حتى سنوات قليلة ماضية ، كانت الشركات الصغيرة تقتصر على الحصول على قروض تجارية من البنوك والمصادر التقليدية الأخرى. ولكن في السنوات القليلة الماضية ، تم فتح مصدر آخر ، وهو قروض الأعمال من نظير إلى نظير (P2P).
هذه قروض مصممة خصيصًا للشركات الصغيرة ، وتوفر خيارات ائتمانية أكبر مما يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة العثور عليه في البنوك.
أصبح مقرضو P2P مصادر مهمة لقروض الأعمال
من حسن حظ الشركات الصغيرة أن منصات P2P التي تقدم قروضًا تجارية تدخل السوق. البنوك - المصدر الأكثر تقليدية ل القروض بجميع أنواعها - ليسوا مهتمين أو كرماء بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بتقديم قروض لأغراض تجارية.
إذا كنت صاحب عمل وحاولت الحصول على تمويل تجاري ، فمن المحتمل أن تكون على دراية جيدة بصعوبات العملية.
هذا صحيح بشكل خاص في مجال الأعمال الصغيرة. تقدم البنوك قروضًا للشركات ، لكنها في الأساس أعمال راسخة. بشكل نموذجي ، يمثلون الشركات المتوسطة إلى الكبيرة.
تعتبر البنوك هذه مجالات إقراض منخفضة المخاطر لأن الشركات لديها سجلات قوية ، بالإضافة إلى تدفقات إيرادات كبيرة وقواعد أصول لتأمين القروض. هذا النوع من الاستقرار ليس واضحًا في العادة مع الشركات الصغيرة ، والبنوك تجعل الحصول على قرض أمرًا صعبًا بشكل خاص.
ومما يزيد العملية تعقيدًا أن البنوك غالبًا لا تقدم قروضًا تجارية بأقل من 100000 دولار أمريكي. عادة ما يرون أن القروض الصغيرة لا تستحق وقتهم وجهدهم ، بناءً على ربحية القرض. هذا يعني أنه إذا احتاجت شركة صغيرة إلى 50000 دولار فقط ، فقد لا تتمكن حتى من العثور على بنك على استعداد للتحدث معهم.
لكن إقراض P2P ينفتح أمام الشركات الصغيرة. فيما يلي خمسة من أبرز مقرضي P2P في القطاع:
نادي الإقراض
لديك دائمًا القدرة على استخدام القروض الشخصية لأغراض تجارية مع Lending Club ، ولكن Lending Club تم تقسيم أنواع قروضها تدريجيًا ، والتي تتضمن قروضًا تجارية مخصصة وخطوط أعمال الإئتمان.
لا تزال القروض الشخصية متاحة ، والتي ستمكنك من الحصول على قرض غير مضمون يصل إلى 40 ألف دولار لاستخدامه في عملك. لكن برامج القروض التجارية ستمكّنك من اقتراض مبالغ أكبر بكثير.
في الواقع ، يمكنك اقتراض مبلغ يصل إلى 300000 دولار. قروض الأعمال هي قروض مقسطة ذات مدد تمتد من سنة إلى خمس سنوات وهي ذات معدل فائدة ثابت ، مع أقساط شهرية ثابتة ، وسيتم سدادها بالكامل في نهاية المدة.
من ناحية أخرى ، فإن خطوط الائتمان التجارية هي ترتيبات ائتمانية دوارة ، تعمل مثل بطاقات الائتمان أو خطوط ائتمان ملكية المنازل.
لا يتطلب Lending Club خطط عمل أو توقعات ، ولا يطلبون بشكل عام التقييمات أو التأمين على الملكية. لا توجد ضمانات مطلوبة للقروض التي تقل عن 100000 دولار ، وعندما تكون هناك حاجة إلى ضمانات أعلى المبالغ ، عادةً ما يكون امتيازًا عامًا على الأعمال والضمانات الشخصية من مالكي اعمال. علاوة على ذلك ، يمكن استخدام عائدات القرض لأي غرض تقريبًا.
من أجل التأهل للحصول على قرض تجاري من نادي الإقراض أو حد ائتماني تجاري ، يجب أن تكون في العمل لمدة 24 شهرًا على الأقل ولديك مبيعات سنوية لا تقل عن 75000 دولار.
