أمرًا لا مفر منه. في هذه الحالة ، يجب أن تعرف كل خياراتك عندما يتعلق الأمر بالانسحاب من خطة 401 (k) مبكرًا أو الحصول على قرض 401 (k).

401 (ك) خيارات الانسحاب إذا كنت قد تأثرت بـ COVID-19

أولاً ، يجب أن تعلم أن لديك بعض الخيارات الجديدة عندما يتعلق الأمر بأخذ الأموال من 401 (k) إذا كنت قد تأثرت سلبًا بفيروس كورونا. بشكل عام ، هذه الخيارات الجديدة التي نشأت من قانون CARES قم بتضمين فرصة سحب الأموال من 401 (k) بدون عقوبة 10٪ العادية ، ولكن يمكنك أيضًا الحصول على قرض 401 (k) بمبلغ أكبر من المعتاد.

فيما يلي التفاصيل:

401 (ك) الانسحاب

سيسمح لك قانون CARES بسحب الأموال من خطة 401 (k) الخاصة بك قبل سن 59 بدون عقوبة 10٪ العادية للقيام بذلك. لاحظ أن هذه القواعد نفسها تنطبق على الحسابات الأخرى المؤجلة للضرائب مثل حساب IRA التقليدي أو 403 (ب).

للتأهل لهذا السحب المبكر بدون عقوبة ، يجب عليك تلبية بعض المعايير المحددة. على سبيل المثال ، يجب أن تكون قد تم تشخيصك أنت أو زوجتك أو أحد المعالين باختبار COVID-19 المعتمد من قبل CDC. كبديل ، يمكنك التأهل إذا كنت قد "واجهت عواقب مالية سلبية نتيجة لظروف معينة مرتبطة بـ COVID-19 ، مثل تاريخ البدء المتأخر لوظيفة ما أو إلغاء عرض العمل أو الحجر الصحي أو التسريح أو الإجازة أو تخفيض الأجور أو ساعات العمل أو دخل العمل الحر ، إغلاق أو تقليص عملك ، أو عدم القدرة على العمل بسبب نقص رعاية الأطفال ، أو العوامل الأخرى التي حددتها إدارة خزينة،" يلاحظ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).

بسبب هذا التغيير المؤقت ، يمكنك سحب ما يصل إلى 100000 دولار من خطتك 401 (ك) بغض النظر عن عمرك وبدون عقوبة 10٪ العادية. كن على علم أيضًا أن قانون CARES أزال أيضًا الاقتطاع التلقائي بنسبة 20 في المائة والذي يتم تخصيصه عادةً لدفع الضرائب على هذه الأموال. مع وضع ذلك في الاعتبار ، يجب عليك حفظ بعض عمليات السحب الخاصة بك منذ أن قمت بذلك إرادة مدينون بضرائب الدخل على الأموال التي تزيلها من 401 (ك).

401 (ك) قرض

كما أتاح قانون الرعاية للمستهلكين الحصول على قرض 401 (ك) بضعف المبلغ كالمعتاد ، أو 100000 دولار بدلاً من 50000 دولار. بالنسبة الى الاخلاص، قد تتمكن من الحصول على ما يصل إلى 50٪ من المبلغ الذي قمت بحفظه للتقاعد. ومع ذلك ، لا يقدم جميع أصحاب العمل خيارات قروض 401 (ك) من خلال خططهم وربما لم يعتمدوا أحكام قانون CARES الجديد على الإطلاق ، لذلك يجب عليك مراجعة صاحب العمل الحالي لمعرفة ذلك.

يعتبر القرض 401 (ك) فريدًا من السحب 401 (ك) حيث ستتم مطالبتك بسداد الأموال (بالإضافة إلى الفائدة) على مدار 5 سنوات في معظم الحالات. ومع ذلك ، فإن الفائدة التي تدفعها تعود في الواقع إلى حساب التقاعد الخاص بك. علاوة على ذلك ، لن تكون مدينًا بضرائب الدخل على الأموال التي تحصل عليها في شكل قرض 401 (ك).

أخذ الأموال من 401 (ك): ما يجب أن تعرفه

أنت فقط من يقرر ما إذا كان أخذ الأموال من 401 (ك) فكرة جيدة ، ولكن يجب أن تعرف جميع الإيجابيات والسلبيات في وقت مبكر. يجب أن تدرك أيضًا أن المزايا والعيوب يمكن أن تختلف بناءً على ما إذا كنت تقترض من 401 (k) أو تقوم بسحب دون نية سداده.

