ربما ليس من غير المعتاد أن يفترض أصحاب الثروات العالية أنهم لا يحتاجون إلى تأمين على الحياة.
بعد كل شيء ، عندما يكون لديك مبلغ معين من المال ، قد تعتبر نفسك مؤمنًا على نفسك بشكل أساسي.
لكن التأمين الذاتي ليس تأمينًا.
يمكن أن يكون هذا صحيحًا حتى بالنسبة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية.
الأشخاص ذوو الثروات الصافية المرتفعة عادة ما يكون لديهم أيضًا نفقات معيشية مرتفعة وديون عالية.
حتى العقارات الكبيرة يمكن استنزافها في وقت قصير بشكل مدهش في غياب مصدر الدخل الأساسي للعائلة.
لماذا يعد التأمين على الحياة مهمًا للأشخاص ذوي الثروة الصافية العالية؟
هذا هو السبب في أن التأمين على الحياة لأصحاب الثروة الصافية المرتفعة أكثر أهمية بكثير مما يُفترض عادة.
ما هي بعض الأسباب؟
لدفع المصاريف النهائية والنفقات الطبية المكشوفة
ال متوسط تكلفة الجنازة أكثر من 8700 دولار.
ولكن بالنسبة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية ، يمكن أن يكون هذا الرقم أعلى بعدة مرات.
قد يكون من السهل إدارتها إذا تركت عقارًا بمليون دولار أو أكثر في الأصول المالية.
لكن التكاليف الطبية قد تكون قصة مختلفة.
بالتأكيد ، تحتوي سياسات التأمين الصحي على خصومات ثابتة وحد أقصى للخصم من الجيب.
لكن الموقف الذي ينطوي على مرض عضال طويل الأمد ، يستمر لمدة عام أو أكثر ، يمكن أن يؤدي إلى تكاليف مباشرة أعلى بكثير.
ليس من غير المألوف أن يتم تطبيق الإجراءات والعلاجات التجريبية على مريض في مرحلة مبكرة.
ثم هناك مسألة الرعاية التمريضية الممتدة.
هل تعلم أن التكلفة الحالية لدار رعاية المسنين تتجاوز 100000 دولار أو أكثر من 8000 دولار شهريًا؟
مع أنواع معينة من الأمراض المزمنة ، يمكن أن تكون في منشأة تمريض لمدة عام أو أكثر.
سينتج عن ذلك مصروف من ستة أرقام قد لا يكون أفضل من تغطيته جزئيًا بالتأمين الطبي.
حتى مع الخير تأمين صحي أو أ خطة تأمين الرعاية طويلة الأجل، لا يزال بإمكانك الحصول على ستة أرقام في النفقات الطبية غير المغطاة ، بالإضافة إلى تكاليف الجنازة.
إذا كانت أصولك المالية تتراوح بين 500 ألف دولار ومليوني دولار على سبيل المثال ، فقد يترك ذلك لأحبائك أموالاً أقل بكثير.
ستغطي بوليصة التأمين على الحياة هذه التكاليف ، وترك ممتلكاتك بالكامل لاهلك.
لدفع الضرائب العقارية
من الناحية التاريخية ، تعد الضرائب العقارية أحد الأسباب الرئيسية التي يمتلكها أصحاب الثروات المالية العالية التأمين على الحياة.
يمكن للضرائب العقارية أن تأخذ جزءًا كبيرًا من أصولك ، مما سيقلل من قيمة أصولك.
عتبة ضريبة العقارات الفيدرالية مرتفعة عند 11.4 مليون دولار لعام 2019، ارتفاعًا من 11.180.000 دولار في 2018. هذه زيادة كبيرة إلى حد ما.
ولكن كما يمكن أن تزيد العتبة الفيدرالية ، يمكن أن تنخفض أيضًا.
يمكن أن يحدث هذا الانخفاض إذا كانت الحكومة تتطلع إلى زيادة الإيرادات الضريبية لسد فجوة في عجز الميزانية في المستقبل.
إن رفع الضرائب على الأثرياء أكثر شيوعًا من الناحية السياسية - وأقل خطورة - من فرض الزيادات التي ستؤثر على عامة السكان.
ضريبة العقارات الفيدرالية ليست هي الوحيدة التي يجب أن تهتم بها.
على الأقل عشرات الولايات لديها عتبات ضريبية أقل بكثير من الحد الفيدرالي.
على سبيل المثال ، تفرض كل من ولاية ماساتشوستس وأوريجون ضرائب عقارية على العقارات التي تزيد قيمتها عن مليون دولار.
هناك مشكلة أخرى عندما يتعلق الأمر بضريبة العقارات ، وهي تنطبق على كل من الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية.