يجب أيضًا أن تمتلك ما لا يقل عن 20٪ من الأعمال وأن يكون لديك على الأقل ائتمان شخصي عادل أو أفضل. يتطلب هذا عمومًا درجة ائتمان لا تقل عن 660 ، مع عدم وجود حالات إفلاس أو امتيازات ضريبية مؤخرًا.
يتراوح معدل النسبة السنوية (APR) بين 6.95٪ و 35.89٪ ، وهناك رسوم إنشاء تعادل ما بين 0.99٪ و 6.99٪. ولكن لا توجد رسوم للتطبيق ولا غرامة على الدفع المسبق.
دائرة التمويل
حيث Lending Club وغيره من المقرضين P2P يقدمون قروضًا تجارية كجزء من مزيج قروضهم ، دائرة التمويل تم إعداده صراحة لتقديم قروض تجارية على وجه التحديد.
تقدم Funding Circle قروضًا تجارية بحد أدنى 25000 دولار أمريكي وبحد أقصى 500000 دولار أمريكي. مثل Lending Club ، يمكن أن تتراوح شروط قرض الأعمال من سنة واحدة إلى خمس سنوات ، ويمكنك استخدام العائدات في أي الغرض - إعادة تمويل الديون الحالية ، أو تعيين المزيد من الموظفين ، أو شراء مخزون أو معدات ، أو نقل أعمالك أو توسيعها عملية.
من أجل التأهل للحصول على قرض تجاري من Funding Circle، يجب أن يكون لديك الحد الأدنى من درجة الائتمان 640 ، وليس لديك أي حالات إفلاس أو أحكام خلال السنوات السبع الماضية ، ولا أي امتيازات ضريبية معلقة أو أحكام غير مرضية.
يجب أن تكون في مجال الأعمال التجارية لمدة 24 شهرًا وتحقق أرباحًا في عام واحد على الأقل من العامين الماضيين. يجب أيضًا أن يكون لديك حد أدنى للإيرادات السنوية قدره 150 ألف دولار في كل من آخر سنتين تقويميتين.
لن تتطلب قروض الأعمال أي ضمانات مادية محددة ، ولكن سيتعين عليك تنفيذ نموذج UCC-1 بالإضافة إلى تقديم ضمانات شخصية من قبل كل مالك للعمل.
يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة بين 5.49٪ و 27.79٪ ، وهناك رسوم إنشاء تتراوح بين 1.49٪ و 4.99٪ من مبلغ القرض.
تعرف على المزيد حول Funding Circle
تزدهر
على عكس Lending Club و Funding Circle ، لا يتوفر لدى Prosper برنامج قروض أعمال مخصص. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على قرض شخصي غير مضمون يتراوح بين 2000 دولار و 35000 دولار واستخدامه لأغراض تجارية.
من أجل التأهل للحصول على قرض مع بروسبر، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان لا تقل عن 640 مع Experian (هذا هو مكتب الائتمان الذي يعتمدون عليه في نقاط الائتمان الخاصة بك). ستحتاج إلى تقديم نسخة من إقرارك الضريبي الأخير إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.
تتراوح أسعار الفائدة بين 5.99٪ و 35.97٪ كحد أقصى. تتقاضى شركة Prosper أيضًا رسوم إنشاء تعادل ما بين 1٪ و 5٪ من القرض الخاص بك. لا توجد رسوم على الطلب ولا غرامة على الدفع المسبق.
مغرور
مثل Prosper ، لا يمتلك Upstart برنامج قروض محدد لقروض الأعمال ولكنه يسمح لك بالحصول على قرض شخصي يمكن استخدامه لأي احتياج تجاري لديك.
مغرور مختلف قليلا من مقرضي P2P الآخرين من حيث أنهم ينظرون إلى ما وراء معايير الائتمان التقليدية ، لكنهم يفكرون أيضًا في تعليمك. يتضمن ذلك تخصصك ومتوسط درجاتك وحتى الكلية أو الجامعة التي التحقت بها. إنهم يعتبرون أن بعض المجالات الرئيسية للدراسة لها مزايا على غيرها ، وتندرج في مزيج الاكتتاب.
يمكنك الاقتراض من 3000 دولار كحد أدنى إلى 35000 دولار كحد أقصى. لديهم فترتان للقرض ، 36 شهرًا و 60 شهرًا. على الرغم من أنها ليست قروضًا تجارية على وجه التحديد ، إلا أنها تتمتع بميزة رئيسية تتمثل في أنها لا تتطلب ضمانًا للقرض.