إذا كنت مؤهلاً من خلال قانون CARES

مع 401 (ك) الانسحاب يصل إلى 100000 دولار أمريكي ولا توجد عقوبة 10٪ بفضل قانون CARES ، فإن العيب الرئيسي هو حقيقة أنك تقوم بإزالة الأموال من التقاعد التي ستحتاجها بالتأكيد لاحقًا. ليس هذا فقط ، ولكنك تقزم نمو حساب التقاعد الخاص بك وتحد من الفوائد المحتملة للفائدة المركبة. بعد كل شيء ، عادةً ما تُترك الأموال التي لديك في حسابك 401 (ك) لتنمو على مدى العقود التي لديك حتى التقاعد. عندما تقوم بإزالة جزء كبير ، فإن رصيد حسابك سينمو بوتيرة أبطأ.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك 300000 دولار في خطة 401 (ك) وتركتها بمفردها لتنمو لمدة 20 عامًا. إذا حققت عائدًا بنسبة 7 في المائة ولم تضف سنتًا آخر أبدًا ، فستحصل على 1،160،905.34 دولارًا بعد ذلك الوقت. إذا قمت بإزالة 100.00 دولار من حسابك وتركت المبلغ المتبقي 200.000 دولار للنمو لمدة 20 عامًا ، من ناحية أخرى ، سيكون لديك 773.936.89 دولارًا فقط.

اعلم أيضًا أنه على الرغم من أنه لا يتعين عليك دفع غرامة قدرها 10٪ لسحب 401 (ك) مبكرًا إذا كنت مؤهلاً من خلال قانون CARES ، فيجب عليك دفع ضرائب الدخل على المبالغ التي تحصل عليها.

عند اقتراض المال بقرض 401 (ك) باستخدام قواعد جديدة من قانون CARES ، من ناحية أخرى ، يمكن أن تختلف الإيجابيات والسلبيات قليلاً. أحد العيوب الرئيسية هو حقيقة أنك ستحتاج إلى سداد الأموال التي تقترضها ، عادة على مدى خمس سنوات. ستدفع الفائدة مرة أخرى إلى حساب التقاعد الخاص بك خلال هذا الوقت ، ولكن هذا المبلغ قد يكون أقل مما كنت ستكسبه من خلال النمو المركب إذا تركت المال بمفرده.

اعلم أيضًا أنه إذا تركت وظيفتك الحالية ، فقد يُطلب منك سداد قرضك 401 (ك) في فترة زمنية قصيرة. إذا لم تتمكن من سداد قرضك لأنك ما زلت تعاني من صعوبات ، فقد ينتهي بك الأمر بسبب ضرائب الدخل على المبالغ التي تقترضها بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪.

ملحوظة: سيتم تطبيق نفس القواعد بشكل عام إذا تركت وظيفتك وانتقلت من الولايات المتحدة أيضًا ، لذلك لا تعتقد أن الابتعاد يمكن أن يبعدك عن سداد قرضك 401 (ك). إذا كنت تخطط لمغادرة الولايات المتحدة ولم تكن متأكدًا من كيفية التعامل مع قرضك 401 (ك) أو 401 (ك) ، فإن أفضل خطوة لك هي التحدث مع خبير ضرائب.

ضع في اعتبارك أنه مع كل من تفسيرات القرض 401 (k) والسحب المبكر 401 (k) أعلاه ، فإن هذه تستند الإيجابيات والسلبيات إلى فكرة أنه يمكنك التأهل للحصول على المزايا الخاصة المدرجة في CARES يمثل. في حين أن قواعد IRS للتأهل للانسحاب من فيروس كورونا واسعة إلى حد ما ، يجب أن تواجه صعوبات مالية أو نقصًا في رعاية الأطفال بسبب فيروس كورونا. يمكنك قراءة جميع فئات المؤهلات المحتملة على ملف PDF هذا من دائرة الإيرادات الداخلية (IRS).

إذا لم تكن مؤهلاً من خلال قانون CARES

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على سكن خاص من خلال قانون CARES ، فسيتعين عليك دفع 10٪ غرامة على عمليات السحب من 401 (k) بالإضافة إلى ضرائب الدخل على المبالغ التي تحصل عليها. مع القرض التقليدي 401 (ك) ، من ناحية أخرى ، قد تقتصر على اقتراض 50٪ فقط من أموالك المكتسبة أو 50000 دولار ، أيهما أقل.

ومع ذلك ، يجب أن تلاحظ أن مصلحة الضرائب توسع فئات توزيع المصاعب الأخرى التي قد تكون مؤهلاً لها إذا كنت تكافح ماليًا. يمكنك أن تقرأ عن جميع متطلبات توزيع المشقة المطبقة على موقع ويب مصلحة الضرائب.

أخذ الأموال من 401 (ك): الإيجابيات والسلبيات الرئيسية

يمكن أن تكون المواقف التي قد تحصل فيها على أموال من 401 (ك) معقدة ، ولكن هناك بعض المزايا والعيوب العامة التي يجب أن تكون على دراية بها. قبل أن تأخذ المال من 401 (k) ، ضع في اعتبارك ما يلي:

إيجابيات سحب الأموال من 401 (ك):

• يمكنك الوصول إلى أموالك ، الأمر الذي قد يكون مهمًا إذا كنت تعاني من ضائقة مالية.
• إذا كنت مؤهلاً للحصول على أماكن إقامة خاصة من خلال قانون CARES ، فيمكنك تجنب عقوبة 10٪ لأخذ أموال من 401 (k) قبل سن التقاعد.
• يمكنك الحصول على أموال أكثر (حتى 100000 دولار) أكثر من المعتاد من 401 (ك) بسحب 401 (ك) أو قرض 401 (ك) بفضل قواعد قانون CARES.