لأغراض ضريبة العقارات ، تمثل عقارك قاعدة أصولك بالكامل ، وليس الأصول المالية فقط مثل شهادات الإيداع والأسهم وحسابات الوساطة.
الأصول الأخرى المدرجة في عقارك هي:
- مدخرات التقاعد
- عائدات التأمين على الحياة
- الاقامة الشخصية
- المنازل الثانية والمشاركة بالوقت
- عقار استثماري
- مصالح تجارية
- الأصول غير الملموسة (براءات الاختراع وحقوق التأليف والنشر وما إلى ذلك)
- الممتلكات الشخصية ، مثل الأثاث ومعدات الترفيه والمجوهرات والأعمال الفنية والتحف
قد لا تدفعك هذه الأصول إلى نطاق ضريبة العقارات الفيدرالية.
لكن ملايين الأشخاص تبلغ ثرواتهم أكثر من مليون دولار أو مليوني دولار سوف يتطلبها الأمر لتفعيل الضريبة على مستوى الولاية.
مع بوليصة التأمين على الحياة ، يمكنك الاعتناء بأسرتك بالطريقة الصحيحة.
إذا حدث أي شيء لك ، فأنت تريد أن تترك لأحبائك عيشًا ماليًا لرفاهيتهم. انقر على ولايتك لمعرفة المزيد.
البدءلسداد الديون الشخصية
ليس من غير المألوف حتى بالنسبة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية أن يقللوا من قيمة الديون التي لديهم.
على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي قيمة عقارك هو 3 ملايين دولار ولكنك مدين بـ 1.5 مليون دولار في شكل قروض مختلفة ، فقد يضطر أحبائك إلى تصفية الكثير من ممتلكاتك لتسوية تلك الديون.
المشكلة أنه بمجرد رحيلك ، قد تظل ممتلكاتك ، لكن دخلك سيذهب معك.
على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على تحمل ديونك الحالية بشكل مريح ، فقد لا تتمكن عائلتك من فعل الشيء نفسه بدون دخلك.
علاوة على ذلك ، قد يؤدي عدم القدرة على خدمة تلك الديون إلى تصفية أصول عائلتك بأقل من القيمة السوقية العادلة.
إنه من النوع الذي يحدث عندما تتراكم الفواتير ويكون المال قصيرًا.
لا يزال هناك احتمال آخر وهو أن عائلتك تحاول الاحتفاظ بالأصول لتأمين تلك الديون.
في محاولة للقيام بذلك ، قد يستنزفون الأصول السائلة والمالية.
كما يفعلون ، فإن قدرتهم على إعالة أنفسهم ، وكذلك جني الدخل من تلك الأصول ، ستنخفض تدريجياً.
في النهاية، يمكن تركهم مفلسين - بينما لا يزالون يمتلكون الأصول المادية المدينة لن يكونوا قادرين على تحملها.
هذا هو الكيفية التي تُفقد بها حتى العقارات الكبيرة جدًا إلى الأبد.
لسداد الديون التجارية
الكثير من الأفراد أصحاب الثروات الكبيرة لديهم أموال كبيرة مصالح تجارية.
ولكن إلى جانب المصالح التجارية تأتي الديون التجارية.
مرة أخرى ، قد تتم خدمة هذه الديون بسهولة بينما تكون على قيد الحياة وتدير عملك.
لكن وفاتك قد تؤدي إلى انخفاض في إجمالي الدخل التجاري ، مما سيترك تدفقات نقدية أقل لسداد الديون.
وبالطبع ، مجرد رحيلك لا يعني أن الديون ستذهب بعيدًا.
أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل الأفراد ذوي الملاءة العالية لديهم تأمين على الحياة على الإطلاق هو بسبب الديون التجارية.
في كثير من الأحيان ، لا تكون العائلة مرتبطة بالعمل ولن تتمكن من الحفاظ عليها بعد وفاتك.
ستظل الديون قائمة ، وتحتاج إما إلى الصيانة أو سدادها بالكامل.
أدخل التأمين على الحياة ، والذي يمكن أن يوفر التغطية التي تحتاجها عائلتك.
لا يزال هناك اعتبار آخر هو الاحتمال (أو حتى الاحتمال) أن ديون عملك تحمل ضمانك الشخصي.
في هذه الحالة ، ستمتد ديون عملك إلى ممتلكاتك الشخصية.
قد لا يمكّن التأمين على الحياة لغرض سداد ديون العمل عائلتك من مواصلة تشغيل الشركة إلى أجل غير مسمى.
لكنها ستوفر لهم الوقت لبيع الشركة أو إغلاقها في غياب الحاجة إلى سداد الديون المتعلقة بالعمل.