بصفتك شخصًا يعمل لحسابه الخاص ، ستحتاج إلى تقديم آخر إقرار ضريبي على الدخل للعام الأخير ، بالإضافة إلى نسخ من فواتير السنة الحالية لنشاطك التجاري. من المحتمل أيضًا أن يطلبوا نسخة من نسخة كليتك إذا تخرجت في غضون أربع سنوات من التقدم بطلب للحصول على قرض. يجب أن يكون لديك درجة ائتمانية لا تقل عن 640 ، وليس لديك أي حالات إفلاس أو غيرها من السجلات العامة السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك.
تتراوح أسعار الفائدة بين 4.66٪ و 29.99٪ لقرض مدته 36 شهرًا ، وبين 6.00٪ و 27.32٪ لقرض مدته 60 شهرًا. من المحتمل أيضًا أنهم يتقاضون رسوم إنشاء لأن هذه هي الممارسة المتبعة مع مقرضي P2P ، ولكن لم يتم الكشف عنها على موقع الويب الخاص بهم. افترض أن ذلك يتماشى مع رسوم إنشاء مقرضي P2P الآخرين.
PeerForm
يتبع PeerForm نفس المسار الذي يتبعه Prosper و Upstart من حيث أنه ليس لديهم قرض تجاري محدد البرنامج ، لكن لديهم قروضًا شخصية يمكنك استخدامها لأي غرض تجاري تقريبًا أختر.
تتراوح مبالغ القرض بين 1،000 دولار أمريكي و 25،000 دولار أمريكي ، وكلها لمدة 36 شهرًا. هذه هي قروض التقسيط التي تأتي بمعدلات ثابتة ودفعات شهرية ثابتة وسيتم سدادها بالكامل في نهاية مدة القرض.
تتراوح معدلات الفائدة من 7.12٪ إلى 29.99٪. لا توجد رسوم للتطبيق ولا غرامات على الدفع المسبق. ومع ذلك ، فإن PeerForm لديها رسوم إنشاء تتراوح بين 1.00٪ و 5.00٪ من القرض.
من أجل التأهل ل قرض PeerForm، يجب أن يكون لديك الحد الأدنى من درجة الائتمان 600 ، وهو أقل من أي مقرض P2P آخر في هذه القائمة. ومع ذلك ، يجب أن يكشف تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا عن عدم وجود تأخيرات في السداد أو حالات إفلاس أو امتيازات ضريبية أو أحكام أو مجموعات غير طبية ذات صلة خلال الـ 12 شهرًا الماضية.
يمكن أن يكون الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل 40٪ ، لكن هذا لا يشمل ديون الرهن العقاري على مسكنك الشخصي. يجب أن يُظهر تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا حسابًا متجددًا واحدًا على الأقل ، كما يجب أن يكون لديك حساب مصرفي مفتوح واحد على الأقل من أجل التأهل للحصول على قرض.
ميزة قرض الأعمال من P2P
هذا خمس منصات إقراض P2P رئيسية التي لديها قروض تجارية متاحة بشكل أو بآخر. إذا كنت بحاجة إلى مبلغ قرض أصغر - أقل من 35000 دولار - وكنت تبحث عن قرض بسيط غير مضمون يمكنك استخدامه لأغراض تجارية ، فيجب أن يتمكن كل من Prosper و Upstart و PeerForm من تزويدك بما تبحث عنه إلى عن على.
ولكن إذا كنت بحاجة إلى مبلغ أكبر ، مثل مئات الآلاف من الدولارات ، فإن عملك أفضل قليلاً تم إنشاؤه بقدر طول الوقت في العمل والتدفق النقدي ، فأنت تريد الذهاب مع أي من نادي الإقراض أو مع دائرة التمويل.
مهما كان اختيارك ، فإن النتيجة هي أنك لم تعد مقيدًا بالحصول على قروض تجارية من البنوك بشكل صارم. يمكنك الآن الاستفادة من منصات P2P ، ومن المحتمل أن يكون لديك فرصة أكبر للحصول على التمويل الذي تحتاجه لشركتك الصغيرة.
ومن المحتمل أن يكون لديك كل الأسباب للاعتقاد بأنك ستحصل أيضًا على قرضك بشكل أسرع بكثير وبأسئلة أقل ووثائق أقل.