سلبيات أخذ الأموال من 401 (k):

• إذا قمت بسحب أموال من 401 (ك) ، فسيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على هذه الأموال.
• إن إزالة الأموال من 401 (ك) يعني أنك تقلل مدخرات التقاعد الحالية.
• لا تقوم فقط بإزالة مدخرات التقاعد من حسابك ، ولكنك تحد من نمو الأموال التي تحصل عليها.
• إذا حصلت على قرض 401 (ك) ، فسيتعين عليك إعادة المال.

بدائل لأخذ المال من 401 (k) الخاص بك

قد تكون هناك بعض المواقف التي يكون فيها سحب الأموال من 401 (k) أمرًا منطقيًا ، بما في ذلك الحالات التي لا يكون لديك فيها خيار آخر سوى الوصول إلى هذه الأموال لإبقاء الأضواء مضاءة والطعام على الطاولة. إذا قمت بصرف 401 (ك) الخاصة بك وخزانات السوق بعد ذلك ، فقد ينتهي بك الأمر بالشعور بأنك عبقري. ثم مرة أخرى ، فإن فرص التوقيت الأمثل لسحب 401 (ك) ضئيلة للغاية.

مع ما يقال ، إذا لم يكن عليك أخذ المال من خطتك 401 (ك) أو خطة تقاعد مماثلة ، يجب ألا تفعل ذلك. سترغب تمامًا في التقاعد يومًا ما ، لذا فإن ترك الأموال التي قمت بحفظها بالفعل لتنمو وتتركك ستتركك دائمًا في المقدمة على المدى الطويل.

مع وضع ذلك في الاعتبار ، يجب أن تفكر في بعض البدائل لأخذ الأموال من خطة 401 (k):

• تحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانات البطالة. إذا تم تسريحك أو إجازتك من وظيفتك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعانات بطالة لا تعرفها حتى. لمعرفة ذلك ، يجب عليك الاتصال ببرنامج التأمين ضد البطالة في ولايتك.
• تقدم بطلب للحصول على مساعدة نقدية مؤقتة. إذا كنت تواجه خسارة كاملة في الدخل ، ففكر في التقدم بطلب للحصول على المساعدة المؤقتة للأسر المحتاجة (TANF) ، والتي تتيح لك تلقي مدفوعات نقدية. لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً ، اتصل مكتب TANF في ولايتك.
• احصل على قرض شخصي قصير الأجل. بامكانك ايضا النظر في قرض شخصي لا يستخدم التمويل من 401 (ك) الخاص بك. تميل القروض الشخصية إلى أن تأتي بأسعار فائدة تنافسية للمستهلكين الذين يتمتعون بائتمان جيد أو ممتاز ، ويمكنك عادةً اختيار فترة السداد الخاصة بك.
• الاستفادة من ملكية منزلك. إذا كان لديك أكثر من 20 ٪ من حقوق الملكية في منزلك ، ففكر في الاقتراض مقابل تلك الملكية بقرض ملكية منزل أو حد ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC). يتيح لك كلا الخيارين استخدام قيمة منزلك كضمان ، ويميلان إلى تقديم أسعار فائدة منخفضة نتيجة لذلك.
• ضع في اعتبارك بطاقة ائتمان بنسبة 0٪ APR. انظر أيضًا إلى بطاقات الائتمان بنسبة 0٪ APR التي تتيح لك إجراء عمليات شراء بدون أي فائدة يتم تحصيلها لمدة تصل إلى 15 شهرًا أو يحتمل أن تكون أطول. فقط تذكر أنه سيتعين عليك سداد جميع المشتريات التي تفرضها على بطاقتك ، وأن سعر الفائدة الخاص بك سيتم إعادة تعيينه إلى معدل متغير أعلى بكثير بعد انتهاء العرض التمهيدي.

الخط السفلي

في أوقات الاضطراب المالي ، قد يكون من المغري سحب الأموال من 401 (ك). بعد كل شيء ، هذا هو أموالك. لكن التداعيات على رفاهك المالي في المستقبل قد تكون كبيرة. قدم قانون CARES خيارات جديدة للاستفادة من 401 (k) ، بدون العقوبات العادية. اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً واستغرق وقتًا لفهم التفاصيل وراء الخيارات. نوصي بالتحدث إلى خبير ضرائب إذا كانت لديك أي أسئلة أو مخاوف بشأن العقوبات الضريبية المحتملة.

الحكمة التقليدية هي ترك التقاعد كما هو ، ونحن نتفق مع ذلك. إذا كنت في مأزق مالي ، ففكر في الخيارات الأخرى لتخطي الأزمة الصعبة. يجب أن يكون الاستفادة من 401 (k) هو الملاذ الأخير حقًا.