لتوفير أحبائهم بالطريقة التي اعتادوا عليها
إذا كنت تعيش في سن الشيخوخة ، عندما تعيش أنت وزوجك فقط على دخل التقاعد ودخل الاستثمار من أصولك المالية ، فقد لا يكون التأمين على الحياة بهذه الأهمية.
سيستمر جزء كبير أو معظم الدخل في التدفق على زوجتك حتى بعد وفاتك.
لكن الأمر مختلف إذا كان لديك عائلة معالة ، وخاصة الأطفال ، وزوج غير عاملة.
نظرًا لأنك فرد ذو ثروة كبيرة ، فمن المحتمل أن يكون لديك أيضًا دخل مرتفع.
سيختفي هذا المال بالتأكيد عند وفاتك.
لكن نفقات عائلتك المعيشية لن تفعل ذلك.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تكسب حاليًا 500000 دولار أمريكي سنويًا.
الآن قد تكون مدخرًا ملتزمًا ، حيث توفر 200000 دولار من هذا الراتب كل عام.
لكن هذا يعني أن عائلتك تعيش $300,000 كل سنة.
إذا اختفى هذا الدخل ، فقد يضطرون إلى العيش على أقل بكثير.
نظرًا لأن هذه النتيجة غير مرغوب فيها ، فستحتاج إلى قدر كبير من التأمين على الحياة لدعمهم.
الكلية هي نفقات عائلية كبيرة بشكل خاص.
يمكن أن تكلف مئات الآلاف من الدولارات لإرسال طفل إلى مدرسة عالية الجودة.
إذا كان لديك العديد من الأطفال ، أو إذا أراد أي منهم ممارسة مهنة تتطلب تعليمًا ممتدًا ، فإن التكلفة الإجمالية تكون أعلى.
يمكن لبوليصة تأمين كبيرة على الحياة ، حتى للتعليم فقط ، أن تحقق ذلك بعد وفاتك.
ما هو أفضل نوع من السياسة للأشخاص ذوي الثروة الصافية العالية؟
حتى لو كنت فردًا ذا ثروة كبيرة ، فأنت لا تريد أن تدفع أكثر من اللازم مقابل التأمين على الحياة أو أن تحصل على أكثر مما تحتاج إليه.
يمكنك مطابقة التغطية مع الاحتياجات الخاصة.
في معظم الحالات، تأمين مدى الحياة سيكون الأكثر فعالية من حيث التكلفة.
إنها أقل تكلفة بكثير من التأمين على الحياة بالكامل وبوالص التأمين الأخرى من نوع الاستثمار.
هذا لا يحافظ على انخفاض تكاليف الأقساط فحسب ، بل يتيح لك أيضًا شراء المزيد من التغطية.
بالإضافة إلى ذلك ، تميل إلى التوافق بشكل أفضل مع النفقات المحددة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن عقارك تبلغ قيمته الإجمالية 4 ملايين دولار ، ولكن لديك أيضًا 2 مليون دولار من الديون.
إذا كنت تتوقع أن يتم سداد جميع الديون بالكامل في غضون 20 عامًا ، فيمكنك أن تأخذ سياسة لمدة 20 عامًا 2 مليون دولار لتغطيتها في هذه الأثناء.
بمجرد دفعها بالكامل ، لن تكون هناك حاجة للتغطية ويمكنك بعد ذلك السماح بانتهاء صلاحية البوليصة.
الوضع مشابه لتوفير تعليم جامعي لأطفالك.
قد تحتاج فقط إلى سياسة حتى يكملوا تعليمهم.
في كل من الحالات المذكورة أعلاه ، يعتبر التأمين على الحياة هو الخيار الأفضل.
ولكن قد تحتاج إلى النظر في شكل من أشكال التأمين الدائم إذا كنت ترغب في ترك أموال إضافية لزوجك / زوجتك.
تنتهي صلاحية سياسات المدة في النهاية ، ولن تتمكن من استبدالها بعد سن معينة.
من ناحية أخرى ، أ سياسة الحياة كلها ستظل حرفيًا حتى نهاية حياتك.
بالطبع ، هذا يعني أنه سيكلف أكثر في الأقساط السنوية.
ولكن إذا كنت فردًا ذا ثروة كبيرة ، فسيكون من المفيد التفكير في أفضل مزيج من التغطية والتكلفة.
الحد الأدنى
أثناء التسوق للحصول على تأمين على الحياة ، ألق نظرة على تقييمي لـ العشرة الأوائل من مقدمي خدمات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة لضمان حصولك على أفضل الأسعار والسياسة لاحتياجاتك.
إنها أفضل طريقة لضمان استفادة أحبائك من ممتلكاتك بالكامل عند وفاتك.